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第一篇：互聯網金融破解農業中小企業融資困難探析

摘要：隨著社會的不斷進步，科技的不斷發展，我國各個領域都得到了很好的發展，然而在經濟實力不斷上升的同時，卻依然存在農業中小企業融資困難的現象，這對于我國整體發展來說極為不利，而互聯網金融的出現恰恰可以很好的解決這一問題。本文通過查閱相關資料，簡要介紹了造成農業中小企業融資困難的因素、互聯網金融的優勢，并提出了行之有效的互聯網金融破解農業中小企業融資困難的相關措施，以期能夠為我國農業中小企業融資方面的發展提供有價值的參考。

關鍵詞：互聯網金融；農業中小企業；融資困難；措施

前言

近年來我國除了不斷加大城市化建設外，也對農業中小企業方面給予了很大的關注，眾所周知，農業中小企業對于促進我國農村建設、提升我國經濟實力等多個方面均有十分重要的影響，然而其目前卻面臨嚴重的融資問題，嚴重阻礙了農業中小企業的長足發展。鑒于此種形勢我國越來越多的農業中小企業選擇應用互聯網金融來解決此問題，事實證明互聯網金融確實可以在此方面發揮極大的作用，但由于互聯網金融融資在我國興起較晚，因此在實際應用中依然會存在些許問題。

一、造成農業中小企業融資困難的因素

(一)融資渠道不完善

根據我國目前情況來看，導致融資困難的主要原因之一在于融資渠道方面，由于我國中小企業規模較小，能夠承受的融資風險也有限，而作為主要融資渠道的信貸銀行對中小企業缺乏信心，同時也不愿承擔信貸風險，導致中小企業在銀行貸款時通常額度很小，但成本卻很高，導致中小企業發展現狀得不到有效改善。另外，雖然我國一直在完善金融體制，但目前來看我國融資制度還不夠完善，甚至不具備完善的融資體系，這使得中小企業在選擇融資機構時遭遇了更大的困難，同樣是農業中小企業融資，我國與其他發達國家之間卻存在著很大的差距，尤其在內源融資方面，為了改善這一現象我國應盡量完善融資渠道。

(二)融資成本高

由于農業中小企業的經濟收益容易受到季節、自然環境等因素的影響，從而導致了融資風險高于其他行業的情況，而銀行在選擇放貸對象時通常不會選擇該類企業，即使對其放貸也存在成本高的現象，中小企業多半難以承擔。另外，農業中小企業因受到放貸額度的限制，導致其為了自身發展必須頻繁的向銀行進行貸款，而為了不承擔過多的融資風險，融資機構必須對該類企業進行深入調查，確定其確有需要并且具備一定的風險承擔能力才會對其放貸，而此過程通常需要一定的時間，這對于農業企業來說極有可能因融資不到位而造成巨大的損失。

(三)農業中小企業自身發展有限

受到金融制度的限制，我國融資結構在房貸方面均有一定的放貸指標，然而農業中小企業各個方面的優勢均不明顯，如發展觀念落后、企業規模小等，此種現象的存在嚴重阻礙了融資機構對其進行大額度放貸，雖然我國經濟實力提升的同時加強了對農業中小企業的支持，使其得到了較大的發展，但卻依然無法充分滿足借貸條件。

二、互聯網金融的優勢

近年來互聯網金融在各個領域均發揮了十分重要的作用，并且不斷擴大著應用領域，如今在農業中小企業融資方面其起到了很好的效果，在解決融資方面其具有的優勢可以歸納為以下幾個方面：一，中小企業通過互聯網融資不必受到融資額度的限制，也不必經過過多繁重的辦理手續；二，互聯網金融融資過程中能夠對中小企業進行深度了解，了解之后則可以利用自身攜帶的功能進行資源整合，因此除了基本的融資之外，也可以利用閑置資源為中小企業創造更多融資資金；三，互聯網金融除了上述優勢外，其還可以大幅度減少融資風險，通過內部的風險控制機制來實時調整融資方案，并為各個中小企業選擇最適合的融資方式以及融資額度，從根本上降低了傳統融資中的融資風險。

三、互聯網金融破解農業中小企業融資困難的措施

(一)完善相關法律法規

雖然互聯網金融的出現擴大了我國金融領域的發展范圍，并很大程度上促進了我國的經濟發展，但畢竟其興起時間短，在短時間內完成了多個領域的快速發展，勢必導致其在很多環節中出現漏洞。為了能夠使互聯網金融不在繁亂的經濟市場中迷失發展方向，我國應利用法律效力來規范互聯網融資行為，同時根據中小企業的發展現狀以及總體特點，結合互聯網金融的優勢為融資創造更多方式，如引進市場管理機制來促進互聯網金融與農業中小企業的合作，并不斷完善互聯網金融的服務業務，使其在解決融資困難方面發揮更大的作用。

(二)促進互聯網金融與中小企業的合作

中小企業融資與大企業融資之間存在很多差異，而“短、小、急、頻”已經成為其融資過程中的顯著特征，雖然互聯網金融可以利用高新科技迅速完成融資，但不可否認的是嚴重浪費了各項資源，為了解決這一問題，可以將當地需要融資的中小企業集中到一處，使其處于同一個機構中，根據季節、自然環境變化以及企業自身發展現狀對其進行統一融資，此機構即為目前普遍應用的合作性金融機構，該機構的形成可以充分解決信息不對稱問題，也能夠有效完善當地的信用體系。

(三)中小企業提升自身發展現狀

造成融資困難的重要原因是在于中小企業自身發展不足，若要徹底改善此種現象，中小企業必須迅速強大起來，因此應充分利用互聯網金融這個平臺，通過其融資幫助來不斷擴大自身規模，這就需要企業員工不斷提升自身能力及素質，如此才能具備使用互聯網技術的能力，足夠了解互聯網金融模式才能為自身發展制定更完善的計劃，與此同時中小企業一定要注重提升自身的信用額度，這對于其今后的整體發展而言可以起到很好的推動作用。

(四)實現互聯網金融平臺的多樣化

眾所周知，互聯網金融中所包含的數據極為龐大，然而其受到種種因素的約束，導致其在進行數據共享方面存在弊端，同時各個機構間的獨立運行也大大降低了工作效率，甚至會由于溝通不及時而導致出現巨大損失，另外，互聯網信息往往存在安全隱患，為了解決這一問題可以采取協調機制，如此一來不僅可以促進各個環節的協作，也可以避免信息過于集中而面臨丟失的威脅。

（五)創新融資方式

為了能夠更好的進行融資，并減少融資風險，可以將目前的融資方式進行改善，如將融資總額進行分批處理，即在中小企業要求融資時，先對其進行風險承擔能力的評估，并根據其融資額度進行合理劃分，在此過程中可以將融資金額以四六分的形式交由國家以及政府兩個部門來完成，即國家機構承擔60%，政府部門承擔40%，為了增加彼此間的信任度，提倡雙方進行面對面商榷，這也是目前互聯網金融中所不具備的特點。

(六)規范互聯網內部管理

優秀的人才隊伍對于任何行業發展來說都是極為重要的，因此無論是互聯網金融的自身發展，或是與中小企業聯合發展都需要優秀的人才，并具備完善的管理體系，具體可以從以下幾個方面著手：一，對在職人員進行進一步培訓，使其提升業務能力；二，提升人員準入以及晉升標準；三，成立專門的部門來負責中小企業融資領域；四，完善內部管理制度，提升服務質量，尤其注重售后服務，這對于提升其在同行業中的競爭力來說可以起到至關重要的作用。

(七)加大政府支持力度

鑒于農業中小企業大多數處于鄉鎮或小城市中，其在基礎設施方面普遍存在不完善的現象，這對于全面普及互聯網金融來說十分不利，因此政府可以在除了加大對中小企業資金支援力度外，也可以增強當地基礎建設，如大幅度添加計算機設備，并實現網絡覆蓋。另外，為了能夠使互聯網金融與中小企業同步發展，政府應根據實際情況出臺各式優惠政策，使中小企業與互聯網金融雙方面實現共贏，在此過程中政府應加大宣傳力度，使中小企業人員積極投入到學習先進技術中來，如此一來則可以避免在應用互聯網技術的過程中出現盲區，從而影響到企業發展。

四、結語

綜上所述，農業中小企業的發展對于我國來說極為重要，然而卻受到融資困難的影響而阻礙了其發展，因此我國必須加強對中小企業的扶持力度，并不斷利用新技術、新設備來促進農業中小企業的發展。融資困難的現象近年來已經得到了初步解決，除了國家加大了資金支持力度外，互聯網金融在此過程中發揮了極大的作用，但通過互聯網金融來融資的方式對于我國而言還不夠成熟，因此相關機構和人員應加強此方面的研究力度，使其功能盡早完善以便發揮其真正的作用。

參考文獻：

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[7]吳騰.普惠金融視角下互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].燕山大學學報(哲學社會科學版),2016,01(04):35-40.

作者：王鳴鴿 單位：中國人民大學經濟學院

第二篇：互聯網金融下小微企業創新發展途徑

【摘要】金融的不斷發展以及金融危機的影響讓一些實體性的經濟資金需求量得到提升，當前的經濟資金沒能夠有效的滿足企業的發展需要，尤其是小微企業。小微企業在當前情況下存在的困難主要是銀行貸款的配給政策不協調，信息的不對稱性等等，這些都增加了小微企業融資困難。小微企業要如何借助互聯網金融的發展，創新自己的生存途徑已經成為當前需要迫切解決的重點問題。基于此點，本文對互聯網金融時代小微企業創新發展途徑研究。

【關鍵詞】互聯網金融；小微企業；創新發展；途徑；研究

互聯網金融在2011年開始以井噴之勢發展起來，互聯網金融相對于傳統的金融方式主要在成本方面、信息方面以及效率均比較突出，對傳統金融發展中存在的不足進行了彌補。互聯網金融主要包含了第三方支付方式、P2P方式以及重酬和大數據金融的方式等等，在大數據金融中能夠給企業提供更加準確和便捷的金融服務。

一、互聯網金融在小微企業融資方面的優勢分析

（一）準入機制方面的互聯網金融優勢分析

互聯網金融給小微企業提供了很多方面的準入機制，基本表現為給小微企業創建了良好的網絡融資平臺，在平臺的應用基礎上小微企業能夠獲取更多的資金，充盈自己的發展空間。不同類型的小微企業在獲取金融服務方面具有一定的差異性，要甄別出不用的種類，以此給小微企業在金融投資平臺上一些新的選擇。和傳統型的金融機構相對比，互聯網金融的創新性更加突出，小微企業能夠和其他企業一樣平等的進入到金融信息平臺中，因此說互聯網金融下的小微企業發展，金融資金的運用門檻非常低，并且也非常的便捷，相對于傳統的信貸來講，創新性非常突出。

（二）風險控制方面的優勢分析

從互聯網金融對小微企業融資的情況上看，互聯網金融主要使用了信息技術以及數據分析和云計算等等手段，讓小微企業的金融風險控制上升到一個新的等級，具有更多非常明顯的優勢，以此保障發放貸款的安全性，減少一些違約情況的發生。例如，在阿里金融以及人人貸的金融方式中就能夠看到，互聯網金融在自身的發展情況下建立了比較健全的分析概念防控體系，在貸款發放以前以及發放的過程中和發放之后都需要進行輸數的分析，對于企業還款能力，運行實力以及還款意愿進行評估，這樣才能有效的控制貸款所產生的風險。互聯網金融的出現在一定程度上給商業銀行的發展帶來了一定的影響和挑戰，尤其是在一些貸款的業務上，也深深的打破了金融機構的壟斷型作用，給小微企業的發展提供了更多的有效性服務。

二、互聯網金融時代小微企業創新發展途徑研究

（一）建立健全小微企業的征信體系

小微企業和一些大型的企業之間有很大的不同性，在互聯網的作用下，能夠看到小微企業比較活躍的數據，因此這些數據就能夠成為衡量小微企業的信用情況的一個根據，如果是從來沒有在網絡平臺上進行交易的企業，那么對其誠信數據的收集就非常困難。建立健全小微企業的征信體系主要內容有企業的運營情況，企業的運營活動以及企業的日常信息交易情況，除了這些意外更為重要的就是企業的財務狀況和企業在市場中的位置，企業的產品銷售情況等等。小微企業的信用評價體系有效的建立起來就能夠讓小微企業的融資更加容易。在建立誠信體系的過程中，可以將小微企業以前在銀行的貸款情況作為基本的依據，實現信用互通，也可以建立起全國性的網絡貸款協會，由此實現數據的共享，也避免了小微企業在互聯網金融情況下的出現重復借款的問題。

（二）小微企業要在眾籌融資模式下發展

眾籌是互聯網平臺上一種融資方式，通過網絡的來籌集資金，這樣的方式能夠幫助小微企業減少融資困難。在當前的眾籌模式上，比較和小微企業發展相符合的有欲購買方式和團購的方式，此種資金籌集對于小微企業來講融資的門檻比較低，并且還能夠在互聯網金融平臺上為自己的產品做宣傳，打廣告，讓平臺中的消費人員和投資者對產品都能夠更加廣泛和長遠的關注。眾籌這種方式在很大程度上會降低融資的成本，以此讓企業的資金能夠更加有效的運轉。眾籌的不斷發展讓小微企業進入到了新的發展途徑之中，也獲得了新的發展模式，從當前眾籌情況來看，很多眾籌成功的企業都傾向于技術型的小企業，在科學技術的創新發展以及文化創意過程中獲得更大的眾籌成功性。伴隨著企業的不斷發展，眾籌模式也在不斷的發展，能夠讓很多小微企業從勞動密集型轉變為技術密集型，促進產業的向前發展。

（三）電子商務平臺的網絡借款

電子商務平臺中的借貸已經成為電商交易數據的基本或缺方式，主要是在物業交易記錄的基礎上對貸款進行授信，此種方法已經成為互聯網貸款的主要模式，其中最大的優點就是不用擔保，能夠滿足小微企業的多種融資需求。常見的電子商務網絡貸款中，主要有阿里金融還有京東金融等等，他們除了能夠給企業在融資方面貸款，還能讓企業產品的銷售和生產方面享受更多的貸款服務。電商有非常大的客戶群體，還有自己的經營優勢，因此這些數據的利用也能夠促進小微企業的產品發展，讓小微企業的信用貸款更加便捷。對于小微企業來講，電商的平臺服務貸款的成本不是非常高，民間借貸和銀行相對比要高出很多倍，電子商務平臺的貸款處于銀行和民間借貸之間，減少了小微企業的還款壓力。互聯網金融的存在給小微企業的發展創新提供了思路，在這樣的平臺以及融資環境下，小微企業會更加順利的走向明天，減少因為融資困難所產生的問題，增強對產品生產以及互聯網金融環境的認識，促進小微企業發展效率的提升。

三、結束語

綜上所述，本文對互聯網金融時代小微企業創新發展途徑進行了分析和研究，文章一共分為兩個部分，第一部分是對互聯網金融在小微企業融資方面的優勢分析，其中包含準入機制方面的互聯網金融優勢分析、風險控制方面的優勢分析。第二部分為互聯網金融時代小微企業創新發展途徑研究，其中包含建立健全小微企業的征信體系、小微企業要在眾籌融資模式下發展、電子商務平臺的網絡借款。希望本文的論述能夠促進小微企業在互聯網金融環境下的發展，提升行業競爭力。

參考文獻

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作者：周謹 單位：鄭州市第一中學

第三篇：金融無線互聯網接入平臺研究

摘要：論文在分析基于WiFi（無線局域網）技術的金融無線互聯網接入平臺及其特點基礎上，提出了基于WiFi技術的金融無線互聯網接入平臺的整體解決方案，并介紹了該方案在某銀行實際應用的案例和效果。

關鍵詞：金融；無線互聯網；無線局域網

0引言

隨著移動互聯網、物聯網等信息技術發展和廣泛應用，城市公共熱點地區WiFi覆蓋已成為推動城市信息基礎設施建設的重要舉措。在金融機構中，隨著WiFi熱點增多及智能終端的迅速發展，金融機構相繼推出了網上銀行、手機銀行等更加便捷的服務模式。在豐富業務服務手段的同時，減輕了傳統營業網點服務方式壓力。如何能夠進行更有效的電子銀行推廣，成為銀行相關部門需要解決的問題。為了吸引高端用戶，提高人性化便捷服務和整體滿意度，各金融機構只有將WiFi技術與金融無線互聯網接入平臺有效結合起來，建立更加方便的服務渠道，才能提升客戶對金融行業整體服務認知度。

1基于WiFi技術的金融無線互聯網接入平臺的特點

WiFi技術通常使用2.4GHzUHF（UltraHighFrequency，特高頻）或5GHzSHF（SuperHighFrequency，超高頻）ISM（IndustrialScientificMedical，工業科學醫療）射頻頻段。目前雙頻帶WiFi已得到普及。所謂雙頻WiFi，是指同時支持兩個不同頻段，這兩個網段分別為2.4GHz和5GHz，支持802.11a/b/g/n技術。目前大多數無線產品均采用單頻2.4GHzWiFi無線傳輸，支持單頻的WiFi設備，只支持802.11b/g/n，即僅支持在2.4GHz這個頻段上工作，而2.4GHz頻段僅有3個不互相重疊的20MHz頻道，頻道間干擾非常嚴重。而雙頻WiFi設備，可以支持802.11a/b/g/n（有時也標識為支持802.11a/g/n），可以工作在5GHz頻段，這個頻段則相對干凈，可以很容易地避免互相干擾。2.4GHz頻段優點是穿透能力較強，缺點是容易受到干擾。5GHz的優點是抗干擾能力強、帶寬寬、吞吐率高、擴展性強，缺點是只適合室內小范圍覆蓋和室外網橋，各種障礙物對其產生的衰減作用比較大。在使用時可以根據實際情況選擇不同頻段的WiFi設備。而隨著WiFi帶寬接入能力的不斷提升，用戶互聯網帶寬需求已成爆發式增長趨勢，互聯網接入帶寬也需快速擴大。而作為WiFi網絡，這要求其在無線空口技術的不斷突破演進。目前設備已具備300Mbps帶寬接入能力，并開始研發最高傳輸速率可達6.7Gbps的下一代WiFi網絡。

1.1高安全性及可靠性

金融無線互聯網接入平臺具備防ARP（AddressResolutionProtocol，地址解析協議）欺騙功能，以防止客戶端發起的ARP欺騙攻擊，同時也具備入侵檢測功能，包括如蠕蟲、網絡病毒、網絡攻擊等。同時從AP到互聯網出口均采用VPN（虛擬專用網）方式，各接入客戶間在局域網內相互隔離，確保了網絡的安全性及可靠性。1.2靈活的系統結構該平臺采用集中轉發方式，因此通過集中平臺管理全省用戶互聯網訪問，各分支分別管理轄區內AP/AC網絡，通過統一網管方便查看端口配置信息、運行狀態、故障告警，并能夠實時監測端口流量、日志報表等，同時根據需求情況進行數據修改，可以協助完成各接入分支機構網絡監控和故障處理等。

1.3超強的擴展能力

金融無線互聯網接入平臺配置WiFi認證審計設備和AP/AC設備均有足夠冗余量，無需增加任何硬件設備，只需從網管上作數據配置，就可平滑地進行擴容。并且具有很強的兼容性，滿足后期業務增長及網絡擴容。

2金融無線互聯網接入平臺系統方案

2.1全面、便捷的安全方案

（1）個性化的頁面推送

頁面推送功能可以根據用戶、用戶組、地理位置等多維度的推送。可以實現不同部門推送不同的頁面，訪客進入不同部門推送不同頁面。同時，頁面自定義靈活簡單，不需要專業人員開發，普通網管人員即可實現靈活的自定義頁面。

（2）全面的安全保障

針對政府部門、金融機構等單位的實際情況，平臺認證審計系統通過精細的權限控制，非法URL（UniformResourceLocator，統一資源定位器）的封堵、動態黑名單、防DOS攻擊、IDS（IntrusionDetectionSystems，入侵檢測系統）等。為政府部門、金融機構等提供更全面的安全防護。

（3）精細化角色識別與授權管理

針對行業客戶存在各個部門不同角色對象，對用戶進行多級的角色授權，根據不同角色分配不同的訪問和流控策略。根據單位使用WiFi的不同部門，不同終端、不同用戶劃分不同的角色，并配以不同權限，這樣便能充分保證各自的安全，防止越權。

（4）危險應用和URL的識別和管控

部署無線控制器內置應用識別庫和URL庫，能自動識別危險應用和URL，針對這些危險應用和URL進行封堵和控制，從而提高客戶網絡的安全性。

（5）動態黑名單

WAC（WirelessAccessControl，無線接入控制）會實時監控無線網絡安全情況，如果網絡中出現攻擊終端，無線控制器會將其自動列入動態黑名單，在一段時間內禁止其接入。一段時間后檢測如果該終端還存在攻擊，則繼續列入黑名單，如果恢復正常則允許其接入。

2.2便捷、安全的認證策略

（1）安全、便捷的訪客認證系統

短信或二維碼認證：外來訪客來到接入WiFi網絡后，無線設備自動向訪客的終端推送金融企業的portal頁面，訪客可以通過頁面向手機發送驗證碼，手機收到驗證碼以后，通過portal頁面認證并登錄上網。如果二維碼認證，則是頁面中包含一個二維碼，這個二維碼中包含了訪客終端的MAC（MediaAccessControl，介質訪問控制）信息。被授予接待權限的內部工作人員用自己已經接入內網的終端掃描此二維碼，此時無線管理設備記錄下接待工作人員的用戶名和訪客的MAC地址，訪客可以便可以接入網絡。臨時帳號系統認證：無線使用臨時用戶信息管理系統，訪客只需在前臺開設臨時帳號，設定使用時間即可。臨時用戶在有效期內可以登錄，超過有效期無法登錄；臨時賬號管理系統擁有二級權限系統，該系統僅能進行臨時帳號的創建、管理功能，給前臺使用方便、簡介。大大減少網絡管理員壓力。

（2）帳號、MAC自動綁定

針對重點帳號使用帳號、MAC自動綁定，防止越權訪問的同時，減少管理員繁瑣的操作。而且一個賬號最多綁定5個MAC，實現了安全性與靈活性的兼顧。

2.3AP/AC網絡合理部署

AP/AC設備是金融機構無線互聯網平臺的重要組成部分。在AP與AC網絡連接層面，采用二層和三層網絡連接方式。二層網絡連接，要求從AP到AC之間，需要建立二層網絡環境，即在AP和AC之間的網絡設備上需要起VLANTRUNK，這樣AP和AC之間的鏈路為二層鏈路。AC作為DHCPServer（DynamicHostConfigurationProtocolServer，動態主機配置協議服務器），負責為AP分配私網地址；對于不同營業網點，可分配不同網段地址。同時AC也可負責為用戶分配私網地址上網。二層網絡連接，AP首先需要連接公網，未激活的AP在加電后會自動發出DHCP請求，就近接入的BRAS會給AP分配一個公網地址，AP獲取到IP地址和DNS（DomainNameSystem，域名系統）后，會向DNS服務器請求無線控制器AC域名。解析到該域名的IP（即AC的IP地址）后，AP會向該IP單播發現協議數據包，AC會向AP發送數據包確認，之后建立隧道。這種發現方式需要DNS服務器支持：如DNS服務器為可配置的DNS服務器，則需要在DNS服務器上添加A記錄，指向AC的IP地址即可。如DNS服務器無法做配置，則需要在相關出口網關設備上添加HOSTS字段，建立域名并指向AC的IP地址，然后啟用DNS功能，實現AP正常解析。信道規劃功能：使用2.4GHz頻點為例，為保證信道之間不相互干擾，要求兩個信道之間間隔不低于25MHz。在一個覆蓋區內，最多可以提供3個不重疊的頻點同時工作，通常采用1、6、11三個頻點。WLAN頻率規劃需綜合考慮建筑結構、穿透損耗以及布線系統等具體情況進行。

（1）端到端的網絡協議棧加速

針對現有干擾的無線網絡環境，采用專有的協議棧加速技術，無需安裝任何插件，只需在WAC開啟單邊加速功能，通過改善無線傳輸協議算法，金融單位的無線網絡的傳輸速度就能夠提升200%以上。有效解決無線網絡由于干擾導致的無線傳輸速率低、丟包等網絡質量問題。

（2）應用識別和流量控制無線控制器內置

應用識別庫和URL庫，能自動識別金融單位無線流量類型和終端類型，根據終端、應用類型設置相應的流量控制策略。對于行業客戶重要的OA、郵件、財務等辦公系統進行重點的帶寬保障，防止搶占。對于高耗流量的風行、迅雷等P2P下載，視頻瀏覽可以進行帶寬限制，防止對于帶寬的過分搶占，從而保障正常的辦公網絡。

（3）針對無線的網絡優化

為了改善金融行業的無線網絡，平臺針對無線傳輸中拉低網絡速度的相關機制進行了相應的優化，使無線網絡傳輸速度得到進一步的提升。廣播優化：針對廣播包發送機制優化，減少廣播包浪費過多資源。ARP轉單播：通過對ARP發送機制的優化提升ARP效率。禁止DHCP包發往無線終端功能：通過對DHCP發送機制的優化提升DHCP效率。自動廣播提速：將廣播包原有的發送速度提高，加快廣播包的傳輸效率。接入終端速度限制：支持接入終端速度限制，禁止低于一定速度的終端接入，提升整體網絡速度。平均帶寬分配：支持用戶平均分配帶寬，根據時間公平算法，防止單個終端拉低網絡整體速度。

（4）智能負載均衡

針對辦公區、會議室等部分區域人員集中現狀，WAC無線控制器可智能實時地根據用戶數和流量進行調整，將接入終端分配到不同接入點，平衡負載壓力，有效提高無線網絡容量和連接可用性。同時2.4GHz和5GHz之間可實現自動負載均衡，提升無線接入質量。

（5）快速二層/三層漫游

為實現區域內的無線漫游、辦公不中斷，相對于傳統FatAP方案無法有效保證跨三層的漫游，平臺無線解決方案滿足三層漫游特性，用戶漫游不受子網限制，保證行業客戶用戶在不同區域間移動而業務不中斷。

（6）射頻優化

依據不同環境，WAC可自動進行射頻調整，有效避開自干擾，也可自動進行信道調整，為AP分配不同信道避開信道間干擾。

3平臺在金融行業應用

某銀行是在江蘇省內蘇州、無錫等10家城市商業銀行基礎上，合并重組而成的現代股份制商業銀行，目前已有有營業機構510多家。為了更好的針對金融客戶創造更加豐富的渠道介紹金融產品，全方位提升金融企業在客戶心中地位，推動電子銀行業務等互聯網+應用的發展，該銀行使用江蘇聯通金融無線互聯網接入平臺，降低了銀行相應建設和運營成本，全方位提升銀行在客戶心中地位，提高競爭能力，提升客戶感知度，推動業務發展，展示現代化企業風采。

4結束語

當前，服務質量已經成為影響金融機構聲譽的重要因素以及之間競爭的重要手段。基于WiFi技術的金融無線互聯網接入平臺的出現和應用，不僅解決了金融機構業務流程的壓力、提高了工作效率、提升了服務水平，更多的是改變了其經營理念，拓寬了其經營思路，幫助金融機構從傳統服務模式向互聯網金融模式轉變。這將不斷地帶動金融業務和服務的升級，推動金融行業不斷變革和良性發展。

作者：王延紅 單位：中國聯合網絡通信有限公司江蘇省分公司

第四篇：互聯網金融交易非現金追溯體系研究

摘要：互聯網金融快速發展，而監管卻落后，類似P2P、第三方支付等行業亂象逐漸增多。目前監管層創新提出了“穿透式”監管方法，但是如何實現“穿透式”監管，各地互聯網金融行業協會提出了不同要求。本文在分析我國和美國互聯網金融發展現狀的基礎上，結合現金監管的“冠字號系統”，提出建立非現金交易的追溯體系設想，以促進互聯網金融健康發展。

關鍵詞：互聯網金融；非現金交易；追溯體系

目前，隨著互聯網的快速發展，P2P、第三方支付、網絡理財等互聯網金融層出不窮，規模大小、管理水平等參差不齊，“跑路”、倒閉的現象頻發。本文對比中、美互聯網金融發展現狀，探討互聯網金融監管構想，提出建立非現金交易追溯系統。

一、我國互聯網金融發展現狀

2014年以來，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付和以P2P為代表的網絡理財發展迅速，特別是P2P等網絡信貸平臺有野蠻生長的趨勢。由于投資安全意識薄弱和監管主體的缺位，監管體系遠遠跟不上市場發展。2015年全國約660家平臺“跑路”，今年僅1-2月“跑路”平臺已有約200家。根據互聯網金融的發展現狀，各類整治要求和方案逐步出臺，以此加強監管力度，促使互聯網金融健康發展。

二、美國P2P網貸平臺發展現狀

美國的網貸平臺很少出現“跑路”事件，原因是美國監管部門的行動快速且堅決。2006年2月美國第一家盈利性P2P平臺Prosper誕生，同年8月LendingClub（LC）網站上線，開始與Prosper正面競爭。2008年，金融危機爆發，美國證券交易委員會（SEC）加強了對P2P業務的監管，LC和Prosper分別用了6個月（2008年4月-10月）和9個月（2008年10月-2009年7月）度過了“靜默期”。雖然“靜默期”延緩了LC和Prosper的發展進程，但是也為這個行業的新進入者設置了高門檻。

三、中美網貸平臺對比

基于信用風險的歸屬，P2P行業目前可以分為兩大類：一類是平臺中介模式，一類是信息擔保模式。平臺擔保模式幾乎是國內P2P行業的標配，平臺為投資者提供本息保障，承擔信用風險，通過平臺服務費彌補不良損失；投資人享受無風險高收益（當然，是在平臺不“跑路”的前提下）。信息中介模式由借款人在平臺發起借款申請，經平臺準入審核后在平臺；借款額度由投資者全額認購后，由平臺的合作銀行向借款人發放貸款；合作銀行將債權轉讓給平臺，平臺發行債券給投資人，賺取服務費。美國P2P網貸行業受到SEC的嚴厲監管，其復雜的透明化披露手續、高昂的注冊成本等都是P2P行業起步時的門檻，若不能滿足則無法涉足P2P市場。中國P2P平臺有時甚至無須嚴格注冊，或者繞過監管機構。美國P2P的風險可控，還在于美國社會已擁有完善的征信機制和信用體系，美國網貸平臺所采用的借貸模式便是在此基礎之上的創新，這也是其與國內P2P模式存在的較大差異。信用評分體系有助于LC等網貸平臺區分各種風險及衡量借款人的還款能力和意愿，并根據借貸人的信用等級來設定利率。

四、我國P2P等互聯網金融監管構想

（一）加強互聯網金融機構信息披露、提升透明度

信息黑洞是滋生幕后交易和腐敗的基礎，只有建立嚴格的信息披露機制，規范資金應用，才能保障資金安全，主要披露信息有以下幾方面。1.對公眾披露包括主體信息、產品信息、業務信息、財務信息等，具體包括股東信息、高管從業經歷、員工人數及學歷結構、風控團隊情況、平臺成交量、產品收益率、90天以上逾期率、合作公司等信息。由監管機構提出披露信息的完整性要求，由第三方機構核實披露信息的準確性，主動接受公眾監督，由公眾選擇交易平臺。2.對客戶披露其交易信息，讓客戶及時了解資金流向和資金狀況，及時掌握其資金的收益和安全性。3.對監管機構披露交易明細，由監管機構直接掌握其資金運用，有效保障交易數據的實時性和準確性，及時發現是否違規操作；由監管機構控制授權使用情況，并進行數據加密，保護消費者隱私。

（二）嚴格監管互聯網金融機構資金池

首先要明確互聯網金融機構是否可以設立資金池，區分信息類交易和資金類交易機構的不同，使用不同的監管要求。對資金類交易機構要建立類似存款類金融機構的資金保險制度，為投資者建立資金安全防火墻。對P2P等網貸機構要嚴禁設立資金池，實行第三方資金托管制度，并強化第三方資金托管的安全性。

（三）加強信用評分體系的建設

加強第三方信用評分體系的建設，或可由新成立的互聯網金融協會建設互聯網金融機構信用評分體系；為廣大投資人建立投資依據，以及建立互聯網金融機構自律和約束機制。

五、建立交易追溯系統，助推“穿透式管理”

非現金交易的復雜性和互聯網金融的快速、便捷特性，為監管提高了難度。借鑒人民銀行自2012年起逐步完善的現金監管系統“冠字號碼查詢系統”，建議由人民銀行建立非現金交易的監管系統，統一數據接口標準，以及各互聯網金融機構接入系統。

（一）建立完善的金融機構編碼體系

金融穩定理事會（FSB）在2011年開始構建全球法人機構識別編碼（LEI）體系。為參與國際金融交易的機構分配唯一編碼以便識別交易對手，加強全球參與金融交易機構的信息管理，構建國際統一的金融監管框架，提高全球范圍內系統性金融風險識別能力，并于2012年開始著手籌建并推動這一體系。人民銀行應根據現有金融機構編碼進行擴充和完善，建立包含各新型金融交易機構的金融機構編碼系統，并與LEI進行有效對接，從交易類型、資金應用等方面明確機構類別，為機構交易的規范化建立標準。在交易記錄要素中包含金融機構代碼，明確當前交易機構和資金去向。

（二）建立標準接口格式

各類金融機構應為人民銀行預留數據接口，統一上報數據格式，包含交易機構雙方對應的金融機構編碼、交易金額和其他交易信息。在交易發生時，交易系統發送交易信息，通過中間件轉發該消息，加密后實時推送至人民銀行監管系統，這樣既不影響交易系統本身的吞吐量，又可以有效保障交易數據上報的實時性和準確性。同時，由于統一了上報數據的格式，從而減輕數據核查成本。由人民銀行監管系統進行數據的整理、分析，交易機構雙方報送的信息一致性確定交易的真實，使得資金流向達到透明化，掌握資金的整個生命周期。

（三）擴大數據利用人民銀行監管系統

收集完整的交易數據并進行交易的真實性核對后，根據交易機構的“金融機構編碼”直接判斷資金往來機構和機構性質，并提供不同的數據服務。1.為不同監管機構提供不同的監管數據，便于各監管機構掌握資金的真實用途，便于進行“穿透式管理”。2.通過各交易平臺為投資者提供查詢功能，及時了解資金去向，為保障資金安全提供依據。

（四）保護金融消費者權益

加強信息披露、提升交易透明度是規范整個行業的有效措施，有利于凈化整個行業。在掌握完整的交易數據后，建立信息披露制度和規范，明確信息披露的內容和范圍，保護金融消費者隱私的同時保障交易的安全。六、多管齊下，促互聯網金融發展快捷和便利使互聯網成為金融業發展的方向，無論傳統銀行業還是新興互聯網金融企業，網上業務都成為最快的增長源。監管部門要積極建立監管系統，掌握交易數據，促進“穿透式管理”。充分發揮互聯網金融協會的自律和約束作用，對同一類業務采取相同監管要求，消除監管盲點，才能讓互聯網金融健康、快速發展。FTT

參考文獻：

[1]王永利.互聯網金融的核心：金融產品交易平臺[J].中國證券期貨，2015（10）：15-17.

[2]袁博，李永剛，張逸龍.互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實踐，2013（12）：66-70.

作者：李強 單位：中國人民銀行蘇州市中心支行