前言：本站為你精心整理了互聯網金融中小企業融資問題探究范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：改革開放以來，隨著我國經濟的快速發展，各方面都面臨著巨大的挑戰，中國的經濟也處于轉型發展的關鍵期。中小企業作為中國經濟的重要組成部分，為中國經濟的發展做出過巨大的貢獻，但是中小企業融資難的問題一直都存在，這種現狀是受多方面因素綜合作用的結果，但是近年來互聯網和金融業相互融合，相互滲透，促進了金融模式的改變，也對中小企業融資難的問題起到了一定的緩解作用。本文筆者首先對互聯網金融的具體含義作了相對全面的闡述，其次簡單的列舉了互聯網在緩解中小企業融資難問題方面的優勢，粗略的分析了互聯網金融服務于中小企業融資問題的主要路徑。

關鍵詞:互聯網金融行業企業融資大數據成本低

多年以來，中小企業融資難問題一直存在，各有關部門和機構一直在研究解決方案，但都成效甚微，沒有起到明顯的作用。近年來，互聯網迅速發展，傳統金融行業也面臨著轉型跨越的契機，互聯網與金融相結合，使得中小企業的融資難問題得到一定程度的緩解，互聯網金融自身具有多方面的優勢，互聯網具有獲得、處理以及利用大量信息和數據的優勢，即大數據優勢，同時，它具有云存儲和云計算的能力，其次，互聯網金融具有成本優勢。本文筆者結合互聯網金融的具體含義及其現有的多種發展模式，分析了互聯網金融對于緩解中小企業融資困難方面具有的優勢，可以解決中小企業融資中存在的信息不對稱、信貸配給不合理、融資市場欠發達以及種中小企業融資擔保等困境，同時針對這些存在的困境，提出了互聯網金融服務于中小企業融資的主要路徑。

一、什么是互聯網金融

（一）互聯網金融的含義

互聯網金融（ITFIN）是指依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融與傳統金融模式相比較，互聯網金融具有明顯的區別，從本質上來說，互聯網金融是指金錢可以跨越時間和空間來流動并進行分配。與傳統金融相比較，互聯網金融所采用的媒介不同。金融參與者通過互聯網有了更有效的直接接觸，使得傳統金融業務的透明度更高，中間成本更低，方式更加便捷。

（二）互聯網金融現有模式

粗略的來劃分，可以歸納出互聯網金融有六大模式。其一，第三方支付，從狹義上來說，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，它憑借通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式；從廣義上講，第三方支付是指非金融機構作為收、付款人支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人名銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。其二，P2P網貸，P2P網貸是指通過第三方互聯網平臺進行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺找到有出借能力并且愿意出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。其三，大數據金融，大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供全方位信息，大數據擁有海量的信息以及數據，它的優勢就是可以從大量數據中快速獲取有用信息，從大數據資產中快速變現，以云計算為基礎的信息處理能力是極其龐大的。其四，眾籌，顧名思義，眾籌意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團體預購的形式，向網友募集項目資金的模式，眾籌充分利用互聯網傳播的特性，向公眾展示他們的創意和項目，吸引大眾的注意，爭取公眾支持，從而獲得所需要的資金支持。其五，信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。模式六是指互聯網金融門戶，互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。通過它可以使各家金融機構的金融產品及價格進行明顯的對比，讓用戶更容易挑選出適合自己的金融產品，并且在易于接受的價格范圍內；同時，互聯網金融門戶采用多元化發展模式，提供保險產品、比價、服務的保險門戶網站等。由于平臺既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良風險，資金也不通過中間平臺，所以這種模式存在的風險并不大。

二、互聯網金融在緩解中小企業融資難問題方面的優勢

(一)解決信貸配給問題

中小企業在融資過程中存在信息不對稱的問題，這是造成信貸配給出現困難的根源。過去，在互聯網發展相對較慢的時期，信息和數據的獲得不太暢通，中小企業在融資過程中由于難以獲得最新最熱的信息，所以難以把握住適當的時機，難以在融資過程中占據優勢。而隨著互聯網的飛速發展，互聯網金融也如異軍突起，憑借其自身所具有的優勢，迅速占據一定的位置，正如筆者在前文中所提到的，互聯網金融具有大數據的優勢，互聯網金融可以迅速搜集并利用大量的數據，這是解決中小企業在融資過程中面臨的信貸配給不合理問題的基礎，互聯網金融可以憑借自身所具有的大數據優勢，搜集信息，從信息中把握融資情況，掌握最新的市場行情，從而合理解決信貸配給問題，緩解中小企業融資難的困境。同時，互聯網金融依據其現有的發展模式也對解決信貸配給問題起到一定作用，如P2P網貸模式、眾籌模式等，這些模式都是利用互聯網將需要資金支持的一方與援助方連接起來，從而解決受援方的資金短缺問題，即信貸配給問題。

（二）解決直接融資市場欠發達的問題

一直以來，中小企業融資渠道相對狹窄，可以利用的融資方式較少，融資市場欠發達，一定程度上制約了中小企業的發展，造成了中小企業融資難的問題。然而隨著互聯網的發展，互聯網金融存在多種財務模型，從表面上來看，這些模型雖然不能完全符合直接融資的含義，但是從本質上來說，P2P模式和眾籌模式在融資中充當著中間人的身份，這些模式不僅為需要資金的一方提供了條件，也為資金供給者提供了便利，促進了資金在雙方之間的流動，從而降低了中小企業融資的難度，有利于緩解中小企業融資難的現狀。

（三）解決信息不對稱的問題

正如筆者在上文中所提到的，中小企業在過去的融資過程中，在互聯網技術沒有充分應用的時期，很難捕捉到有效的信息，很難準確地把握融資情況，但在互聯網充分發展的今天，將互聯網金融與中小企業的融資相結合的今天，可以明顯的看到中小企業在融資過程中的進步，互聯網依托現代移動通信技術和大數據優勢，將大量的信息進行加工、整合，提取出對中小企業融資有利的信息，同時，互聯網金融企業也可以獲得相關的數據，促使互聯網企業能占據主動地位，積極評估中小企業的資質，分析所評估的中小企業是否符合所需的要求。總之，互聯網金融可以解決中小企業在融資過程中遇到的信息不對稱的問題，為中小企業的融資提供一定的便利條件，緩解中小企業融資難的困境。

（四）解決中小企業抵押擔保的困境

金融機構在向信息不對稱的中小企業提供貸款時，他們需要獲得較為全面的關于中小企業的各方面信息，但這是不容易獲得的，但他們可以從企業所提供的抵押品或者第三方擔保中獲得關于企業未來償還能力的信息和保證，從而做出貸款決策。但是由于中小企業固定資產所占比率較低，能夠拿出來用于抵押的資產相對匱乏，因此很多銀行或者組織機構不愿意把貸款下放給中小企業，增加了中小企業融資的難度。電子商務平臺作為商業銀行和中小企業聯系的重要橋梁，它緩解了中小企業難于掌握企業信息的難題，改變了以前中小企業貸款需要抵押的尷尬狀況，在一定程度上降低了中小企業融資的門檻，緩解了中小企業融資難的問題。比如網絡聯保貸款，這是由多家企業聯合貸款，這種模式不需要企業抵押任何東西，只是各家貸款企業要承擔連帶責任，在一家企業沒有能力歸還貸款金額時，其他聯合企業必須按照規定歸還，這是一個互保的聯合體，企業之間實現風險共擔。同時，互聯網金融也有利于降低企業融資成本，傳統的商業銀行存在信息不對稱的問題，而基于互聯網金融的融資模式，可以有效利用網絡平臺，利用大數據優勢，自動生成服務，降低中小企業的融資成本。

三、互聯網金融服務于中小企業融資的主要策略

（一）中小企業應不斷提升自身能力和水平

受多方面因素的影響，以及金融體制的制約，中小企業的融資難問題一直存在。互聯網與金融相結合，為中小企業的融資問題提供了一定的契機。然而大多數企業在轉型發展的時期，處于茫然的狀態，不能較好的把握發展的契機，不能抓住機遇，這在很大程度上限制了中小企業的發展。所以，中小企業應該充分把握住機遇，觀察市場動態，積極做好企業的規劃與發展，從各方面提升企業的綜合實力，借助互聯網的平臺，搜集融資信息，拓寬融資渠道，同時，中小企業應提高自身的信用，保持自身發展的獨立性，不能隨波逐流。從中小企業自身入手，提高中小企業的信用度，是探索互聯網金融服務于中小企業融資的基本途徑之一，也可以說是首要途徑。

（二）互聯網企業應推進阿里金融、P2P、眾籌等平臺模式創新

筆者在前文中已經提到互聯網金融現有的發展模式多種多樣，要想為中小企業的融資難提供解決的方案，互聯網企業應繼續推進阿里金融、P2P、眾籌等平臺模式的創新。隨著互聯網的迅速發展，中小企業融資正在逐步擺脫商業銀行等中介，而是通過互聯網把中小企業和投資者直接連接起來。數據調查顯示，近年來，中小企業融資采用眾籌、P2P等模式比較普遍。筆者認為，應該將阿里金融、P2P、眾籌等模式結合起來，依托阿里金融積累的關于中小企業的大量數據資源，加上P2P、眾籌等第三方平臺模式，建立一個完整的中小企業信息庫，實現資金供給、資金需求的快速匹配，從而為中小企業的融資提供便利，有效緩解中小企業融資難的問題。

（三）互聯網企業要不斷推出新的金融產品

互聯網企業應該不斷推出新的金融產品，且產品應本著為中小企業服務的宗旨，以低成本為目標，為中小企業降低成本，這就需要互聯網金融企業開發的金融產品綜合費用率較低，且簡便實用，同時，可以推進股權質押貸款及其他的分權分層技術等一系列金融手段的創新，為中小企業提供可選擇的貸款模式，這樣有利于為中小企業的融資構建一個綜合的服務體系。

（四）加強監管，妥善處理金融創新與金融穩定之間的關系

隨著互聯網金融企業對解決中小企業融資問題的探索，金融創新不斷深入，創新成果明顯，但是今年來發現，互聯網金融方面的監管力度不夠，使得金融企業、金融產品在進行創新的同時也出現了一些問題，所以，在鼓勵互聯網金融在繼續探索新型服務模式的同時，金融企業也應該意識到創新過程中帶來的風險，監管機構及互聯網金融企業應加強互動，妥善處理好金融創新與金融穩定之間的關系，穩步推進服務中小企業的重點及層次，為中小企業的融資問題的解決提供途徑。

四、小結

中小企業的融資難一直是困擾中小企業快速發展的難題，近年來，各有關部門一直把它作為探討研究的重點。隨著互聯網技術的發展以及金融企業的不斷成長壯大，互聯網與金融業相互融合，相互滲透，為緩解中小企業融資難的困境提供了契機。互聯網企業憑借移動支付、社交網絡、搜索引擎等創新工具，推出大量具有特色的金融業務，這些金融業務以降低中小企業融資成本、增強企業融資能力為根本目標，有利于解決中小企業融資難的困境。在本文中，筆者首先從互聯網金融的定義出發，闡述了互聯網金融的實質內涵，同時介紹了互聯網金融所具有的優勢，以及其現有的多種發展模式，深刻闡述了互聯網金融在緩解中小企業融資方面所發揮出來的獨特優勢，最后，筆者根據自己的理解，粗略的探討了基于互聯網金融的中小企業融資問題的發展路徑即策略。但由于筆者經驗及閱歷方面不足，對很多問題的見解存在有偏差之處，還望得到廣大學者的批評指正。

參考文獻

[1]王天捷.基于互聯網金融模式的中小企業融資問題研究[J]；中國市場；2013（45）.

[2]彭暉.互聯網金融緩解小微企業融資難問題研究[J]；消費導刊；2015（3）.

作者：唐君 汪蘭 潘靜 單位：眉山職業技術學院商貿旅游系