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摘要:隨著我國保險中介市場的不斷完善和發展，保險公估人以投保前的風險評估、出險后的理賠定損為切入點的服務模式，專業性和公正公平的形象，對拉動社會對保險產品的需求、促進保險人之間的公平競爭、保障被保險人的利益起著了重要作用。但由于保險公估缺乏有效約束，在實際運作過程中存在著混亂、“失范”現象。

關鍵詞:高素質公估師的缺位保險人的越位公估公司的錯位培養人才建立合作機制強化管理

一、引言

近年來，隨著我國保險中介市場的不斷完善和發展，保險公估人以投保前的風險評估、出險后的理賠定損為切入點的服務模式，逐漸得到了市場相關主體的認同，保險公估人的專業性和公正公平的形象，在很大程度上消除了保險市場中的不正之風，對拉動社會對保險產品的需求、促進保險人之間的公平競爭、保障被保險人的利益起著了重要作用。但由于保險公估缺乏有效約束，在實際運作過程中存在著混亂、“失范”現象。

高素質公估師的缺位。保險公估人的存在價值在于以第三方的身份，在“客觀、公正、公開、有效”的原則指導下，以科學理論和先進的技術手段，通過正確的技術路線、規范的操作程序，致誠、致信的服務意識與實際行動，為保險雙方提供公正公平的服務。作為一個技術型服務行業，專業技能、誠信服務是保險市場對保險公估人的特定要求。目前我國保險公估現有的人才隊伍無論是絕對數量還是整體質量，都遠遠不能滿足保險市場的需要。一是在專業結構上，現有保險公估從業人員專業特長比較單一，或者是保險專業型的，或者是純技術型的，對于接受委托的大案，很難派出一個小組的專業技術人員形成一種攻克技術難關的合力；二是在人才層次上，復合型人才明顯不足，特殊人才及高精尖人才更是鳳毛麟角，人才隊伍的整體素質不高；三是在地域布局上，沿海經濟發達地區和大城市人才資源較為豐富，公估公司可使用的人才選擇性大，而中西部地區和中小城市從事保險公估的人才數量則比較少。優良的服務是保險公估公司生存的必要條件，公估人員的專業水平直接影響到服務水平的高低，而服務水平的高低又直接影響到公估案件的委托及市場對公估公司的信賴程度。在一個最需要專業素質、專業技能與職業道德約束的行業，高素質公估師的缺位其結果只會導致保險市場因對公估行業整體水平低下而對這個行業失去信心。

保險人的越位。因為保險市場競爭激烈，出于業務壓力和競爭壓力，保險公司固守“肥水不流外人田”的傳統思想，一般不樂于聘請保險公估公司對擬投保單位進行風險評估和標的物的保險價值評估，根據風險程度厘定保險費率幾乎不可能實施，而保險公司自己的所謂風險評估和價值評估只不過走走過場而已；在處理保險事故時，受自身立場以及利益驅動的影響，保險人越位干預公估人員工作的情況也時有發生，有的甚至給公估公司施加壓力，導致最終定損的結果偏離公開、公正、公平原則，公估結論失去應有的公信力。

公估公司的錯位。由于資金、人才、管理的局限，公估公司的業務拓展一般囿于公司所在地一省范圍，公估公司的業務范圍大都集中于出險后的勘驗理賠公估，公估公司的業務來源過于依賴保險公司的委托業務。且各家公估公司經營格局大體一致，造成同一領域競爭者數量增加。由于業務單一、來源單一，僧多粥少，結果許多公估公司在經營模式和方式上模糊了自己的位置，沒有意識到保險公估人的職能在于以獨立、公正的角色與保險當事雙方溝通，在執業過程中獨立性不強、公正性不夠，變成了保險公司的“第二理賠部”，與其身份和地位極不相稱。另外，保險公估作為有固定的場所、專業的人員、獨立的管理體系的專業機構，尚未規定統一的在全行業公認的行業服務標準。各家公估公司的公估費用一般都自由訂立，由于確定服務價格的因素有較大的差別，同一市場內價格水平難以達到統一，即使單個保險公估業務的價格水平在不同公估公司的服務費用也各有不同，在這種價格制定機制不合理又缺乏價格約束機制的情況下，打價格戰的現象在保險公估業內普遍存在，嚴重削弱了保險公估公司的經濟效益。

在整個保險業倡導誠信服務的大環境中，保險公估市場的混亂無序及其種種非規范的行為已經引起了人們的非議與社會的關注，凈化公估市場、規范公估行為，已經成為我國保險公估業健康發展的迫切要求。

二、培養高素質的保險中介從業人員

保險公估是一項專業技術性較強的工作，建立一支高素質、高水平的專家隊伍是做好保險公估工作的根本保證。大家知道，每一種執業資格都必須有特定的工作崗位和工作技能，而這種專業技能應有大學相應的學科加以培養，而保險公估專業則在高校中沒有相應的專業設置，無相應專業來構成學科形成對這種執業資格的支持，公估師的培養缺乏一種理論與實踐氛圍。因而這種資格要取得穩定的社會地位則完全是因為這種職業的社會需求。適應社會需求，提高公估人員整體水平，這既是當前急需解決的矛盾，也是在未來發展中公估業的生存根本。就目前而言，當務之急是需要解決保險公估從業人員的職業能力勝任問題。保險公估人員的職業勝任能力是指保險公估人員必須具備從事保險公估職業的專業能力、實踐經驗以及保證通過合理措施完成保險公估業務的能力。公估人員的職業能力勝任包括兩個方面：一是具備從事職業的專業技能和業務素質；二是遵循保險公估經營的特殊原則，即公正誠信原則。職業的專業技能是指從事職業勞動的專門技術和能力。形形色色的賠案對保險公估人員提出了嚴格的專業要求，只有具備相應的專業技能或從業經驗，并能正確運用形成該項業務的準確可信公估結論所必需的公認評估方法和技巧，才能出色地履行保險公估的職業責任，更好地為客戶和社會提供專業服務。由于保險公估具有明顯的學科交叉性，它的內容涉及到許多領域的知識?，對專業人員的業務素質和市場應變能力的要求更高。因此，從事保險公估的專業人員不能滿足于現有的專業知識，應通過學歷教育或繼續教育，學習各類相關知識，在融會貫通的基礎上積累知識，不斷更新和提高知識結構、技術結構和公估技巧，做到在最快的時間里出具最專業的公估報告，以此顯示其優于保險公司的專業實力。

在保險經營過程中，保險公估工作的焦點是理賠雙方在事故原因、責任認定、理賠金額等存在爭議時，保險公估人以與保險合同雙方無利害關系的第三人身份科學、合理、公正地進行技術分析、責任劃分、損失理算，是解決理賠雙方爭議的核心，也是維護理賠雙方合法權益的根本所在。由于保險公估的金融性質、保障特點及其承擔的特有社會責任，決定了保險公估機構要具備比其他行業更高的誠信。因此，在執行保險公估業務中，必須加強誠信服務意識、嚴格遵守職業道德，避免任何可能會導致誤導或過失的行為。在提供公估服務時，必須秉持客觀、公正、獨立的原則，只憑實事鑒定，不偏袒任何一方，充分體現保險公估地位超脫的優勢。這是維持保險公估機構持續健康發展的前提條件，也是提高其競爭力的有效手段。

三、建立合作機制，促進保險公估業的健康發展

今天我國的保險市場面臨全面開放，而我國市場經濟體制的發展也要求保險市場資源配置方式的市場化。在開放的背景下，面對更加激烈的市場競爭，對作為以風險管理的方式經營的保險企業來說，要想有效地進行經營活動、維持企業的發展、提升企業競爭能力，就必須提高資源配置的效益與效率，以此降低經營成本、提高賠付能力。在這種情況下，保險公司與保險公估公司之間的全面合作是可能的，雙方合作的條件和基礎是客觀存在和客觀需要的。隨著社會的進步，經濟發展規模擴大，技術日趨復雜，客戶投保的風險單位越來越大，標的的技術類型越來越高，一項保險活動可能會牽涉多個專業技術領域，保險公司的業務要求及經營特點決定了職能范圍難以包攬保險活動環節的全部內容，而由各類技術人員組成的保險公估公司則大有可為，具體而言，在風險預測和防范工作中，公估公司可以為保險公司提供巨額保險標的的承保和續保前的風險檢驗、保險標的的現實價值評估，為保險公司根據標的物的風險程度、風險狀態厘定保險費率、決定是否承保提供參考；在保險事故處理過程中，保險公估人可以通過對事故現場的望、聞、問、切進行權威的技術分析，并根據保險合同對事故準確的劃分保險責任、合理的確定損失；在保險防災防損中，保險公估人可以對其參與過承保或理賠公估的保險標的從保險的角度對多個生產環節、安全設施提出合理的防災防損建議，以減少保險事故的發生。

保險公估為保險公司提供的服務是增加保險公司的競爭力，因此，雙方應建立長期、可持續合作的機制。雙方要有合作遠景規劃，克服短期行為，要始終把對方的發展與自身的發展結合起來，要樹立那種“你發展了我才能發展”的意識。

四、強化管理，提高保險公估的市場競爭力

保險公估業是一個新興的行業，規模小、經驗少、管理薄弱。從監管部門對保險公估公司的監管重點看，側重于企業的資質管理，個人的執業資格管理不健全，目前除強調要確保業務質量和誠信外，規范化的約束要求、標準缺乏；在實際工作中，保險公司根據自身實際需求，一般會與一家或幾家保險公估合作。但大多數保險公司只要求公估公司在規定時間內對事故定損，不管也無法對定損人員的服務態度做出約束。致使保險公估在實際服務中難有真正的約束，很容易違背公正、公平原則，引發服務糾紛，導致客戶對保險服務怨聲載道，嚴重影響整個保險市場的形象。為此，監管部門要加強對保險公估機構及從業人員的動態管理，實行全面監督與管理，建立“保險公估機構及從業人員責任追究制度”，杜絕公估公司及公估人員無視職業道德，不負責任等不良現象，對那些因無視職業道德而導致公估結果失真，損害保險當事人利益的，要堅決予以查處，真正維護保險公估市場的純潔性和公正性。對保險公估機構而言，必須建立制約、激勵、監督三位一體的企業法人治理結構，不斷完善并嚴格遵守保險公估人員的職業行為準則和職業紀律，完善內部各項管理制度，不出具虛假公估報告，不參與惡性市場競爭，更不可進行夸大或有悖原則的市場宣傳。需要加強行業自律，樹立行業品牌意識，提高保險公估的市場競爭力，從根本上轉變傳統的觀念，以“公”作為經營的核心，以服務作為發展的關鍵，強化職業道德教育，提升從業人員的服務意識，把優質服務貫穿于保險的始終；要建立、健全各項規章制度，完善自我約束機制。當公估機構及從業人員的行為受到自律以及外界的約束后，公估機構及從業人員不斷提高自己的服務意識、專業素質和技術水平就會成為自覺的行為，保險公估的地位也就會隨社會信譽的提高而提高。

【參考文獻】

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