保險中介發展監督
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保險公司、再保險公司、保險公司、保險經紀公司和保險公估公司作為保險企業，共同承擔著為被保險人服務的責任。保險人、保險經紀人、保險公估行等保險中介形式，是完整的保險市場不可或缺的重要組成部分。然而，長期以來，我國幾乎沒有專業的保險中介機構，直至1999年底，才由中國保監會批準設立了13家專業保險中介公司。兩年多來，為了促進保險中介的發展，中國保監會加快了保險中介機構的審批速度。到去年底，共有保險中介公司63家，其中保險公司45家，保險經紀公司10家，保險公估公司8家。從數量上看，它們與全國52家保險公司相比不算少，但是它們沒有分支機構，與全國眾多的保險公司分支機構相比，仍顯得勢單力薄，不相匹配。現有的保險中介機構中以公司為多，而真正的業務卻靠的是千軍萬馬的保險兼業人，保險兼業成了保險中介的主體。兼業數量多，規范化程度低，監管難度大，造成保險市場雖經多次整頓卻收效甚微。保險市場的無序競爭，根本無法適應中國加入世貿組織形勢的需要。因此，有意識地發展保險專業中介機構，整頓保險兼業機構，加強對保險中介機構的監管（含對兼業的監管），使保險中介朝著市場化、規范化、職業化方向發展，是建立完善的保險中介市場乃至整個保險市場的需要。
二、目前我國保險中介發展中存在的問題
（一）兼業數量龐大，對其管理不到位
保險兼業成為保險中介的主體，這是由歷史原因造成的。1990年之前，我國的保險市場除新疆兵團保險公司外，只有中國人民保險公司一家經營，為彌補機構的不足，該公司設立了眾多保險兼業。1990年以后，各商業保險公司陸續成立，根據當時視業務量設分支機構的規定，各公司為搶占地盤，也紛紛建立了一批兼業。一時間，保險兼業成為各家保險公司爭搶的對象。另一方面，按照目前我國對保險兼業的管理辦法，保險兼業的設立，既不需要資本金，其在保險業務時所產生的法律責任又都由保險人承擔，因此可以說是個無本經營的行業，各行各業，各方面人士都想介入。保險公司需要兼業，市場上愿意成為保險兼業的人又無處不在，這樣的供求關系決定了保險兼業的迅猛發展。
眾多的保險兼業機構的出現，使得對其監管直接由中國保監會或由其下設的保監辦來進行很困難。現行的管理辦法把管理的責任基本交給保險公司，而各家保險公司由于職能所限，很難承擔起管理的職責。比如，各家保險公司爭搶人，促成了保險人哄抬手續費。他們利用手中擁有的業務，在保險公司之間炒作。保險公司由于自身利益及不具備取消人資格等有效手段，難以遏制這樣的炒作。保險監督管理部門沒有力量監管如此龐大的隊伍，保險公司又沒有有效的手段對這支隊伍進行管理，因此對兼業的管理成為有名無實。對保險兼業管理不到位，不僅影響了兼業隊伍的健康發展，同時影響到專業公司、經紀公司和保險公司的規范化經營，最后導致整個保險市場的混亂。
（二）權力部門的涉足加劇了保險的炒作
國家規定黨政機關及其職能部門、事業單位和社會團體不能保險業務，但很多部門因為對行業有行政管理職能，具備辦理保險的便利條件，因此紛紛以“三產”的名義保險業務。這些部門權力大，業務量多，其管理行為具有一定的強制性，放棄與它們的合作，就等于放棄了一塊市場，甚至放棄原本屬于自己的業務。因此，各保險公司紛紛聘請他們作為，使很多原來就有人的業務，出現了多重的情況。還有一些部門利用行業特權，強迫投保人購買指定的保單。但凡有這樣權力的部門，就有了與保險公司討價還價的資本。為了部門的利益，抬高手續費是最起碼的做法。保險公司為了取得業務，或者獨占某一領域的市場，不管是否愿意接受高手續費，最后還是要與它們進行合作。這種行政干預的結果，無疑對原已無序的市場競爭起到了推波助瀾的作用。
（三）人欺詐保險的現象時有發生
某些人受利益驅動，串通被保險人或受益人欺騙保險公司，也有的人獨自搞保險欺詐活動。主要表現在：一是由于人的利益主要是收取手續費，是否發生賠案與其無關，因此出現人幫助被保險人在保險事故發生以后投保，損害保險人利益。二是人幫助被保險人隱瞞某些影響保險公司承保的因素，促成保險合同成立。保險事故發生后，因人代表的是保險公司，發生的法律責任還得由保險公司承擔。三是極個別人侵吞保險費，更有甚者，有人擅自印制保單，搞金融詐騙活動。
以上問題主要出現在保險兼業人方面，對保險兼業監管的薄弱及法律法規的不健全是造成問題的癥結所在。
（四）專業保險中介機構經營空間狹小
目前保險市場的中介業務主要來自保險兼業，專業中介的份額很少。一方面是專業中介起步太晚，較之兼業的優勢尚未顯現出來，另一方面是市場給專業保險中介的經營空間太小。
目前我國的保險市場，保險公司幾乎承攬了保險經營過程的各個環節，從保險產品的設計到產品銷售，從保險合同的簽訂到防災防損、定損理賠，沿襲了大而全的企業特點。保險兼業人說是代表保險公司向客戶出售保單，實質上只是起到了牽線搭橋介紹保險客戶的作用。保險公司的這種大一統的經營方式，使專業保險中介的經營空間狹小，甚至經營困難。保險中介在保險經營過程中的專業優勢得不到發揮，不僅限制了保險中介的發展，同時也制約了保險公司集中自身優勢的發揮和業務的發展。
（五）社會的認可程度限制了保險中介的發展
保險銷售的是一種不同于實物商品的信用產品。保險公司在收取小到幾元大到上億元保費時，給予人們的是一種承諾：當發生保險事故時，保險公司將提供經濟補償和給付。被保險人購買保險最應該看重的是保險服務，而目前這種服務多數被片面地理解為保險事故發生后的理賠。由于保險中介沒有理賠權，多數客戶愿意直接和保險公司打交道。其實保險的服務貫穿在保險的整個過程，保險經紀公司和保險公估公司能從不同的角度為被保險人提供各種優質服務。由于宣傳力度不夠，人們對此缺乏了解，這種社會認知程度的偏頗，限制了保險中介的發展。
三、加速專業中介健康發展的構想
從我國保險中介存在的問題可以看出，大力發展專業保險中介及加強對兼業的監管是保險中介發展必須要解決的兩個主要問題。
（一）搞好市場定位
保險公司、保險公司、保險經紀公司、保險公估公司在保險市場中有著各自不同的職能和作用。特別是中國加入世貿組織以后，保險公司要在激烈的競爭中贏得市場，必須把重點放在三個方面：一是加強對市場的研究，開發適銷對路的保險產品，以不斷擴大保險范圍，并努力克服目前各保險公司保險產品雷同、缺乏經營特色、大家爭搶傳統產品的狀況。二是加強對不同保險標的風險測算，厘定相適應的保險費率，以保護客戶利益而增強市場競爭能力。降低費率是市場競爭的手段之一，但降低費率必須建立在經濟核算的基礎之上。因此，它不是一種簡單的、盲目的經營行為，它需要資料的積累和科學的測算，保險公司需要在這方面投入更大的精力。三是加強資金的管理與運用，使更多的保險利潤在資金運用中形成，以增強企業的競爭實力，維護自身的經營效益。要改變過去那種把主要精力放在銷售上，在銷售中“寬進嚴出”（承保寬，理賠嚴）的經營模式，就必須把一些經營環節讓出來，讓更專業的保險中介公司去做。
“入世”后，保險產品增加、費率降低是必然趨勢。面對眾多的保險公司及不同的保險產品，客戶將如何選擇？客戶往往對保險專業知識知之甚少，企業更需要一個很好的保險參謀，根據企業的特點設計出度身定作的保險方案。在歐美的許多國家，保險經紀人就成為企業最好的保險顧問。國際上有很多著名的保險經紀公司，已進入我國的許多企業，后者就成了它們的國外客戶，多年來雙方形成了良好的合作關系。我國的保險經紀公司只有兩年多的歷史，好在有幾家經紀公司起點較高，他們注重為客戶提供技術含量較高的一攬子服務，為客戶設計周密的防范風險計劃書，同時承擔著若因他們工作的疏忽而給被保險人及保險人造成的損失，被社會所認可，并做成了好幾項大的業務。但是，我國的經紀公司數量太少規模太小，還遠遠不能適應“入世”后的需要。
保險公估公司的職責是對保險標的評估和受損后標的的評估。目前保險市場上的承保標的靠客戶自報，受損后標的由保險公司查勘立損，保險公估公司基本上無法插足。而越來越多的企業，特別是外資企業，要求按照國際慣例，在保險標的受損到一定程度時，由第三人——保險公估公司來評估。這種要求，一是符合客觀、公平、公正、公開的原則；二是保險業務涉及各行各業，保險公司不可能有各個行業的專家；而公估公司分工明確，專業性強，其在評估方面的優勢是保險公司無法與之相比的。因此，公估公司應該成為保險經營環節上不可缺少的角色。現在已經有一些保險公司為了體現其服務，把客戶的要求寫進了保險合同中，并且在承保時聘請保險公估公司對保險標的進行風險評估，幫助客戶做好防災防損工作。保險公估公司的這一作用應該在保險市場上得到更好的發揮。
保險公司代表保險公司向客戶出售保單，他們是保險公司向下的延伸，使保險公司騰出更多的精力抓好主要工作。
各類公司的不同優勢決定了社會的分工。只有各種類型的公司都扮演好自身的角色，保險業才能有長足發展。為此，各類保險機構應該加強宣傳力度，讓社會了解和認可是發展的重要條件。另一方面，中國保監會也應在促成保險市場機構配套、分工合理方面多做工作。據悉，目前又有一批專業保險中介公司獲得保監會批準籌建，這批公司的加盟，必然使保險市場更趨完善。
（二）整頓保險兼業
保險兼業在歷史上為保險業的發展起過重要的作用，今后也必不可少。但保險兼業的無序發展，又成為今天保險中介發展中急需解決的問題，它源自對其監管的薄弱，而根源還在于監管主體的不明確。
在過去對保險中介機構的管理辦法中，惟有對保險兼業的管理辦法沒有明確規定，今后應由中國保險監督管理委員會依法對保險兼業實施監督管理。保監會對保險兼業的管理是通過對保險公司的管理來實施的。保險兼業受保險公司委托，代保險公司銷售保單，保險公司有責任對人進行管理。但是保險公司缺少最根本的管理手段，即沒有取消人資格的權力。正因為如此，人可以在幾家保險公司之間跳來跳去，甚至在一家保險公司的分支機構之間來回變動。因此，筆者認為，對兼業進行監管的主體必須是也只能是中國保監會及其下設的保監辦。面對眾多兼業，保監會該實施如下管理：
1.整頓保險兼業，嚴格資格審查
1999年中國保監會搞過一次兼業全面資格審查。對人的資格、規模、險種與主業的關系等都有嚴格的要求。但經過兩年多的運行，情況有了很大變化，特別是經過幾次市場整頓和“入世”后形勢的需要，有必要再次清理整頓保險兼業，堅決清除一批不合要求的人。嚴格兼業的資格審核，一方面能使人數量減少便于監管；另一方面能使兼業真正成為與其主業相關的有質量的，更好地發揮作用。
2.資格審查必須與日常檢查相結合
要不斷清理不合要求的人，必須加強日常檢查。首先，應該要求保險兼業建立業務臺賬和完善的會計制度，完整地保留財務憑證以備檢查。其次，保險兼業也必須按要求填寫公司監管報表。由于兼業數量大，對人監報管表的匯總可以由保險公司完成，但必須進入保監辦的信息系統。第三，保監辦根據系統中的信息，定期不定期地抽查人業務臺賬和財務賬，發現問題及時按兼業管理方法進行處理。這種抽查所占比重也許很小，但只要有檢查有處理，對人就有約束。第四，保監辦根據信息系統數據及檢查所掌握的材料，堅決清理業務規模小、規范性差的人，以保證兼業質量。
3.試行保險的總人制度
為使保險兼業的數量減到保監會能夠管理的程度，筆者認為可以借鑒西方保險市場中的總人制度，即由保險公司與經保監會批準的總（個人或公司）簽訂合同，授權總人在一定地區范圍內聘用具有保險資格的人從事保險業務。總人建立統一的業務、財務臺賬，并對所聘人的行為負責，保監會只對總人進行監管。當然這里必須賦予總人一定的權限，對于違反保險規范的人，總人有權上報保監會，取消其資格。
（三）完善法律、法規，保證保險中介的健康發展
完善我國法律、法規，是中國加入世貿組織后經濟領域急需解決的問題。中國“保險法”從1995年實行，距今雖然只有6年多的時間，卻已經有很多不適應的地方，修改“保險法”已經得到全國人大的批準。在“保險法”這部大法之下，還需要有很多法規、辦法與之相配套。由中國保監會制定并從2002年1月1日施行的一套新的保險機構、保險經紀公司、保險公估機構的管理規定，標志著我國對保險中介機構的監管日趨完善，保險中介發展必需的法規體系正逐步形成，保險中介的發展將更加規范。市場還企盼著新的對保險兼業的管理辦法盡快出臺，以使整體保險中介的發展更加有序。
此外，配套的政策要跟上。目前財政部規定保險手續費是8%。但在對保險專業和兼業的管理中，都要求其有固定的營業場所、有專業的人員，而且不允許人簽發保單。那么公司就需要支付場地費、通訊費、交通費及人員工資，人在接觸客戶的時候，也還需要有招待費等等。8%的手續費顯然不足，這也是存在保險炒作手續費的另一個原因。要使人規范化運作，必須給他們以適宜的生存空間。國際上對保險經紀人的手續費，一般在10%～20%，這樣的水準用在人身上是適宜的。另外，國內保險經紀公司、公估公司的發展剛剛開始，尚未見到對其收費標準的規定，是否考慮參考國外通常做法，結合中國實際，制定出合適的水準，以使這些中介機構能夠健康發展。
（四）發揮同業協會作用，搞好行業自律
行業自律是政府監管的重要補充。因此要層層建立各類中介機構的同業協會，發揮行業間的相互監督作用。同時，同業協會及時通報行業中的相關情況，也有利于相互學習，共同提高。
保險業在我國起步較晚，建立完整的保險市場更處于初始階段。我國加入世貿組織后，保險市場將加快對外開放速度，目前的市場遠遠不能適應形勢的要求。國際經驗表明，加強保險中介的管理能促進保險中介的發展，保險中介的健康發展必將促進整個保險業的發展
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