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1918年至1937年，即兩次世界大戰(zhàn)間的這段時(shí)期，在近代中國(guó)歷史上占有特殊地位。許多影響此后中國(guó)歷史的制度和因素，都可以在這段時(shí)期找到源頭。在經(jīng)濟(jì)方面，它不僅留下了近代中國(guó)資本主義發(fā)展最快的一段記錄，也留下了外來(lái)經(jīng)濟(jì)組織和制度在中國(guó)土地上成長(zhǎng)的獨(dú)特軌跡。這份遺產(chǎn)，很值得我們?nèi)フJ(rèn)真地分析和研究。本文通過(guò)對(duì)這段時(shí)期特別是1927年至1937年中國(guó)銀行業(yè)的考察（注：1927—1937年的中國(guó)銀行業(yè)，與此前相比，發(fā)展變化的特點(diǎn)更為典型和豐富，因此本文將分析重點(diǎn)置于此時(shí)期。），探討這種外來(lái)金融組織在中國(guó)成長(zhǎng)的狀況和特點(diǎn)，并對(duì)導(dǎo)致其發(fā)展的因素和條件提出一些個(gè)人看法。

一、兩次大戰(zhàn)間中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

學(xué)術(shù)界在涉及此期中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展演變時(shí)，一般都用速度較快來(lái)形容，但其“較快”的具體內(nèi)涵以及銀行業(yè)的整體狀況，在已有的研究成果中，鮮見(jiàn)有全面的反映。因此，筆者首先整理了以下統(tǒng)計(jì)表，希望通過(guò)這些統(tǒng)計(jì)表，對(duì)這期間中國(guó)銀行業(yè)的演變?nèi)玻幸粋€(gè)較為明確的數(shù)量概念。

首先從銀行設(shè)立的數(shù)量上進(jìn)行觀(guān)察。為有一個(gè)具體比較，現(xiàn)將中國(guó)出現(xiàn)首家銀行的1896年至1937年40余年間各年設(shè)立和停業(yè)的銀行數(shù)目列表如下（見(jiàn)表1）。

表11896—1937年中國(guó)銀行設(shè)立、停業(yè)統(tǒng)計(jì)表

年度設(shè)立銀行數(shù)(家)停業(yè)數(shù)(家)現(xiàn)存數(shù)(家)年度設(shè)立銀行數(shù)(家)停業(yè)數(shù)(家)現(xiàn)存數(shù)(家)

1896111921271840

19021111922271948

19051111923252053

190622119247555

19073419259757

190843519267757

190911519272158

191016192816569

1911327192911377

1912141011193018689

19132112193116699

191431141932134108

191575161933153120

191643171934224138

191710918193518156

19181062219365161

19191692919373164

1920161431年月

不明者5050

合計(jì)390226164

說(shuō)明：1.這里的中國(guó)銀行指除在華外國(guó)銀行以外的本國(guó)銀行。

2.唐傳泗和黃漢民先生曾對(duì)1925年以前成立的本國(guó)銀行數(shù)量進(jìn)行過(guò)考察（見(jiàn)《試論1927年以前的中國(guó)銀行業(yè)》，《中國(guó)近代經(jīng)濟(jì)史研究資料》第4輯）。據(jù)他們研究，1925年前成立、停業(yè)和存在的銀行數(shù)量都比《銀行年鑒》統(tǒng)計(jì)的數(shù)量要多。本文引用《銀行年鑒》的資料在1927年前變化趨勢(shì)與唐、黃先生的一致，而這里考察的主要是1927年以后的發(fā)展變化，故仍然引用該資料。

3.中國(guó)的第一家銀行即中國(guó)通商銀行的成立時(shí)間，一般以1897年即正式開(kāi)業(yè)為準(zhǔn)。統(tǒng)計(jì)表中出現(xiàn)的時(shí)間為1896年，是以清朝政府批準(zhǔn)的時(shí)間為準(zhǔn)。

4.“現(xiàn)存數(shù)”一欄為筆者計(jì)算。

資料來(lái)源：中國(guó)銀行經(jīng)濟(jì)研究室編《全國(guó)銀行年鑒》（1937年），A7—8頁(yè)。

從統(tǒng)計(jì)表看，在這40余年中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，晚清時(shí)期華資銀行的數(shù)量不足10家，總體說(shuō)來(lái)無(wú)足輕重。兩次大戰(zhàn)間有兩段時(shí)期是銀行創(chuàng)立的高峰期，即1917年至1923年和1928年至1935年。前一段時(shí)期顯然受第一次世界大戰(zhàn)的影響，即與一次大戰(zhàn)從外部給中國(guó)資本主義發(fā)展造成了難得的機(jī)遇有關(guān)。第二段時(shí)期即本文重點(diǎn)論述的1927年至1937年，是銀行業(yè)數(shù)量增長(zhǎng)的又一個(gè)高峰。1937年《全國(guó)銀行年鑒》在分析這10年的銀行業(yè)發(fā)展時(shí)總結(jié)說(shuō)：“在此十年中，新設(shè)之銀行達(dá)一百三十七家，其中已停業(yè)者僅三十一家，現(xiàn)存者達(dá)一百另六家，占現(xiàn)有銀行三分之二強(qiáng)，易言之，現(xiàn)有銀行一百六十四家，其中三分之二，均成立于最近十年之內(nèi)。可見(jiàn)此短短十年實(shí)為我國(guó)銀行史上之重要階段”（注：《全國(guó)銀行年鑒》（1937年）A5頁(yè)。）。同時(shí)，這時(shí)期與上一個(gè)高峰期相比還有一點(diǎn)明顯的差異，即1917年至1923年成立銀行131家，停業(yè)95家，停業(yè)率達(dá)72.5％。1928年至1935年成立銀行129家，停業(yè)31家，停業(yè)率只有24％，明顯低于1917年至1923年時(shí)期，表明銀行業(yè)在第二個(gè)高峰期的發(fā)展性和穩(wěn)定性均好于上一個(gè)高峰期。表2顯示了1934年后分類(lèi)銀行和分支行的數(shù)量演變情況。

表21934—1937年銀行業(yè)分類(lèi)、分支行及行員變動(dòng)情況表

銀行類(lèi)別總行數(shù)(家)分支行數(shù)(家)行員數(shù)(人)

1934年1936年1937年1934年1936年1937年1936年1937年

中央及特許34425539049173419195

省市立20252622633146443295540

商業(yè)儲(chǔ)蓄80807337238340889178903

農(nóng)工2031368614

717325292515

專(zhuān)業(yè)13151546515613561243

華僑1091053303511801482

共計(jì)1461641641038133216272565228878

說(shuō)明：1.1934年的“類(lèi)別”原有10類(lèi)，現(xiàn)將“國(guó)立和特許”銀行合為“中央及特許”銀行，將“省立”和“市立”銀行合為“省市立”銀行，將“實(shí)業(yè)”銀行歸入“農(nóng)工”銀行之中，故現(xiàn)分類(lèi)為6類(lèi)。

2.1934年的統(tǒng)計(jì)中無(wú)行員數(shù)。

資料來(lái)源：1934年的數(shù)字見(jiàn)《全國(guó)銀行年鑒》（1934年）A4頁(yè)；1936、1937年的見(jiàn)《全國(guó)銀行年鑒》（1937年）A10頁(yè)。

從表2看，這幾年銀行總行的數(shù)量變化不明顯，除農(nóng)工銀行數(shù)量有較大增長(zhǎng)外，其他銀行數(shù)量均變化不大，商業(yè)銀行的數(shù)量甚至有所減少，但分支行的數(shù)量卻有很大變化。其中，除華僑銀行的分支行數(shù)減少外，其他銀行都有不同程度的增加，尤其以中央銀行、特許銀行和省市立銀行的分支行數(shù)增加明顯，行員數(shù)量也有較大增長(zhǎng)。特別是中央及特許銀行本行只有4家，但分支行數(shù)和行員數(shù)均占第一位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他銀行，表明1927年南京政府成立后，通過(guò)設(shè)立中央銀行和改組中國(guó)、交通和中國(guó)農(nóng)民銀行為特許銀行等手段，使其在銀行業(yè)中的實(shí)力有了明顯增強(qiáng)，進(jìn)而對(duì)銀行業(yè)也有了更強(qiáng)的控制能力。當(dāng)然，從總體上看，銀行業(yè)的發(fā)展仍然保持著覆蓋范圍繼續(xù)擴(kuò)大、穩(wěn)中有增的趨勢(shì)。

下面再?gòu)馁Y本數(shù)量、儲(chǔ)蓄存款及純利潤(rùn)等幾個(gè)銀行資力方面的指標(biāo)進(jìn)一步考察這期間銀行業(yè)的實(shí)力變化情況。

表3、表4（見(jiàn)第185頁(yè)）中的實(shí)收資本、存款放款和純益數(shù)字，均呈現(xiàn)出穩(wěn)定的增長(zhǎng)。其中，十年間實(shí)收資本和放款增加兩倍多，而存款和純益增加三倍多的情況，從不同的側(cè)面和角度表明了這期間中國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展?fàn)顩r和增長(zhǎng)水平。下面再將全國(guó)銀行資產(chǎn)總額的變化情況制作成統(tǒng)計(jì)表5（見(jiàn)第186頁(yè)），從中可以對(duì)銀行的實(shí)力得到更清晰的印象。

表31927—1936年銀行實(shí)收資本統(tǒng)計(jì)表單位：萬(wàn)元

附圖

說(shuō)明：1.1927—1931年的資料為全國(guó)28家重要銀行的數(shù)字，因無(wú)具體的分類(lèi)項(xiàng)目，故只有“共計(jì)”一欄數(shù)字。

2.“共計(jì)”欄下的指數(shù)為筆者計(jì)算。

3.原表單位為“元”，這里改為“萬(wàn)元”，萬(wàn)元后的數(shù)字采取四舍五入的方式處理。

資料來(lái)源：1927—1931年的數(shù)字見(jiàn)《中國(guó)重要銀行最近十年?duì)I業(yè)概況研究》（新業(yè)印書(shū)館，1933年）第311頁(yè)；1932—1936年的數(shù)字見(jiàn)《全國(guó)銀行年鑒》（1936年）A19頁(yè)。

表41927—1936年銀行業(yè)各項(xiàng)存款、放款及純益統(tǒng)計(jì)表單位：元

附圖

說(shuō)明：1.1927—1931年為中國(guó)近代28家重要銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字。

2.各項(xiàng)指數(shù)均為筆者計(jì)算。

資料來(lái)源：1927—1931年的數(shù)字見(jiàn)《中國(guó)重要銀行最近十年?duì)I業(yè)概況研究》第314、315、326頁(yè)；1932—1935年的數(shù)字見(jiàn)《全國(guó)銀行年鑒》（1936年）A56、A61頁(yè)；1936年的數(shù)字見(jiàn)《全國(guó)銀行年鑒》（1937年）A47、A53、A57頁(yè)。

據(jù)表5，1932年時(shí)全國(guó)銀行資產(chǎn)總額在30余億元，1936年時(shí)，資產(chǎn)總額已增長(zhǎng)到72余億元。時(shí)隔4年資產(chǎn)總額增長(zhǎng)近1.5倍，增速不可謂不快。

表51932—1936年全國(guó)銀行資產(chǎn)總額統(tǒng)計(jì)表

年度資產(chǎn)總額(元)指數(shù)

19323003282010100

19333657736575122

19344295587071143

19355428652719181

19367275890751242

資料來(lái)源：1932—1935年的數(shù)字見(jiàn)《全國(guó)銀行年鑒》（1936年）A52頁(yè)；1936年的數(shù)字見(jiàn)《全國(guó)銀行年鑒》（1937年）A42頁(yè)。指數(shù)為筆者計(jì)算。

以上統(tǒng)計(jì)顯示的是銀行業(yè)快速發(fā)展的情況，但是，這期間銀行業(yè)發(fā)展的缺陷和不足也相當(dāng)突出，其中最明顯的仍然是銀行資本金額的普遍不足和銀行地域分布的不平衡。表6（見(jiàn)第186頁(yè)）對(duì)1934年以后銀行資本級(jí)別數(shù)的變動(dòng)情況作出了統(tǒng)計(jì)。

表6全國(guó)銀行資本級(jí)別統(tǒng)計(jì)表

附圖

資料來(lái)源：1934年的數(shù)字根據(jù)吳承禧《中國(guó)的銀行》（商務(wù)印書(shū)館，1934年）第11頁(yè)數(shù)字計(jì)算；1936、1937年的數(shù)字見(jiàn)《全國(guó)銀行年鑒》（1937年）A44頁(yè)。

從表6看，直到1937年，資本在100萬(wàn)元以上的銀行數(shù)量與1934年相比，雖有一定的增長(zhǎng)，但仍只有74家，僅占銀行總數(shù)的45％。資本在500萬(wàn)元—1000萬(wàn)元和1000萬(wàn)元以上的銀行分別只有9家。銀行總體資本仍然較為薄弱。

除銀行資本的普遍薄弱外，銀行地域分布的不平衡現(xiàn)象更為嚴(yán)重。以下整理出的三個(gè)統(tǒng)計(jì)表，從不同角度反映了銀行分布的不平衡狀況。

從表7看，江蘇、浙江兩省擁有的銀行數(shù)，總行90家，占全國(guó)銀行總數(shù)的一半多；分支行572家，也占1／3強(qiáng)。全國(guó)銀行分布不平衡的狀況，僅此一例，即可以得到充分的反映。而銀行在各大城市的分布情況，可通過(guò)表8進(jìn)行觀(guān)察。

表7全國(guó)各省銀行分布情況表

附圖

資料來(lái)源：1925年和1934年的數(shù)字見(jiàn)吳承禧《中國(guó)的銀行》第12頁(yè)；1937年的數(shù)字見(jiàn)《全國(guó)銀行年鑒》（1937年）A17—18頁(yè)。

根據(jù)表8，1936年時(shí)上海一市之銀行總行即達(dá)58家，占全國(guó)銀行總數(shù)的35％；分支行182處，占全國(guó)分支行總數(shù)的13.7％。如以上述9城市銀行數(shù)量合計(jì)論，則總行達(dá)99家，占全國(guó)銀行總數(shù)的61％，分支行386處，占全國(guó)分支行總數(shù)的29％。如以江浙兩省銀行所占全國(guó)銀行總數(shù)的比例，與土地人口所占的比例加以比較，這種不平衡的狀況在表9中反映的就更為明顯。

表8九大城市銀行數(shù)量統(tǒng)計(jì)表

附圖

資料來(lái)源：1925、1934年的數(shù)字見(jiàn)吳承禧《中國(guó)的銀行》第12頁(yè)；1936年的數(shù)字見(jiàn)《全國(guó)銀行年鑒》（1936年）A16頁(yè)。

表9全國(guó)銀行分布比例表

附圖

資料來(lái)源：《全國(guó)銀行年鑒》（1937年）A19頁(yè)。

以上主要是通過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)字對(duì)兩次世界大戰(zhàn)期間尤其是1927年至1937年銀行業(yè)發(fā)展演變情況所作的一個(gè)大概考察。從這些統(tǒng)計(jì)表來(lái)看，盡管這期間銀行業(yè)的發(fā)展還存在不少問(wèn)題，但中國(guó)銀行業(yè)處于一個(gè)快速的發(fā)展階段則無(wú)可置疑。還在1925年即北洋政府統(tǒng)治末期，中國(guó)華資銀行的實(shí)力大體就能夠與在華外資銀行和中國(guó)錢(qián)莊業(yè)相抗衡，成為鼎足而三的一

方（注：參見(jiàn)唐傳泗、黃漢民《試論1927年以前的中國(guó)銀行業(yè)》，載《中國(guó)近代經(jīng)濟(jì)史研究資料》第4輯。）。1927年至1937年，中國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展與外資銀行業(yè)的基本停滯和錢(qián)莊業(yè)的衰退更形成鮮明的對(duì)照（詳另文）。那么，導(dǎo)致這期間中國(guó)銀行業(yè)快速發(fā)展的決定性因素是什么？這期間中國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展反映出什么問(wèn)題？在前人對(duì)此的研究和回答中，是否還有關(guān)注不夠或者遺漏之處？提出這樣一些問(wèn)題并進(jìn)一步深入探討，無(wú)疑對(duì)深化認(rèn)識(shí)這期間中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展乃至這時(shí)期的中國(guó)社會(huì)不無(wú)意義。

檢視前人的研究成果，大都認(rèn)為這期間中國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展是一種不正常現(xiàn)象，是一種畸形的“繁榮”。而關(guān)于這種快速發(fā)展的原因，也多從內(nèi)地農(nóng)村破產(chǎn)、現(xiàn)金大量流向城市尤其是沿海大城市后導(dǎo)致城市游資增多；國(guó)民政府成立后高折扣大數(shù)量濫發(fā)債券，銀行從中獲取豐厚利益；國(guó)民政府形成金融壟斷網(wǎng)，獲取超額利潤(rùn)以及銀行業(yè)從事房地產(chǎn)業(yè)投機(jī)獲取利益等幾個(gè)方面進(jìn)行分析（注：見(jiàn)張郁蘭《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展史》（上海人民出版社，1957年）、桑潤(rùn)生編著《簡(jiǎn)明近代金融史》（立信會(huì)計(jì)出版社，1995年）、《中國(guó)近代金融史》編寫(xiě)組《中國(guó)近代金融史》（中國(guó)金融出版社，1985年）等。）。應(yīng)該說(shuō)，這些分析從不同側(cè)面和角度觸及了銀行業(yè)快速發(fā)展的某些要因，都有其符合事實(shí)的一面。但是關(guān)于銀行業(yè)發(fā)展原因的既有研究，都忽略了直接影響銀行業(yè)發(fā)展的另外一些因素特別是內(nèi)在因素，例如，南京國(guó)民政府的經(jīng)濟(jì)金融政策是如何制定的？銀行業(yè)快速發(fā)展在國(guó)民黨統(tǒng)治期間表現(xiàn)得特別突出與這些政策是否有關(guān)？這期間銀行業(yè)自身出現(xiàn)了哪些變化？這些變化對(duì)銀行業(yè)自身的發(fā)展有什么影響？這期間中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式有什么特點(diǎn)和變化？等等。也就是說(shuō)，對(duì)直接涉及銀行業(yè)制度和銀行業(yè)內(nèi)部變化等因素的探討還很少。鑒于此，筆者將這期間特別是1927年后10年間銀行業(yè)發(fā)展演變的制度因素和內(nèi)在變化作為分析的重點(diǎn)，希望通過(guò)這種分析，使我們對(duì)這段歷史的了解，能夠更為客觀(guān)和全面。

二、影響銀行業(yè)發(fā)展的制度和政策因素

美國(guó)新經(jīng)濟(jì)史學(xué)派的代表人物道格拉斯·C.諾思特別強(qiáng)調(diào)制度變遷對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，認(rèn)為即使在技術(shù)沒(méi)有發(fā)生變化的情形下，通過(guò)制度創(chuàng)新或變遷也能提高生產(chǎn)率和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。他認(rèn)為，尼德蘭和英格蘭地區(qū)之所以首先在西方世界興起，是因?yàn)槟抢镒钤邕M(jìn)行了產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面的變革，從制度上激發(fā)和保護(hù)了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的創(chuàng)新活動(dòng)，法蘭西和西班牙沒(méi)有做到這一點(diǎn)，因此它們才在競(jìng)爭(zhēng)中失敗并大大落伍了（注：參見(jiàn)道格拉斯·諾思和羅伯特·托馬斯《西方世界的興起》（厲以平、蔡磊譯，華夏出版社，1988年）、道格拉斯·諾思《經(jīng)濟(jì)史中的結(jié)構(gòu)和變遷》（上海人民出版社，1997年）。）。諾思所指的制度，并非“體制”，而是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的制度，“是一系列被制定出來(lái)的規(guī)則、守法程序和行為的道德倫理規(guī)范”（注：諾思：《經(jīng)濟(jì)史中的結(jié)構(gòu)和變遷》，第225—226頁(yè)。）。不管我們是否同意他的看法，經(jīng)濟(jì)制度變革因素在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用確實(shí)應(yīng)當(dāng)予以足夠的重視，特別是在一個(gè)社會(huì)變動(dòng)劇烈的時(shí)期更是如此。

如果以1927年以后的銀行業(yè)與此前的銀行業(yè)進(jìn)行比較，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，其中最大不同，是銀行體制方面發(fā)生了相當(dāng)大的變化。這些變化最直接的外在表現(xiàn)，是形成了以中央銀行為首的國(guó)家銀行和地方銀行、專(zhuān)業(yè)銀行等的不同銀行組織體系（盡管這種組織體系僅僅是初步形成），以及一系列有關(guān)銀行業(yè)法律法規(guī)的頒布和金融領(lǐng)域中的種種變動(dòng)如幣制改革等等。導(dǎo)致這些變化的直接原因，又與國(guó)民黨政權(quán)的經(jīng)濟(jì)金融政策有直接的關(guān)系。

1.經(jīng)濟(jì)金融政策的影響經(jīng)濟(jì)金融政策對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響具有整體性和強(qiáng)制性的特點(diǎn)。這期間南京政府經(jīng)濟(jì)金融政策的后果之一，是直接推動(dòng)形成了新的銀行業(yè)組織體系。銀行作為一種金融組織形式，是近代中國(guó)人在與西方打交道后引進(jìn)的一種與過(guò)去錢(qián)莊票號(hào)等傳統(tǒng)中國(guó)金融組織不同的新型金融組織，中國(guó)人自己的銀行從晚清末年開(kāi)始興辦，到南京國(guó)民政府成立之前的三十余年間，雖然在數(shù)量上已發(fā)展到幾十家，但彼此之間并不成系統(tǒng)，也無(wú)特色，相互之間也很難說(shuō)有分工和統(tǒng)屬關(guān)系。也就是說(shuō)，雖然有了銀行，但還處于發(fā)展的起步階段。但是，1927年以后，這種情況有了相當(dāng)?shù)母淖儯阂皇切纬闪艘灾醒脬y行為首的國(guó)家銀行體系，與國(guó)際匯兌銀行、地方銀行、專(zhuān)業(yè)銀行構(gòu)成了上下左右的銀行層次，初步形成了近代中國(guó)的銀行體系；二是在銀行的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域中初步建立了分工。盡管這些變化與規(guī)范意義上的銀行組織體系建立和專(zhuān)業(yè)分工的狀況相比還有很大差距，但與此前相比，畢竟有了很大的不同。追溯原因，這種狀況與國(guó)民政府成立后的經(jīng)濟(jì)金融政策有直接的關(guān)系。

在江浙財(cái)團(tuán)支持下建立起來(lái)的南京國(guó)民政府，較之北洋政府，特別是在抗戰(zhàn)爆發(fā)前的這10年間，其資本主義色彩更為濃厚應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。這個(gè)特點(diǎn)，在其經(jīng)濟(jì)金融政策方面反映的更為明顯。他們了解金融的重要性，也深知銀行是掌控金融的關(guān)鍵。因此，國(guó)民政府建立后不久即召開(kāi)的全國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)議和全國(guó)財(cái)政會(huì)議的重要議題之一，就是從制度上對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行宏觀(guān)規(guī)劃和改造。例如，在全國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)議提出的金融議案中，首先就強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)國(guó)家的重要性，把金融與國(guó)家的關(guān)系比喻為血液與人身體的關(guān)系，認(rèn)為“金融之于國(guó)家，猶血液之于人身，未聞血液渾濁而人身壯健者也，未聞金融紊亂而國(guó)家富強(qiáng)者也”，并指出，“方今國(guó)事漸平，訓(xùn)政肇始，整頓金融，自屬亟不容緩之事”，而“欲期整頓金融，先應(yīng)規(guī)定銀行制度，厘定統(tǒng)一幣制，整頓紙幣辦法，斯為急務(wù)”（注：全國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)議秘書(shū)處編《全國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)議專(zhuān)刊》，商務(wù)印書(shū)館代印，1928年，第175頁(yè)。）。

由于認(rèn)定銀行的“組織之健全與否，與金融之安穩(wěn)有極大關(guān)系”，因此會(huì)議形成決議，認(rèn)為中國(guó)的銀行制度應(yīng)“分國(guó)家銀行、地方銀行及普通商業(yè)國(guó)際匯兌銀行等”類(lèi)型建立。“國(guó)家銀行組織之健全，為整理金融之前提，其要點(diǎn)在經(jīng)理國(guó)家之收支”。而建立地方銀行，則是“因國(guó)家銀行之設(shè)立，太半系在中心地點(diǎn)，不能不有地方銀行輔助之”。針對(duì)普通商業(yè)銀行當(dāng)時(shí)已經(jīng)“設(shè)立甚多”的情況，會(huì)議提出，“當(dāng)特設(shè)條例以規(guī)定之”。至于國(guó)際匯兌銀行，會(huì)議認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)“以雄厚之資本作匯兌之事業(yè)，免為外國(guó)銀行所壟斷”（注：《全國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)議專(zhuān)刊》，第40頁(yè)。）。會(huì)議提交的議案中特別強(qiáng)調(diào)，“整理幣制、改良圜法、統(tǒng)一財(cái)政及調(diào)濟(jì)全國(guó)金融，均非有健全之國(guó)家銀行不可”。至于國(guó)際匯兌銀行，會(huì)議將其定位在掌控對(duì)外金融方面，認(rèn)為“國(guó)際上關(guān)系當(dāng)以貿(mào)易為最重要”，“非亟謀發(fā)展之道不可”，“而發(fā)展之方簡(jiǎn)潔言之，又非以提倡國(guó)際匯兌銀行不為功”（注：《全國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)議專(zhuān)刊》，第91、106—107頁(yè)。）。并從對(duì)外匯款及匯票貼現(xiàn)、對(duì)外借款和調(diào)節(jié)金銀進(jìn)出口等三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)一步闡述設(shè)立國(guó)際匯兌銀行的理由。

會(huì)議還分別議決了國(guó)家銀行案、地方銀行案、國(guó)際匯兌銀行案、儲(chǔ)蓄銀行條例草案、農(nóng)工銀行條例草案和銀行條例草案等議案。在隨后召開(kāi)的全國(guó)財(cái)政會(huì)議上，財(cái)政部提出的《整理財(cái)政大綱》議案中，同樣將改良銀行制度置于突出地位，明確提出：“銀行政策恒與全國(guó)金融息息相關(guān)”，認(rèn)為“今日為中國(guó)謀銀行之發(fā)達(dá)，須行左列數(shù)事”，即組織中央銀行，籌備匯業(yè)銀行，提倡儲(chǔ)蓄銀行（注：詳見(jiàn)《整理財(cái)政大綱案》，全國(guó)財(cái)政會(huì)議秘書(shū)處編《全國(guó)財(cái)政會(huì)議匯編》，大東書(shū)局代印，1928年，審查報(bào)告一，第18頁(yè)。）。“確定銀行制度”作為新政府經(jīng)濟(jì)政策的重要一環(huán)，被納入會(huì)議制定的“財(cái)政部十七年度財(cái)政施行大綱”，具體規(guī)定是：“甲、組織國(guó)家銀行以國(guó)庫(kù)、發(fā)行鈔幣、整理金融為唯一任務(wù)。乙、籌備匯業(yè)銀行以為國(guó)內(nèi)外匯款劃抵周轉(zhuǎn)之樞紐。丙、籌設(shè)農(nóng)工銀行以發(fā)展農(nóng)工事業(yè)。”（注：《財(cái)政部十七年度財(cái)政施行大綱》，《全國(guó)財(cái)政會(huì)議匯編》，第二類(lèi)，第4頁(yè)。）

應(yīng)當(dāng)注意的是，這是中國(guó)歷史上第一次以國(guó)家權(quán)力對(duì)銀行體系的發(fā)展進(jìn)行整體規(guī)劃和改造，其作用不可忽視。此后，作為國(guó)家銀行的中央銀行于1928年11月成立，資本金2000萬(wàn)元，1935年增加到1億元，全屬官股，由財(cái)政部發(fā)行公債抵充，享有經(jīng)理國(guó)庫(kù)、鑄發(fā)國(guó)幣、經(jīng)理內(nèi)外債和管理其他銀行存放款等權(quán)利。同時(shí)將中國(guó)銀行和交通銀行改組為國(guó)際匯兌銀行和實(shí)業(yè)銀行，1935年又進(jìn)一步增加官股，分別取得中國(guó)銀行和交通銀行50％和55％的股權(quán)。同年將1933年設(shè)立的豫、鄂、皖、贛四省農(nóng)民銀行改組為中國(guó)農(nóng)民銀行。此外還于1930年成立了郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局，專(zhuān)營(yíng)儲(chǔ)蓄匯兌。1934年成立了中央信托局，控制各種出口物資的收購(gòu)業(yè)務(wù)和經(jīng)辦信托保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這樣就完成了對(duì)國(guó)家銀行體系的建立和改造。其他銀行的分類(lèi)和規(guī)劃，也沒(méi)有脫離這兩次會(huì)議的思路和框架。而且，由于被賦予掌控對(duì)內(nèi)對(duì)外的金融功能，國(guó)家銀行和國(guó)際匯兌銀行始終占有特殊的位置。

可以說(shuō)，對(duì)于銀行體系的規(guī)劃和設(shè)置，是這一時(shí)期銀行制度變化的一大特點(diǎn)。并且，這種對(duì)銀行制度的干預(yù)和規(guī)劃，并非一時(shí)一事的權(quán)宜之計(jì)。除上述內(nèi)容外，1935年，國(guó)民政府財(cái)政部推出了一個(gè)《銀行整理大綱》，把整理銀行的步驟設(shè)定為三段：“第一段，先確立銀行之性質(zhì)，將現(xiàn)存銀行加以區(qū)分；第二段，平均經(jīng)濟(jì)保管權(quán)限，使資金不致全部集中都市；第三段，實(shí)行聯(lián)立政策，使銀行業(yè)規(guī)率化合理化”。此后，至1937年抗戰(zhàn)全面爆發(fā)前約兩年的時(shí)間內(nèi)，這個(gè)大綱已經(jīng)在逐步推行。如“關(guān)于第二項(xiàng)。各銀行之紛在內(nèi)地設(shè)立分支行，已可證明其趨勢(shì)，而蘇浙各地之先后設(shè)立縣鄉(xiāng)銀行，尤為此種政策之結(jié)果”。第三項(xiàng)“聯(lián)立制度”，是“為實(shí)行（銀行）合并政策”而采取的“初步之折衷辦法”，實(shí)行的目的，是要使“銀行的資本增加、勢(shì)力雄厚”，是使“支出亦可減少”的措施。換言之，是對(duì)1935年金融危機(jī)采取的一種應(yīng)對(duì)辦法。“自廿五年七月后，其合并方法與助長(zhǎng)計(jì)劃已在逐漸發(fā)動(dòng)”，“廿五年江浙商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行之并于中匯銀行，廿六年太平銀行之并于國(guó)華銀行；川康殖業(yè)銀行、重慶平民銀行、四川商業(yè)銀行合并為川康平民商業(yè)銀行；廣東實(shí)業(yè)銀行、絲業(yè)銀行之并于廣東省銀行”，“乃其先導(dǎo)也”（注：沈雷春編《中國(guó)金融年鑒》，（臺(tái)北）文海出版社，1979年影印本，第107、116頁(yè)。）。顯然，在抗戰(zhàn)爆發(fā)前，國(guó)民政府對(duì)銀行業(yè)的規(guī)劃、改造和控制，一直沒(méi)有停止。

考察這一時(shí)期國(guó)民政府的一系列經(jīng)濟(jì)金融政策，其導(dǎo)致的直接后果之一，就是政府對(duì)金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的控制能力明顯加強(qiáng)。截至抗戰(zhàn)前，中國(guó)銀行業(yè)的資本總額“共達(dá)四萬(wàn)一千二百八十五萬(wàn)余元，其中由中央政府地方政府獨(dú)資經(jīng)營(yíng)，及由政府與民間共同出資者，已超過(guò)兩萬(wàn)五千萬(wàn)元以上，約占全國(guó)銀行總資本額之大半。足證近年我國(guó)政府，對(duì)于為金融機(jī)關(guān)中樞之銀行業(yè)，頗有控制之實(shí)力”（注：沈雷春編《中國(guó)金融年鑒》，第114頁(yè)。）。

在學(xué)術(shù)界對(duì)近代中國(guó)金融業(yè)的研究中，有不少人對(duì)南京國(guó)民政府統(tǒng)治時(shí)期的經(jīng)濟(jì)金融政策提出批評(píng)。其中，尤以對(duì)“四行二局”為中心的金融壟斷體制提出的批評(píng)為多。筆者認(rèn)為，對(duì)于這時(shí)期國(guó)民政府的經(jīng)濟(jì)金融政策，不應(yīng)采取簡(jiǎn)單化的分析方式，我們?cè)谥赋銎鋵?duì)民族資本銀行業(yè)的發(fā)展有一定壓制作用，有利于實(shí)現(xiàn)國(guó)民黨一黨一府獨(dú)裁統(tǒng)治的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)看到國(guó)民政府的經(jīng)濟(jì)金融政策，對(duì)中國(guó)近代銀行體系的制定和建立，對(duì)這時(shí)期整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的規(guī)劃和發(fā)展都有一定的推動(dòng)作用。實(shí)際上，成立以中央銀行為首的國(guó)家銀行體制，符合當(dāng)時(shí)銀行業(yè)發(fā)展的國(guó)際潮流，設(shè)立后，其作用也并非都是負(fù)面的，如無(wú)這時(shí)期國(guó)家銀行體系的建立和對(duì)銀行業(yè)的整體規(guī)劃，中國(guó)銀行業(yè)不可能在短時(shí)期里脫離發(fā)展的幼稚期而成為“重要的發(fā)展階段”。同時(shí)，這期間金融業(yè)中的重大變化，如30年代在金融史上占有重要地位的兩次幣制改革，即統(tǒng)一貨幣的廢兩改元和以紙幣取代金屬貨幣的法幣改革，如無(wú)國(guó)家銀行體系的建立和貨幣發(fā)行權(quán)的集中，在實(shí)施的過(guò)程中也將會(huì)遭遇更多的艱難，路程也會(huì)更為漫長(zhǎng)。

2.銀行業(yè)法律法規(guī)的變化在分析這時(shí)期銀行業(yè)的演變時(shí)，還應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注銀行業(yè)法律法規(guī)的變化狀況。因?yàn)椋y行業(yè)法律法規(guī)既是國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策作用于銀行業(yè)的直接反映，也是銀行業(yè)內(nèi)在變化的直接體現(xiàn)。這時(shí)期制定頒布的銀行法律法規(guī)較多，但最重要的是1931年頒布的《銀行法》。它與1908年頒布的《銀行通行條例》和1924年頒布的《銀行通行法》，共同構(gòu)成近代中國(guó)銀行業(yè)法律法規(guī)演變的三個(gè)階段。也就是說(shuō)，從銀行法律法規(guī)內(nèi)容變化的這一側(cè)面，可以發(fā)現(xiàn)晚清、北洋和南京政府時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)演變的某些軌跡和這期間中國(guó)銀行業(yè)快速發(fā)展的原因（注：這三部銀行法可參見(jiàn)《全國(guó)銀行年鑒》（1934年）第五章“銀行法規(guī)”部分。）。

1931年頒布的《銀行法》共51條，與1908年《銀行通行條例》的15條、1924年《銀行通行法》的24條相比，首先在數(shù)量方面有了明顯增加。據(jù)主持制定《銀行法》的著名學(xué)者馬寅初介紹，他是從7個(gè)方面確定這部《銀行法》的立法原則的，即營(yíng)業(yè)范圍的確定；圖銀行資本的充實(shí)；助長(zhǎng)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)；保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)的利益；監(jiān)督調(diào)劑銀行業(yè)；防遏不當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)；謀取銀行的改善和進(jìn)步（注：《普通銀行法草案具體說(shuō)明》，《馬寅初經(jīng)濟(jì)論文集》第1集，商務(wù)印書(shū)館，1932年。）。因此，這部銀行法的很多內(nèi)容，尤其是在覆蓋范圍、監(jiān)督內(nèi)容及手段等方面，與過(guò)去相比，都有了更加具體明確的規(guī)定。除此之外，明顯的變化還表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：（1）組織。《銀行法》一改前此兩個(gè)銀行法組織范圍包羅萬(wàn)象的做法，明確規(guī)定，銀行應(yīng)為公司組織。具體形式可分為股份有限公司、兩合公司、股份兩合公司和無(wú)限公司4種。同時(shí)規(guī)定，凡創(chuàng)辦銀行須注冊(cè)者，應(yīng)先訂立章程，載明銀行名稱(chēng)、組織、總行所在地、資本總額、營(yíng)業(yè)范圍、存立年限、創(chuàng)辦者姓名住所等，如系招股設(shè)立的銀行，還應(yīng)訂立招股章程，呈請(qǐng)財(cái)政部核準(zhǔn)才得招募資本。（2）資本。《銀行法》規(guī)定，股份有限公司、兩合公司、股份兩合公司組織的銀行，其資本額至少須達(dá)50萬(wàn)元。無(wú)限責(zé)任公司組織的銀行，至少須達(dá)20萬(wàn)元。同時(shí)規(guī)定股份有限公司的股東，及兩合公司、股份兩合公司的有限責(zé)任股東，應(yīng)負(fù)所認(rèn)股額加倍的責(zé)任。

擯棄獨(dú)資、合名和合資的組織方式，明確規(guī)定銀行必須是公司組織，以及規(guī)定銀行開(kāi)辦的最低資本額，顯然是從如何規(guī)范銀行業(yè)發(fā)展的角度提出的，體現(xiàn)了規(guī)則制定者“謀取銀行的改善和進(jìn)步”以及“圖銀行資本充實(shí)”的意圖。如果說(shuō)，這種規(guī)定與過(guò)去相比只是在內(nèi)容上更進(jìn)一步、更嚴(yán)格明晰的話(huà)，以下條文的規(guī)定，卻是以往的銀行法中沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)的新內(nèi)容，更值得關(guān)注。

《銀行法》第十四條規(guī)定：“無(wú)限責(zé)任組織之銀行應(yīng)于其出資總額外，照實(shí)收資本繳納百分之二十現(xiàn)金為保證金存儲(chǔ)中央銀行。前項(xiàng)保證金在實(shí)收資本總額超過(guò)五十萬(wàn)元以上時(shí)其超過(guò)之部分得按百分之十繳納，以達(dá)到三十萬(wàn)元為限。前二項(xiàng)之保證金非呈請(qǐng)財(cái)政部核準(zhǔn)不得提取”。第十六條規(guī)定：“有限責(zé)任組織之銀行于每屆分派盈余時(shí)，應(yīng)先提出十分之一為公積金，但公積金已達(dá)資本總額一倍者不在此限”。第三十四條規(guī)定：“銀行對(duì)于任何個(gè)人或法人團(tuán)體非法人團(tuán)體之放款總額，不得超過(guò)其實(shí)收之資本及公積金百分之十。但有左列情形之一者不在此限：一，超過(guò)部分之債務(wù)有各種實(shí)業(yè)上之穩(wěn)當(dāng)票據(jù)為擔(dān)保者；二，超過(guò)部分之債務(wù)附有確實(shí)且易于處分之擔(dān)保品者”（注：《全國(guó)銀行年鑒》（1934年），第五章，E3—E5頁(yè)。）。也就是說(shuō)，在沒(méi)有抵押的情況下，銀行的放款總額不能超過(guò)實(shí)收資本及公積金的10％。

我們知道，錢(qián)莊票號(hào)等傳統(tǒng)中國(guó)金融組織的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣，或者可以說(shuō)是中國(guó)悠久商事習(xí)慣中的特點(diǎn)，一是每年獲利都分給股東，不作公積金積累；二是講究商業(yè)傳統(tǒng)，重視對(duì)人的信用，表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)上就是重視信用放款，不重視抵押貸款。應(yīng)該說(shuō)，這種習(xí)慣長(zhǎng)期行之有效，但它適應(yīng)交往相對(duì)簡(jiǎn)單、規(guī)模有限的農(nóng)業(yè)社會(huì)，是農(nóng)業(yè)社會(huì)的產(chǎn)物。而銀行是從西方引進(jìn)的制度，是工業(yè)化的產(chǎn)物，講究的是對(duì)物不對(duì)人，因此注重抵押貸款；講究的是擴(kuò)大再生產(chǎn)，因此注重公積金的積累。《銀行法》的制定者把抵押貸款和公積金積累的規(guī)定納入法律之中，作出明確規(guī)定，顯然已經(jīng)有了明顯的進(jìn)步。而且，制定者還因?yàn)橛兄形髁?xí)慣上的差異，在規(guī)定中劃出了非抵押放款百分比。但無(wú)論如何，這種規(guī)定是對(duì)過(guò)去金融傳統(tǒng)在制度上的一種突破，是一種創(chuàng)新，對(duì)這期間銀行業(yè)的穩(wěn)定和實(shí)力的增強(qiáng)，無(wú)疑有積極的作用。

3.銀行業(yè)理論的普及與銀行業(yè)的發(fā)展在分析近代中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行制度變革的因素時(shí)，社會(huì)上對(duì)銀行理論及銀行制度引進(jìn)、介紹和討論的作用常常被忽視，實(shí)際上，這種理論和輿論方面的準(zhǔn)備，對(duì)推動(dòng)銀行制度建設(shè)的作用不應(yīng)低估。

西方銀行理論自晚清開(kāi)始傳入中國(guó)，至北洋政府時(shí)期有了新的發(fā)展，南京政府建立后由于重視金融銀行，同時(shí)也由于中國(guó)資本主義工商業(yè)有了一定程度的發(fā)展，市場(chǎng)擴(kuò)大、商品流通增長(zhǎng)，對(duì)資金信貸的需求大大增加，錢(qián)莊等舊式金融機(jī)構(gòu)由于自身體制的缺陷無(wú)法滿(mǎn)足新興產(chǎn)業(yè)對(duì)資本的巨額需求等原因，客觀(guān)上造成了中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的良機(jī)，也從理論上增強(qiáng)了了解銀行業(yè)的需求。這段時(shí)期，理論界銀行界除引進(jìn)介紹西方銀行理論外，也出現(xiàn)許多針對(duì)中國(guó)銀行制度，如中央銀行制度問(wèn)題、銀行專(zhuān)業(yè)化問(wèn)題、省縣和地方銀行建設(shè)等問(wèn)題的討論，這些討論推進(jìn)了社會(huì)對(duì)銀行體制、組織、類(lèi)型等的認(rèn)識(shí)和接受，客觀(guān)上對(duì)這時(shí)期銀行業(yè)的發(fā)展從理論上奠定了基礎(chǔ)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，北洋政府時(shí)期共出版了18部銀行學(xué)著作，南京政府時(shí)期則出版了42部，其中翻譯歐美名著15部，國(guó)人自撰27部，1937年前的10年中出版的占絕大部分。這時(shí)期理論界和銀行界對(duì)銀行理論和制度建設(shè)的注意力集中在兩個(gè)方面，一是翻譯、介紹歐美的銀行名著，如童致楨譯自柯謀的《美國(guó)聯(lián)邦準(zhǔn)備銀行制度》（1930年），李達(dá)理譯自甘奈·馬鍵的《歐美銀行制度》（1934年），上海銀行調(diào)查部經(jīng)理資耀華編著的《英美銀行制度及其銀行業(yè)之現(xiàn)狀》（1936年），以及北京大學(xué)教授劉冠英編著的《現(xiàn)代銀行制度》（1937年）等。再一個(gè)是蘇聯(lián)的金融政策、理論和銀行制度的著作也被翻譯介紹過(guò)來(lái)。蘇聯(lián)的銀行理論和銀行制度在中國(guó)的傳播，開(kāi)闊了中國(guó)人的視野，使國(guó)人在探討銀行體制的構(gòu)建時(shí)，不再僅僅從歐美日等西方國(guó)家的銀行理論中尋找理論根據(jù)，而是將世界銀行制度分為資本主義的自由銀行制度和社會(huì)主義的計(jì)劃銀行制度兩種類(lèi)型，并從這兩種類(lèi)型的對(duì)比分析中討論中國(guó)銀行體制的棄取。不少人得出這兩種銀行制度均存在缺陷，中國(guó)不能照搬任何一種類(lèi)型的銀行制度，而應(yīng)建立適合中國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)制度特點(diǎn)的銀行制度的結(jié)論。馬寅初、吳其祥、吳承禧、崔曉岑等人還對(duì)中國(guó)自清末以來(lái)建立的銀行制度進(jìn)行了檢討，揭示其存在的問(wèn)題和發(fā)生的原因，提出了自己對(duì)中國(guó)銀行建設(shè)的看法（注：參見(jiàn)程霖《中國(guó)近代銀行制度建設(shè)思想研究》（上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1999年）第123頁(yè)。）。

當(dāng)然，這時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，最終以國(guó)民黨“四行二局”壟斷金融體制的建立而結(jié)束，但我們切不可忽視在此前理論界和銀行界對(duì)西方、蘇聯(lián)銀行理論和制度的引進(jìn)、介紹及討論，以及在此基礎(chǔ)上對(duì)創(chuàng)建適合中國(guó)國(guó)情的銀行制度的探討和追求，正是這些努力，直接間接地奠定了中國(guó)近代銀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，推動(dòng)了這期間中國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展。

三、銀行業(yè)內(nèi)在因素的變化與銀行發(fā)展

兩次世界大戰(zhàn)間外國(guó)資本主義對(duì)華經(jīng)濟(jì)侵略壓力減輕的因素，加上中國(guó)民族資本主義工商企業(yè)的快速發(fā)展，客觀(guān)上給中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。但是，事物發(fā)展變化的規(guī)律往往就是這樣，外在的條件和環(huán)境再好，也需要有內(nèi)在因素的呼應(yīng)與配合，否則難以獲得好的效果或取得成功。

分析1937年前的中國(guó)銀行業(yè)，從其內(nèi)在因素方面考察，可以發(fā)現(xiàn)有幾個(gè)值得重視的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)帶有明顯的中國(guó)社會(huì)特色，可以說(shuō)是特定時(shí)期的特定產(chǎn)物。

一支由本國(guó)人組成的、數(shù)目可觀(guān)并了解現(xiàn)代西方銀行制度、掌握其經(jīng)營(yíng)和管理方式的銀行家隊(duì)伍初步形成，可說(shuō)是這時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)內(nèi)在因素中最大的變化和其他變化的基礎(chǔ)。當(dāng)中國(guó)第一家銀行中國(guó)通商銀行成立時(shí)，中國(guó)人對(duì)西方銀行了解還不多，對(duì)怎樣管理和經(jīng)營(yíng)新式銀行更是一知半解，因此，無(wú)論在章程還是用人辦事上，都是以英國(guó)在華的匯豐銀行為樣板。1896年盛宣懷在向清政府上奏申辦通商銀行時(shí)，就明確聲明：“銀行用人辦事，悉以匯豐章程為準(zhǔn)則”。通商銀行成立時(shí)，在其制定的章程中也公開(kāi)表示：“本銀行奏明，用人辦事悉以匯豐為準(zhǔn)”。也因此，“京城及通商大口岸均用西人為大班，生意出入銀錢(qián)均歸大班主政”。通商銀行在上海總行的大班就是“延定英人美德倫”擔(dān)任（注：見(jiàn)陳旭麓、顧廷龍、汪熙主編《中國(guó)通商銀行——盛宣懷檔案資料選輯之五》（上海人民出版社，2000年）第4、49、50頁(yè)。）。可以想見(jiàn)，之所以用高薪延聘外國(guó)人（注：在通商銀行與美德倫簽訂的合同中規(guī)定，美德倫每年薪金為規(guī)銀9000兩，兩年后可漲到1.2萬(wàn)兩。見(jiàn)陳旭麓等主編《中國(guó)通商銀行——盛宣懷檔案資料選輯之五》第52頁(yè)。），將銀行經(jīng)營(yíng)大權(quán)拱手相讓?zhuān)瑢?shí)在是因?yàn)槿狈哂袑?zhuān)業(yè)銀行知識(shí)的人才才不得已而為之。這種“華人不知?jiǎng)?wù)此”（注：盛宣懷語(yǔ)，見(jiàn)陳旭麓等主編《中國(guó)通商銀行——盛宣懷檔案資料選輯之五》第3頁(yè)。），“務(wù)此”又無(wú)人才的尷尬局面，經(jīng)過(guò)多方努力，在抗日戰(zhàn)爭(zhēng)全面爆發(fā)前已有了明顯改觀(guān)。如前所述，這時(shí)，中國(guó)自己的銀行已從1家發(fā)展到164家，在這些銀行企業(yè)中，一批年輕的中國(guó)銀行家已成長(zhǎng)起來(lái)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在近代銀行界嶄露頭角的110名銀行家中，出生于1880年以后的就有73人。他們多數(shù)受過(guò)高等教育，還有48人有留學(xué)海外經(jīng)歷（注：徐矛、顧關(guān)林、姜天鷹主編《中國(guó)十銀行家》，上海人民出版社，1997年，第3頁(yè)。），系統(tǒng)接受過(guò)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、商學(xué)和貨幣銀行學(xué)等現(xiàn)代專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練，其中不乏獲得學(xué)士、碩士乃至博士學(xué)位之人（注：見(jiàn)徐矛等主編《中國(guó)十銀行家》。該書(shū)附有100位銀行家小傳，加上書(shū)中的10位共110位。）。被譽(yù)為銀行界“四大名旦”的張家áo＠①、陳光甫、李銘和錢(qián)新之，都是海外歸來(lái)的留學(xué)生。這些人不僅受過(guò)西方現(xiàn)代教育，掌握西方現(xiàn)代金融銀行知識(shí)，并且立志支持民族工商業(yè)發(fā)展，與外商爭(zhēng)奪市場(chǎng)。他們期望以金融資本為核心，結(jié)合工礦業(yè)、航運(yùn)、商業(yè)等產(chǎn)業(yè)，形成大的金融資本集團(tuán)，走出富國(guó)強(qiáng)民之路。這些人既有遠(yuǎn)大的抱負(fù)和開(kāi)拓精神，又有民族感情和愛(ài)國(guó)情懷，再加上熟悉國(guó)情民風(fēng)和中國(guó)文化，能夠在掌握西方現(xiàn)代金融知識(shí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)中國(guó)的國(guó)情文化對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行變通和改進(jìn)。他們的知識(shí)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念，具有這個(gè)特定時(shí)代的特定痕跡，因此，使得這時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)的整體素質(zhì)與此前相比有了明顯提高。可以說(shuō)，這是這時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)能夠快速發(fā)展不可或缺的前提條件。

近代中國(guó)銀行業(yè)整體素質(zhì)的提高，必然在其經(jīng)營(yíng)文化和經(jīng)營(yíng)理念上得到體現(xiàn)，這也使此期的中國(guó)銀行業(yè)表現(xiàn)出與在華外商銀行和傳統(tǒng)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)不同的特色。

首先，他們提出了服務(wù)社會(huì)的經(jīng)營(yíng)理念，把服務(wù)社會(huì)、服務(wù)對(duì)象民眾化，作為自己銀行經(jīng)營(yíng)的定位。如新華信托儲(chǔ)蓄銀行總經(jīng)理王志莘認(rèn)為：“凡儲(chǔ)蓄信托一切業(yè)務(wù)所以運(yùn)用之者，皆當(dāng)以平民為目標(biāo)”（注：轉(zhuǎn)引自《近代中國(guó)金融企業(yè)管理》第252頁(yè)。）。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行總經(jīng)理陳光甫多次強(qiáng)調(diào)該行的宗旨是“服務(wù)社會(huì)”。他認(rèn)為：“本行以社會(huì)民眾為立場(chǎng)，今日有此地位，是社會(huì)民眾所賜予，換言之，吾人衣食所需，開(kāi)支所出，亦為社會(huì)民眾所賜予”（注：上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行編印《陳光甫先生言論集》，1949年，第103頁(yè)。）。因此他給上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行定的行訓(xùn)是“服務(wù)社會(huì)，輔助工商實(shí)業(yè)，發(fā)展國(guó)際貿(mào)易”（注：《上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行史料》，上海人民出版社，1990年，第58頁(yè)。）。金城銀行總處則在致津、京、滬行的函件中告誡：“近來(lái)銀行開(kāi)設(shè)日多，對(duì)于顧客莫不力圖便利，以廣招徠。我行業(yè)務(wù)現(xiàn)尚未臻繁盛，亟應(yīng)從各方面努力進(jìn)行，以求發(fā)展。便利顧客一端，尤屬不可忽視”（注：中國(guó)人民銀行上海市分行金融研究室編《金城銀行史料》，上海人民出版社，1983年，第124頁(yè)。）。把顧客看成衣食父母，把服務(wù)社會(huì)作為銀行經(jīng)營(yíng)的宗旨，是在華外商銀行和中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)都沒(méi)有也不可能提出的。這種口號(hào)由近代中國(guó)銀行家提出，與近代中國(guó)銀行家所受的教育和所處的時(shí)代環(huán)境有緊密的關(guān)系，也與第一次世界大戰(zhàn)前中國(guó)“銀行錢(qián)莊，在經(jīng)濟(jì)上絕無(wú)勢(shì)力，均仰鼻息于外國(guó)銀行”，而在華“外國(guó)銀行及其買(mǎi)辦之驕人氣焰，實(shí)難向邇”有關(guān)。這一點(diǎn)，陳光甫的經(jīng)歷就很有代表性。他在留美歸國(guó)創(chuàng)辦上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行之前，任職于江蘇銀行，“茍至匯豐匯款，必從后門(mén)進(jìn)內(nèi)，欲見(jiàn)買(mǎi)辦固所不能，即欲見(jiàn)帳房亦不可得……十時(shí)即往伺候，須至四五時(shí)方得辦妥”。這種經(jīng)歷，使他痛感“上海之金融勢(shì)力，實(shí)無(wú)華人立足之地位”。因此，1915年他在創(chuàng)辦上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行時(shí)，便立志改變這種狀況，“于是時(shí)提倡服務(wù)社會(huì)之宗旨，凡事不專(zhuān)以牟利為前提，而必須以代人服務(wù)為目的……我行之提倡服務(wù)，實(shí)開(kāi)風(fēng)氣之先”。由于這種經(jīng)營(yíng)理念受到社會(huì)的廣泛歡迎，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行也取得很好的業(yè)績(jī)回報(bào)，因此，這種經(jīng)營(yíng)理念不僅在中國(guó)銀行業(yè)中迅速得到響應(yīng)和效仿，而且擴(kuò)展至其他行業(yè)，“不特銀行均以服務(wù)為標(biāo)榜，即香煙廠(chǎng)亦以服務(wù)為號(hào)召，無(wú)論大小商店無(wú)不以服務(wù)為言，甚至學(xué)校政界亦言服務(wù)矣”（注：《陳光甫先生言論集》，第138—139頁(yè)。）。

其次，在經(jīng)營(yíng)方針上，根據(jù)“服務(wù)社會(huì)”的經(jīng)營(yíng)理念和中國(guó)社會(huì)實(shí)際，他們實(shí)行與外商在華銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錢(qián)莊不同的經(jīng)營(yíng)措施。措施之一，是將目光聚集在社會(huì)閑散資金上。為此，他們推出創(chuàng)新的“一元儲(chǔ)蓄”方式，大力吸收社會(huì)零散資金。提倡存款哪怕是點(diǎn)滴資金的存款，遂成為這時(shí)期中國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)中前所未有的特色之一。中國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)錢(qián)莊一向輕視吸收平民存款尤其是社會(huì)上的零散資金，在華外商銀行也不屑進(jìn)行這方面的業(yè)務(wù)，這就給新興的中國(guó)銀行業(yè)留下了發(fā)展的余地和空間。銀行這種金融組織的行業(yè)特點(diǎn)之一，是支付利息，將分散的社會(huì)資金集中起來(lái)，加上貸款利率貸放出去，賺取存貸之間的差價(jià)。因此，如何吸收存款和是否能吸收到存款，是銀行業(yè)能否存在和發(fā)展的首要條件。眼光對(duì)準(zhǔn)傳統(tǒng)錢(qián)莊和在華外商都不注意的社會(huì)民眾，努力吸收社會(huì)游資特別是廣大平民的小額資金，提倡儲(chǔ)蓄，不僅成為這時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)社會(huì)的重要內(nèi)容，而且成為中國(guó)銀行業(yè)賺取利潤(rùn)獲得發(fā)展的重要途徑。

“一元儲(chǔ)蓄”開(kāi)辦之初曾被外商銀行和中國(guó)錢(qián)莊嘲笑，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行就遭遇過(guò)“某地錢(qián)莊以100元來(lái)索開(kāi)儲(chǔ)蓄折100扣以事譏諷”之事，但因社會(huì)反響良好，在眾多華商銀行中迅速得到響應(yīng)和普及，“不數(shù)年，同業(yè)均依照辦理，成為通常之慣例”。金城銀行還到馮玉祥的軍隊(duì)中去開(kāi)辦軍人儲(chǔ)蓄，一元起存，“吸收存款約五十萬(wàn)元左右”（注：《金城銀行史料》，第146頁(yè)。）。為鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行特意“添制儲(chǔ)蓄盒分發(fā)儲(chǔ)戶(hù)”，“即未滿(mǎn)一元者，亦可領(lǐng)用儲(chǔ)蓄盒，逐日將可儲(chǔ)蓄之銅元銀毫積貯其中，得有成數(shù)即送交本行收入折內(nèi)”，并將此種辦法“多方宣傳，使民眾了解儲(chǔ)蓄之功效，鼓舞儲(chǔ)蓄之興趣”（注：《上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行史料》，第111頁(yè)。）。為宣傳儲(chǔ)蓄，金城銀行也“印了宣傳的小本子到公園或戲院去散發(fā)，以為提倡”（注：《金城銀行史料》，第146頁(yè)。）。這時(shí)期中國(guó)銀行業(yè)還開(kāi)辦了形形色色的儲(chǔ)蓄種類(lèi)，如零存整取、整存零取、存本付息、教育儲(chǔ)蓄、嬰孩儲(chǔ)蓄、婚喪嫁娶禮券儲(chǔ)蓄等。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行還到大中學(xué)校去開(kāi)辦學(xué)生儲(chǔ)蓄。另外，這些銀行還代收牛奶費(fèi)、水電費(fèi)、學(xué)費(fèi)等等，想盡辦法設(shè)立各種靈活方便的儲(chǔ)蓄品種和服務(wù)種類(lèi)，不少都是首創(chuàng)。

此外，他們還打破過(guò)去銀元存款不給息的慣例（注：過(guò)去商業(yè)慣例，存款一般按規(guī)元記賬，不按銀元收受存款，錢(qián)莊即使在“迫于事實(shí)需要及顧客情面，有時(shí)亦收受銀元存款”時(shí)，經(jīng)同業(yè)公議，也“不能計(jì)給利息”，且“牢守舊例，不肯改變”。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行為吸收存款，首開(kāi)規(guī)元和銀元均可開(kāi)戶(hù)之例，并且銀元存款也付利息，“銀元付息，本行實(shí)開(kāi)其端”。且上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行以后，“無(wú)一家銀行有對(duì)銀元存款不給息之說(shuō)”。上述引文見(jiàn)《上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行史料》第95、96頁(yè)。），通過(guò)建立和加強(qiáng)與洋商大戶(hù)及國(guó)外銀行的聯(lián)系發(fā)展國(guó)內(nèi)外匯兌業(yè)務(wù)等，為自身成長(zhǎng)發(fā)展開(kāi)辟道路。為規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營(yíng)中厚提公積以及實(shí)行高額準(zhǔn)備的華商銀行也不在少數(shù)。

中國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的這些舉措，使其儲(chǔ)蓄存款額得以持續(xù)上升，實(shí)力不斷壯大。如上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行1915年成立時(shí)資本總額僅10萬(wàn)元，實(shí)收不過(guò)8萬(wàn)余元，1927年存款即達(dá)3132萬(wàn)余元，1936年更達(dá)16901萬(wàn)余元，是同期資本金500萬(wàn)元的33倍多（注：《上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行史料》，第701頁(yè)統(tǒng)計(jì)表6。）。

在與中國(guó)資本主義近代工礦業(yè)間的關(guān)系方面，近代中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)日趨密切的發(fā)展過(guò)程。第一次世界大戰(zhàn)前，與中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，中國(guó)近代銀行業(yè)并不占優(yōu)勢(shì)。其中原因除了此時(shí)中國(guó)近代工礦業(yè)的數(shù)量不是太多，銀行業(yè)的力量也相對(duì)有限外，還與中國(guó)悠久的商業(yè)歷史中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)奠定下雄厚的基礎(chǔ)并形成了一套順應(yīng)中國(guó)商人經(jīng)營(yíng)的習(xí)慣有關(guān)。第一次世界大戰(zhàn)期間及其后，中國(guó)近代資本主義企業(yè)和銀行業(yè)都經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期，在這個(gè)過(guò)程中，如前所述，中國(guó)近代銀行業(yè)已具有相當(dāng)規(guī)模，并在金融市場(chǎng)上逐漸占據(jù)了主導(dǎo)地位。此時(shí)，中國(guó)近代銀行業(yè)對(duì)近代工礦企業(yè)的融資規(guī)模和范圍都有顯著增加（注：參見(jiàn)李一翔《近代中國(guó)銀行與企業(yè)的關(guān)系（1897—1945）》（臺(tái)北東大圖書(shū)公司，1997年）第一章。），如金城銀行1919年對(duì)工商企業(yè)和鐵路的放款達(dá)281萬(wàn)元，1923年增為759萬(wàn)元，1927年又增為1532萬(wàn)元（注：《金城銀行史料》，“前言”，第14頁(yè)。）。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行1926年末對(duì)工礦企業(yè)的放款也達(dá)360萬(wàn)余元，“占全部放款總額的19.9％”（注：《上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行史料》，第161頁(yè)。）。但更明顯的變化出現(xiàn)在1927—1937年。這種變化不僅表現(xiàn)在前述中國(guó)近代銀行業(yè)實(shí)力的增長(zhǎng)方面，更表現(xiàn)在銀行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬、與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系越來(lái)越密切上。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，上海15家重要銀行1930年對(duì)工礦企業(yè)的放款總額是9149萬(wàn)余元，1933年增為16338萬(wàn)余元，1936年又增為29125萬(wàn)余元，7年間增長(zhǎng)約2.18倍（注：李一翔《近代中國(guó)銀行與企業(yè)的關(guān)系（1897—1945）》第65頁(yè)表13。）。王宗培曾對(duì)1932年至1939年的100家企業(yè)資本構(gòu)成情況做過(guò)調(diào)查，這100家公司自有資本總額262206767元，其中從銀行借入的資金（包括少量錢(qián)莊借款）為114846975元，占自有資本的32.95％（注：陳真編《中國(guó)近代工業(yè)史資料》第4輯，三聯(lián)書(shū)店，1961年，第67頁(yè)表9。）。在對(duì)近代工商企業(yè)的放款中，民族資本銀行始終占據(jù)重要地位，金城銀行對(duì)工礦企業(yè)的放款一般占其放款總額的20％以上，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行大體在30％以上，浙江興業(yè)銀行的比例更高，一般在50％左右，最多達(dá)到61.9％（注：參見(jiàn)李一翔《近代中國(guó)銀行與企業(yè)的關(guān)系（1897—1945）》第67頁(yè)表14。）。引人關(guān)注的是，進(jìn)入30年代以后，中國(guó)和交通銀行對(duì)工商企業(yè)的放款也出現(xiàn)了大幅度的增加，中國(guó)銀行的“工商業(yè)貸款每年增加投放3000—5000余萬(wàn)元。1936年底的余額，工業(yè)貸款8022萬(wàn)元，商業(yè)貸款4億元”（注：中國(guó)銀行行史編輯委員會(huì)編著《中國(guó)銀行行史（1912—1949）》，中國(guó)金融出版社，1995年，第255頁(yè)。）。交通銀行“截至二十五年度年終止，全體工商放款總額為6922萬(wàn)元，比較二十四年度激增至3555萬(wàn)余元，以與二十一年度總額相比較，則增多之?dāng)?shù)，竟達(dá)十倍左右”（注：交通銀行總行、中國(guó)第二歷史檔案館合編《交通銀行史料》第1卷上冊(cè)，中國(guó)金融出版社，1995年，第289頁(yè)。）。

值得注意的是，在銀行業(yè)的放款活動(dòng)中，除放款額穩(wěn)步增加外，放款時(shí)還根據(jù)中國(guó)國(guó)情，實(shí)行抵押和信用放款相結(jié)合而以抵押放款為主等靈活多樣的方式。抵押放款是以貨物、證券、土地、房屋等實(shí)物為憑信，借款人如不能按期歸還借款，債主可以處分抵押品以之抵債。因此這種放款屬于“對(duì)物”信用。信用放款則并無(wú)任何抵押品為之保證，全憑借款人之信用為保證，是“對(duì)人”信用。與西方不同，信用放款在中國(guó)具有悠久歷史。這一點(diǎn)，正如上海錢(qián)業(yè)公會(huì)會(huì)長(zhǎng)秦潤(rùn)卿所說(shuō)：“銀錢(qián)兩業(yè)雖同為金融機(jī)關(guān)，然實(shí)有根本不同之點(diǎn)。蓋錢(qián)業(yè)放款，憑對(duì)方信用，故稱(chēng)信用放款，歷來(lái)如是。”（注：中國(guó)人民銀行上海市分行編《上海錢(qián)莊史料》，上海人民出版社，1960年，第215頁(yè)。）為適應(yīng)中國(guó)社會(huì)的經(jīng)商習(xí)慣，不少銀行自己設(shè)立調(diào)查處，對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行信用調(diào)查，在有一定把握的情況下，適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行信用放款和透支業(yè)務(wù)。這種做法，不僅擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象，也為自己的發(fā)展開(kāi)辟了更多的途徑。30年代，“滬津漢各埠銀行同業(yè)，更設(shè)有中國(guó)征信所，專(zhuān)任各業(yè)信用之調(diào)查，報(bào)告銀錢(qián)同業(yè)，以備參考”（注：楊蔭溥：《中國(guó)金融研究》，商務(wù)印書(shū)館，1936年，第159頁(yè)。）。

中國(guó)近代銀行業(yè)實(shí)力上升和地位獨(dú)立的另一標(biāo)志，是銀行業(yè)票據(jù)交換所和票據(jù)承兌所的成立。“近代信用發(fā)達(dá)，工商交易，全憑票據(jù)行之，現(xiàn)金交付，僅十之一”（注：中國(guó)通商銀行編印《五十年來(lái)之中國(guó)經(jīng)濟(jì)》，1947年，第23頁(yè)。）。票據(jù)的匯劃交換和貼現(xiàn)可以節(jié)省成本，提高資金運(yùn)用效率。隨著近代中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，特別是在經(jīng)濟(jì)學(xué)界和銀行界同人的積極倡導(dǎo)下，1933年1月，新成立的上海銀行業(yè)同業(yè)公會(huì)聯(lián)合準(zhǔn)備委員會(huì)設(shè)立了票據(jù)交換所，結(jié)束了此前銀行業(yè)票據(jù)清算仰賴(lài)錢(qián)業(yè)匯劃總會(huì)的歷史，同時(shí)也表明中國(guó)近代銀行業(yè)的發(fā)展擺脫了對(duì)其他行業(yè)的依附，進(jìn)入了一個(gè)新的階段。

總之，兩次大戰(zhàn)間中國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展和演變，表現(xiàn)在多個(gè)方面，我們?cè)诳吹狡浒l(fā)展中確實(shí)有不符合常規(guī)的一面也就是有“畸形”一面的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分重視在半殖民地半封建社會(huì)的總體環(huán)境下，任何新生事物的發(fā)展，都必然受到當(dāng)時(shí)種種條件的制約這一點(diǎn)，其成長(zhǎng)和完善需要一個(gè)過(guò)程。而且，在此過(guò)程中，我們還應(yīng)重視取得的成就和中國(guó)人付出的努力，因?yàn)槿魏紊鐣?huì)的進(jìn)步，都有一個(gè)逐步積累的過(guò)程。從這個(gè)角度看，近代中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，是內(nèi)外因素共同作用及金融界、政界、理論界人士共同努力的結(jié)果，有其必然的一面。分析近代中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展演變的歷史，可以給我們留下不少的啟示。