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摘要:一個地區的經濟發展情況在一定程度上反映了該區域的銀行結構，我國經濟的整體發展不均衡使銀行結構也出現了一些問題。本文根據我國的經濟發展狀況，對銀行結構的調整提出了一些建議。包括銀行進入經濟市場的標準，認可各商業銀行的積極作用，加快商業銀行的改革步伐，明確銀行經理人的工作職責，用真正的市場化原則重組銀行結構，使銀行的金融服務范圍快速拓展。

關鍵詞:區域經濟發展；銀行結構；商業銀行；金融資源

一、銀行結構存在的主要問題

目前我國銀行在發展過程中存在諸多亟待解決的問題，其中對經濟發展影響較大的問題主要體現在五方面。

(一)所有制結構不合理我國銀行體系的主要特點為國有企業為主要股東，純粹的民營銀行少之又少，即使占有一些股份也微乎其微，在大決策前面沒有話語權，最多可享受應有的分紅。在我國市場經濟形成過程中，政府嚴格掌控金融資源的流向，致使政府直接控制的幾家銀行在短時間內迅速發展，其規模超過非國有銀行很多。而我國的區經濟發展主要以中小企業為主，成為了區域經濟的主體部分，而幾大銀行的服務對象與這些企業難以對接。銀行所有制結構的不合理導致很多中小企業在發展中遇到了信貸問題，銀行的信貸資金不能得到合理配置。很多非國有企業投資、產出效益良好，而銀行的信貸資金卻沒有在企業效益較高的企業中運用，致使一些地區經濟發展狀態不佳。

(二)公司結構有問題一些現代企業不是股份制，沒有董事會等公司治理結構，或者設有這些機構，但不能發揮真正的職能，在公司的各項管理決策上沒有表決權，導致企業的結構管理出現問題，影響企業的發展能力。商業銀行的性質和這些企業相似，很多商業銀行主要管理人員的任免是由政府決定的，分行負責人的任免是由上級決定的，即使是股份制銀行行長的任免也由主要控股的當地政府說的算，致使很多銀行都出現了官員行長、官員職工。這種行長任命方式主要主要取決于上級主管部門的意見，使董事會等一些管理結構形同虛設，難以對銀行的經營管理起約束作用，對實現銀行利潤最大化有不良影響。最終導致很多商業銀行的發展偏離市場經濟軌道，一味的追求經濟利益，造成不利于市場良性競爭的資產居高不下，只有少部分資金流向了投資，對區域經濟的發展產生一定影響。

(三)產品結構過于單一存款、貸款是很多商業銀行的主打產品，比較復雜的金融產品幾乎沒有，過于單一的產品結構難以適應眾多企業的發展需求，甚至很多居民的金融需求也滿足不了，消弱了居民的消費能力，對企業的生產運營也有一定影響。而區域經濟的發展和企業的運營、居民的消費緊密相關，一個區域的經濟發展水平較高，該區域內企業的金融行為與居民的消費行為也會隨之活躍。銀行等金融機構為了滿足市場的發展需求，帶動區域經濟的增長速度，有責任、義務為企業、居民提供豐富的金融產品。我國的經濟發展從地域上呈現出三大板塊，西部地區與東、中部的地區經濟相差懸殊，而銀行卻沒有為之提供適合的金融產品。幾乎所有銀行都建立了較為完備的風險管理體系，可單一的金融產品并不是回避風險的有效方法反而制約了銀行應有功能的發揮，限制了區域經濟的發展步伐。

(四)組織結構不合理在建行、工行、商行、農行這四大商業銀行中，所實行的均為一級法人制度。其組織結構一般為從總行到省級分行，再到市（區）分行、縣支行、分理處、鄉鎮營業所、儲蓄所甚至在一些行政村還有銀行事物代辦機構。這種按照行政區域逐級劃分的組織結構長而復雜，四大商業銀行的分支行幾乎遍布全國各地，在一些高層中還設有部、處、科等行政管理機構，這種組織結構越到下面分支越多。其中上面三層主要負責銀行各項經營管理工作，下面的機構才真正處于市場第一線，這種管理、經營職能分開的組織結構無疑加大了管理成本。其次，下級機構逐漸增多的組織結構不利于信息的傳達，總行的政策決定要經過好幾層信息才能傳達到執行機構，過長的信息傳遞導致信息內容衰減，一線市場機構的信息反饋也要經過各層機構的審批回復，進而造成大部分商業銀行的市場反應速度緩慢。這種組織結構的另一個特點就是分支機構職員眾多，并且由于各機構沒有實行多部門管理制，利潤效益沒有作為機構運營的核心，甚至不能實現成本控制功能。粗獷的機構管理提高了整體管理成本，出現人均利潤低、經營成本高的狀況。這種不合理的銀行組織結構導致金融資源不能根據區域經濟發展有效配置，影響了銀行工作職能的發揮。

二、適應經濟發展的銀行結構調整

根據我國區域經濟的發展現狀及未來發展需求，對銀行結構的調整應該從以下幾個方面著手：嚴格商業銀行進入、退出市場機制，多鼓勵其他區域性銀行進入市場中，發揮良性競爭作用，包括區域發展銀行、商業銀行與民營性質的銀行等。近些年，大眾對設置區域發展銀行有很高的期待，我國最高金融管理部門應該謹慎分析目前銀行在區域經濟發展中的問題，以市場的經濟需求為前提，對銀行進出市場的相關制度進行完善，以滿足民營中小企業與群眾的生產生活行為，帶動區域經濟的穩健發展。大部分國有商業銀行的股份制度不合理，影響了銀行的整體效益與競爭實力，相關部門要加快商業銀行的股份制改革步伐。鼓勵農村信用社與區域商業銀行完善公司的組織結構，明確產權關系，使管理、監管組織的職責落到實處。在過去銀行行長由政府部門高管決定，這樣的任免程序不利于委托—程序的規范化，不利于優秀銀行治理文化的發揚。我國政府為使幾大銀行變成有較強競爭力的國際性銀行組織，在銀行組織機構上進行了完善，有明確的運營方向，財務狀況沒有出現太多問題，但一切政策舉措都要認真執行，才會實現計劃目標，一切行為都應是為了百姓、為了民生。很多現代商業銀行的運行管理機制不符合市場的發展需求，對國有獨資商業銀行組織結構的優化是銀行結構重組應遵循的原則。在具體細節上應該體現為重視銀行的經濟效益，將原有的金字塔式組織結構進行優化重組，管理模式實現扁平化，組織結構在空間上呈現矩陣式，盡可能減少過多的管理環節。傳統的商業銀行分支機構是按照行政區域劃分的，難以與區域經濟發展接軌，撤銷部分省級分行，適當增加面對市場的一線支行數量，根部不同區域經濟的發展狀況對支行布局進行動態調整，使銀行的市場準入、退出機制逐漸成熟起來。目前渤海、珠江、長江三個區域的經濟發展勢頭良好，在今后的一定時間內依舊是經濟增長較快的主要區域，是中外合資銀行拓展內地市場的重點區域，國有獨資銀行應認清現在的市場經濟發展，快速調整經營管理模式，以在激烈的市場競爭中占據有利地位。

三、結束語

在我國區域經濟的發展過程中，銀行所有制結構不合理、組織結構復雜、金融產品過于單一等問題嚴重制約了區域經濟發展。中央金融管理部門應該予以重視，對銀行進出市場機制加以制約，多開發適應中小企業、消費群眾的金融產品，使銀行金融資源更好的流入到區域經濟發展中，為促進區域經濟的發展注入新動力。

參考文獻：

[1]張智勇.不同經濟增長圈的城市商業銀行的發展戰略[N].中南大學學報(社會科學版),2007

[2]馬大來,陳仲常.銀行業競爭結構、空間依賴性與區域經濟增長收斂——基于空間面板數據模型的研究[N].云南財經大學學報,2015

作者：任冠宏 單位：陜西秦農農村商業銀行股份有限公司大明宮支行