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編者按：本文主要從農村金融風險及其特征；農村金融風險的成因，對農村金融風險控制分析進行講述。其中，主要包括：農村金融風險是指在某一特定的農村地區因某個或某些農村金融機構或農村金融活動主體由于經營失敗或違法經營等原因而導致其資金、財產、信譽等力一面損失所引起的支付危機和信用危機，進而影響當地農村其他金融機構的支付安全，以致發生農村金融擠兌事件，造成農村金融支付秩序混亂的可能性、農村金融機構經營過程中存在內生性缺陷農村金融機構制度安排不合理、農村金融機構信用環境不完善，缺乏有效的失信懲罰機制、農村金融機構沒有完善的風險預警體系和風險防范機制、是加強農村金融機構內部控制、在外部環境上，需要盡快出臺相應的農村金融法律法規、充分發揮法律法規的保障監督作用，通過一系列法律法規的建立，如：《農村合作金融法》、《農業保險法》等，確保農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、民間金融等共同為農村經濟提供服務，為農村金融機構免于不合理的行政干預提供法律保護，盡量減少對發展農村金融業務的限制，健全對農村金融企業的處罰制度和市場退出機制，具體材料請詳見：

[論文關鍵詞]農村金融風險控制

[論文摘要]中國是一個具有典型的“二元經濟”特征的發展中農業大國，農村經濟在國民經濟中占有舉足輕重的地位，農村經濟作為整個經濟體系的組成部分，其發展離不開金融的有效支持。本文分析了農村金融風險的特征及成因，并簡要的從內部和外部兩個角度對規避風險的對策進行了探討。

在農村經濟運行中，科學、合理的農村金融安排，一方面能減少農業生產者的借貸成本，為其提供資金支持；另一方面能夠為其分散存在于生產和經營過程中的自然風險和市場風險，以增進其農村經濟活動的可預見性，從而促進農業生產和農村經濟發展。然而，近幾年來，農村金融基于制度的、歷史的以及自身的諸多因素的影響，金融風險加速積聚。本文就農村金融風險問題進行簡要的分析。

一、農村金融風險及其特征

農村金融風險是指在某一特定的農村地區因某個或某些農村金融機構或農村金融活動主體由于經營失敗或違法經營等原因而導致其資金、財產、信譽等力一面損失所引起的支付危機和信用危機，進而影響當地農村其他金融機構的支付安全，以致發生農村金融擠兌事件，造成農村金融支付秩序混亂的可能性。

總體來看，農村金融風險具有以下特征：首先，從地域上來看，農村金融有以上三個層面的風險形式，且存在依次遞進的關系。其次，從金融風險主體來看，農村金融領域可能存在金融風險的機構包括中國農業銀行、中國農業發展銀行、郵政儲蓄機構等國有金融機構在農村中的分支機構，農村信用社以及其他民間金融組織等。第三，農村金融風險的高發部位是農村信用社和農村民間非法金融活動。

二、農村金融風險的成因

我們認為，農村金融風險的成因有這樣幾個方面：

（一）農村金融機構經營過程中存在內生性缺陷。一般來說，農村金融機構正常運作需要具備兩個條件：一是資金提供者不擠兌，二是農村金融機構對資金的使用是有效的。但在我國農村，這兩個條件極易遭到破壞。一方面，農村金融機構的脆弱性源于其特有的業務活動，作為金融中介機構，農村金融機構的重要功能是吸收存款，發放貸款。一般來說，只要存款基礎穩定，農村金融機構便可在保持足夠的流動性以應付日常提款的前提下，將其一定比例的資金投資于流動性不高但收益率較高的資產上。但如果一旦發生重大意外事件，使儲戶對農村金融機構失去信心時，就會出現擠兌現象，這時，農村金融機構便表現出相當的脆弱性。擠兌規模越大，所積聚的金融風險越大，金融脆弱性就越明顯。

（二）農村金融機構制度安排不合理。我國農村金融機構主要包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄機構及其他民間金融機構。政府主導的農村金融處于絕對主導地位，但卻沒有很好發揮作用。民間金融處于被管制的從屬地位，運作極不規范，問題較多。農業銀行從1996年開始走商業化道路后，不愿在經濟條件薄弱的農村開展業務，不斷收縮基層營業網點，逐漸退出農村金融市場。目前，農業貸款僅占農業銀行貸款余額的10%。同時，農業銀行貸款權也收縮，使大量農村儲蓄流出農村。農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付，隨著農村改革的不斷深入，農業發展銀行的支農作用正在虛置。據統計，目前農業新增貸款85%以上都來自農村信用社。但由于各種原因，使勢單力薄的農村信用社難以單獨支撐整個農村金融市場，無法滿足“三農”對金融服務的需求。目前，民間金融仍處于初級發育階段，無法進一步擴展規模和經營網絡。

（三）農村金融機構信用環境不完善，缺乏有效的失信懲罰機制。我國農村征信系統建設嚴重滯后，社會信用觀念和信用意識淡漠，信用文化薄弱，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規范，提供虛假資信證明甚至協同貸款欺詐、惡意逃廢債務的現象時有發生。更有甚者，與保證人串通騙取金融機構貸款，嚴重破壞了農村金融的信用環境。同時，缺乏有效的失信懲罰機制，“有法不依、執法不嚴”的現象相當普遍，對逃廢債務人無強有力的威懾手段，導致金融債權得不到有效保護，必然損害債權人的合法權益，加大了農村金融機構的風險。

（四）農村金融機構沒有完善的風險預警體系和風險防范機制。一方面，沒有建立與農村金融自身特點相適應的科學的風險監測、預警指標體系，難以及時發現、預警農村金融機構面臨的金融風險。另一方面，缺乏存款的風險分散和轉移機制，由于我國還沒有建立存款保險保障制度，一旦農村金融機構經營惡化，出現嚴重的信用危機和支付危機，由于缺乏風險轉移機制，將會加大金融風險，加劇農村金融的脆弱性。三、如何有效防范和化解農村金融風險

農村金融機構作為整個市場經濟體系中的一個有機組成部分，在其日常經營活動中不可避免地會遭受到一定的風險損失，這也是其在追逐利潤的過程中所必須付出的成本。但是，風險損失不能無限累積，否則農村金融機構必然會走向破產倒閉。因此，加強農村金融風險的防范與化解，特別是要加強縣級人民銀行的監管顯得十分必要。我們認為，應該從內部和外部兩個角度入手：

首先是加強農村金融機構內部控制。由于中國農業發展銀行資金大部分來源于中央銀行提供的再貸款，然后以信用貸款的力一式向糧棉油收購企業發放貸款，而各級糧食部門再以財政補貼資金償還貸款利息，在這種特殊的銀企關系下，必然導致一力一面糧棉油收購企業片面強調承擔國家政策性任務，資金需求全部由農業發展銀行承擔，信用意識淡薄；另一力一面，農業發展銀行即使存在大量的高風險資產，但因為收息率能保持較高水平，容易淡化其風險意識。因此，農業發展銀行應該按照國際慣例和現代金融企業制度的要求，創建一套新的適應農業經濟和政策性銀行發展的規章制度，建立新的信貸管理制度。農業發展銀行必須要辦成“真正的銀行”。為此，要制定強有力的措施督促借貸單位專款專用，按時還本付息；對所有使用農業政策性貸款的借款主體，都要進行評估，確定其信用等級；在增加政策性信貸投入的同時，必須講究信貸資金的流動性和安全性，加強信貸資金的風險管理，嚴格審查貸款項目，確保各項政策和宏觀目標的實現。

其次，在外部環境上，需要盡快出臺相應的農村金融法律法規。充分發揮法律法規的保障監督作用，通過一系列法律法規的建立，如：《農村合作金融法》、《農業保險法》等，確保農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、民間金融等共同為農村經濟提供服務，為農村金融機構免于不合理的行政干預提供法律保護，盡量減少對發展農村金融業務的限制，健全對農村金融企業的處罰制度和市場退出機制。同時也對農村金融機構進行法律約束，避免農村金融機構出現偏離支持農業和農村經濟的問題，為中國人民銀行等金融監管機構的監管提供依據。

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