新課改網絡金融論文
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1.1網絡信息技術風險
1.1.1選擇技術和支持風險傳統的商業金融機構必須選擇一種合理、有效的網絡金融技術來支持開展網絡金融業務，但是在選擇網絡金融技術解決方案的過程中，可能會出現設計缺陷，也可能會出現操作錯誤問題，比如網絡金融技術比較落后、陳舊，網絡并沒有切換到最新狀態，都極易導致選擇網絡金融技術風險，造成金融機構經營出現嚴重的技術機會損失。而且網絡技術的專業性較強，一旦出現網絡技術問題，必須通過外部市場技術服務支持進行解決，這樣的話，很可能在外部人員操作過程中出現操作錯誤，導致傳統商業金融機構面臨各種安全隱患和風險。
1.1.2安全風險網絡金融業務活動的開展必須以通信網絡、因特網為載體，利用計算機軟件平臺來實現各種業務，但是由于網絡的特性極易導致網絡金融活動陷入安全風險中。主體表現在以下幾個方面：
(1)計算機磁盤列陣受到破壞；
(2)計算機系統出現漏洞、停機；
(3)網絡外部數字攻擊；
(4)計算機病毒入侵或破壞。網絡金融交易運行過程中會將雙方所有交易信息和資料都放在計算機中存儲，但是在互聯網環境下，在傳遞信息的過程中，很容易受到網絡黑客的惡意攻擊。據相關調查顯示，目前我國網絡黑客攻擊活動能量迅速增長，基本上保持每年10倍的增速。網絡黑客會尋找網上一切缺陷或漏洞，通過一些專業的非法入侵途徑進入計算機系統，發送虛假、偽造的電子郵件，或者修改信息資料，或者竊取信息等。其次，計算機網絡病毒可以以網絡的途徑迅速擴散、傳播，而且傳播速度非常快，高達單機狀態的幾十倍以上，如果計算機系統中某一個程序感染，會迅速累及整個計算機設備甚至網絡系統，造成大范圍的破壞，嚴重的話可能會導致系統崩潰。
1.2網絡金融業務風險
1.2.1法律風險網絡銀行業務中有很多會和法律掛鉤，比如知識產權保護法、財務披露制度、貨幣發行制度、隱私保護法、消費者權益保護法等，如果不慎忽略了其中一項法律規章制度，都有可能會導致金融機構面臨法律風險。
1.2.2操作風險由于信息網絡技術的不斷發展與普及應用，很多金融機構可以以多種方式，不限時間、地點為網絡銀行客戶提供各種金融服務，只要客戶有電腦、有網絡就可以很快地辦理各種業務。但是在操作過程中，由于網絡銀行的安全系統或者是客戶的網絡系統出現問題，都有可能導致操作風險。在網絡銀行方面，主要表現為整個網絡銀行的安全系統設計出現問題，系統錯誤或者操作人員的操作失誤。也有的銀行人員憑借自己對金融系統的熟悉，為了一己私欲利用網絡進行金融犯罪，故意刪除或修改各種數據，最后侵吞資金或者其他非法目的。而網絡銀行客戶方面，主要表現在使用網絡銀行時，并沒有注意安全操作，從而導致操作風險。
1.2.3市場選擇風險市場選擇風險主要是由于信息不對稱問題，導致網絡銀行很難真實了解客戶的全面信息，不易選擇客戶，產生業務風險。比如網絡銀行客戶通過網絡的優勢可以隱蔽自己的信息，導致網絡銀行并不能全面掌握客戶的風險水平，很難鑒別客戶，導致在客戶選擇過程中處于劣勢。
1.2.4信用風險網絡金融的虛擬性較為明顯，在這種虛擬性交易模式下，金融機構和客戶并不是面對面的直接交流，很難驗證交易雙方當事人的身份以及身份的真實性，因此無可避免地會產生信用風險。信用風險造成的影響是長期、持續的，也不能通過任何技術手段來解決，因此是金融機構面臨的一大難題。如果產生信用風險，公眾很容易對銀行機構失去信心，也會損害銀行和客戶之間長期以來培養的信任和友好關系，導致銀行喪失客戶，減少資金來源。
2我國網絡金融風險的防范對策和措施
網絡金融風險會造成很多不良影響，嚴重的話可能會誘發金融危機，進一步加重金融危機的破壞性。網絡金融風險無可避免，必須采取相應的預防措施，筆者認為可從以下幾個方面努力。
2.1進一步完善網絡金融系統基礎設施建設由于我國信息技術起步較晚，在計算機軟硬件系統技術方面存在很多不足和缺陷，大部分都是引進國外一些相對落后的產品，導致網絡金融系統基礎設施建設存在較多漏洞，不利于我國網絡金融風險防范。因此，我國應注重信息技術的開發和創新，大力發展信息產業，研發一些具有我國自主知識產權的先進信息技術，進一步完善網絡金融系統基礎建設，加強計算機系統核心技術水平和關鍵技術水平，在計算機軟硬件系統的安全防御方面進一步強化。只有確保較高的安全防御能力，才可以從根源上減少、防范網絡金融安全風險，最大限度地避免技術選擇以及支持風險。
2.2加強網絡金融系統計算機的安全措施安全問題是網絡金融業務中無可避免存在的風險，傳統的金融機構是開展網絡金融活動的主體，為了做出最有效的網絡金融風險防范措施，應從金融機構開始著手。應加強傳統金融機構的內部控制措施，加強內部科技力量，制定完善、全面的計算機安全防護辦法，比如建立交易可信賴作業系統，使其無法被入侵，也可以采用防火墻技術或者客戶端亂碼處理技術，加密所有的金融數據，確保金融網絡的安全性。同時，應建立科學、完善的網絡金融風險防范制度，并且成立專門的網絡金融風險防范小組，聘請專業的專職人員負責。
2.3應建立完善的社會信用制度根據相關數據統計，一些發達國家企業貿易總額中，僅有0.25%～0.5%左右為逾期應收賬款，但是我國逾期應收賬款總額卻超過5%。而且我國個人信用體系建設比較落后，基本上為空白頁，這是導致網絡金融信用風險的重要原因。因此，為進一步發展網絡金融業務，首先我國應盡快建立完善的信用制度，健全個人信用體系，盡可能為網絡金融虛擬性所致風險提供重要保障。金融機構應在傳統紙質結算的基礎上建立個人信用數據庫，并且應盡可能使個人信用信息實現共享，從而為個人提供信用咨詢服務、個人信用資信認證、個人信用報告網絡查詢服務、信用等級評估等服務，可為網絡銀行鑒別客戶風險提供重要的參考依據。
2.4應進一步完善網絡金融風險防控法律體系目前，我國已經初步出臺了一些關于計算機安全使用保障等方面的法律法規和制度，如《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》《、中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》等，同時在刑法中，也明確規定了一些關于計算機犯罪的罪名，在一定程度上為網絡金融的發展提供了一些法律保障，但關于網絡金融風險的防控體系建設方面仍然比較滯后。我國應仔細分析當前網絡金融活動出現的常見問題，充分借鑒國外一些發達國家的成功經驗建立相關的法律、法規體系，進一步規范電子商務的安全性以及電子交易的合法性，應盡快制定《電子商務法》，明確規定電子憑證、數字簽名的有效性，使網絡銀行、客戶之間的權利、義務能夠明確劃分。其次，應加強金融行業的監管力度，一旦發現有網絡金融犯罪行為，應嚴格按照相關的法律法規進行嚴懲。
2.5應積極引入現代金融體系制度建設經過幾年來的不斷發展，我國現代金融體系制度建設已經有了一定的成績，但是想要使網絡金融風險防范體系能夠長期、有效地維系下去，促進網絡金融的長久、健康發展，應該將現代金融體系建設制度充分融入網絡金融風險防范建設中，分階段逐步實施網絡金融系統的開發與建設工作。現階段，我國網絡金融業務和金融系統電子化建設并沒有制定統一的規劃和技術標準，在很大程度上導致網絡金融業務中出現很多漏洞，我國應根據管理信息系統原理、系統工程理論和方法，制定統一、規范的技術標準，進一步提高網絡金融系統的監管力度，使網絡金融系統內部保持協調一致性，盡可能使支付結算的風險降至最低限度。
2.6應強化國際合作，進一步防范網絡金融風險網絡金融風險的“傳染性”非常強，世界各國都應該注重防范網絡金融風險，目前我國比較缺乏網絡金融風險方面的人才，因此，應該抱著合作的態度積極尋找一些國際上網絡金融風險防范能力較高的國家或機構，充分利用他們比較成熟的風險防控技術來幫助我國解決網絡金融業務中關于軟硬件的問題。比如，目前有一個全球認證中心(由42家金融機構合作組成)可為133個國家進行認證服務，我國可以利用國際認證中心進一步加強網絡金融風險，有利于促進我國跨境電子銀行業務的安全、快速發展。
3結語
綜上所述，網絡金融的發展可謂是當今時展的必然趨勢，進一步推動了金融市場的創新和發展。為客戶提供更快捷、便利的金融服務同時，也增加了新的金融風險。應正視新的網絡金融風險，結合網絡金融的特點研究更完善的風險防控措施，促進金融行業的健康、持續發展。
作者：曾俊俊單位：北京世紀互聯寬帶數據中心有限公司杭州分公司
