前言：本站為你精心整理了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營風(fēng)險淺談范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)在這種大環(huán)境下開始與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對接。但是這種融合同時也將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)兩大行業(yè)的風(fēng)險一并繼承了過來，在基礎(chǔ)上形成了綜合性的風(fēng)險。本文就通過探討互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，對不同主體的風(fēng)險進(jìn)行了分析，并提出了一些合理的問題解決思路，以期對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效控制提供借鑒。

關(guān)鍵詞：服務(wù)主體；互聯(lián)網(wǎng)金融；運(yùn)營風(fēng)險

1、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的因素分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等現(xiàn)代技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、信息中介等新型的金融模式，成為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相互結(jié)合的產(chǎn)物。近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為中國經(jīng)濟(jì)帶來極大的影響。商業(yè)銀行作為收放貸款、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，因此，本文從存款、貸款、結(jié)算等方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速、便捷等優(yōu)點(diǎn)迎來快速發(fā)展，革新金融市場對其發(fā)揮著重要作用。其優(yōu)勢主要在以下幾方面表現(xiàn)出來：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在它不再依賴以往的金融網(wǎng)點(diǎn)。物聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，能夠?qū)崿F(xiàn)全面、及時和高效的金融服務(wù)。用戶可以在任何有互聯(lián)網(wǎng)的地點(diǎn)和時間段內(nèi)進(jìn)行操作，從而是實(shí)現(xiàn)金融資金的管理和流通，這樣就無需再到金融物理網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這對于銀行業(yè)務(wù)的辦理效率是一個很大的進(jìn)步。其次互聯(lián)網(wǎng)金融對于客戶來說降低了交易所需成本，在利用互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，參與者主要利用的是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，對于固定的基礎(chǔ)設(shè)施要求較小，同時也有助于節(jié)省人力與物力，減少了大量預(yù)算成本，實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)的金融資源流通，同時也降低了交易成本。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)主體和運(yùn)營模式

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)主體

現(xiàn)階段，可劃分互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)為三大類，即：①以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)存在先天優(yōu)勢，通過金融電子銀行不斷擴(kuò)充自身業(yè)務(wù)范圍；②以電商平臺為依托的第三方支付，主要為電商機(jī)構(gòu)在對自身資金交易進(jìn)行充分利用的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建較為類似的金融機(jī)構(gòu)，以此使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以實(shí)現(xiàn)；③大多為網(wǎng)上借貸機(jī)構(gòu)與平臺，該類為具有激烈競爭特性的現(xiàn)代化領(lǐng)域，具體為搭建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，以此實(shí)施借貸金融業(yè)務(wù)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的主要模式

第一，支付結(jié)算。以往金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部，其中的基本業(yè)務(wù)在于結(jié)算金融資本，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在融資基礎(chǔ)上不斷提升資本支付結(jié)算率，同時不斷提升其業(yè)務(wù)量。第二，放貸模式。該模式同樣被稱為以往金融業(yè)的一種基本業(yè)務(wù)，然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部，該模式出現(xiàn)了相應(yīng)變通，具體劃分成兩大類，其中一類為電商機(jī)構(gòu)直接放貸，比方說，阿里巴巴所開展的阿里小貸，等等；還有一類為電商或者和銀行合作的一種模式。從根本上說，電商直接放貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，能夠通過其電子商務(wù)平臺了解企業(yè)與電商的相關(guān)信息，以此使其信息對稱得以實(shí)現(xiàn)，從而降低金融交易的風(fēng)險。除此之外，對于并不具備獨(dú)立放貸資格的電商來說，其往往會選擇與銀行合作的方法，該模式下的電商平臺數(shù)據(jù)就是合作的核心與關(guān)鍵，這些電商可轉(zhuǎn)化自身平臺數(shù)據(jù)為銀行所承認(rèn)的信用數(shù)據(jù)，而且銀行也可依照該數(shù)據(jù)對用戶信用度進(jìn)行評判，在由銀行向用戶發(fā)出貸款。第三，第三方支付結(jié)算。從根本上說，第三方支付是以往用戶與銀行通過信息安全技術(shù)與計算機(jī)技術(shù)所創(chuàng)建的一種非銀行機(jī)構(gòu)。第三方支付其實(shí)就屬于中介機(jī)構(gòu)，大多是提供銀行卡收單服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)等，依照公司自身的運(yùn)營模式和顧客劃分路徑，可劃分第三方支付模式為兩大類，即：第三方支付模式與獨(dú)立支付模式。其中，所謂獨(dú)立支付模式，其實(shí)就是電子商務(wù)并未關(guān)聯(lián)的一種獨(dú)立支付平臺，該支付模式并不存在擔(dān)保功能，僅提供相應(yīng)的支付解決方案，在我國比較典型的獨(dú)立支付模式有易寶支付、快錢以及匯付天下等；所謂第三方支付模式，其實(shí)就是采用財付通與支付寶等具有現(xiàn)代化特征的電子商務(wù)網(wǎng)站所提供，是創(chuàng)建在企業(yè)擔(dān)保功能基礎(chǔ)上的一種支付方式。現(xiàn)階段，我國第三方支付模式逐漸具備了較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與信譽(yù)，到2014年，國內(nèi)第三方支付總額高達(dá)8萬億元，與2013年同期相比，提升了50.6%。

3、服務(wù)主體下的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營風(fēng)險因素

3.1征信風(fēng)險

從根本上說，現(xiàn)階段我國客戶信用評估系統(tǒng)還缺乏健全性與完善性，在評估顧客信用等級方面依舊缺乏有效的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的廣度、真實(shí)性與深度等不能得到應(yīng)有的保障，因此難以對機(jī)構(gòu)或個人等展開信用判斷。除此之外，線下與線上信息溝通與交流缺乏順暢性，所以這對開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而言存在很大問題。

3.2信用判斷風(fēng)險

所謂信用判斷風(fēng)險，其實(shí)就是金融業(yè)務(wù)中因?yàn)檫`約所導(dǎo)致的相關(guān)風(fēng)險。因?yàn)榫€下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)會導(dǎo)致信息溝通不健全、不完善，再加上未能有效融合相關(guān)機(jī)制，因此具有較高線上數(shù)據(jù)依賴度的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)就無法完善其線下審查體制，這就導(dǎo)致服務(wù)主體不能準(zhǔn)確判斷客戶信用，所以，存在較高的合同違約風(fēng)險。

3.3流動性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)因?yàn)槔^承了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)兩方的風(fēng)險因素，所以其在發(fā)展過程中同樣也會受到互聯(lián)網(wǎng)特性的影響，這其中尤以電商和網(wǎng)貸平臺最為突出，當(dāng)他們受到負(fù)面影響時，資金的流動性方面也會因此而受到影響，使企業(yè)在經(jīng)營問題方面陷入困境，甚至?xí)霈F(xiàn)無法兌現(xiàn)客戶的資金等問題。

3.4信譽(yù)受損風(fēng)險

對于信譽(yù)受損風(fēng)險來說，該風(fēng)險受到多種因素的制約與影響，比方說，泄露客戶資料與個人信息、互聯(lián)網(wǎng)遭受攻擊、不能提供預(yù)先承諾的服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行故障等，以上因素都會直接影響到網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)主體信譽(yù)，這就使得顧客對服務(wù)主體服務(wù)規(guī)范性與安全性提出質(zhì)疑，由此導(dǎo)致信譽(yù)危機(jī)的出現(xiàn)。

3.5成本控制風(fēng)險

主要是體現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全人才的引進(jìn)和網(wǎng)絡(luò)的管理方面。和那些主要依托于互聯(lián)網(wǎng)提供金融業(yè)務(wù)的相關(guān)主體，傳統(tǒng)銀行在營業(yè)場所基本不變的情況下還要增加相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的引進(jìn)和網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)方面的支出，這對于其收益的保持來說是一個不小的挑戰(zhàn)。

3.6行業(yè)內(nèi)部競爭風(fēng)險

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)中各種運(yùn)營模式的發(fā)展都還不夠完善，相對于傳統(tǒng)的金融服務(wù)形式，其還是新興的運(yùn)營模式。因此在競爭主體內(nèi)部其發(fā)展也是良莠不齊的，在競爭秩序的規(guī)范方面也沒能得到完善，因此這在一定程度上就可能導(dǎo)致金融秩序的混亂，甚至影響到這個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展。

3.7法律制度不完善

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展迅速，而法律的滯后性也決定其在相關(guān)方面對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒能夠進(jìn)行有效的監(jiān)管和預(yù)防，這就為金融犯罪留下了漏洞，有些服務(wù)主體和客戶在維持正常經(jīng)營和維護(hù)自身利益方面也就無法可依，存在著相關(guān)的法律風(fēng)險。綜上風(fēng)險因素可知，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體在同時遭遇一種或幾種風(fēng)險因素的時候，很可能就會產(chǎn)生重大的經(jīng)營危機(jī)，而在這一方面國家并沒有建立起較為完善的保護(hù)措施，所以企業(yè)在諸多風(fēng)險的壓力下面臨著嚴(yán)重的危機(jī)。

4、監(jiān)管措施

在這種風(fēng)險因素的影響下，國家要加強(qiáng)和完善對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管措施，主要可從以下方面進(jìn)行。

4.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理

互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管必須體現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險容忍度。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，過于嚴(yán)格、過早的監(jiān)管會在一定程度上抑制金融創(chuàng)新。監(jiān)管者的監(jiān)督必須力求透明，應(yīng)及時制定年度工作報告及調(diào)查結(jié)果，接受消費(fèi)者適時的監(jiān)督。監(jiān)管者應(yīng)制定規(guī)范的監(jiān)督制度，把信息披露的主要內(nèi)容、時間等內(nèi)容進(jìn)行明確化，確保制定的制度更加合理且具有較強(qiáng)的操作性。同時，適當(dāng)出臺一系列監(jiān)管規(guī)則，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)邊界。從制度層面來說，必須為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建完善的監(jiān)督制度體系，通過立法和法律法規(guī)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、條件及服務(wù)范圍等，從而有效地監(jiān)督管理提供充分依據(jù)。從監(jiān)管實(shí)踐角度來說，必須以保護(hù)消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)建健全的監(jiān)管指標(biāo)等，逐步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中第三方支付平臺存在的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺改變資金不進(jìn)賬戶的現(xiàn)狀。

4.2監(jiān)管部門學(xué)習(xí)、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

監(jiān)管部門應(yīng)認(rèn)真分析、研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)、趨勢，基于掌控總體風(fēng)險狀態(tài)下，合理調(diào)整商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)督和管理要求，促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，逐步深化金融服務(wù)并實(shí)施創(chuàng)新。鼓勵商業(yè)銀行主動借鑒互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)，重視服務(wù)需求和用戶體驗(yàn)，合理調(diào)整商業(yè)銀行服務(wù)理念、風(fēng)險控制體系、產(chǎn)品研發(fā)等，從而滿足金融消費(fèi)者的相關(guān)要求，提升客戶的忠誠度和黏性。例如：積極探究基于風(fēng)險可控狀態(tài)下，適當(dāng)放寬銀行貸前需要進(jìn)行的實(shí)地調(diào)查等，允許商業(yè)銀行通過電子商務(wù)平臺相關(guān)信息數(shù)據(jù)，創(chuàng)建健全的風(fēng)險預(yù)警、識別、控制模型，借助電子商務(wù)平臺批量化進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)等。

4.3以客戶為中心對經(jīng)營模式實(shí)施改造

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的消費(fèi)習(xí)慣、方式有所差別，其價值訴求也在發(fā)生根本性的變化，導(dǎo)致商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造、價值實(shí)現(xiàn)方式有所改變。基于這種變化，商業(yè)銀行應(yīng)注重客戶需求和感受，根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好、需求等方面為客戶制定多樣化、個性化的金融產(chǎn)品。以客戶為中心開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，提升金融產(chǎn)品的競爭力。同時，隨著大眾生活節(jié)奏的變化，銀行必須簡化業(yè)務(wù)流程，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，為用戶提供快速、便捷的金融服務(wù)。如：在新客戶認(rèn)證方式上，商業(yè)銀行通過審核客戶相關(guān)證件、預(yù)留印鑒方式，改善互聯(lián)網(wǎng)非面對面線上準(zhǔn)入的繁雜內(nèi)容。同時，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，不單單可以開展創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，借助商業(yè)銀行長期的信用基礎(chǔ)，從而達(dá)到用戶融資功能的合理結(jié)合，推出一系列引導(dǎo)客戶消費(fèi)并主動融資的新型金融服務(wù)模式。總而言之，近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融客戶消費(fèi)需求和習(xí)慣向著個性化、移動化的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、金融效率高、能有效降低風(fēng)險控制成本等特點(diǎn)，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有個性化的營銷策略、新型渠道等戰(zhàn)略，逐漸發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

[1]SalahiM,PirouzM,MahdaviM,etal.OperationalRiskEvaluatingandModelingforE-Banking[J].InternationalJournalofAdvancedResearchinComputerScience,2012:101-103.

[2]中國人民銀行開封市中心支行課題組,趙繼鴻.基于服務(wù)主體的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營風(fēng)險比較及監(jiān)管思考[J].征信,2013,31(12):10-14.

[3]Said,Ali.RisksandEfficiencyintheIslamicBankingSystems:TheCaseofSelectedIslamicBanksinMENARegion[J].InternationalJournalofEconomics&FinancialIssues,2013,3(1):66-73.

[4]池吉呈.互聯(lián)網(wǎng)金融不同運(yùn)營服務(wù)主體風(fēng)險比較及建議[J].中國市場,2014,21(39).DOI:10.3969/j.issn.1005-6432.2014.39.011.

[5]王瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風(fēng)險管理研究[J].經(jīng)營管理者,2015,31(6).

[6]劉振陽,劉明勇.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行運(yùn)營的風(fēng)險沖擊研究[J].金融會計,2014,22(11).

作者：黃均勇 潘澤盛 單位：廣西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理工程系 南寧金融資產(chǎn)交易中心