前言：本站為你精心整理了網上銀行業(yè)務洗錢風險范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

網上銀行作為一種以電子信息網絡技術支撐的銀行新業(yè)務,發(fā)展十分迅速,已經引起各商業(yè)銀行的高度重視。辦好網上銀行業(yè)務對減少商業(yè)銀行營業(yè)網點和營業(yè)人員、降低營業(yè)成本具十分重要的意義,且市場潛力巨大。但是網上銀行在具有市場潛力，在為人們提供便捷服務的同時，網上銀行也為不法分子洗錢提供了新的渠道，很多不法份子通過開立大量空殼公司，控制數百個個人賬戶作為過渡賬戶，大肆進行非法經營、洗錢活動。通過網上銀行轉賬和外匯買賣操作，進行境外境內收支兩條線的跨境運作，下面對新鄉(xiāng)市的網上銀行業(yè)務進行如下調研：

一、新鄉(xiāng)市網上銀行的發(fā)展狀況

在我市，1996年6月，中國銀行開始通過國際互聯網向社會提供網上銀行服務。隨后，工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行也相繼開辦了網上銀行業(yè)務，加速發(fā)展面向個人和企業(yè)網上銀行業(yè)務。截止2009年3月份，提供交易類網上銀行業(yè)務的銀行已有5家，占我市現有各類銀行的55.6%。

2006年開戶24234戶、2007年開戶71537戶、2008年開戶為103966戶、2009年第一季度開戶為66951戶。工行網銀業(yè)務開展較好，開通企網賬戶3010戶，占對公賬戶的9.8%，開通個網賬戶157667戶，占同期個人賬戶的5.0%。

2006年，我市4家商業(yè)銀行辦理網銀業(yè)務171.1萬筆，交易金額為1006.5億元，2007年，辦理網銀業(yè)務227.4萬筆，交易金額發(fā)展到1177.6億元，2008年新鄉(xiāng)工行辦理網銀業(yè)務542.1萬筆，交易金額為2202.7億元。2009年第一季度辦理網銀業(yè)務176.6萬筆，重要方式之一。

2000年以前，我市銀行網上銀行服務相對單一，一些僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口，但目前，交易類業(yè)務已經成為網上銀行服務的主要內容，并彰顯個性化。如中國工商銀行新鄉(xiāng)分行網上銀行產品除包括網上結算、集團理財、網上貸款、還貸業(yè)務等產品外，還提供賬戶托管、票據管理、匯兌、代簽匯票、網上信用證業(yè)務、信使服務等，突出了產品的個性化。

二、網上銀行業(yè)務的工作流程與洗錢隱患

1.網上銀行內部控制制度不夠完善

根據《金融機構反洗錢規(guī)定》要求商業(yè)銀行建立健全反洗錢內部控制制度，也就是要求其結合業(yè)務實際，制定本系統(tǒng)操作性強的具體實施辦法，建立健全預防洗錢風險的各項措施和操作規(guī)程。但從實際情況來看，除中國銀行股份有限公司河南省分行于2008年制定了《網上銀行反洗錢工作指引》之外，其他行大都是規(guī)范傳統(tǒng)業(yè)務，沒有針對網上銀行業(yè)務建立相應的客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告操作細則，缺乏反洗錢工作導向。因此，不能有效地將網銀業(yè)務反洗錢工作融入到日常的各項業(yè)務工作中，使得反洗錢工作人員還處于發(fā)現和辨別網上銀行可疑支付交易無章可循的狀態(tài)。

2.提供網上銀行個性化服務時，存在洗錢風險

商業(yè)銀行利用網上銀行“個性化”服務為客戶提供全方位服務的同時，可能存在洗錢的風險。如某銀行網上銀行業(yè)務的個人托管賬戶服務，涵蓋了網銀各大服務功能（支付交易、轉賬、投資理財等），建立托管關系只要由授權人通過柜面辦理，管理人可最多對9個授權過的個人賬戶進行托管。銀行在為客戶提供托管是賬戶服務時，只對客戶有效身份證件進行核對，簽訂授權協(xié)議書，并未對賬戶控制人與被托管賬戶人之間的關系進行深入了解；某行的網上集團理財服務，除可以辦理網銀的各項業(yè)務外，只要集團子公司向母公司辦理集團理財授權后，母公司還可以在授權范圍內對子公司賬戶進行管理（包括資金向子公司下撥、資金從子公司上劃、子公司之間進行資金調撥和用子公司賬戶對外支付等），該行在提供此項服務時，只是對客戶提交的相關資料進行核對、保存，并未對授權公司之間是否存在母子關系采取有效的持續(xù)識別措施。由于賬戶的開立申請開通網銀業(yè)務條件較簡單，個人和企業(yè)都可以在一個或多個商業(yè)銀行開通多個網銀賬戶，而不會引起商業(yè)銀行的懷疑,洗錢分子很有可能利用上述特色服務服務進行洗錢活動，資金發(fā)生情況與洗錢活動特點的“集中轉入、分散轉出或分散轉入、集中轉出”相吻合，為利用網上洗錢的不法分子提供了便利渠道。

3.未對網上銀行用戶實行分類管理，劃分風險等級

根據《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求銀行業(yè)金融機構應按照客戶的特點或賬戶的屬性等，劃分風險等級。據調查，雖然有的銀行制定了反洗錢和反恐怖融資客戶盡職調查及風險分類管理辦法，但未涉及到網上銀行業(yè)務，未對網上銀行客戶或賬戶進行風險等級劃分，沒有實行分類管理，從而降低了風險監(jiān)管的效率。

三、相關政策建議

1.完善網上銀行反洗錢內部控制制度

根據《金融機構反洗錢規(guī)定》建立健全反洗錢內部控制制度，結合業(yè)務實際，制定本系統(tǒng)操作性強的具體實施辦法，建立健全預防洗錢風險的各項措施和操作規(guī)程。建立相應的客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告操作細則，建立反洗錢工作導向

2.加強對網上銀行實際交易者的身份了解

加強對客戶網上銀行實際身份了解，是預防洗錢行為的基礎工作，對存款人申請開立銀行結算賬戶時提交的開戶資料應審查其真實性，對客戶身份證件等開戶資料真?zhèn)我鞒鰧彶椤?/p>

3.完善銀行的持續(xù)識別客戶制度

客戶身份識別制度是反洗錢預防制度的第一道關口，因此要加強完善客戶持續(xù)身份識別制度，當金融機構對要求建立業(yè)務關系的客戶，進行身份識別時，要求客戶出示真實有效的身份證件，進行核對并登記，金融機構應按規(guī)定了解客戶的交易目的和交易性質，有效識別交易的受益人；在辦理業(yè)務中發(fā)現異常跡象或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性有疑問的，應當重新識別客戶身份。

4.加強對網上銀行業(yè)務的監(jiān)測分析

加強對網上銀行業(yè)務的監(jiān)測分析應該從多個層面入手，一是以反洗錢法為核心，構建多層次的、全面的反洗錢法律體系，是打擊反洗錢活動的法律基礎和保障，也是金融監(jiān)測反洗錢分析的法律依據。建立完善的網上銀行監(jiān)測法律體系應該包括三個層次：1.制定專門的反洗錢法規(guī)，進一步明確反洗錢的定義和范圍，同時制定洗錢罪的量刑。2.網上銀行監(jiān)測分析應根據頒布的有關反洗錢的行政法規(guī)，覆蓋銀行、信托、投資、保險、證券等不同金融領域以及財政部門、司法部門、稅務部門、海關等其它機構。3.提高反洗錢工作效率，由銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會共同組成反洗錢監(jiān)測分析小組，在分析小組的基礎上，加強與國內機關機構的合作，

5.開發(fā)網上銀行業(yè)務支付交易自動報告系統(tǒng)，提高反洗錢的時效性和準確性等等

從目前情況來看，我國還未建立起與反洗錢相銜接的反洗錢系統(tǒng)，因此缺乏強有力的反洗錢組織。在以后可以聯合央行、財政、稅務、工商、海關、外匯管理、外交等多家行政部門，還有公安、法院、檢察院等司法部門開發(fā)網上銀行業(yè)務支付交易自動報告系統(tǒng)，并確立一個反洗錢工作的主管部門，建立有效的配合機制，提高反洗錢工作的時效性和準確性。