前言：本站為你精心整理了中小銀行管理范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

我國龐大的金融體系中，由城鄉信用社和規模較小的城市商業銀行所構成的"小銀行"，正在面臨嚴峻的生存壓力，同時處在今后向何處去的關鍵十字路口。如果不能在今后數年內解決好這些問題，盡快擺脫困境，將會后患無窮，甚至危及我國經濟和金融的安全。

一、中小銀行面臨嚴峻的生存壓力

一個人們普遍認同的分析是：部分中小銀行經營狀況呈不斷惡化之勢。表現為資不抵債，巨額虧損，壞賬嚴重，管理松馳，個別已出現擠兌風潮和流動性危機。當然，就中小銀行潛在的金融風險來看，可以說只是整個金融業的一個縮影，但現實危險性卻遠比大銀行要大得多。因為迄今為止，大銀行最終仍是以國家信用作堅強后盾的，而中小銀行則更多的要由自己來承擔風險，無論就其實力，還是調劑資金的能力來講，爆發危機的可能性都要更大些。

另一個生存壓力在于，部分中小銀行將面對"洋銀行"和大銀行的雙重夾擊。加入WTO之后，我國整個金融業都將面臨外資銀行的競爭壓力。但相對而言，大銀行憑借其多年積累的厚實基礎和國家信用的支持．完全可以與外資銀行一爭高低。而中小銀行則根本無力與之抗衡。同時，作為外資銀行肯定不會與大銀行去爭奪高負債、低效益的國有大中企業的陣地，競爭的焦點將是最有活力的民營高科技企業和發展前景良好的中小企業，這恰恰是中小金融機構傳統的優質客戶群體，因此，直接的交鋒將不可避免。當然，第一階段的戰場將主要擺在中心城市，其后，才會逐步被及市地級以下中小金融機構。但是，大銀行無論是基于應對外資銀行挑戰要求，還是出于尋找新增長點的目的，都不會固守集中支持大中企業的策略，而會利用其網絡優勢與中小銀行爭奪中小企業的市場。

第三個為人們所忽略，但卻極為關鍵的因素，是強制性制度變遷給中小銀行帶來的生存壓力。

人們知道，針對中小銀行風險加大的狀況，中央銀行采取了一系列措施，試圖通過強制性制度變遷來化解風險，消除隱患。包括：對農村信用社的合作制改造，由人民銀行直接領導對農村信用社的改革，層層組建行業自律體系；將縣級城市信用社劃歸農村信用社，并按合作制原則重新規范；在地市級以上城市的城信社基礎上組建城市商業銀行；將農村基金會納入農村信用社系統等等。凡此種種，應該說都對緩解金融風險起到了一定作用，但是，在改革思路上卻有值得商榷之處。因為，城鄉信用社改革的前提是未將之視為真正的銀行、企業，而是視之為完成一定政策目標的組織。在組織形式上采取了合作制而非規范股份制，在風險化解上采取了"捆在一起"共擔風險，而非從根本上消除風險的方式。在改革方式上，采取了強制性"一刀切"政策，而非按市場化原則區別對待，因地制宜。由此帶來的問題是。中小銀行的生存壓力并未真正緩解，相反，有些情況正變得更為復雜。可以說，改革的政策風險，可能會進一步加大其經營風險，并使中小銀行在競爭中變得更為脆弱。

二、中小銀行綜合癥的病因透視

是什么原因造成中小銀行目前困境的呢？對此的分析已經是連篇累續，但以下三方面卻值得認真反思：

一是先天不足。中小銀行的情況差異較大，但大部分均存在先天不足，即市場準入過松問題。由此帶來的問題是：1、資本金嚴重不足，除新興商業銀行外，大部分中小銀行的資本金比例很低，而且迄今已大部被虧損吞噬掉，成為"空殼社"；2、缺乏有效的所有者約束，產權關系模糊，存在嚴重的內部人控制問題；3、管理者缺乏銀行經營管理經驗，許多是由黨政部門委托的，并實行機關式管理，對現代銀行業的管理毫無經驗：4、員工素質普遍低下，存在大量"子弟兵"和錯綜復雜的"關系網"。平均學歷水平很低，大多未接受過系統的專業教育。這樣，中小銀行機構自其誕生之日起，即存在大量的隱患。

二是發展偏差。中小金融機構作為新生事物出現后，在發展軌跡上也有諸多需要反省之處。

在發展初期，存在放任發展現象。特別是城市信用社，開始時多由人民銀行負責組建，出現了所謂監管"燈下黑"現象，截至90年代中期前，存在大量違規經營現象，其實質性問題即對城鄉信用社主任的行為缺乏有效控制，權利過于集中而不受監督，因此，各社發展幾乎完全取決于管理層者個人的品質和能力，及其個人自我約束能力。在業務發展方面也發生了大量偏離經營主業問題，如炒鋼材、炒房地產、炒股票、辦實體等，加之很多中小機構負責人直接由黨政部門委派，并且，對貸款的行政干預現象十分普遍，結果導致管理的混亂和大量金融資產的損失。

自90年代中期后，進入嚴格管制和強制性改革階段，連續出臺了一系列措施，對中小銀行進行嚴格管制，并按統一模式進行了改造。應當承認其成效是明顯的。但也因管制過嚴，帶來了一些負面影響，其一是中小銀行變成大銀行的"微型克隆"。人民銀行基本上是按國有商業銀行的模式對其進行規范的，結果，在管理、業務范圍各方面都呈現了高度"雷同"現象，除了規模之外，很難發現中小銀行與大銀行有何區別，中小銀行正在循規蹈矩地走大銀行的老路，自身缺乏特色優勢，同時也傳染了傳統大銀行的通病。其二，金融創新受到抑制。在控制風險的前提下，人們產生了一個誤解，將金融創新與高風險聯系起來，擔心一放就亂。按照"由監管能力決定允許創新的空間"的監管思路，無論何種創新，都要由央行層層審批，而且，凡是與現有規章不符，或文件沒有明確規定可以辦理的，幾乎都會不予受理。這種情況下，中小銀行只能跟在大銀行身后，在機制上、業務上沿襲傳統，而缺乏創新動力，同時，在實力上、技術上、素質上又處于明顯劣勢，因此，發展受到抑制，路越走越窄，經營越來越困難。其三是改革思路側重于怎樣更能滿足社會的某種金融需求，而非如何使之由弱變強，側重于如何避免風險顯化，而非如何在發展中提高抗風險能力。

三是政策限制。制約中小銀行健康發展的另一重要因素是存在大量政策性限制。

政策上的不平等，無疑限制了中小銀行的發展空間，但這還不是最主要的。最大的威脅來自人們的成見。無論來自輿論界還是有關文件的信息，都在告訴人們：大銀行是最安全的（雖然它們的資產狀況和效益可能并不比中小銀行好多少），小銀行則沒有保障，到處起火，沒有安全感。這些信息綜合起來，造成了公眾對中小銀行的不信任感。

三、解開中小銀行配套改革的聯立方程

應該承認，中小銀行面臨的問題是極其錯綜復雜的，但卻并非無解。幻想依靠一兩劑藥方即可治愈這一綜合癥是不可能的，惟有多管齊下，辨證施治，方可解出這一配套改革的聯立方程。

（一）根本出路在于進行脫胎換骨的深化改革

解決中小銀行問題，最主要還是要提高其自身的核心競爭力，只有在發展中才能解決現存的各種棘手問題，根本的出路只有一條，即進行脫胎換骨的深化改革。

l、按規范的股份制原則改造中小銀行。按照因地制宜區別對待的原則，除部分偏遠落后地區宜采取合作制外，其他中小銀行應鼓勵進行徹底的股份制改造，至于具體采用何種體制，要給予中小銀行一定自主權，由中小銀行的所有者自行確定。城鄉信用社惟有按現代企業制度要求辦成股份制銀行，才能真正進入市場，通過股份制改造，實行民有、民營、民享，才能明晰產權，形成科學的法人治理結構。城市商業銀行實行的是股份制，但是地方財政占30％的股份，實際上是控股股東，而代表這部分股權的地方政府，現在是有人行使所有者的權力，例如委派管理人員和影響其貸款經營權，但卻無人承擔股東的風險和責任，產權實質上仍是不明晰的。因此，改革是不徹底的。應當將之進一步出售給企業法人和自然人，改變限制個人和民營經濟參股的做法。從搞得成功的城信社來看，在民營經濟發達地區，城信社大都以微小企業和民營經濟為主要服務對象。所以，選擇什么樣的服務對象是發揮比較優勢的結果，是在競爭中自然形成的，并不會因政策要求就輕易改變。股份制改造后，中小銀行適應市場的能力會大為提高，而且，其資本金會得到相應充實，并將風險由國家最終承擔，變成由所有者和社會共同承擔。

2、按市場化原則轉變經營機制。產權制度創新是改革的基礎。在此基礎上，要參照國際銀行的通行做法，對勞動用工制度，分配制度，人力資源管理機制，內控機制進行全面的深化改革。

3、改進管理模式。要改變管理層的任命制，真正實現由股東大會、董事會去選聘經營管理人員，并實行高薪制。要加快經營人員的流動，逐步實現市場化。通過形成銀行高級管理人員市場，培養真正的職業銀行家隊伍。

（二）給予中小銀行平等的國民待遇。加入WTO后，將取消對外資銀行的各種歧視性限制，使之享受平等的國民待遇。這就出現了民族銀行業如何與外資銀行抗衡問題。御外必先強內，而競爭力來自充分、公平的競爭環境，這就要求在全面對外開放之前，必須首先對內開放，首先給予中小銀行以平等的國民待遇。要按規范的市場經濟對銀行的要求，來重新審視中小銀行，全面清理現行的金融法規政策，修改和完善金融法規，有步驟地取消各種對中小銀行與大銀行不平等的各種限制性政策法規，做到無論規模大小，無論什么所有制形式，一視同仁，完全平等，為中小銀行提供自由發展的廣闊空間。為此建議：1、取消對中小銀行投資限制，既然外國人可以來華辦銀行，就沒理由不允許國內企業和個人，特別是民營經濟參與對我國中小銀行的投資。2、放開對中小銀行經營范圍的限制，凡是大銀行可以辦理的業務，原則上只要中小銀行有能力即可辦理，使之可以理直氣壯地與大銀行在不同領域展開競爭。3、允許符合條件的銀行開展跨區域業務合作。打破中小銀行只能在本地開辦業務的限制，通過合作方式開辦銀團貸款、聯合貸款及跨區域存款結算業務。4、鼓勵中小銀行按市場化原則相互兼并重組，但不宜再采取拉郎配的捆綁組合方式。5、組建中小銀行的高層次聯合組織。作為行業協會，代表中小銀行利益，并解決單個銀行無法解決的一些問題，如制定行業制度，員工培訓，統一結算渠道，制定中小銀行間的合作規則等，但前提是確保中小銀行的法人地位和經營自主權，避免形成新的大銀行翻版。6、凡給予大銀行的優惠政策，均應無條件適用于中小銀行等。

（三）必要的政策支持是中小銀行擺脫困境的重要條件。

l、在全國范圍內，對中小銀行進行一次全面徹底的清產核資，以便摸清中小銀行的真實底子。2、對中小銀行采取區別對待的政策，對確已無可救藥的，必須允許其破產和撤并，防止損失的繼續擴大。作為配套措施，建立中小銀行存款保險制度的步伐必須加快，以保證整個金融體系的安全穩定。3、對中小銀行允許外資銀行收購和兼并，這樣，外資銀行既可減少進入市場的成本，又可使中小銀行煥發生機，實現風險的分散化。4、對大多數中小銀行的不良資產，要參考四家國有銀行的做法，建立中小銀行資產管理公司，收購壞賬，減輕負擔。資金來源可采取由財政發債形式，特別是向中小銀行發行金融債券方式解決。5、在一定時期內給予中小銀行一定的稅收優惠，降低所得稅率，嚴禁非稅收攤派。切實減輕中小銀行負擔，使其獲得休養生息和自我積累的能力。6、放寬提取呆賬準備率的限制，使之能夠按真實損失提取，及時彌補，改變目前比例過低，核銷程序繁瑣的問題。7、對兼并收購問題中小銀行的行為給予減免稅收等優惠政策，中央銀行亦可提供銀行購并專項貸款，以鼓勵由社會共同解決中小銀行問題。8、盡快完善修改《破產法》等法律，健全以保護債權人利益為出發點的法律及執行體系，重塑中國的信用體系，使銀行合法權益得到切實保障。

（四）把保護競爭的充分性和金融創新，作為金融監管的重要職能

面臨與國際接軌的金融監管，迫切需要實現另一次重大的轉變，也就是，由控制性監管為主向保護競爭的充分性的公平性監管轉變。這一根本性轉變，要求中央銀行適應形勢。進行重新定位，改變監管的內容和形式。今后，央行要真正保持其超脫性，不應再以行政手段直接介入金融機構具體的經營和業務，不應界定具體金融機構的服務對象和范圍。不僅要進行合規性監管和風險性監管，還要消除和反對行政性壟斷，鼓勵金融業在法規允許范圍內積極開展金融創新。為此建議：1、制定金融業公平競爭法規，制止行政性壟斷。對于通過協議和內部文件對行業和大企業進行壟斷的行為要明確禁止，并依法給予嚴肅懲處。2、逐步放松金融管制。放寬對金融機構創新行為的審批條件。作為第一步，應允許中小銀行開展金融業務、工具的創新試點，總結經驗后再推廣，以降低創新風險。3、中央銀行應有組織地委派人員到國外進修或到外資銀行學習，掌握基本的金融創新知識和監管技能。4引導和鼓勵金融機構結合自身實際，開展金融創新活動，不斷推出新的金融品種和工具，以滿足社會更高層次的金融需求。5．鼓勵中小銀行根據自身優勢，走專業化道路，形成拳頭項目和品牌效應，解決業務雷同和在狹小領域內無效競爭的問