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社區銀行是在一定地區的社區范圍內，按照市場化原則設立的獨立運營、主要服務中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期性的業務關系。從市場定位看，社區銀行主要面向當地家庭、中小企業和居民進行金融服務，從而推動當地經濟的發展；從信貸質量看，社區銀行具有信息對稱性優勢，其內部員工通常十分熟悉本地市場，同時其自身也是融入到社區生活中的成員，有助于建立忠誠的客戶群體，從而極大地降低了交易成本。社區銀行被普遍認為是民營金融機構的發展之路與最佳選擇。摘要：隨著我國國民收入水平的提高和人民消費意識的轉變，對個人理財服務的需求逐漸加大。同時由于中小企業的發展對資金融通、運用的需要，使各大銀行無法很好地應對人們的消費理念，社區銀行應運而生。以其靈活性、地域性、創新性，較好地投入到個人金融服務和中小企業融資中。

關鍵詞：社區銀行；個人金融服務；關系營銷

一、我國社區銀行的發展現狀

由于我國特殊的國情，我國社區銀行發展主要停留在各類商業銀行的社區金融業務上，但各大商業銀行在開展社區金融業務時存在著有冷有熱現象。

一方面，不少具有戰略眼光的商業銀行已經“蠢蠢欲動”或正在緊鑼密鼓地進行“熱身運動”，業務正向社區挺進。在武漢，不少銀行競相分切社區金融這塊“大蛋糕”。在武漢市東亭小區、花橋小區、鋼都花園等社區，華夏、民生、招商等中小商業銀行紛紛躋身其間，爭先恐后亮出了“社區銀行”的招牌。中國建設銀行廣東省分行正式在廣東省各地推出“社區金融服務”。在上海，不僅越來越多的金融機構爭先恐后得把金融學校開到了街道、社區，這些社區金融學校紛紛聘請有影響力的青年金融專家，代表所在的金融機構走進社區，以個人工作室的名義為居民提供理財服務。

另一方面，一些商業銀行依然對于社區金融這塊市場沒有形成正確的認識，對社區金融缺少深入的研究，認為目前的社區建設尚未成熟，有的還沒有形成規模，居民遷入也有較長的過程，甚至擔心在社區開設銀行網點成本高、收效慢，因此，對進軍社區一直持謹慎態度，愿意到社區落戶的銀行并不多。這些銀行營業網點大都設立在市區繁華地帶，即使在社區中設有零星營業網點，在實際工作中卻沒有“社區”概念和“社區金融”意識，大批網點游離于社區生活之外。這些商業銀行更像行政事業單位，無論在金融產品上還是在營銷手段上并沒有真正地貼近老百姓，貼近市場，營銷工作針對性不強；在服務品種上還顯單一，除儲蓄業務外，其他產品開發力度不夠，與社區公眾日益活躍的金融服務需求尚有差距。

二、我國發展社區銀行存在的問題

就整體而言，社區金融在我國畢竟屬于新生事物，處在發展的初期，目前尚存在一些值得關注的問題。

（一）經營觀念問題有待進一步轉化

盡管四大國有商業銀行已經實行了商業化經營，但由于改制和產權問題尚未解決，缺乏走出行門融入社區的理念，在經營觀念上仍有計劃經濟的殘留成分，體現在服務態度差、產品單一、功能不全等。

（二）現階段我國的信用環境對社區金融業務的開展形成了一定的障礙

不僅是廣泛存在的經濟活動主體信用缺失，使商業銀行開展社區金融業務“心有余悸”，而且對銀行自身而言，由于以前沒有注重個人和企業信用體系的建立，沒有客戶關系管理，銀行對社區的信息缺乏了解，存在嚴重的信息不對稱問題，使社區金融服務的內容和效率受到很大限制。

（三）社區金融服務產品創新能力有待提高

社區金融需要兼具個性化、多元化、綜合化等特點，因此社區金融服務中心應該是一個大超市，客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產品，從存取款、理財咨詢、保管箱、消費貸款、各種轉賬，到收費以及購買保險、債券、投資基金等金融需求都應該在這里得到滿足。而目前，我國商業銀行產品創新能力不夠，所推出的社區金融產品結構顯得單一，功能缺乏，使其為社區居民提供便利金融服務的程度與效率大打折扣。

（四）人才缺乏成為我國商業銀行發展社區金融業務的重要阻礙

我國的客戶經理制度剛起步，無論從數量與質量來看都遠遠不夠，且尚處于逐步轉型階段。而社區金融需要具有較高業務素質和金融知識的綜合性人才，導致目前出現嚴重的人才短缺現象。

三、我國發展社區銀行的具體措施

隨著我國金融體系的不斷完善，社區銀行必將從目前的社區金融業務演變成獨立的中小商業銀行。社區銀行是我國民營金融機構的最佳選擇，也是有效解決國有商業銀行對基層資金的虹吸效應、填補因國有商業銀行撤出而在局部地區形成金融服務真空的重要渠道。現階段，我國要發展社區銀行，就必須從自身的條件出發，發展出具有中國特色的社區銀行。社區銀行的發展也必須符合事物的規律，不能照搬別人的東西，要展現出自己的特色，發展與國情相符合的社區銀行。

（一）選擇合適的社區銀行創造途徑

現階段，我國的社區銀行發展可以說還是一個空白，如果進行重新建設，就必須從頭開始，這樣屬于重復建設，資源浪費，而且發展速度過慢，遠遠不能滿足社區銀行建立的需要。所以社區銀行的建設應該著重于轉行，將現有的商業銀行的城市分支、民營金融機構等改造為社區銀行。

當前，各個地區的城市信用社，城鄉銜接處的農村信用社以及地方政府控股的城市商業銀行由于市場變化急需轉型，將他們改造為適應當地需要的社區銀行，這正好與當前中小金融機構改革相統一，易于被金融監管層采納。同時，由于這些金融機構在當地都有了一定的業務和客戶基礎，在轉型后更容易開展業務，也不用再重新開始尋找客戶群。

（二）堅持定位于中小企業和居民個人

我國目前登記的中小企業已超過2000萬家，占注冊企業總數的99％，其創造了75％左右的城鎮就業機會，對我國GDP增長的貢獻率達到了43％，已成為國民經濟不可忽視的力量。但是信息不對稱的存在，導致中小企業貸款難的問題長期得不到解決。社區銀行扎根于基層，能夠充分利用社區的信息存量，較為有效地解決信息不對稱問題，為中小企業發展提供更好的金融服務。

在我國，大銀行的貸款申請程序極為繁瑣，耗時長久，大大增加了中小企業融資的隱性成本，有的地方甚至出現了資金供給空白。中小企業的貸款擔保機構規模小，缺乏補償制度，不能夠適應中小企業信用能力提升的需求。社區銀行以其地方性、靈活性在對中小企業的金融服務上有大銀行所不能比擬的優點，各家中小企業對社區銀行的發展充滿了期待和希望。

目前，隨著住宅商品化以及住宅生活區內服務的物業市場化，各種社區服務應運而生，并且呈現蓬勃發展之勢。與此相適應，在經濟結構調整以及經濟市場化、社會化發展的今天，不少居民把自己的就業、家庭收入等著力點聚焦到了社區，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機動靈活、規模較小、效益較好的生意及市場項目，諸如家庭花卉養植、寵物繁殖、女士美容養顏、家電維修等因資金缺口而成泡影，社區銀行可以發揮其地域特色，提供多樣化的個人金融服務。

（三）實施關系營銷，吸引、保持以及擴展客戶關系

關系營銷是一種新興的用于培養持久的、長期的（因而也是贏利更多的）客戶關系的可行框架，尤其適應于服務性質的銀行業。關系營銷最重要的內容就是營造一種文化氛圍，可以從核心服務、關系專門化、服務提升、關系定價和內部營銷等多種戰略角度考慮。通過關系營銷可以使銀行有機會加強客戶關系的針對性，通過了解每位客戶的特點和需要，掌握必要的資料和數據，銀行可以更加精確地提供專門針對特定情況的細致周到的服務，這就是關系專門化。做好這一點，客戶的忠實態度就會得到提高，就會吸引更多的客戶來銀行進行消費。

（四）實施品牌戰略

我國工商界的品牌意識正日益覺醒，品牌戰略正進行得如火如荼，商業銀行對社區金融這一塊全新的業務領域從一開始就應該樹立品牌意識。品牌的真正魅力在于它能滲入到社區居民生活的各個方面，成為社區居民不可或缺的幫手和理財專家。由于社區居民的年齡、愛好、收入水平、家庭狀況和社會地位不同，需求存在明顯差異，而且隨著經濟發展和科技進步，居民的需求也處于不斷的變化中，銀行要善于分析消費者心理，并以此為基礎進行產品品牌定位，其中包括儲蓄品牌、貸款品牌、理財品牌等，并隨居民的需求進行品牌創新。/

如何創建品牌？一是必須打持久的高質量牌；二是以富有人情味的服務方式樹立口碑。如農業銀行廣東順德支行在碧桂圓分理處發行的碧桂圓業主卡獨具特色，具有社區會員、物業管理、銀行卡等多重功能，可以說為社區銀行融入社區做了有益的嘗試。三是實行科技創新。一方面應針對社區特點開發各種盡可能便捷的科技金融產品，如支持社區生活的各種自助交易、自助轉賬、消費信貸以及網上交易的一卡通、社區卡等；另一方面引入先進的客戶管理系統，對客戶進行高科技管理，深入細致地創建客戶信息庫，評估客戶的創利能力，針對社區居民的心理特點定準產品品牌，不斷創新品牌。

（五）正確處理與大銀行的競爭與合作

社區銀行的發展離不開與大銀行的合作。大銀行發展的歷史悠久，對市場的走向和國家政策的把握有著比社區銀行更為精細的了解，其資金力量、客戶網絡等都是社區銀行所不能比擬的。但社區銀行卻占有地域特性，其靈活性、創新性、人際性又比大銀行有更大的優勢。所以，社區銀行要想快速、穩步發展，必須正確處理好與大銀行的競爭與合作關系。

（六）注重人才的培養

在整個社會和經濟演進的過程中，由于科學技術的突飛猛進，組織的經營管理者必須不停的“推陳出新”以滿足整個市場和社會的需求，否則終必遭市場所淘汰。銀行因為外界的刺激則必須力爭上游，在服務的性能、品質上不斷創新。因此，如果組織外界的大環境在變化、在進步，而維系整個組織成敗的“人”品質方面卻沒有進步，勢必使組織在可見的未來，喪失了在市場上與同業競爭的能力。當代金融新浪潮雖然使商業銀行的業務努力有了大幅度提高，也為其發展創造了更廣闊的空間，但同時也使自身的傳統業務和優勢地位面臨嚴峻的挑戰。在這種情況下，社區銀行就應審時度勢，在指導方針、經營思想、管理模式、業務活動、組織結構等方面進行調整，利用其傳統優勢采用各種有效措施去適應新的環境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質和能力的提高。這就必然要求銀行根據客觀變化的要求，適時不斷的對員工進行培訓與開發，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊伍。離開了這一點，社區銀行的競爭和發展必將成為一句空話。

總之，做好社區銀行，不但可以加快中小企業的發展速度，還可以正確合理的引導人們的投資、消費，對我國的經濟發展也將有長足的影響。由于我國的特殊國情和金融環境，在中小企業和消費者眼中，社區銀行所提供的服務往往比國有商業銀行所提供的服務更具有魅力。社區銀行不僅僅是國有商業銀行打開社區大門的一把金鑰匙，也必將成為國有商業銀行轉變經營模式、提高市場競爭力的最有力的武器之一。

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