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編者按：本文主要從農村金融生態的特點；農村金融生態的特點；農村金融生態系統的改善建議，對農村金融生態與金融監管分析進行講述。其中，主要包括：動態性、差異性、邊緣性和脆弱性、農村金融生態主體多樣性和數量減少、農村資金循環鏈條出現問題、農村金融生態系統生產能力和服務功能下降農村金融生態系統穩定性下降、完善農村金融自我調節機制，具體材料請詳見：

內容摘要：改革開放以來，我國農村經濟結構和農業組織形式都發生了深刻的變化，與之相適應的農村金融也進行了多次變革。然而，這些變革并沒有從根本上解決農村金融服務與農村經濟發展之間的矛盾。特別是近幾年農村金融市場資金外流、金融機構虧損、基本金融服務需求尚未滿足、金融政策扭曲等問題比較嚴重，并且已經阻礙了農村經濟發展的步伐，同時更加劇了農村經濟區域發展的不平衡。本文從農村金融生態發展與缺陷的視角構建理論分析框架，以解決農村金融生態運行中存在的問題，旨在為改善農村金融生態提供理論借鑒。

關鍵詞：農村金融生態生態系統金融監管

金融生態系統是指在一定的時間和空間范圍內，各種金融要素（金融機構、金融市場、金融工具、金融服務、金融法規等）為了更好的生存和長遠的發展，與其生存環境之間，以及金融要素之間密切關聯、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調整、風險的度量和化解、金融產品和服務的創新、風險與受益的轉換等行為，形成一個不可分割的統一整體。

農村金融生態的特點

（一）動態性

農村金融生態不是固定不變的，它和自然生態一樣，也在不斷進行著新陳代謝，逐步完善。在這個系統工程中，農村經濟決定農村金融，農村經濟為農村金融提供物質資源作為其前進的動力。同時，農村經濟的發展又會對農村金融提出各種需求，促使農村金融不斷進行創新，促進農村金融逐步提高服務質量。從另一個視角看，農村金融對農村經濟又具有反作用，通過農村金融體系的完善、金融工具和金融產品的推陳出新、金融服務的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農村金融更好地促進了農村經濟的發展。這種互相影響、互相作用的關系，促使農村金融生態持續穩定健康地向前發展。

（二）差異性

一方面，由于農村地區經濟發展水平有高有低，另一方面對農村政策的理解程度和執行水平也參差不齊，加之金融要素發育水平也存在著差別，此外，目前的分權體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標的差異。這種狀況會引起地區之間的差異，地區的差異又會造成農村金融生態狀況的差別。因此，在客觀上農村金融生態存在著地區的差異性。

（三）邊緣性和脆弱性

農村金融生態和城市金融生態都是金融生態的組成部分，與城市金融生態相比，農村金融生態具有邊緣性和脆弱性。一方面，農村金融的有效需求得不到滿足，隨著經濟的發展，對農村金融的多樣化需求要求越來越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農村金融供給不足，體制內金融資源供給渠道不斷減少甚至農村資金外流。實行金融改革后，正規銀行金融機構從農村地區大量撤離，逐漸淡出農村金融市場。農信社由于種種原因不能完全滿足農村分散性、多元化的金融需求。農業發展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲蓄成為了農村資金向城市轉移的“抽水機”。

農村金融生態的缺陷表征

近年來，我國農村金融機構退出農村、農村金融資源外流和縣域金融萎縮等現象，表明了我國農村金融生態系統出現了缺陷。缺陷的金融生態系統的具體表現為：金融生態系統的基本結構和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩定性和抗風險能力減弱、系統生產能力下降等。

（一）農村金融生態主體多樣性和數量減少

我國農村金融生態系統的主體主要有正規、準正規和非正規金融。正規金融包括四大國有商業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄、農村合作基金會、擔保機構和保險公司，準正規金融指一小部分當鋪等，非正規金融指高利貸、各種會合、私人錢莊等。就業務上說，我國農村金融主要業務是農業信貸，農業擔保和農業保險等業務尚未開展，然而在農村即便開展農業信貸的金融主體也在不斷減少。在正規金融撤離的真空下，非正規金融雖得到迅猛發展，但游離于正規金融體制之外，無法獲取正規金融制度所提供的服務，因而融資能力有限、風險較大。這樣，我國農村金融主體已經存在較為嚴重的缺失現象。內容摘要：改革開放以來，我國農村經濟結構和農業組織形式都發生了深刻的變化，與之相適應的農村金融也進行了多次變革。然而，這些變革并沒有從根本上解決農村金融服務與農村經濟發展之間的矛盾。特別是近幾年農村金融市場資金外流、金融機構虧損、基本金融服務需求尚未滿足、金融政策扭曲等問題比較嚴重，并且已經阻礙了農村經濟發展的步伐，同時更加劇了農村經濟區域發展的不平衡。本文從農村金融生態發展與缺陷的視角構建理論分析框架，以解決農村金融生態運行中存在的問題，旨在為改善農村金融生態提供理論借鑒。

關鍵詞：農村金融生態生態系統金融監管

金融生態系統是指在一定的時間和空間范圍內，各種金融要素（金融機構、金融市場、金融工具、金融服務、金融法規等）為了更好的生存和長遠的發展，與其生存環境之間，以及金融要素之間密切關聯、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調整、風險的度量和化解、金融產品和服務的創新、風險與受益的轉換等行為，形成一個不可分割的統一整體。

農村金融生態的特點

（一）動態性

農村金融生態不是固定不變的，它和自然生態一樣，也在不斷進行著新陳代謝，逐步完善。在這個系統工程中，農村經濟決定農村金融，農村經濟為農村金融提供物質資源作為其前進的動力。同時，農村經濟的發展又會對農村金融提出各種需求，促使農村金融不斷進行創新，促進農村金融逐步提高服務質量。從另一個視角看，農村金融對農村經濟又具有反作用，通過農村金融體系的完善、金融工具和金融產品的推陳出新、金融服務的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農村金融更好地促進了農村經濟的發展。這種互相影響、互相作用的關系，促使農村金融生態持續穩定健康地向前發展。

（二）差異性

一方面，由于農村地區經濟發展水平有高有低，另一方面對農村政策的理解程度和執行水平也參差不齊，加之金融要素發育水平也存在著差別，此外，目前的分權體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標的差異。這種狀況會引起地區之間的差異，地區的差異又會造成農村金融生態狀況的差別。因此，在客觀上農村金融生態存在著地區的差異性。

（三）邊緣性和脆弱性

農村金融生態和城市金融生態都是金融生態的組成部分，與城市金融生態相比，農村金融生態具有邊緣性和脆弱性。一方面，農村金融的有效需求得不到滿足，隨著經濟的發展，對農村金融的多樣化需求要求越來越高，但其中的某些需求得不到滿足。另一方面，農村金融供給不足，體制內金融資源供給渠道不斷減少甚至農村資金外流。實行金融改革后，正規銀行金融機構從農村地區大量撤離，逐漸淡出農村金融市場。農信社由于種種原因不能完全滿足農村分散性、多元化的金融需求。農業發展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲蓄成為了農村資金向城市轉移的“抽水機”。

農村金融生態的缺陷表征

近年來，我國農村金融機構退出農村、農村金融資源外流和縣域金融萎縮等現象，表明了我國農村金融生態系統出現了缺陷。缺陷的金融生態系統的具體表現為：金融生態系統的基本結構和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩定性和抗風險能力減弱、系統生產能力下降等。

（一）農村金融生態主體多樣性和數量減少

我國農村金融生態系統的主體主要有正規、準正規和非正規金融。正規金融包括四大國有商業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄、農村合作基金會、擔保機構和保險公司，準正規金融指一小部分當鋪等，非正規金融指高利貸、各種會合、私人錢莊等。就業務上說，我國農村金融主要業務是農業信貸，農業擔保和農業保險等業務尚未開展，然而在農村即便開展農業信貸的金融主體也在不斷減少。在正規金融撤離的真空下，非正規金融雖得到迅猛發展，但游離于正規金融體制之外，無法獲取正規金融制度所提供的服務，因而融資能力有限、風險較大。這樣，我國農村金融主體已經存在較為嚴重的缺失現象。（二）農村金融信息流動出現障礙和梗阻

農村金融市場是一個分散、小額零售、個性化的市場，信息不對稱的問題一直存在。而農村金融生態退化，資金供求關系破壞，信息流動及傳遞效率會隨之降低。至2006年底，我國農村“高利貸”高達1.7萬億元左右，農民更多趨向于尋求民間借貸而不是銀行。其中占很大比例的原因就是信息流通不順暢，造成農民對正規金融組織理解不夠、經驗缺乏，盡管現在他們對正規金融組織的服務評價有了重大轉變，但其心理長期形成的“貸款難”思想不僅沒有改變，反而呈加劇化趨勢。（三）農村資金循環鏈條出現問題

從理論上講，農村金融的職能是通過信用手段籌集農村貨幣資金，優化配置農村金融資源，實現農村資金良性循環。然而，目前農村金融機構主體功能異化，一方面，大量資金從農村流入了城市，另一方面，農民又很難從銀行和信用社獲得貸款，導致農村資金循環鏈條不能良性循環。

（四）農村金融生態系統生產能力和服務功能下降

隨著農村經濟的不斷發展，農村居民、鄉鎮企業對農村金融體系提供的服務要求越來越高。然而，我國農村金融體系對儲蓄居民、企業和生產領域提供的金融服務卻相對減少，進而阻礙了創造性活動，制約了地方經濟增長。我國農村金融機構目前業務單一，大多數仍沿用傳統的金融服務手段，以傳統的存、貸、匯為主，業務品種缺乏。與城市金融機構金融產品日新月異、產品種類日益豐富相比，農村金融服務嚴重缺失。新興的中間業務在農村根本沒有普及，最顯著的就是農村金融結算明顯滯后于城鎮，已不能完全滿足農村經濟發展的需要。農業擔保、農業保險等業務也遲遲未能開展，農村金融生態系統整體的生產能力和服務能力在下降。

（五）農村金融生態系統穩定性下降

改革開放以來，農村金融由于歷史、制度等原因在為農村經濟活動提供強大金融支持的同時，其金融風險也在加速積累，農村金融生態系統整體的穩定性在不斷下降。單一的負債結構在一定程度上限制了我國農村金融機構的發展，不但加大了其利息負擔，而且造成農村金融機構對存款負債過度依賴。一旦存款出現波動，對資產的調整往往處于被動狀態，從而增加了農村金融風險。

農村金融生態系統的改善建議

（一）完善農村金融自我調節機制

1.促進農村金融組織結構多層次發展，完善農村金融生態調節體系。完善農村金融組織體系，形成多元農村金融市場主體共同競爭的機制，不僅提高農村金融生態主體的生存能力，而且能提高農村金融生態的自我調節能力。生態學研究表明，生態鏈的組成成分越多樣，生態系統的自動調節恢復穩定的能力就越強。金融生態也是這樣。提高農村金融生態的自我調節能力，必須健全農村金融生態鏈，豐富農村金融物種。因此，要積極引導農村金融機構的多元化、多層次發展，形成正規金融、準正規金融和非正規金融之間的競爭機制。