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一、國際資本進入越南銀行業(yè)的市場分析

(一)越南銀行業(yè)的發(fā)展概況

與中國的情況相似，越南的銀行業(yè)也主要由越南工商銀行、越南外貿(mào)銀行等四大國有銀行占領(lǐng)導地位，國際評級機構(gòu)標準普爾在日前的報告中提及，越南當?shù)厮拇髧猩虡I(yè)銀行的資產(chǎn)已經(jīng)占到越南整體金融資產(chǎn)的70%左右。從20世紀90年代開始允許建立有限的私人銀行，到1999年越南已有56家合資、合股銀行，23家外國銀行分行和62個外國銀行代表處。

雖然越南的經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和金融深化改革取得了積極的成效，但是其市場還遠遠談不上完善，其存在的問題也是非常明顯的：由于國有企業(yè)和國有銀行構(gòu)成越南金融市場主要的借貸主體，缺乏效率的越南銀行體系和企業(yè)體系不利于形成合理的利率水平，不利于充分發(fā)揮銀行對社會資源的合理配置，也不利于越南金融市場化的進一步深化。從銀行體系來看，雖然越南有數(shù)家真正意義上的民營銀行，以及100%獨資性質(zhì)的外國保險公司以及借貸公司，但是，國有商業(yè)銀行占整個金融體系比重太高，資產(chǎn)占80%，借貸占80%，壞賬比例非常高。因此，在漸進式經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌路徑下，進一步深化產(chǎn)權(quán)改革，提高銀行效率必然是越南未來金融市場化發(fā)展的方向。

(二)國際投資主體進入越南銀行業(yè)的情況

2005年上半年，隨著越南國內(nèi)對外資進入銀行業(yè)的政策逐漸放寬，澳大利亞新西蘭銀行集團(ANZ)以2700萬美元收購越南薩康銀行(SacomBank)10%的股份，以及渣打銀行以2200萬美元認購越南亞洲商業(yè)銀行(ACB)8.56%的股份，吹響了外資進入越南銀行業(yè)的號角。

進入2007年以來，已有3家海外銀行宣布了向越南銀行的投資計劃：德意志銀行(DeutscheBankAG)宣布，將購買HanoiBuildingCommercialJointStockBank(Habubank)不超過20%的股份；此前英國的匯豐控股(HSBCHoldingsPLC)和新加坡的華聯(lián)銀行(OverseasUnionBankLtd.)也已先后宣布投資越南的銀行業(yè)。截止到目前已有荷蘭銀行、英國匯豐控股、新加坡華聯(lián)銀行等多家外資銀行在越設立分行、代辦處或參股越南當?shù)毓煞葜沏y行的形式進入了越南銀行業(yè)。但由于受到政府政策的限制，目前越南還沒有一家純外資銀行。

2007年4月1日起，根據(jù)越南在加入世界貿(mào)易組織時的承諾，外國投資者將允許在越成立純外資銀行。這為外資進入越南銀行業(yè)創(chuàng)造了有利條件，目前越南國家銀行已經(jīng)收到大約8份不同組織申請在越南成立純外資銀行的資料。新一輪搶灘越南銀行業(yè)的戰(zhàn)役已經(jīng)打響。

(三)外資進入越南銀行業(yè)的政策規(guī)定

根據(jù)越南政府的最新規(guī)定，外國商業(yè)銀行在越設立分行的條件是：在提出申請前一年年底，該外資銀行母行的總資產(chǎn)超過200億美元。在越設立合資銀行或獨資銀行的條件是：在提出申請前一年年底，該外資銀行母行的總資產(chǎn)超過100億美元。外國商業(yè)銀行可購買越南國內(nèi)銀行股份，但股比最高不超過30%。

根據(jù)越南加入世貿(mào)組織和中國—東盟自貿(mào)區(qū)服務貿(mào)易協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，外國商業(yè)銀行可在越設立辦事處、分行、外資股比不超過50%的合資商業(yè)銀行、獨資金融租賃公司、合資金融公司和獨資金融公司等。2007年4月1日始，外國商業(yè)銀行可在越設立獨資銀行，并開展以下業(yè)務：接受公眾存款和其他應付公眾資金；提供所有類型的貸款，包括消費信貸、抵押貸款、商業(yè)交易的和融資；提供金融租賃；提供所有支付和匯劃服務，包括信用卡、賒賬卡和貸記卡、旅行支票和銀行匯票；提供擔保和承諾；在交易市場、公開市場或其他場所自行或代客交易：貨幣市場票據(jù)(包括支票、賬單和存款證明)和外匯、匯率和利率契約(包括調(diào)期和遠期利率、匯率協(xié)議)；經(jīng)營金銀條塊；提供貨幣經(jīng)紀服務；開展資產(chǎn)管理，如現(xiàn)金或有價證券管理、各種形式的共同投資管理、養(yǎng)老基金管理、有價證券的保管、受托和信托服務；開展金融資產(chǎn)的結(jié)算和清算，包括證券、衍生產(chǎn)品和其他可轉(zhuǎn)讓票據(jù)的結(jié)算和清算；提供和傳輸其他金融服務提供者提供的金融信息、金融數(shù)據(jù)處理和相關(guān)的軟件；提供咨詢和其他輔助金融服務，包括信用參考和分析、投資和有價證券研究和咨詢、并購和公司重組戰(zhàn)略咨詢等。可以說，越南商業(yè)銀行市場已全面向外資開放。

二、越南經(jīng)濟發(fā)展的基本情況

越南是我國的鄰邦，屬于發(fā)展中國家。作為一個社會主義國家，其經(jīng)濟模式與中國更為近似而與其他東盟國家差異較大。盡管越南資源豐富，發(fā)展經(jīng)濟條件較好，但由于長期的內(nèi)外戰(zhàn)爭，過左的經(jīng)濟政策，經(jīng)濟基礎很薄弱，甚至曾在較長時間陷于經(jīng)濟的嚴重危機之中。1986年開始越南實行革新開放，調(diào)整了內(nèi)外政策，推行了以市場經(jīng)濟為取向的經(jīng)濟改革和對外開放，才逐步從危機中走出來。通過改革土地制度，改革國有企業(yè)，引進外資，擴大出口等一系列的措施，20世紀90年代，越南經(jīng)濟年均增長率達到7.1%。1997年的金融危機對越南的影響和打擊比較小。

經(jīng)過十余年的革新，越南經(jīng)濟保持較快增長，1990-2003年國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長7.3%，經(jīng)濟總量不斷擴大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨向協(xié)調(diào)，對外開放水平不斷提高，基本形成了以國有經(jīng)濟為主導、多種經(jīng)濟成分共同發(fā)展的格局。據(jù)聯(lián)合國亞太經(jīng)社理事會(ESCAP)的數(shù)據(jù)，2005年，越南GDP增長率達到8.4%，居東南亞國家之首。2006年越南的GDP增長8.2%，成為僅次于中國的亞洲經(jīng)濟增長第二快的國家。2006年的前十個月，越南出口額同比增長24%。同期，越南吸引外國直接投資超過60億美元，比上年同期增長40%以上。外界評論說，越南已成為中國、印度之后，亞洲又一個實現(xiàn)經(jīng)濟騰飛的新興經(jīng)濟體。

作為亞洲經(jīng)濟舞臺上的新軍，越南吸引了國外很多大企業(yè)。美國貿(mào)易和發(fā)展署鼓勵美國商人將眼光投向越南。美國、越南雙邊貿(mào)易額已從2001年的不到10億美元，一路攀升到2005年的近80億美元。2006年12月，美國總統(tǒng)布什簽署了給予越南永久正常貿(mào)易關(guān)系地位的法案。目前，在越南的中資企業(yè)也已有400多家。

勞動力是越南吸引越來越多海外投資的主要因素。越南約有8400萬人口，其中一半以上年齡在30歲以下，這些年輕人大多受過良好的基礎教育。而且，越南的勞動力成本低廉，工人月平均工資不超過60美元，比中國內(nèi)地低25-30%。在越南開展商貿(mào)活動還有其他有利條件，如豐富的自然資源(越南已是世界上最大的胡椒出口地、第二大咖啡和大米出口地)，優(yōu)越的地理位置——距離中國、泰國和新加坡都很近等等。

三、我國投資越南銀行業(yè)的優(yōu)勢與劣勢

中國的商業(yè)銀行在經(jīng)歷了改革開放二十多年的發(fā)展，特別是中國加入WTO五年以來的快速發(fā)展，已經(jīng)形成了以工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行為龍頭，其他股份制商業(yè)銀行、外資獨資銀行為補充的比較健全的商業(yè)銀行體系。隨著四大國有商業(yè)銀行的股份制改造步伐的加快，中國商業(yè)銀行與世界金融業(yè)的聯(lián)系越來越緊密，各大商業(yè)銀行已經(jīng)在紐約、倫敦、東京等世界主要金融中心設立了分行或代辦處，可以說已經(jīng)積累了比較豐富的實踐經(jīng)驗。但由于我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的起步較晚，在發(fā)展水平上仍然落后于發(fā)達國家，其海外分支機構(gòu)的主要工作仍然以支持國內(nèi)銀行業(yè)務為主，對外投資手段單一，其參股國外銀行甚至在國外成立能夠吸納當?shù)卮婵畹莫氋Y銀行還沒有先例。

隨著我國經(jīng)濟實力的不斷提高，各大商業(yè)銀行參與到世界范圍內(nèi)的金融服務行業(yè)已經(jīng)是勢在必行，趁著越南銀行業(yè)開放的大好時機，主動出擊，積極參與到越南商業(yè)銀行體系的建設之中，不失為我國商業(yè)銀行業(yè)深化改革、擴大開放、加快發(fā)展的一條途徑。

(一)優(yōu)勢

首先，中國作為越南的鄰邦，與越南的經(jīng)濟合作日益緊密，各種形式的經(jīng)濟交流日漸增多。越中貿(mào)易額增長率高速發(fā)展(年均增長約達74%)。*年，雙邊貿(mào)易額僅為24.6億美元，2004年已經(jīng)達到了71.9億美元。2005年，兩國貿(mào)易額為87.3億美元，同比增加21%，預計在今年內(nèi)達到100億美元。中國目前居于世界向越南出口國家的首位，也是從越南進口貨物的第三大市場。投資方面，2003年我國對越投資61個項目，協(xié)議金額1.38億美元。到2005年底，中國向越南投資了357投資項目，投資總額為7.392億美元，居世界75個國家和地區(qū)向越南投資的16位。中國向越南投資項目主要集中于建設、服務和制造三大領(lǐng)域，給53萬越南勞動者提供就業(yè)，盈利達到10億美元。雙邊經(jīng)濟交流的擴大，必然為金融服務業(yè)提供更廣闊的需求市場。中國商業(yè)銀行不論是以參股當?shù)毓煞葜沏y行的形式或是以建立獨資銀行的形式進入越南，都將極大地促進雙邊經(jīng)貿(mào)交流與投資活動的開展，對兩國的經(jīng)濟發(fā)展都極為有利。

其次，當前我國外匯儲備充足，人民幣幣值堅挺。到2006年底，我國外匯儲備余額已突破萬億美元大關(guān)，達到10663億美元，全年外匯儲備增加2473億美元。外匯儲備是一國財富的積累和綜合國力提高的表現(xiàn)，同時外匯儲備持續(xù)過快增長，也給經(jīng)濟帶來一些負面影響，容易引發(fā)貿(mào)易摩擦，必須盡快為剩余外匯資金找到投資的新路。目前，我國已經(jīng)確定了維持國際收支基本平衡的宏觀政策取向，這就為銀行業(yè)對外投資創(chuàng)造了有利的條件。

同時，人民幣幣值堅挺，在越南國內(nèi)市場上存量較大。人民幣在市場選擇中逐漸被越南的商人和邊民所接受，人民幣作為支付貨幣的規(guī)模在不斷擴大，已經(jīng)成為中越邊貿(mào)結(jié)算的首選貨幣。據(jù)估計，中越邊境一帶著名的芒街“地攤銀行”至少擁有人民幣存量約1億元，2003年，中國農(nóng)業(yè)銀行廣西分行邊貿(mào)結(jié)算總量為24.93億元，其中97%是和越南農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行之間發(fā)生的。越南全國流通的人民幣總量不會少于5億元，且增長速度很快。在越南投資銀行業(yè)，可以進一步增強人民幣的影響力，為建立人民幣離岸中心乃至國際化發(fā)展打下堅實的基礎。

第三，中越兩國同屬于社會主義國家，其經(jīng)濟發(fā)展模式相似，相對于其他國家的銀行而言，中國商業(yè)銀行對越南經(jīng)濟發(fā)展中可能存在的機遇與問題將有著更透徹的認識。越南經(jīng)濟的發(fā)展在一定程度上是借鑒了中國經(jīng)濟改革所取得的已有經(jīng)驗與成績。在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中曾經(jīng)或仍然存在的機遇與問題有很多在越南經(jīng)濟的發(fā)展過程中同樣存在，如果中國商業(yè)銀行能夠順利進入越南銀行業(yè)，無疑會比其他進入的外資銀行能夠更快地適應越南經(jīng)濟的運行體制和投資環(huán)境。

第四，在實踐中積累經(jīng)驗。中國經(jīng)過了二十多年的改革開放取得了舉世矚目的成績，在對外直接投資方面也取得了一些經(jīng)驗，但在金融服務領(lǐng)域的對外投資上基本還是一片空白。相對于發(fā)達國家來說，我國的商業(yè)銀行不論是規(guī)模還是質(zhì)量上都還有較大的差距。當前國外銀行大舉進入中國市場，我們應該堅持“走出去，請進來”的方針，一方面在國內(nèi)進行各級各類銀行的建設，另一方面也要考慮走出去為我國銀行業(yè)的發(fā)展開辟一條新路。但是現(xiàn)階段我國銀行投資于國外發(fā)達國家金融業(yè)的時機尚不成熟，當前越南金融業(yè)的開放正是一個非常好的機遇。我國的金融業(yè)可以在投資越南金融業(yè)的過程中積累經(jīng)驗，鍛煉隊伍。對于我國以后在金融服務領(lǐng)域的對外投資必然會有非常大的幫助。

(二)劣勢

一是越南銀行業(yè)仍存在相當?shù)娘L險。目前來看，越南在銀行資產(chǎn)質(zhì)量、信息披露及公司治理方面仍存在不少弊端。越南政府正試圖通過加強對銀行業(yè)監(jiān)管及調(diào)整該國最大幾家銀行的資本結(jié)構(gòu)來彌補現(xiàn)有的不足。

二是中國在銀行對外投資領(lǐng)域人才缺乏。我國現(xiàn)階段掌握國際資本市場運作的專業(yè)人才還比較缺乏，同時管理層與國際接軌的程度還比較低。由于越南銀行業(yè)的服務質(zhì)量比較低，其人員素質(zhì)不高。這就要求獨資銀行不僅要有一個高素質(zhì)的管理層，還需要國內(nèi)派遣相當數(shù)量的專業(yè)人員參與到銀行業(yè)務建設上來，在這方面，我國的商業(yè)銀行還有很多工作要做。

四、相關(guān)政策建議

(一)宏觀層面

國內(nèi)商業(yè)銀行改革正如火如荼地進行，政府管理部門對于我國商業(yè)銀行改革以及外資銀行的進入等方面已經(jīng)給予高度的重視，相關(guān)政策措施紛紛出臺。但是對于我國商業(yè)銀行境外投資，特別是向國外銀行業(yè)投資領(lǐng)域還缺乏相關(guān)具體的政策法規(guī)或指導性意見。為了讓國內(nèi)商業(yè)銀行，特別是像中行、建行、工行等大型股份制商業(yè)銀行盡快走向國際市場，政府相關(guān)管理部門應該以積極的態(tài)度促成投資工作的順利開展，在政策制定、投資項目審批、信息收集等方面予以有力支持。

(二)微觀層面

國內(nèi)商業(yè)銀行當前正處在快速發(fā)展時期，建行、中行、工行的成功上市標志著我國商業(yè)銀行改革進入了攻堅階段。在當前外資銀行大舉進入中國市場的環(huán)境下，我們首先應該通過改善國內(nèi)銀行業(yè)的服務質(zhì)量、降低不良貸款率、提升人員素質(zhì)等措施，應對國內(nèi)市場的競爭；同時要創(chuàng)造條件，積極走向國際市場，為我國商業(yè)銀行邁向國際化而努力。

我國銀行業(yè)以前的國際化方向是在發(fā)達國家的主要金融中心設立了分行或代辦處，這些海外分支機構(gòu)的主要工作是支持國內(nèi)銀行業(yè)務為主。當前我國外匯儲備充足，人民幣幣值堅挺，這為商業(yè)銀行參股國外銀行甚至在國外成立能夠吸納當?shù)卮婵畹莫氋Y銀行創(chuàng)造了有利條件。如能成功投資越南銀行業(yè)必將成為我國商業(yè)銀行邁向國際化的一個新的里程碑。為此，國內(nèi)商業(yè)銀行應當在熟悉當?shù)卣叻ㄒ?guī)、投資對象考察、人才儲備等方面做好前期準備工作。

建議可以借鑒海外銀行的成功經(jīng)驗，成立由一家或多家國內(nèi)銀行持股的法人單位，專門負責對越南銀行業(yè)的投資工作。第一階段應以參股越南股份制銀行為目標，在合作中積累經(jīng)驗，培養(yǎng)人才。在準備充分的情況下可以考慮申請成立獨資銀行。

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摘要：本文在對越南經(jīng)濟特別是越南銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀詳細觀察的基礎上，分析了越南銀行業(yè)的對外開放和國際資本進入情況；并就我國投資越南銀行業(yè)的可行性及政策取向等問題，進行了探索研究。本文認為，越南商業(yè)銀行體系的建設是我國與東盟經(jīng)濟合作一個值得關(guān)注和發(fā)掘的領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞中國—東盟自貿(mào)區(qū)越南銀行業(yè)中越經(jīng)濟合作