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【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的概念產(chǎn)生后，發(fā)展迅速，已經(jīng)帶來(lái)了一股強(qiáng)大的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有金融的特質(zhì)，同時(shí)又帶有自由、共享等網(wǎng)絡(luò)的特性。就我國(guó)目前的形勢(shì)看，傳統(tǒng)銀行雖然以較快的速度發(fā)展，但是其不足之處依然存在。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷急速擴(kuò)張，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的影響。本論文首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，然后從有利和不利兩個(gè)角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)

1互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

1．1基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有海量的數(shù)據(jù)，這是傳統(tǒng)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法做到的。在這個(gè)信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，不僅創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)如雨后春筍般涌現(xiàn)，而且用戶(hù)體驗(yàn)得到了很大提升。互聯(lián)網(wǎng)金融采用一種全新的信息來(lái)源模式，可以直接收集和分析交易過(guò)程中產(chǎn)生的信息，并且可以對(duì)客戶(hù)信息、交易信息以及整個(gè)金融市場(chǎng)等的數(shù)據(jù)分別進(jìn)行分析，從而促進(jìn)利率市場(chǎng)化的形成。

1．2金融服務(wù)惠普性

在以往金融模式中，資源集中在20%的大客戶(hù)手里，無(wú)疑會(huì)造成中小企業(yè)融資困難問(wèn)題，甚至?xí)?dǎo)致小微企業(yè)直接融資面臨巨大困境。互聯(lián)網(wǎng)金融提供的金融服務(wù)可以更全面地服務(wù)于社會(huì)各個(gè)群體，信息是公開(kāi)的，自愿簽訂契約條件下風(fēng)險(xiǎn)是自負(fù)的。傳統(tǒng)金融中受歧視的群體也可以公平高高效地享受金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)展服務(wù)邊界。從而有效地提高了金融體系服務(wù)的普惠性。

1．3經(jīng)營(yíng)環(huán)境公開(kāi)化

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是包容和開(kāi)放的，因此在以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，有利于各種產(chǎn)品的供需信息的透明和公開(kāi)。交易雙方能夠直接進(jìn)行互動(dòng)，能夠擺脫時(shí)間和空間的限制。客戶(hù)可以在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中找到需要的產(chǎn)品，客戶(hù)的選擇空間變大。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的有利影響

2．1．1促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新

(1)創(chuàng)新渠道運(yùn)營(yíng)方式。互聯(lián)網(wǎng)金融近些年迅猛發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到，要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利，必須在移動(dòng)金融方面增加對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行的重視程度。2012年以前，電子銀行的定義只是一種單純的支付和交易渠道，是一種輔助銀行的渠道。自2012年，逐漸偏向于服務(wù)和銷(xiāo)售渠道，是一種銀行經(jīng)營(yíng)的渠道。搭建商業(yè)銀行自有的平臺(tái)和渠道，在初期會(huì)投入大量固定資本，但其后期帶來(lái)的利益時(shí)無(wú)法估量的。(2)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合。在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下，商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)拓展到供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的上游和下游企業(yè)，形成了供應(yīng)鏈金融。此領(lǐng)域中涌現(xiàn)出許多創(chuàng)新型產(chǎn)品組合，比如“訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資”等。商業(yè)銀行可以通過(guò)供應(yīng)鏈金融獲得供應(yīng)鏈每個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)和各種信息，強(qiáng)化銀行與核心企業(yè)、物流公司、電商平臺(tái)的合作，推出此類(lèi)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，為企業(yè)提供全面的服務(wù)。

2．1．2加快我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

商業(yè)銀行以往很少能夠大幅度放開(kāi)對(duì)中小微企業(yè)的貸款，對(duì)個(gè)人貸款的開(kāi)放程度就更低了。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信用低，風(fēng)險(xiǎn)高，個(gè)人貸款的信用就更低，風(fēng)險(xiǎn)就更高。但許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始服務(wù)于中小微企業(yè)甚至是個(gè)人貸款。商業(yè)銀行必須在中小微企業(yè)及個(gè)人貸款領(lǐng)域改革，才能立于不敗之地。很多銀行已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，并且很大一部分銀行已經(jīng)或正在準(zhǔn)備開(kāi)展p2p行業(yè)的業(yè)務(wù)。

2．1．3優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)格局

如果商業(yè)銀行僅僅靠自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品和開(kāi)發(fā)平臺(tái)來(lái)謀求發(fā)展，將會(huì)給自身帶來(lái)大量的成本增加。因而商業(yè)銀行不能過(guò)分排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足，應(yīng)當(dāng)合理評(píng)價(jià)自身的優(yōu)勢(shì)與不足，評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)加強(qiáng)相互間的合作，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行要緊跟時(shí)代潮流，應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集數(shù)據(jù)，整合資源，從而使其信息流和資金流得到更加優(yōu)質(zhì)的聚合。目前已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的合作模式逐漸興起，給商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來(lái)了相當(dāng)重大的機(jī)會(huì)。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的不利影響

2．2．1對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的不利影響

(1)商業(yè)銀行的存款面臨流失的威脅。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)群體目前集中在青年，但隨著時(shí)間推移，越來(lái)越多的人接受了這種理財(cái)方式，青年客戶(hù)群體的財(cái)富也逐漸積累，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)搶走銀行的許多存款業(yè)務(wù)。客戶(hù)將以前存在商業(yè)銀行的活期存款轉(zhuǎn)為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)資金增值，不僅可以保證資金流動(dòng)性，而且風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零。客戶(hù)轉(zhuǎn)為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使資金運(yùn)用更加靈活方便，可以實(shí)現(xiàn)快速提現(xiàn)，有些產(chǎn)品甚至可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地提現(xiàn)。并且客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得的收益要比銀行存款利率高很多。以余額寶為例，自余額寶出現(xiàn)以來(lái)，很多人選擇將閑散資金存入余額寶，就造成商業(yè)銀行存款的大量流失。(2)商業(yè)銀行的負(fù)債成本有增大的壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)各種投資理財(cái)產(chǎn)品獲取大量的資金，然后將其投入到同業(yè)存款、協(xié)議存款及銀行定期存單等銀行儲(chǔ)蓄中，這樣就使得以往流入銀行的儲(chǔ)蓄沒(méi)有直接存入銀行，而是通過(guò)其他存款的形式間接回到銀行，這樣會(huì)改變銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)。由于銀行通過(guò)協(xié)議存款支出的利率要高于其對(duì)儲(chǔ)蓄存款的利率。而互聯(lián)網(wǎng)金融中投資理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)不斷豐富，數(shù)量持續(xù)增加，這使得商業(yè)銀行的負(fù)債成本將會(huì)不斷提高。

2．2．2對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不利影響

商業(yè)銀行利用負(fù)債業(yè)務(wù)得到的資金，通過(guò)對(duì)外放貸等方式，可以獲得收益。獲得收益的高低取決于商業(yè)銀行對(duì)這些資金的利用方式方法。銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要在兩個(gè)方面受到互聯(lián)網(wǎng)金融的不利影響:一方面是小微貸款業(yè)務(wù)，另一方面是信用卡服務(wù)業(yè)務(wù)。(1)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的小微貸款造成沖擊。以“拍拍貸”為代表的p2p網(wǎng)貸更適合于中小微企業(yè)貸款平臺(tái)，搶奪了商業(yè)銀行中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的很大一部分。互聯(lián)網(wǎng)信貸借助與開(kāi)放、直接、可互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)和利率市場(chǎng)化。因此，很多中小微企業(yè)會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍變小，收益來(lái)源渠道變窄，收益自然會(huì)降低很多。甚至將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)信貸由于其交易成本較低，也很有可能對(duì)大型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)形成替代效應(yīng)。(2)互聯(lián)網(wǎng)金融直接威脅銀行信用卡業(yè)務(wù)。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的信用卡服務(wù)占據(jù)了很大份額，他們通過(guò)繳費(fèi)手續(xù)費(fèi)、收單商戶(hù)傭金盈利。如今互聯(lián)網(wǎng)信貸體系推出海量適合于個(gè)人消費(fèi)者投資的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，搶占了部分商業(yè)銀行的個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)，進(jìn)而會(huì)降低商業(yè)銀行的收入。第三方支付原本只有線上支付服務(wù)，但網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起促進(jìn)了打三方支付的線下支付發(fā)展，相當(dāng)一部分信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的繳費(fèi)手續(xù)費(fèi)以及收單商傭金收益由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到第三方支付。商業(yè)銀行通過(guò)提供信用卡服務(wù)得到的收益大幅下降。

2．2．3對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)在是否大量使用資金上有很大不同，商業(yè)銀行幾乎不需要利用負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，就可以實(shí)現(xiàn)盈利。此時(shí)商業(yè)銀行是金融交易的中間人，為客戶(hù)提供客戶(hù)要求的服務(wù)，不涉及到資產(chǎn)籌集與利用，只是收取服務(wù)手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一方面是結(jié)算業(yè)務(wù)方面，另一方面是業(yè)務(wù)方面。(1)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)受到擠壓。商業(yè)銀行通過(guò)其固有優(yōu)勢(shì)，形成很多支付結(jié)算工具，在向客戶(hù)收取手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，通過(guò)為客戶(hù)提供支付結(jié)算服務(wù)為客戶(hù)辦理支付結(jié)算，還可以暫時(shí)占用大量資金。但是借助于網(wǎng)絡(luò)，第三方支付也可以為客戶(hù)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。并且后者易操作，可以隨時(shí)隨地提供服務(wù)，客戶(hù)需要繳納的手續(xù)費(fèi)或者傭金也比前者要低。銀行作為主要的支付結(jié)算渠道地位被弱化。(2)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有所減少。在傳統(tǒng)的金融模式中，具有代銷(xiāo)保險(xiǎn)、代銷(xiāo)基金等業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)只有商業(yè)銀行，如今很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)例如很多第三方支付平臺(tái)也取得了此類(lèi)業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行在此類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)中自然會(huì)處于劣勢(shì)，因?yàn)楹芏嗫蛻?hù)為了節(jié)約成本，會(huì)偏向于選擇第三方支付平臺(tái)來(lái)此業(yè)務(wù)。比如，第三方制度平臺(tái)與通信商、繳費(fèi)部門(mén)和超級(jí)市場(chǎng)的合作，人們不再需要去銀行兌換外匯，不用去通信商交話費(fèi)，還可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)直接繳水電費(fèi)煤氣費(fèi)等。

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作者:郗彤 付曉桐 單位:天津財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院 河北師范大學(xué)商學(xué)院