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摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展,銀行信用卡作為一種新的支付方式,越來越被人們所熟悉和接受。在銀行重點(diǎn)推廣信用卡方便了廣大用戶的同時(shí),其發(fā)行中的不規(guī)范也使得相關(guān)問題層出不窮,麻煩不斷,以至影響到信用卡發(fā)行主體銀行的信譽(yù)和公眾形象。

一、我國銀行信用卡發(fā)行現(xiàn)狀分析

(一)新業(yè)務(wù)催生新增長(zhǎng),各大銀行爭(zhēng)相“圈地”。目前,各大銀行都在發(fā)行信用卡,有的銀行甚至根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分發(fā)行了多種類型的銀行信用卡,以適應(yīng)不同類型社會(huì)人士的需要。無論你是在辦公室,還是走在路上,時(shí)常會(huì)遇到銀行人員向你推銷信用卡業(yè)務(wù),并且附贈(zèng)禮物,刺激你辦卡的欲望。在這場(chǎng)銀行間爭(zhēng)奪客戶資源競(jìng)爭(zhēng)的大戰(zhàn)中,各銀行都不遺余力地展開了客戶資源的爭(zhēng)奪。

(二)銀行信用卡業(yè)務(wù)為用戶帶來了新的利益。客觀地說,銀行信用卡給特定的用戶帶來了方便。用戶外出不用帶大量現(xiàn)全,在支付手段方面為用戶提供了多重選擇。用戶資金緊張時(shí),可利用信用卡一定期限內(nèi)免息的特點(diǎn),充分周轉(zhuǎn)資金,緩解一時(shí)之需。尤其是為青年用戶購置較大款項(xiàng)的物件時(shí),提供了分期付款的解決方案,大地方便了用戶。

(三)銀行卡業(yè)務(wù)推廣人員良莠不齊。經(jīng)常我們遇到的銀行卡業(yè)務(wù)人員往往是才到銀行的新招人員,其業(yè)務(wù)素質(zhì)水平普遍偏低,對(duì)該業(yè)務(wù)一知半解,對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)涵認(rèn)知較模糊。加之各銀行任務(wù)指標(biāo)完成的壓力大,使得在信用卡推廣業(yè)務(wù)中不少業(yè)務(wù)人員僅介紹信用卡的好處和優(yōu)點(diǎn),對(duì)于其約束和條約中的隱性收費(fèi)作掩飾,使部分用戶辦理了不適合自己的銀行信用卡,在日后的使用中造成矛盾。

二、銀行信用卡發(fā)行中的問題分析

(一)銀行信用卡免息分期付款不一定劃算。很多持卡人都希望利用信用卡分期付款的功能提前購買所需要購買的物件,并免除利息的支付,緩解了一時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力,卻沒有想到免息不免費(fèi)。客戶發(fā)現(xiàn)除每月還本金外,另要支付高達(dá)7%以上的分期手續(xù)費(fèi)。更有甚者某些銀行信用卡推廣人員隱瞞介紹,利用普通用戶無法理解合約中專業(yè)術(shù)語含義的情況,使用戶在簽約之初始就處于被動(dòng)和不利的地位。

(二)提前還款費(fèi)用不減。按我國傳統(tǒng)習(xí)俗,有錢了主動(dòng)提前還款,會(huì)被認(rèn)為是有信用的表現(xiàn),減少了借款人借出款項(xiàng)出現(xiàn)壞賬的可能性,一般都會(huì)被借款人稱道,并給予相應(yīng)的還款優(yōu)惠,以示對(duì)還款人有誠信的表彰。但是,在銀行信用卡分期付款項(xiàng)目中,銀行規(guī)定提前還款必須在下一個(gè)還款日之前,將商品余額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)一次性還清。此外,還需加收一定的提前還款手續(xù)費(fèi)。提前還款還錯(cuò)了,與傳統(tǒng)中國禮儀產(chǎn)生了極大沖突,大批用戶對(duì)此極不理解。

(三)辦卡容易銷卡難。一反辦卡時(shí)銀行業(yè)務(wù)人員的熱情服務(wù),銀行往往人為設(shè)置許多障礙阻礙持卡人銷卡。例如銀行往往規(guī)定必須開卡消費(fèi)后才能銷卡,而所注銷的信用卡如果有余款的話,銀行也會(huì)通過“注銷卡賬戶管理費(fèi)”的項(xiàng)目中以每月5元的管理費(fèi)形式將余款扣清。

(四)信用卡升級(jí)的“陷阱”和強(qiáng)制式的全額罰息。信用記錄良好的客戶將會(huì)得到信用額度增加的優(yōu)惠,但很多用戶將發(fā)現(xiàn)大量激增的非意愿性用卡年費(fèi)。同時(shí),如果在信用還款期內(nèi)少還了幾塊錢,也將面臨銀行以全部應(yīng)還款項(xiàng)作為罰息基數(shù)的大比例罰息,而此種行為讓人明顯感到“顯失公平”。

以上種種情況,在當(dāng)前銀行信用卡發(fā)行工作中普遍存在,傷害了用戶的權(quán)利,有違商業(yè)基本誠信,對(duì)于以信用立足銀行業(yè)的聲譽(yù)損害較大。

三、解決思路與探索

(一)銀行有義務(wù)向用戶講解和宣傳信用卡的使用規(guī)則。銀行作為信用卡發(fā)行的主體,制定信用卡的合同及相關(guān)條款細(xì)則,熟知條款含義,了解其中風(fēng)險(xiǎn),能夠準(zhǔn)確地向用戶解釋條款的細(xì)節(jié),使用卡人充分享有知情權(quán)的情況下,選擇適合自己的信用卡,并且在知情條件下使用和消費(fèi),雙方權(quán)利責(zé)任明確,做到誠信交往。比如分期付款中的手續(xù)費(fèi),如果用戶知情,則會(huì)在分期付款時(shí)選擇有利的方式和期限,減少與銀行的矛盾。

(二)制定合同條款應(yīng)先廣泛征詢意見,做到符合國情。按國人的情感,有錢了提前還款、不拖欠是傳統(tǒng)美德和誠信的表現(xiàn),也減少了銀行壞賬的可能性,不照搬西方銀行信用卡制度,制定一些符合國情的制度,將會(huì)更容易為國人所接受。而霸王條款如“全額罰息”更應(yīng)以“責(zé)權(quán)對(duì)等”來取代,以所欠款余額為基準(zhǔn)罰息才是合情合理的,而不能依仗銀行強(qiáng)勢(shì),壓迫民眾,造成不講人性,不講信用的惡劣影響。

(三)突出憚述明確影響用戶利益的項(xiàng)目細(xì)節(jié)。對(duì)容易引起糾紛的項(xiàng)目,信用卡發(fā)行銀行應(yīng)在合約上和產(chǎn)品推廣宣傳資料上突出標(biāo)示,使用戶明確自身的責(zé)任和義務(wù),明明白白消費(fèi),都應(yīng)讓用戶在刷卡時(shí)合理安排成本順序。同時(shí),一定要讓用戶知道銷卡程序,而不是強(qiáng)制用戶刷卡,并給人一種要非法霸占用戶在卡上的剩余資金的感覺。

(四)銀行信用卡發(fā)行以“誠信”立足。銀行信用卡發(fā)行中不應(yīng)僅僅要求用戶守信,自身更應(yīng)該在細(xì)節(jié)上體現(xiàn)誠信。在信用卡升級(jí)的年費(fèi)“陷阱”上,銀行方不能只憑單方面打個(gè)電話與用戶溝通確認(rèn)升級(jí)并收取年費(fèi)報(bào)調(diào)查,很多年費(fèi)糾紛往往是用戶對(duì)年費(fèi)升級(jí)并不知情,而銀行方又以用戶在電話中已確認(rèn)作為依據(jù),因此建議銀行方應(yīng)以用戶簽字確認(rèn)愿意交年費(fèi)為依據(jù)才能消除用戶不滿。

總之,銀行信用卡作為國內(nèi)一種新的金融衍生工具,給特定的人群帶來了便利,促進(jìn)了消費(fèi)手段的多元化,給人們?cè)谏钪性黾恿四承┍憷?受到大眾的歡迎。但也應(yīng)注意到,在各大銀行大力推廣銀行信用卡的同時(shí),也產(chǎn)生了很多令用戶不滿的現(xiàn)象,而這些不滿的由來有很大一部分責(zé)任在銀行方面管理不到位,宣傳虛假化,“誠信”不足,甚至個(gè)別推廣人員有欺詐行為所造成的,因此作為信用卡發(fā)行的主體部門和利益關(guān)鍵環(huán)節(jié)的銀行,有義務(wù)自我反省,改善管理水平,誠信介紹,才能使用戶滿意,避免人為的糾紛。我們很高興已有一些銀行修改了相關(guān)“霸王條款”,增加了細(xì)節(jié)宣傳,使用戶明確權(quán)責(zé)。因此,我們相信銀行信用卡的發(fā)行將會(huì)更專業(yè),服務(wù)更周到,用戶更滿意,并進(jìn)一步提升銀行誠信的公眾形象。