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摘要：村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構,擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢,對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。論述了村鎮銀行對農村金融的積極作用,分析了村鎮銀行存在的問題和不足之處,提出了加快村鎮銀行發展的政策建議。

1村鎮銀行的積極作用

1.1成立了新的農村金融主體,彌補現有商業性金融機構“空缺”

由于多種原因,相對于城市金融而言,我國農村金融改革啟動遲、進展慢,還存在一些深層次矛盾和問題。農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、竟爭不充分等問題,已經成為制約農村經濟發展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權與治理結構的村鎮銀行進入農村金融市場,不但為農村金融市場引人增量因素,而且村鎮銀行從成立之始,就對其設立條件、股權設置、治理結構、經營管理、內控機制及監管方面都做出了嚴格的規定,對股東在財務狀況、經營管理能力等方面的要求更形成了機構經營者的優勝劣汰,這必將推動農村金融的不斷發展。

1.2有利于完善農村金融市場,能夠在一定程度上級解農村金融的矛盾

長期以來,農村金融改革的重點始終圍繞著農村信用社這一存量機構展開,可是從結果看,無論是規范合作制,還是提供多種模式的改革嘗試,效果都不甚理想。深究其原因,一個不容忽視的問題就是農信社在農村金融市場上處于近乎壟斷的地位,造成一方面農信社本身缺乏改進的動力,另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。而村鎮銀行的建立,無疑將會與農信社形成一定程度的競爭,在促進其改革與發展的過程中,逐漸促成競爭性的市場環境。

1.3創新農村金融業務,滿足農村金融需求

除了存、貸、匯“老三樣”服務,村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下,可以積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務,完善金融服務價格形成機制,逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村,充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品。

2村鎮銀行存在的問題和不足

2.1村鎮銀行沒有具體規章制度保障

銀行的業務開展缺少細則性規定,目前僅有關于村鎮銀行注冊資本運作監控的基本原則,缺少細則性規定。按照銀監會有關人士的說法“銀監會正在起草新型農村銀行業金融機構行政許可實施細則,具體下發日期和受理村鎮銀行申請日期待定。”這使村鎮銀行的業務開展缺乏操作依據。

2.2村鎮銀行的設置受到地域局限

目前僅針對四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省實施試點,其它地方暫時不能享受優惠政策。

2.3村鎮銀行的支付結算等存在問題

由于“村鎮銀行”規模較小,數量較多,如何將其納入支付結算體系,結算渠道是直接納入當地人民銀行還是通過其他金融機構,需要進一步探討并加以明確規定。而且,按照目前的發行庫管理制度規定,多數“村鎮銀行”明顯不符合要求,需要對“村鎮銀行”能否直接在當地人民銀行發行庫存取款做出明確規定。同時,需要解決“村鎮銀行”金融穩定的問題。

2.4農村金融市場環境狹小

“為窮人提供服務會導致銀行經營虧損”這是前幾年不少國有商業銀行和股份制銀行在股改過程中,紛紛將分支機構撤出貧困地區的理由之一。一方面,由于農村地區相對封閉保守,農民的儲蓄觀念非常傳統,缺乏理財觀念。另一方面由于村鎮銀行按經營區域原則上被限定于所屬縣市或鄉村的地域范圍內,市場狹小,要受制于當地經濟發展狀況和居民收入水平,這也是20世紀90年代中后期大量農村信用社倒閉的主要原因之一。

3發展村鎮銀行的政策建議

3.1加強監管

切實防范可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制,要始終把防范風險放在第一位,優化產權結構,完善公司治理,加強內部控制,強化資本約束,把村鎮銀行辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。

3.2制定優惠政策,營造寬松的環境

發展村鎮銀行,應該按照市場經濟的規則,政府對村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導,使其向利于社會主義新農村建設的方向發展,而不能采取行政手段進行干預,減少政府的不當干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策,為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。

3.3吸引金融人才,提高村鎮銀行從業人員的素質

加強培訓與教育,盡快建立一支高素質的村鎮銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業自律意識教育和崗位業務技能培訓,培育出一批政治過硬、業務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優薪從外地引進高素質人才,亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員。

3.4加強創新

要推出適合農村中低收入階層的產品,沒有好產品的推出,就沒有生命力。村鎮銀行可以在尋求合作的道路上積極探索,主動加強與政府各部門的聯系,了解當地重點發展農業產業的相關政策和規定,同時與當地經濟合作組織接洽,把握本地農村經濟發展特征和農戶金融需求特點,針對不同需求的農戶和農村小企業,探索并開發相應的金融產品。