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一、私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際發(fā)展

20世紀(jì)80年代以后，隨著信用環(huán)境的不斷變化，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行逐步將它們的理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，傾注了大量人力、財(cái)力、物力開(kāi)發(fā)高盈利產(chǎn)品。1990年代以后，私人銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重更是與日俱增，并成為它們的主要盈利性業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分。從發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)正日益得到各家商業(yè)銀行的青睞，并得到迅猛發(fā)展。全球私人銀行2004年共管理著約4.5萬(wàn)億美元的資產(chǎn)，分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在20世紀(jì)末的幾年中，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率都高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)12％～15％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。2004年，全球范圍內(nèi)私人銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)急劇增加，全球32家私人銀行的稅前收益增長(zhǎng)了24％，總利潤(rùn)高達(dá)95.6億美元。其中，瑞士銀行(UBS)保持最大私人銀行機(jī)構(gòu)的地位，旗下管理著1.295萬(wàn)億美元的收費(fèi)資產(chǎn)；美林(MerrillLynch)排名第二，旗下管理的資產(chǎn)達(dá)1萬(wàn)億美元；瑞士信貸(CreditSuissee)保持第三的位置，管理的資產(chǎn)為5287億美元。2005年花旗集團(tuán)全球私人銀行業(yè)務(wù)盈利為12億美元，大約占集團(tuán)全部利潤(rùn)的8％，同年，花旗在香港的私人銀行業(yè)務(wù)盈利占到了花旗在當(dāng)?shù)厝坑?0％。1994年，美國(guó)花旗銀行34億美元的總收入，有18億是私人銀行業(yè)務(wù)的收入。花旗私人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模在2004年達(dá)到了2240億美元，比上一年增長(zhǎng)了15％。2004年花旗集團(tuán)環(huán)球財(cái)富管理的資產(chǎn)總額預(yù)期將按每年近14％的復(fù)合增長(zhǎng)率迅速上升。全球主要私人銀行狀況見(jiàn)表1。

表1全球私人銀行資產(chǎn)總額排名（2000～2001年）

2001年排名/金額2000年排名/金額

公司名稱(chēng)

10億美元10億美元

瑞士銀行私人銀行1/4331/416

摩根士丹利2/2924/193

瑞士信貸私人銀行3/2652/286

摩根大通私人銀行4/2455/166

高盛5/230/N/A

德意志銀行私人銀行6/1966/178

花旗集團(tuán)私人銀行7/1507/149

美林國(guó)際銀行8/1363/200

匯豐私人銀行9/1358/103

法國(guó)巴黎銀行10/9210/100

資料來(lái)源：ScorpioPartnership；袁銘良：《跨國(guó)私人銀行服務(wù)中國(guó)富人》，《新財(cái)富》，2002年10月號(hào)。

西方私人銀行國(guó)際化的同時(shí)也帶動(dòng)了亞洲本土的私人銀行發(fā)展。目前，已經(jīng)有80多個(gè)私人銀行機(jī)構(gòu)在亞洲市場(chǎng)展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，他們?cè)趤喼薜貐^(qū)所設(shè)的分公司大多集中在香港和新加坡。

隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，西方發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了一些新的變化：

(1)服務(wù)方式的變化，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)拓展私人金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的逐步深入應(yīng)用，一系列新的服務(wù)方式，如ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。

(2)組織機(jī)構(gòu)的變化。傳統(tǒng)銀行對(duì)私人客戶(hù)的服務(wù)由多個(gè)部門(mén)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，世界上著名的商業(yè)銀行如美國(guó)的美洲銀行、花旗銀行、英國(guó)的國(guó)民西敏寺銀行、渣打銀行、德國(guó)的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)，集中設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和辦理私人客戶(hù)的金融服務(wù)。

(3)業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)生變化。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，因此私人銀行業(yè)務(wù)正在從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶(hù)管理為主，從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。需要更密切地關(guān)注較富裕客戶(hù)的需求，提供更貼身的服務(wù)，按客戶(hù)需要制定戰(zhàn)略計(jì)劃，對(duì)不同層次的市場(chǎng)提供不同的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。現(xiàn)代私人銀行基本業(yè)務(wù)見(jiàn)表2。

二、發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)迫在眉睫

1.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的客觀條件

中國(guó)富裕階層擁有的巨額金融資產(chǎn)不僅誘惑著外資銀行，也讓中資銀行興奮不已。根據(jù)波士頓咨詢(xún)集團(tuán)和摩根士丹利近期發(fā)表的研究報(bào)告，“私人銀行業(yè)最大的增長(zhǎng)潛力將來(lái)自中國(guó)，特別是那些資產(chǎn)在100萬(wàn)至500萬(wàn)美元之間的新興富人。”2004年，中國(guó)內(nèi)地富裕人士(資產(chǎn)凈值不少于10萬(wàn)美元)委托管理的資產(chǎn)超過(guò)9100億美元，而其中的5300億美元由“百萬(wàn)富翁家庭”(委托管理資產(chǎn)最少達(dá)100萬(wàn)美元)所擁有。“中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f(wàn)美元資產(chǎn)(不包括個(gè)人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費(fèi)品)以上高收入人群比上一年度增加了4.3％，總數(shù)已近30萬(wàn)人，這些人將成為外資私人銀行竭力爭(zhēng)取的對(duì)象。中國(guó)內(nèi)地“中、高收入家庭”，即家庭年收入為4300美元以上，大約為3000萬(wàn)戶(hù)；其中的4％，即120萬(wàn)戶(hù)家庭，擁有高達(dá)10萬(wàn)美元以上的存款。這些富裕家庭的存款實(shí)際上已占中國(guó)個(gè)人銀行存款的50％以上。波士頓咨詢(xún)集團(tuán)也了相似的報(bào)告結(jié)果：中國(guó)內(nèi)地不到0.5％的家庭，擁有約1.44萬(wàn)億美元的資產(chǎn)，占全國(guó)個(gè)人財(cái)富總額的60％，而在這些擁有超過(guò)10萬(wàn)美元可投資資產(chǎn)的富有家庭中，又有70％的財(cái)富掌握在那些可投資資產(chǎn)超過(guò)50萬(wàn)美元的家庭中。報(bào)告還預(yù)計(jì)，中國(guó)富裕人士的資產(chǎn)在未來(lái)幾年，還將以13％左右的比例增長(zhǎng)。

正在崛起的中高收入階層的家庭財(cái)產(chǎn)迫切需要管理，如果中國(guó)的銀行家漠視這個(gè)有無(wú)比想象力的市場(chǎng)，外資銀行必然會(huì)乘虛而入。花旗集團(tuán)就表示，新開(kāi)設(shè)的上海分行將向那些資產(chǎn)不少于1000萬(wàn)美元的人士提供服務(wù)，預(yù)計(jì)大約有1000名～2000名中國(guó)人符合他們的客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)。

隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展及家族財(cái)富的積累，富裕階層對(duì)于金融產(chǎn)品的個(gè)性化服務(wù)及專(zhuān)業(yè)化高端資產(chǎn)管理服務(wù)的要求更加凸現(xiàn)，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)有迫切的需求。這種新興富裕階層客戶(hù)的特點(diǎn)是：注重各種形式的財(cái)富增值勝于簡(jiǎn)單的財(cái)富保值。他們需要專(zhuān)業(yè)人士精心設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融投資和管理服務(wù)，而不是銀行提供的一般意義上的股票、基金、保險(xiǎn)的貴賓理財(cái)。

另外，由于中國(guó)資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期低迷和近期的劇烈波動(dòng)，投資者對(duì)資產(chǎn)安全性的考慮遠(yuǎn)超過(guò)對(duì)回報(bào)率的追求，大量資金因此流向了跨國(guó)私人銀行。富裕階層不再一味追求高風(fēng)險(xiǎn)的投資，著重考慮的是財(cái)產(chǎn)的安全，私人銀行的業(yè)務(wù)特長(zhǎng)與優(yōu)勢(shì)因此顯現(xiàn)出來(lái)。新興富裕階層更加偏好于低風(fēng)險(xiǎn)、保障回報(bào)的替代性投資與結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品。所以，現(xiàn)在的中國(guó)比以往任何時(shí)候都需要私人銀行業(yè)務(wù)。

私人銀行業(yè)務(wù)從誕生到目前經(jīng)歷了200多年的發(fā)展，海外私人銀行業(yè)務(wù)相對(duì)比較成熟，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，這對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)就是后發(fā)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)還顯稚嫩，存在著業(yè)務(wù)概念狹窄、品種單一、無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的需求以及業(yè)務(wù)員隊(duì)伍的素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題，但由于具備了后發(fā)優(yōu)勢(shì)，跨越這一步并不困難。尤其是對(duì)想要成為國(guó)際金融中心的上海，非走這一步不可。

2.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面制約，對(duì)全球資產(chǎn)運(yùn)作的能力還有所欠缺，私人銀行業(yè)務(wù)剛處于起步階段。短短一兩年時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行在市場(chǎng)上推出的本、外幣理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)20多個(gè)品牌、上百種理財(cái)產(chǎn)品品種，個(gè)人客戶(hù)理財(cái)資金已有上千億元的規(guī)模。但是，限于金融制度、金融監(jiān)管以及金融市場(chǎng)發(fā)育程度等多方面的制約，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展一波三折，始終處于不確定狀態(tài)。

(1)中資銀行的“貴賓理財(cái)”

中資銀行把面向高端私人客戶(hù)的金融服務(wù)稱(chēng)之為“貴賓理財(cái)”，與真正意義上私人銀行業(yè)務(wù)是有差別的。自從招商銀行4年前率先推出國(guó)內(nèi)首個(gè)真正意義上的貴賓理財(cái)品牌——金葵花理財(cái)以來(lái)，越來(lái)越多的中資銀行都先后推出了自己的準(zhǔn)私人銀行業(yè)務(wù)，或者說(shuō)是“貴賓理財(cái)”。目前，中資銀行在貴賓理財(cái)上，存在著業(yè)務(wù)概念狹窄、品種單一、無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求等問(wèn)題。盡管中資銀行的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了4年，但其提供的高端理財(cái)產(chǎn)品與私人銀行業(yè)務(wù)相比仍有本質(zhì)區(qū)別，主要體現(xiàn)在對(duì)象客戶(hù)及提供業(yè)務(wù)范圍上：

A.門(mén)檻差異

目前國(guó)際通行的高端私人客戶(hù)門(mén)檻，一般都在100萬(wàn)美元以上，這一標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)高于目前我國(guó)商業(yè)銀行貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻。正是由于門(mén)檻的不同，才在相當(dāng)程度上造成目前中資銀行在高端私人業(yè)務(wù)上較為零散、缺少系統(tǒng)性服務(wù)的局面。在2004年至今的2年里，工商銀行推出理財(cái)金賬戶(hù)，要求持有人在工行的金融資產(chǎn)不低于30萬(wàn)元；招商銀行的金葵花賬戶(hù)的門(mén)檻是50萬(wàn)元；中信銀行貴賓理財(cái)則分銀卡、金卡、白金卡三個(gè)級(jí)別，門(mén)檻分別為30萬(wàn)元、60萬(wàn)元和100萬(wàn)元。

B.業(yè)務(wù)范圍

目前中資銀行的貴賓理財(cái)僅局限于以存款為主的貨幣理財(cái)，以提供理財(cái)產(chǎn)品為主，并配以機(jī)場(chǎng)等場(chǎng)所的貴賓服務(wù)、生活緊急援助服務(wù)等，即只是向中高端客戶(hù)提供一些零售銀行業(yè)務(wù)的一攬子產(chǎn)品及服務(wù)。而真正意義上的私人銀行服務(wù)卻不限于此，對(duì)投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等，都有所涵蓋，并且為客戶(hù)提供量身定做的個(gè)性化財(cái)富管理，以滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期。

(2)在華外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

與中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)低水平發(fā)展相比，外資銀行的起點(diǎn)高得多。2005年9月，作為首家進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資私人銀行，瑞士友邦銀行上海代表處正式開(kāi)業(yè)；2006年1月，首家進(jìn)入國(guó)內(nèi)的外國(guó)家族私人銀行法國(guó)愛(ài)德蒙得洛希爾銀行在上海設(shè)立代表處；2006年3月28日，美國(guó)花旗銀行上海分行內(nèi)地首家私人銀行部開(kāi)業(yè)；法國(guó)巴黎銀行、瑞銀集團(tuán)等國(guó)際知名私人銀行也將先后在華開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。

花旗將其私人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)資產(chǎn)定位在1000萬(wàn)美元以上，其在中國(guó)的大部分顧客都是成功創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家。愛(ài)德蒙得洛希爾銀行對(duì)其目標(biāo)客戶(hù)群設(shè)置了100萬(wàn)美元的個(gè)人財(cái)產(chǎn)“門(mén)檻”。

三、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題與障礙

1.政策方面的限制

雖然中國(guó)金融業(yè)已經(jīng)正式對(duì)外開(kāi)放，但是在這一過(guò)程中，由于政策及監(jiān)管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務(wù)仍有局限。例如，花旗私人銀行目前能提供的服務(wù)局限在一個(gè)較小的范圍之內(nèi)，如經(jīng)核準(zhǔn)的外匯和人民幣服務(wù)及產(chǎn)品。另外，私人銀行在中國(guó)所受到的政策限制還與我國(guó)的外匯制度密切相關(guān)。由于中國(guó)目前對(duì)外匯的自由流動(dòng)實(shí)行控制，所以，一些較高層級(jí)的服務(wù)目前在內(nèi)地仍缺乏外部環(huán)境。對(duì)于一些滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)資金轉(zhuǎn)移的私密性要求，通過(guò)運(yùn)作投資基金參與國(guó)際金融市場(chǎng)，為客戶(hù)帶來(lái)較高收益等，目前在內(nèi)地的銀行還做不到。

2.國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度

目前國(guó)內(nèi)缺乏完全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和完善的金融市場(chǎng)，并且人民幣是非自由兌換貨幣，即使是外資銀行也面臨著同樣的問(wèn)題，即投資范圍有限、無(wú)力開(kāi)發(fā)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)規(guī)劃。國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度限制了私人銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和創(chuàng)新。

3.專(zhuān)業(yè)人才的匱乏

從事私人銀行的一般都是資深銀行業(yè)人士，在相關(guān)領(lǐng)域有出色的經(jīng)歷及口碑，他們十分熟悉銀行及資本運(yùn)作的環(huán)節(jié)，并且能夠根據(jù)客戶(hù)對(duì)資金的要求，充分利用金融領(lǐng)域知識(shí)和其他各種積累為客戶(hù)提供適合的量身定做的方案。

為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的是客戶(hù)經(jīng)理和投資經(jīng)理，他們需要具備良好的綜合素質(zhì)，如全面的金融知識(shí)、較強(qiáng)的分析與綜合能力，高超的溝通技巧與應(yīng)變能力等。資深的客戶(hù)經(jīng)理常被稱(chēng)為私人銀行家(PrivateBanker)或財(cái)務(wù)顧問(wèn)(FinancialAdvisor/FinancialConsultant)。私人銀行成功的關(guān)鍵還在于如何保持和提高客戶(hù)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)，要不斷學(xué)習(xí)與提高，以跟上或超前于金融環(huán)境和市場(chǎng)的發(fā)展。

由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍處在轉(zhuǎn)型改革之中，各項(xiàng)操作流程及法律法規(guī)與國(guó)際接軌時(shí)日不久，精通銀行業(yè)的本土專(zhuān)業(yè)人士的儲(chǔ)備還處在積累階段。外籍銀行專(zhuān)業(yè)高官在本地化中面臨著漫長(zhǎng)的磨合期，專(zhuān)業(yè)人才的匱乏給私人銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的障礙。

波士頓咨詢(xún)集團(tuán)的調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，總部設(shè)在亞洲的私人銀行，正首次為新雇用的頂級(jí)銀行家支付高達(dá)100萬(wàn)美元的薪酬，并預(yù)計(jì)私人銀行客戶(hù)關(guān)系經(jīng)理們今年年終獎(jiǎng)金的平均升幅為40％。獎(jiǎng)金的大幅飆升，反映出亞洲私人銀行業(yè)人才的稀缺。

4.灰色資金風(fēng)險(xiǎn)

灰色的資金也是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)十分敏感的問(wèn)題。灰色的資金來(lái)源加大了私人銀行的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)處在轉(zhuǎn)軌時(shí)期，腐敗、走私等違法行為產(chǎn)生的大量黑錢(qián)，非常希望借助私人銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道流向國(guó)外。這種情況為私人銀行設(shè)下了陷阱，稍不留意，就會(huì)成為非法資金外逃的幫兇，而遭到中國(guó)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的打擊。

四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策

1.引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或戰(zhàn)略伙伴模式

通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或戰(zhàn)略伙伴，借鑒外資私人銀行的發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展適合自己的發(fā)展模式。加入WTO5年來(lái)，有20家中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)27家境外戰(zhàn)略投資者，入股資金達(dá)181億美元。外資銀行參股中資銀行的浪潮一直持續(xù)不斷，截止到2005年，中國(guó)銀行業(yè)通過(guò)參股方式吸引的外資銀行戰(zhàn)略性投資高達(dá)200億美元，其中包括美國(guó)銀行(BankofAmerica)以30億美元收購(gòu)建設(shè)銀行9％的股份，以高盛集團(tuán)(GoldmanSachs)為首的財(cái)團(tuán)投資30億美元收購(gòu)工商銀行10％的股份，蘇格蘭皇家銀行(RoyalBankOfScotland)斥資31億美元收購(gòu)中國(guó)銀行10％的股份等。

引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是目前國(guó)有銀行改制的重要手段之一，同樣也適用于私人銀行業(yè)務(wù)的拓展。中國(guó)銀行也傳出與蘇格蘭皇家銀行合資成立私人銀行公司的消息。建設(shè)銀行也于2005年6月專(zhuān)門(mén)成立了高端客戶(hù)服務(wù)部，和美洲銀行結(jié)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，雙方簽署的七大協(xié)議中就有“發(fā)展零售銀行”的內(nèi)容，私人銀行業(yè)務(wù)包含其中。同時(shí)，工行、農(nóng)行、交行等國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行，都已經(jīng)開(kāi)始有準(zhǔn)備地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。

私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于本土銀行來(lái)說(shuō)，最有價(jià)值的地方在于它是一種個(gè)性化、區(qū)域化的業(yè)務(wù)，相對(duì)于外資銀行來(lái)說(shuō)，本土銀行與客戶(hù)的文化和價(jià)值觀更接近，可以更好地把握客戶(hù)理財(cái)偏好、特點(diǎn)和需求，在這一點(diǎn)上，它為中資銀行勝出外資銀行提供了一個(gè)很好的前提條件。

2.把中端理財(cái)服務(wù)作為切入點(diǎn)

目前國(guó)內(nèi)很多銀行已經(jīng)在開(kāi)展“貴賓理財(cái)”業(yè)務(wù)，根據(jù)前文的分析，雖然這種中端理財(cái)服務(wù)在客戶(hù)對(duì)象及業(yè)務(wù)范圍上與真正的私人銀行業(yè)務(wù)仍有區(qū)別，但是對(duì)于從未接觸私人銀行客戶(hù)的國(guó)內(nèi)銀行而言，這無(wú)疑是一個(gè)很好的切入點(diǎn)。先降低門(mén)檻，從滿(mǎn)足中端客戶(hù)的理財(cái)需求入手，進(jìn)一步了解市場(chǎng)，通過(guò)“貴賓理財(cái)中心”開(kāi)發(fā)各種外匯高端理財(cái)產(chǎn)品，為未來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)預(yù)熱。并且利用這個(gè)契機(jī)完善及發(fā)展內(nèi)部監(jiān)控、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及專(zhuān)業(yè)人士培養(yǎng)計(jì)劃，為今后高端理財(cái)服務(wù)做好必要的鋪墊。

3.進(jìn)一步放寬的政策和法律環(huán)境

2006年12月11日，中國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放，這表示外資銀行獲準(zhǔn)全面開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)。另外，中國(guó)銀行業(yè)的改革及對(duì)外資政策的放寬為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了健康的發(fā)展平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以及利率匯率管制的逐步淡化，為金融創(chuàng)新提供了很多的機(jī)會(huì)，這對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)良好的契機(jī)。

早在2004年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)銀行和外資銀行針對(duì)個(gè)人高端客戶(hù)推出理財(cái)產(chǎn)品，這只能算是私人銀行的雛形。去年5月下旬，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見(jiàn)稿》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引征求意見(jiàn)稿》，政府鼓勵(lì)并有意規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的存在和發(fā)展。前不久正式實(shí)施的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，意在松綁對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的諸多限制。上述逐步寬松化的法律法規(guī)，為我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的良好起步創(chuàng)造了外部環(huán)境，進(jìn)一步寬松的政策和法律環(huán)境是私人銀行加速發(fā)展必不可少的條件。

4.專(zhuān)業(yè)人士的培養(yǎng)

對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍，由于私人銀行業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，因此，各家商業(yè)銀行應(yīng)高度重視培養(yǎng)這方面的專(zhuān)業(yè)人才，在學(xué)習(xí)和引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)加大培訓(xùn)力度，積極搶占私人銀行業(yè)務(wù)的人才高地。目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才，如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。要積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度，并通過(guò)多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識(shí)，負(fù)有責(zé)任感，并且熟悉各種金融產(chǎn)品功能和具有較強(qiáng)市場(chǎng)研究和客戶(hù)開(kāi)發(fā)管理經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。

新加坡為培養(yǎng)本土私人銀行人才的做法很值得稱(chēng)道，新加坡金融管理局將在未來(lái)兩年內(nèi)撥款250萬(wàn)元推行培訓(xùn)計(jì)劃，著力培養(yǎng)本地的私人銀行人才。

5.灰色資金的有效監(jiān)控

聯(lián)合國(guó)2003年1月發(fā)表的題為《轉(zhuǎn)移非法來(lái)源資金，尤其是腐敗行為所得資金問(wèn)題》的全球研究報(bào)告中專(zhuān)門(mén)提到：“私人銀行業(yè)務(wù)是構(gòu)成不透明障礙的另一個(gè)例證。這種服務(wù)對(duì)腐敗收益的洗錢(qián)是有特殊意義的。私人銀行業(yè)務(wù)給洗錢(qián)活動(dòng)提供了易于利用之處，會(huì)被腐敗的官員所利用。”如何在保證快速發(fā)展的前提之下，有效地監(jiān)控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發(fā)展的重要問(wèn)題。同時(shí)，更重要的是在反洗錢(qián)的同時(shí)還要解決如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題，這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

外資銀行都已瞄準(zhǔn)了大陸的私人銀行業(yè)務(wù)，在這歷史發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)候，中國(guó)銀行家的片刻猶豫，將帶來(lái)今后幾十年甚至上百年的發(fā)展落后。發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)迫在眉睫。