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摘要：如何圍繞我國(guó)經(jīng)濟(jì)調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)型升級(jí)的大局，加大金融科技產(chǎn)業(yè)融合的效力、助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，無疑是商業(yè)銀行必須關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問題。本文在對(duì)科技型企業(yè)融資存在的問題、銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)科技型企業(yè)發(fā)展的實(shí)踐的基礎(chǔ)上，對(duì)進(jìn)一步支持科技型企業(yè)發(fā)展提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：科技型企業(yè)；金融支持；建議

近年來乃至今后更長(zhǎng)一段時(shí)間，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展無疑是我國(guó)的一項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)工作。而作為創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的核心載體和作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要組成部分的科技型企業(yè)，無疑需要加快發(fā)展步伐和加大支持力度?？梢?，提升銀行機(jī)構(gòu)對(duì)科技型企業(yè)的支持力度意義十分重大。因此，銀行必須重視對(duì)科技型企業(yè)的支持，在服務(wù)機(jī)制完善、質(zhì)押模式探索、擔(dān)保體系創(chuàng)新、財(cái)政資金投入和資本市場(chǎng)建立等方面形成合力，進(jìn)一步加大對(duì)科技型實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。

一、科技型企業(yè)融資存在的問題

近年來，各地銀行機(jī)構(gòu)加大了對(duì)科技型實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，取得了較好成效。以某市為例，截至2015年三季度末，該市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)為150多家科技型企業(yè)授信130億元，占全部授信的15%。然而，銀行在支持科技型企業(yè)發(fā)展中還存在一些不容忽視的制約因素，影響到了科技型企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（一）企業(yè)財(cái)務(wù)狀況或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況無法滿足貸款條件

大部分的科技企業(yè)為發(fā)展中的中小企業(yè)，經(jīng)營(yíng)發(fā)展不穩(wěn)定，如某市一家科技研發(fā)企業(yè)，獲取一個(gè)項(xiàng)目從研發(fā)到投入生產(chǎn)需要大概2年時(shí)間，期間客戶只預(yù)交少量訂金，研發(fā)成功即可獲的全部研發(fā)資金，如不成功則合同失效，企業(yè)自行承擔(dān)研發(fā)費(fèi)用，企業(yè)因生產(chǎn)周期長(zhǎng)、研發(fā)費(fèi)用高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，難以達(dá)到銀行貸款條件。

（二）可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)少

通常科技企業(yè)自有資產(chǎn)少，可供抵押的固定資產(chǎn)少，缺乏有效擔(dān)保，如某市科創(chuàng)園區(qū)為近年來科技企業(yè)較為集中的區(qū)域，但大部分科技企業(yè)為租用園區(qū)工廠，自有資產(chǎn)不足以提供抵押擔(dān)保；另一方面，科技型企業(yè)擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)因技術(shù)性強(qiáng)、專業(yè)性高，難以評(píng)估作押。

（三）銀行服務(wù)科技型企業(yè)能力和意識(shí)有待提升

銀行專業(yè)化產(chǎn)品和服務(wù)差異化、特色化還不夠，對(duì)科技型企業(yè)多樣化融資需求還不能完全得到滿足。目前，大部分銀行基于資金安全方面的考慮，貸款資金必須有符合條件的抵押，某市僅有商業(yè)銀行在試行開展“專利權(quán)”質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；且信貸產(chǎn)品、信貸擔(dān)保、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等主要還是面向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)客戶和傳統(tǒng)有形資產(chǎn)，未根據(jù)科技企業(yè)的特點(diǎn)建立有區(qū)別的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也沒有相應(yīng)提高對(duì)科技型企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度考核。

（四）科技型企業(yè)信用擔(dān)保體系還需完善

缺乏再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力偏弱，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)發(fā)展評(píng)估專業(yè)性有待提高，仍然以企業(yè)是否有擔(dān)保、抵押為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，弱化了為企業(yè)提供有效擔(dān)保的效果。

（五）政府對(duì)科技型企業(yè)支持有限

雖然有政府“兩金”（科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金和高新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)投資基金）的支持，但這些資金在高新技術(shù)發(fā)展資金中所占比重小、安排分散，不能對(duì)一些好項(xiàng)目大項(xiàng)目提供有力支持。

（六）融資渠道單一

調(diào)查顯示，銀行信貸仍是科技型企業(yè)融資的主要來源，占企業(yè)融資的80％以上。社會(huì)性的投融資渠道不暢、方式不多。一方面是大量社會(huì)資本積淀，另一方面由于科技型企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)大，易受經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，變數(shù)大、資產(chǎn)少，相應(yīng)負(fù)債能力也比較低，風(fēng)險(xiǎn)較大，難以吸引投資者。企業(yè)獲取資金困難，致使一些好項(xiàng)目因缺少資金支持，難于做大做強(qiáng)，不能形成規(guī)模效益和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)科技型企業(yè)的實(shí)踐

（一）加強(qiáng)監(jiān)管引導(dǎo)

金融管理部門采取措施引導(dǎo)銀行加強(qiáng)科技型企業(yè)金融服務(wù)。一是引導(dǎo)銀行建立完善適合科技型企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)制度和信貸業(yè)務(wù)流程；二是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下適當(dāng)增加基層機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限；三是在人力資源、財(cái)務(wù)資源和信貸規(guī)模等方面爭(zhēng)取更多的政策傾斜；四是對(duì)科技型企業(yè)不良貸款進(jìn)行科學(xué)考核和及時(shí)處置；五是鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新科技型企業(yè)融資產(chǎn)品、融資渠道、擔(dān)保機(jī)制，最大限度地滿足科技型企業(yè)發(fā)展的需要。

（二）進(jìn)一步完善服務(wù)體系

各地緊緊抓住實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的歷史機(jī)遇，積極搭建科技專營(yíng)支行，某市目前有2家銀行機(jī)構(gòu)成立了科技專營(yíng)支行，并配備了相關(guān)專業(yè)人才，在建立商業(yè)可持續(xù)的科技型企業(yè)貸款機(jī)制方面進(jìn)行積極探索，科技型企業(yè)金融服務(wù)體系進(jìn)一步健全。

（三）大力推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)

針對(duì)科技型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，各地政府出臺(tái)了《科技和金融試點(diǎn)信貸融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法》，實(shí)現(xiàn)了科技型企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)的重大突破，對(duì)全面改善科技型企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境具有積極的促進(jìn)作用?！掇k法》通過對(duì)科技支行提供一定數(shù)額的壞賬風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)促使銀行提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，降低貸款門檻，加大對(duì)科技型企業(yè)的信貸投入。

（四）進(jìn)一步豐富金融服務(wù)品種

根據(jù)科技型企業(yè)市場(chǎng)狀況，各地銀行業(yè)機(jī)構(gòu)及時(shí)開發(fā)出滿足科技型企業(yè)需求的新產(chǎn)品，如某市商業(yè)銀行與市中小企業(yè)創(chuàng)新中心、市中小企業(yè)發(fā)展中心合作，推出“專利權(quán)”質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；并推出針對(duì)以企業(yè)自有或第三人合法擁有的動(dòng)產(chǎn)或貨權(quán)為抵質(zhì)押擔(dān)保項(xiàng)下的“倉(cāng)儲(chǔ)通”貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社推廣互助式會(huì)員制擔(dān)保貸款，為9家科技型企業(yè)授信5200萬元，累計(jì)投放資金3700萬元。

（五）對(duì)科技型企業(yè)開展上市輔導(dǎo)

融資與融智相結(jié)合，對(duì)有上市預(yù)期的科技型企業(yè)不僅在資金上給予支持，而且在上市規(guī)劃與輔導(dǎo)，募集資金監(jiān)管與使用，后期發(fā)展規(guī)劃等方面給予有效的智力支撐，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。以某市為例，在銀行的幫助下，該市有2家科技企業(yè)將于2年內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市，企業(yè)發(fā)展即將步入新階段。

（六）積極幫助企業(yè)拓寬融資渠道

以某市為例，為幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資方式由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變，2014年度由浦發(fā)銀行該市支行主承銷的1家科技企業(yè)的5億元中期票據(jù)成功發(fā)行，為企業(yè)拓展了低成本資金的來源渠道，有效支持了企業(yè)的快速健康發(fā)展。

三、對(duì)進(jìn)一步支持科技型企業(yè)發(fā)展的建議

（一）進(jìn)一步完善對(duì)科技型企業(yè)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)制，開展好間接融資服務(wù)

進(jìn)一步推動(dòng)科技專營(yíng)支行管理規(guī)范化、隊(duì)伍專業(yè)化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、核算獨(dú)立化、風(fēng)險(xiǎn)分散化，指導(dǎo)科技專營(yíng)支行堅(jiān)持重點(diǎn)服務(wù)科技型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向、經(jīng)營(yíng)理念不變。探索科技支行“一行兩制”模式，堅(jiān)持并完善科技支行“五個(gè)單獨(dú)”管理體制——單獨(dú)的客戶準(zhǔn)入機(jī)制、單獨(dú)的信貸審批機(jī)制、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)容忍政策、單獨(dú)的撥備政策和單獨(dú)的業(yè)務(wù)協(xié)同政策；推動(dòng)貸款審批權(quán)限的下放；堅(jiān)持信貸評(píng)估時(shí)財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息的兼顧、重大項(xiàng)目的聯(lián)合評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)管理前移、團(tuán)隊(duì)責(zé)任制，完善科技支行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（二）探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押模式，開發(fā)適合科技型企業(yè)的金融產(chǎn)品

指導(dǎo)專營(yíng)機(jī)構(gòu)不斷探索和創(chuàng)新符合科技企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，滿足科技企業(yè)的發(fā)展需求。組織建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易中心，不斷健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的處置方式；簡(jiǎn)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程，開通知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估“綠色通道”；制定并完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估技術(shù)規(guī)范和實(shí)施辦法；探索“評(píng)估+擔(dān)保+信評(píng)+輔導(dǎo)”的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估模式。建立“統(tǒng)借統(tǒng)還”融資平臺(tái)的模式；探索信貸工廠模式，推進(jìn)聯(lián)合互保貸款；探索“貸款銀行+助貸機(jī)構(gòu)”的小額貸款模式。推進(jìn)質(zhì)押貸款創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新保理融資模式。推進(jìn)股權(quán)質(zhì)押貸款、合同能源貸款、應(yīng)收租金保理、債權(quán)保險(xiǎn)融資等方面的創(chuàng)新。

（三）完善科技型企業(yè)信用擔(dān)保體系，為企業(yè)提供切實(shí)有效服務(wù)

大力推進(jìn)科技擔(dān)保機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。推進(jìn)科技擔(dān)保在擔(dān)保模式和反擔(dān)保模式方面的創(chuàng)新，包括但不限于企業(yè)互助擔(dān)保、補(bǔ)貼資金貼現(xiàn)，股權(quán)質(zhì)押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，無形資產(chǎn)質(zhì)押；推進(jìn)科技擔(dān)保在業(yè)務(wù)模式和盈利模式方面的創(chuàng)新，包括但不限于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、擔(dān)保換分紅和擔(dān)保換期權(quán)。探索貸款銀行、產(chǎn)業(yè)園孵化器、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、政府專項(xiàng)支撐資金、科技擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同擔(dān)保的“科技型企業(yè)融資聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)”模式。

（四）充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，創(chuàng)新財(cái)政投入方式與機(jī)制

統(tǒng)籌市縣(園區(qū))兩級(jí)支持金融、科技等相關(guān)資金，市級(jí)財(cái)政每年安排一定資金，建立政府、金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，重點(diǎn)用于信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、創(chuàng)投風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、融資擔(dān)保債務(wù)發(fā)展、引導(dǎo)基金資本金注入和科技金融平臺(tái)建設(shè)工作經(jīng)費(fèi)，發(fā)揮國(guó)有資本戰(zhàn)略導(dǎo)向作用，以更大的政策力度，支持科技金融體系發(fā)展。探索政府購(gòu)買科技創(chuàng)新成果、服務(wù)及采購(gòu)高科技企業(yè)產(chǎn)品的新模式；發(fā)揮稅收政策的引導(dǎo)作用，探索企業(yè)研發(fā)費(fèi)用加計(jì)扣除政策和創(chuàng)業(yè)投資稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)一步增加科技投入。

（五）拓寬直接融資渠道，建設(shè)多層次資本市場(chǎng)

完善促進(jìn)股權(quán)投資發(fā)展的政策，依托當(dāng)?shù)貐^(qū)域優(yōu)勢(shì)，積極引進(jìn)全國(guó)性或區(qū)域性創(chuàng)業(yè)（風(fēng)險(xiǎn)）投資基金和產(chǎn)業(yè)投資基金設(shè)立機(jī)構(gòu)和拓展業(yè)務(wù)；通過政府出資引導(dǎo)，組建產(chǎn)業(yè)重組基金，促進(jìn)成長(zhǎng)型企業(yè)的發(fā)展提高和衰退期企業(yè)的整合重組。通過稅收優(yōu)惠、提供全方位“一站式”辦公服務(wù)和項(xiàng)目對(duì)接等政策優(yōu)惠，創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)發(fā)展的良好環(huán)境。逐步形成各類股權(quán)投資基金聚集區(qū)，促進(jìn)私募股權(quán)投資市場(chǎng)的健康發(fā)展。通過為PE、VC等風(fēng)投資本提供通道，拉動(dòng)銀行貸款等間接融資跟進(jìn)。完善中小企業(yè)改制上市培育系統(tǒng)，通過上市獎(jiǎng)勵(lì)、土地優(yōu)惠，財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠或返還和提供中介橋梁、歷史遺留解決、協(xié)調(diào)服務(wù)等，促進(jìn)科技企業(yè)上市。搭建技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，充分發(fā)揮其綜合服務(wù)功能，有組織推進(jìn)金融創(chuàng)新和服務(wù)協(xié)調(diào)，不斷增強(qiáng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。

作者：何虹 單位：中國(guó)人民銀行新野縣支行