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一、保險市場的供給與需求

(一)保險市場的需求及其影響因素

保險需求是消費者在一定的時期內各種可能的價格下愿意購買而且有能力購買的保險產品的總量。經濟賠償或給付這種有形的保障和心理上得到的“安全感”從物質和精神層面上闡釋了保險需求的特殊性。從微觀上看，保險需求可以分為個體和企業，宏觀上又可理解為國家的保險需求。

1.影響個體保險需求的因素。外因主要有強制保險的種類、保險價格、稅收政策、其他商品價格、通貨膨脹和其他政府行為。內因主要是個體的愛好、財產狀況和其他個體能施加一定影響的因素。

2.影響企業保險需求的因素。由于企業種類的多樣性，影響因素也隨著企業的股權構成、組織形式而存在差異。股權集中的企業其購買保險的需求與個人選擇相似，而對于股權分散的企業影響因素則相對較多，主要有風險承擔上的相對優勢、降低破產概率以及與此相關的成本、保障債權人的利益、獲得稅收優惠、保險監管的力度等。

3.影響我國保險需求的因素

(1)經濟因素。全面建設小康社會的過程中，有三個因素會對保險需求產生影響：一是經濟總量的增加，二是較高的經濟增長速度，三是消費結構和消費方式的變化。中國保險消費市場的一個調查顯示，人身保險的投保率走勢是一種倒“U”字形曲線，即兩頭低、中間高。按照居民月收入水平，若以月收入在2000元至4000元之間畫線，只有月收入在2000元至4000元之間的消費者，購買保險的比例較高。究其原因，可以理解為月收入2000元以下者購買保險的經濟實力有限；而月收入在4000元以上的消費者購買保險的效用遞減。這說明：一是現有的保險險種不能滿足4000元以上的高收入者家庭的保險消費需要；二是現有的保險資源沒有得到充分利用。

(2)家庭理財因素。保險商品與居民儲蓄具有替代性。一般說來，當銀行儲蓄利率上升時，保險的需求會相應減少；反之，當銀行儲蓄利率下降時，保險商品的需求會相應的增加。但是，這種規律也會因外部條件的變化而有所變化。其中，保險意識的變化，是一個影響我國今后保險需求變化的—個不確定因素。如果大家能夠認識到，防范風險既可以用銀行存款的方式，也可以用買保險的方式，保險與銀行之間具有替代性，而用保險的方式防范風險效果更好。那么，人們就會根據實際需要在銀行存款和保險中作出適當的選擇。除了銀行儲蓄之外，大量金融衍生產品的出現也成為理財的另一個選擇，它們的出現都成為了影響保險需求的因素。

(3)人口因素。人口因素對保險需求的影響是我國的一個特有現象，其深度和廣度超過世界上任何一個國家。具體表現在兩個方面：一是人口總量；二是人口老齡化。在其他因素不變的情況下人口的數量決定著保險市場的規模。較大的人口規模為市場提供了更為廣闊的發展空間，廣大的保險空間可以吸引更多的有資質的保險人開展業務，促進有效競爭，降低單項保險產品的價格，從而進一步擴大保險需求。而人口老齡化也是一個日漸顯現的問題。目前，我國60歲以上的人口已超過1.3億，并以每年3.2‰的速度遞增。據預測，到2050年將超過總人口的30％，人口老齡化水平將達到高峰?，F代研究表明，老年性疾病和慢性疾病與人口老齡化正相關，即老年人越多，發病率越高，所消耗的醫療費也越大。人口老齡化必將增加醫療需求，加重社會醫療的負擔，為商業健康保險開拓巨大的發展空間。除此之外，人口的城鄉結構、人口的教育程度等也成為影響保險需求的一個重要方面。

(二)保險市場的供給及其影響因素

保險供給是指在某一特定的時期內，在一定的保險價格或保險費率條件下，保險市場上各保險公司愿意并能夠提供的保險商品的數量。

保險供給的影響因素：歸結起來主要有保險商品的價格或費率，保險利潤率，保險資本量，償付能力，互補品替代品的價格，國家產業政策，監管內控水平，管理技術、水平，保險人才的數量、質量及其他影響因素。

(三)保險市場的需求與供給現狀分析

從現階段我國保險市場的需求狀況看，第一，我國人均收入低于世界平均水平，限制了人們保險需求的實現能力，因而從整體上決定了保險消費狀況不佳；第二，區域性保險需求差異顯著；第三，保險公司經營成本高、稅收過重等因素導致了我國保險產品的價格偏高，進一步降低了人們購買保險的能力；第四，老年撫養率高于世界平均水平，但由于我國還處于體制轉軌時期，對老年的養老保險替代率較高，因而對于儲蓄型保險產品的需求由于社會保障的替代也有所降低；第五，我國的城市化率與世界相比也比較低。農村特有的生活方式以及與之相關的低風險和較低的生活水平約束了對保險的需求，從而降低了保險的總量消費；第六，我國和世界其他發達國家在保險業發展方面存在差距，收入水平低，國民保險意識比較薄弱，以及保險宣傳工作嚴重滯后也是阻礙當前我國保險有效需求提高的重要原因。

從我國保險市場的供給狀況看，存在著供給總量不足和供給結構上的矛盾，這其中涉及到保險業自身的供給能力、保險的供給價格、保險的服務水準、產業的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會安全網的覆蓋范圍及保險水準等方面。目前我國保險市場主體已經超過100家，盡管如此，我國的保險市場仍然表現出其“壟斷”的一面。統計數據表明，在2006年12月前，國壽占據47.37％的市場份額；平安壽險占16.72％；太保壽險占8.94％。在中資產險公司前三名中，人保產險占據46.21％的市場份額，太保產險占11.48％，平安產險占10.70％。壟斷對于效率，特別是消費者的利益都可能產生損害。這幾年隨著保險業的全面開放，市場主體的增加始終沒有打破這種市場格局。而過快的市場主體增加特別是在各公司沒有形成核心競爭力和主打產品的前提下，新進入市場的公司又大多沒有去開發新的市場和產品，而是與老公司爭奪有限的保險資源，分享現有的“蛋糕”，由此引發人才頻繁跳槽、價格競爭甚至無序競爭等現象嚴重，并引發社會對保險行業的負面評價。與國外保險業相比，我國保險業占世界保費總量不到2％。與國內其他金融機構相比，保險業的資產規模僅占銀行業資產的4％左右。與保險業在和諧社會建設中應當發揮的保障作用相比，更凸顯保險“供給”嚴重不足。近年來，中國保監會積極推動保險業發展“三農”保險、養老保險、責任保險及健康保險，保險業發展與社會和各政府部門的協調越來越重要，技術支撐對保險市場的健康持續發展驅動性也愈加明顯，這些都對保險業的“供給”能力提出了新的挑戰。

通過以上分析不難發現，現階段我國保險需求與保險的有效供給之間還存在著矛盾，這些矛盾的存在影響著保險業穩態的實現，影響著保險市場的健康有序持久地發展，因此在著力構建社會主義和諧社會的今天就要調動保險市場的一切力量，多方合作尋求保險天平的穩態，維護保險市場的供需平衡。

二、實現保險市場供需平衡需多方努力

一個完善的保險市場離不開各類保險主體的參與，公眾、保險人作為保險業的重要需求、供給方固然對保險業的穩態起著決定作用，但整個保險市場的平衡亦需要保險中介機構、再保險機構的配合以及保險監管機構的有力監管。實現保險市場供需平衡需多方努力。

(一)提高保險意識，激發保險需求

仍處于發展初級階段的我國保險業，保險經營者、消費者、監管者和保險市場都還不成熟。社會保險意識的薄弱影響了潛在保險需求向現實保險需求的轉化，已經成為制約我國保險需求增長最主要的因素。在許多發達國家，保險成為人們生活中的重要組成部分。比如在美國，85％以上的家庭都參加壽險，他們的保單密度已經超過了150％。而在我國，目前壽險的保單密度僅10％，人均保費不到400元，僅為世界平均水平的1/10。再如1998年夏天長江流域的洪澇災害，造成了幾千億元的經濟損失，但我國保險賠付僅為33.5億元，顯然絕大多數的災民都沒有向保險公司投保，這說明我國廣大民眾的保險意識相對薄弱。

1.投保人的保險意識決定了其保險消費的動機。例如，隨著召回制度的不斷完善，許多從事出口業務的公司由于缺乏保險意識，寧可承受產品召回的風險可能帶來的巨大經濟損失，卻想不到購買保險；一些職業運動員由于缺乏保險意識寧可承受由于意外傷害所帶來的巨大健康和財產損失，也意識不到需要投保意外傷害保險。如果這些人具有保險意識，他們很有可能通過保險來轉移這些風險，因為這樣做可以減少其防范風險的成本，最終達到提高個人福利水平和企業經濟效益的目的。

2.保險公司的保險意識決定了其服務水平以及自身的保險需求。民眾的保險意識對保險公司而言是一種重要的資源，提高民眾正面的保險意識是保險業存在和發展的基礎。保險公司只有從客戶的角度設身處地認真體會投保人的需求，改善自己的服務方式，提高自己的服務水平，豐富自己的服務內容，才可以不斷贏得客戶，壯大公司實力，最終推動保險業的健康快速發展。同時保險公司也應該意識到自身的風險，所以，保險公司需要通過再保險市場來轉移風險。目前，我國保險公司的風險意識有待提高，保險公司風險自留的比例偏大，商業分保的比例不是特別高，隨著我國加入WTO，保險業的經營風險也在隨之增大，保險公司風險意識應逐漸加強，再保險需求也應相應增加。

(二)保險公司應有效改善保險供給，不斷滿足市場保險需求

《國務院關于保險業改革發展的若干意見》提出，要建設一個市場體系完善、服務領域廣泛、經營誠信規范、償付能力充足、綜合競爭能力較強，發展速度、質量和效益相統一的現代保險業。如今，保險業的發展狀況與國民經濟、社會發展、人民群眾的保險需求之間的不對稱性相當突出。若要滿足不斷變化的保險需求，實現保險業的可持續發展，各類保險公司就要有效改善保險供給，以尋求保險業的穩態均衡。

1.以完善公司治理為切入點，深化保險體制改革。保險公司股份制改革和境外上市為保險公司建立現代企業制度奠定了基礎。股份制改革、引入戰略投資者、公開上市、集團化綜合化經營等保險體制改革，不同程度地影響到保險公司的公司治理問題，并對保險發展和增長方式的變化帶來巨大的影響。在當前各金融領域相互滲透和競爭的背景下，以完善公司治理結構來深化保險體制改革，一是要明晰保險公司的產權委托制度，讓真正的股東代表走到前臺來，行使產權委托人職責。二是要明確保險企業的經營目標，不能局限于單純的商業盈利以獲得生存和發展擴大的基礎，而應該從全社會的宏觀角度看保險，體現出保險公司經營活動的社會屬性及其社會管理功能。三是要建立起協調的內部治理機制，形成科學的決策、執行和監督機制。四是要對公司內部組織框架、業務計劃、會計準則、風險控制、科技建設、發展戰略、人力資源等涉及公司經營管理的各個環節，有比較清晰的操作規范與配套措施，通過改革建立有效的約束機制，從根本上防范金融風險。五是要建立起外部監督機制來保障內部監督的有效性，包括引入外部審計制度、獨立董事制度、定期信息披露制度等。健全公司治理結構的關鍵是所有者與經營者之間的合作博弈，需要在企業治理結構上設計出一種激勵和約束機制，使人能夠得到一種激勵實現委托人利益，并使人的行為受到約束。

2.合理創新，激活保險市場的有效供給。隨著經濟全球化、信息一體化和科學技術的飛速發展，產品生命周期日益縮短，一個企業要想在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，并保持生命之樹常青，惟有大力創新。只有以市場需求為導向，通過產品創新、服務創新、銷售方式創新和綜合經營創新，拓展服務領域，擴大保險覆蓋面，才能激活保險市場的有效供給，滿足不斷變化的保險需求，盡快達到保險天平的穩態。第一，要強化保險產品開發。努力開發滿足不同層次、不同職業、不同地區人民群眾需求的各類財產、人身保險產品，優化產品結構，提高保險產品的科技含量，促進保險潛在需求轉化為現實需求。建立產品創新體系，完善創新激勵制度，建立創新保護機制。大力發展保障型產品，穩步發展投資型產品，探索發展衍生型產品。積極開發“三農”保險、責任保險、養老保險和健康保險新品種。積極發展個人、團體養老等保險業務和適合中低收入群體的簡易人身保險業務。加快特殊風險保險產品的開發。逐步建立財產保險標的風險數據庫，做好生命表和疾病發生率表等基礎性工作。不斷提高精算技術，科學厘定保險費率。第二，不斷進行服務創新。更新服務理念，增強服務意識，提高服務水平。廣泛運用現代信息技術，積極適應業務發展需求，加快應用開發和技術升級，逐步建立功能強大、技術先進的綜合客戶服務的方式，提升自動化服務水平，提高服務效率。以方便客戶為本，大力推進保險標準化建設，實現保單通俗化、標準化和承保理賠便捷化、規范化。第三，實現保險企業資金運用管理創新。近年來，尤其是黨的十六大以來，我國保險資金運用也和保險業一樣，取得了長足的發展。但是也應看到目前保險資金運用存在的問題，保險資金投資結構不合理；保險資金投資收益不高；保險資金投資決策機制不完善等。因此，保險公司應該致力于保險資金運用的創新管理。

(三)大力發展保險中介機構，完善保險市場

保險中介市場是保險市場的不可分割的組成部分，是保險業實現專業化分工、集約化經營的根本條件。發展保險中介市場，有利于拓展保險服務的深度和廣度，有利于把保險產品和保險服務送到千家萬戶、各行各業、各個階層，有利于增強保險對國民經濟及人民生活的滲透力，提高人民群眾的保險消費水平。發展中介市場，積極促進保險中介機構與保險公司形成合理的專業分工，提升中介機構的專業技術水平，促進從業人員的專業化和職業化，推動保險中介服務的規范化。發揮保險中介機構在承保理賠、風險管理和產品開發方面的積極作用，提供更加專業和便捷的保險服務?？梢杂行Ю帽ｋU中介機構的銷售服務網絡，加強中介機構的服務創新，提高中介服務的附加值。因此，中介機構在穩定保險業、完善保險市場方面發揮著舉足輕重的作用，中介市場是否完善在如今已經是衡量一國保險業發展水平的重要指標。從整體上看，我國保險中介市場的發展是健康的，但在發展過程中也暴露出一些問題，如角色錯位、管理缺位、技術脫位等。針對以上問題，應采取以下解決措施：

1.抓住保險中介市場發展的機遇。我國加入世貿組織后，國內的企業要想有效地進行經營活動，國家要想保證再生產的順利進行，客觀上就需要保險中介組織來提供并創造適合企業發展的市場環境。因為保險中介組織具有一般中介組織所具有的那種“腿腳長、耳朵靈、信息廣”的固有特征。從這個意義上說，入世給我國的保險中介機構帶來了千載難逢的好商機。同時，伴隨著保險市場的不斷發展，中介機構作為市場經濟條件下新的溝通渠道，很好的溝通了政府與保險公司、保險公司與保險公司，以及保險公司與客戶之間的關系，幫助傳遞供需信息，以實現保險業的穩態。

2.調整保險中介市場的發展布局。一是在現有的保險中介組織的基礎上，完善保險中介市場結構，應達到三個平衡：第一，外部平衡，即保險中介機構與保險公司的平衡；第二，內部平衡，即保險人、保險經紀人、保險公估人三大保險中介機構及其人員數量的平衡；第三，地區平衡，即根據保險市場發展的需要，在不同地區保險市場，增加或減少與該地區市場相適應的保險中介機構。二是將目前業已存在的分散的單個保險中介機構，進行分門別類的專業組合，使之發揮整體優勢。

3.提高中介人員的整體素質。首先要重視管理人員的選拔和任用；其次要建立和發揮從業人員的專業化優勢；再次要樹立正確的用人觀念；最后就是要重視誠信建設。誠信是保險中介的立足之本，是保險中介的生命線，提高中介人員的整體素質，大力加強誠信建設是關鍵。第一，要建立起失信行為的發現和懲戒機制，完善從業人員黑名單制度，嚴格市場退出機制；第二，加快保險信息化建設，加強保險中介信息披露，定期公布違規信息，進一步提高保險中介市場的透明度；第三，加強保險中介從業人員誠信教育與職業道德建設，加強崗前培訓和繼續教育，不斷提升保險中介從業人員素質；第四，加強輿論導向和輿論監督，主動借助新聞媒體揭露中介的不誠信行為；第五，要建立獨立的第三方評價體系，引導和支持對保險中介機構開展評級，促使保險中介機構注重社會形象。

4.加強中介市場的創新力度。保險中介市場的創新主要是業務創新、服務創新和技術創新。其中技術創新尤為關鍵。在保險市場、保險中介市場科技化的今天，技術力量和技術水平已經成為決定保險公司和保險中介機構市場競爭力的關鍵。因此，技術創新是保險中介市場的主要內容創新。保險中介領域的技術創新內容廣泛，包括管理技術、包裝技術、營銷技術等，所有這些技術的變化都會推動技術的創新，所有的技術創新又會繼續推動保險市場日趨接近供需的平衡點。

(四)創新發展再保險業，提高保險公司的供給能力，擴大保險市場的需求

再保險業務的發展可以較好地分散各大保險公司的經營風險，提高保險公司的承保能力、保險產品的市場供給能力，另一方面創新又為保險市場的發展開辟了一片有需求的天空，在完善保險市場結構的同時穩定了保險業。

1.創新必須貼近市場需求。再保險業要牢固樹立市場觀念和服務觀念，跟著市場走，跟著需求走，不斷滿足經濟社會和保險市場發展對再保險的客觀要求。要主動研究和適應市場新變化，主動調整發展思路，在防范風險的基礎上，國內再保險公司要積極參與市場競爭，提高核心競爭力。

2.創新的同時要加強管理。現階段通訊及信息技術的創新發展雖然可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進行重新架構、重新配置工作流程與員工服務、快速提供客戶服務信息的反饋等方面的作用，但若管理不善則不僅不會起到滿足市場需求，提高各保險公司的產品供給能力的作用，還會造成大量人力、物力的浪費。因此，隨著市場競爭的加劇，對再保險公司的管理更要精細化。

3.創新發展需大力培養專業人才。再保險業的發展要實行人才興業戰略，促進再保險業創新發展，要特別重視專業技術人才隊伍的建設。再保險行業的技術含量高，對專業技術人才隊伍的要求也很高，這就必須把專業技術人才隊伍建設放在促進再保險產品、服務和管理創新，推動我國再保險業逐步向現代金融服務業轉型，保證再保險業人才興業戰略的推進實施。

4.創新更要求協調發展。我國的再保險業若要充分發揮其對保險公司分散風險、提高各大保險公司的產品供給能力，帶動保險市場需求的發展的作用就一定要注意自身發展的協調問題。只有做到與保險市場達到產品種類、銷售形式上的協調，銷售地區、銷售環境、銷售覆蓋面上的協調，才能真正起到再保險的保障功能，才能為實現保險業的穩態發揮作用。

(五)保險監管機構要加強對保險業的監管力度，為保險業實現穩態提供健康的發展環境

目前，各國保險監管的內容主要是針對保險機構的市場行為和償付能力，這兩個方面是密不可分的。

首先，要進一步完善市場行為監管。在我國保險業處于初級階段的發展時期，加強市場行為監管，整頓和規范保險市場秩序是保險監管機構重要工作之一。在市場行為監管方面，要建立統一、規范的標準和程序，提高市場行為監管的計劃性、針對性、連續性，實現市場行為監管的制度化、規范化、專業化。一是完善現行的市場行為監管操作規程，制定統一的市場行為監管手冊；二是充分利用非現場監測信息和以往市場行為監管結果制定詳細的市場行為監管計劃；三是強化后續監管，對以往發現的問題進行跟蹤和督促整改；四是強化市場行為監管對非現場監測信息的對比核實，確保信息的真實準確；五是嚴肅查處保險經營中的欺詐誤導行為，整頓市場秩序，保護被保險人的利益。

其次，要加強對償付能力的監管。由于保險公司承擔著對眾多被保險人可能發生保險事故而進行賠付的責任，其本身必須具有足夠的償付能力，才能保障被保險人的利益，增進社會對保險業的信心，從而激發保險需求，因此，盡管不同國家和地區、不同時期的保險監管側重點、方式各有差異，但監管的核心還是保險公司的償付能力。我國保險業的償付能力監管制度建設已經取得了積極進展。下一步的關鍵是要補充、完善和落實。具體而言，主要是落實三個方面的工作：一是建立健全科學、完善的償付能力監管指標體系；二是盡快完善精算制度；三是加強報表、資料真實性的監管。

通過保險監管使各個保險機構運營規范化，維護整個保險市場健康有序的發展環境，盡早實現保險業做大做強的目標。

總之，只有保險市場上各類參與者的共同努力才能順利地尋求到保險業的穩態、實現保險市場的供需平衡，才能使保險業在構建社會主義和諧社會中發揮應有的作用。