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構(gòu)建和諧社會的農(nóng)村經(jīng)濟和金融體系，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融的和諧發(fā)展，是我國農(nóng)村經(jīng)濟金融工作的重心。麻城是地處鄂、豫、皖三省邊延的中心城市，全市人口有120萬，農(nóng)村人口占百分之八十，農(nóng)村經(jīng)濟與金融協(xié)調(diào)發(fā)展的程度直接影響我市的經(jīng)濟發(fā)展速度。

一、當(dāng)前,影響我市農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融發(fā)展中不和諧的主要的因素有以下幾個方面:

一是信貸投資結(jié)構(gòu)失衡。社會資金和農(nóng)村地區(qū)的資金大量流入城市，農(nóng)村資金嚴(yán)重不足，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民貸款十分困難，尤其在家庭分散經(jīng)營條件下的農(nóng)民經(jīng)濟實力薄弱，資金匱乏，還貸能力很不穩(wěn)定，商業(yè)銀行不愿將貸款投放給農(nóng)民。農(nóng)村信用社由于體制改革不到位，難以充分發(fā)揮農(nóng)民合作組織所應(yīng)有的作用。農(nóng)發(fā)行作為政策性金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)尚未向農(nóng)民開放。

二是農(nóng)村金融機構(gòu)萎縮,服務(wù)功能弱化。近幾年,隨著金融體制改革步伐的加快,各國有商業(yè)銀行在農(nóng)村和縣域的機構(gòu)逐步收縮,營業(yè)網(wǎng)點在近五年內(nèi)減少了百分之四十,其中農(nóng)村減少了百分之六十五，廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民難以享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

三是支農(nóng)信貸資金緊缺,難以滿足農(nóng)村信貸需求。農(nóng)村資金原本不足，但是每年又有大量的資金不斷流向城市,加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。首先各國有商業(yè)銀行每年吸收的農(nóng)村資金存款,主要集中投放于城市和中小型企業(yè),每年新增的支農(nóng)信貸投入幾乎為零。二是郵政儲蓄吸收的存款全額上存,未回流支持地方經(jīng)濟發(fā)展。三是農(nóng)村信用社因多項歧視性政策限制,難以籌集到更多的低成本對公存款。四是人民銀行的支農(nóng)再貸款規(guī)模有限,難以滿足日益擴大的農(nóng)村信貸需求。

四是貸款方式不符合農(nóng)村信貸實際。目前,在貸款方式上,農(nóng)村信用社的規(guī)定是逐步擴大抵押和質(zhì)押貸款份額,壓縮保證擔(dān)保貸款規(guī)模,逐步取消信用貸款。這項政策的出臺對防范信貸風(fēng)險有一定的積極意義,但從農(nóng)村具體情況考慮,設(shè)置過高的信貸準(zhǔn)入條件,會將相當(dāng)一部分農(nóng)戶和農(nóng)村工商業(yè)者擋在信貸服務(wù)之外,不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

五是貸款期限確定不合理。多年來,農(nóng)村信用社始終延續(xù)春放秋收的傳統(tǒng)信貸思維,貸款期限大多以短期為主,未根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期合理確定,加劇了清收和管理工作難度,助長了高利貸行為,加大了農(nóng)戶貸款成本。

六是社會信用環(huán)境差,加劇了農(nóng)村信用社的“怕貸、惜貸”思想。近年來,針對不良貸款規(guī)模較大,歷史包袱沉重的實際,農(nóng)村信用社建立了貸款責(zé)任追究制,并加大檢查考核力度,有效防范和化解貸款風(fēng)險。此類政策的出臺,一是源于內(nèi)部監(jiān)管的需要,二是針對較差的社會信用環(huán)境的無奈之舉。社會信用觀念淡漠,依法維權(quán)艱難,使農(nóng)村信用社處于一種被動的尷尬境地造成一部分信貸人員產(chǎn)生了“怕貸、惜貸”思想,制約了信貸資金的有效投放,制約了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

七是信貸風(fēng)險補償機制未完全建立。目前農(nóng)村信用社自身財務(wù)狀況困難,面對大量的不良貸款，依靠現(xiàn)有的呆帳準(zhǔn)備金和自身力量是難以在短時間內(nèi)處置風(fēng)險資產(chǎn)。由于沒有建立有效的信貸風(fēng)險補償機制,一旦借款人經(jīng)營狀況不佳,在自身無力承擔(dān)的情況下,其風(fēng)險就會自然而然地轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信用社,造成信貸資產(chǎn)損失在所難免。

二、構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟與金融和諧發(fā)展的對策及建議

一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮信貸支農(nóng)主力軍作用。首先要明確農(nóng)村信用合作社改革的總體方向是按照合作制原則進(jìn)行改革，把農(nóng)村基層信用合作社真正辦成農(nóng)民的合作金融組織。其次，應(yīng)明確信用社的財產(chǎn)的歸屬，即所有制性質(zhì)，其資金財產(chǎn)是農(nóng)民個人所有基礎(chǔ)上的農(nóng)民集體所有制。信用社社員的股金屬于農(nóng)民社員個人所有，集體使用。改革中應(yīng)尊重農(nóng)民社員的股權(quán)和集體所有財產(chǎn)的所有權(quán)。第三，應(yīng)進(jìn)一步完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制。農(nóng)村信用合作社是合作經(jīng)濟組織，其法人治理結(jié)構(gòu)不完全等同于股份公司的法人治理結(jié)構(gòu)，有著自己的特色。農(nóng)村金融的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)堅持“三會”（社員代表大會、理事會、監(jiān)事會）制度，強化社員民主管理。第四,牢牢把握農(nóng)村信用社“立足農(nóng)村、以農(nóng)為本、服務(wù)三農(nóng)”市場定位,進(jìn)一步增強服務(wù)功能。公務(wù)員之家版權(quán)所有

二是將農(nóng)村發(fā)展銀行辦成真正面向“三農(nóng)”的國家政策性金融機構(gòu)。農(nóng)村發(fā)展銀行作為國家政策性金融機構(gòu)，過去主要面向國有農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)，基本不是向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民開放，業(yè)務(wù)范圍狹窄，支農(nóng)作用不大。改革的重點應(yīng)大力加強政策性金融的支農(nóng)力度，使之真正成為名副其實的政策性銀行，大力拓寬業(yè)務(wù)范圍，從原來單純的對購銷企業(yè)發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購資金貸款轉(zhuǎn)向整個農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民個人的政策性金融服務(wù)。

三是積極推進(jìn)多種所有制經(jīng)濟形式的金融機構(gòu)發(fā)展，建立競爭性農(nóng)村金融市場。除對上述的國家金融、集體所有的合作金融進(jìn)行深化改革外，還應(yīng)根據(jù)客觀需要促進(jìn)多種形式金融機構(gòu)的發(fā)展。把社會資金和國外資金廣泛地吸收到農(nóng)村，充分滿足農(nóng)村的需要。同時，通過多種金融機構(gòu)的進(jìn)入，有利于開展市場競爭。通過市場競爭，激發(fā)國有金融、農(nóng)村信用合作社的企業(yè)活力，進(jìn)一步提高他們?yōu)檗r(nóng)服務(wù)的能力和水平。

四是遏制農(nóng)村資金外流,擴大信貸支農(nóng)資金來源。國家應(yīng)采取有力措施，盡快制止農(nóng)村資金外流，以保證農(nóng)村有足夠資金供給。首先應(yīng)改變吸儲上存的儲蓄制度，國有商業(yè)銀行吸收的農(nóng)村資金存款應(yīng)全部用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，不應(yīng)繼續(xù)流入城市。其次，郵政儲蓄在縣以下農(nóng)村吸收的存款應(yīng)直接轉(zhuǎn)存給農(nóng)村信用合作社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用。再次,取消對農(nóng)村信用社資金組織的歧視性政策,營造公平的競爭環(huán)境。四是繼續(xù)增加人民銀行支農(nóng)再貸款規(guī)模,緩解農(nóng)村信用社資金供求矛盾。

五是以改善銀政、銀企關(guān)系為突破口，優(yōu)化經(jīng)濟運行環(huán)境。一是積極配合地方政府及經(jīng)濟主管部門根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，及時調(diào)整經(jīng)濟布局，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)更多符合國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策、科技含量高、附加值高的項目，為經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。二是地方政府要把金融業(yè)作為地方的一個優(yōu)勢行業(yè)，把支持金融業(yè)的發(fā)展作為擴大招商引資的一項重要舉措，制定出臺支持金融發(fā)展的各項優(yōu)惠政策，支持金融業(yè)提高資產(chǎn)經(jīng)營質(zhì)量和經(jīng)營效益，為金融機構(gòu)向上級行爭取更多的信貸規(guī)模、開辟信貸投放綠色通道提供政策環(huán)境。三是建立良好的銀企關(guān)系。四是建設(shè)良好的輿論環(huán)境。

六是以創(chuàng)建金融安全區(qū)為載體，不斷深化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是由政府牽頭，成立由法院、公安、工商、財稅等部門參加的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。二是以保護(hù)債權(quán)為手段，打擊各類逃廢債行為,為金融機構(gòu)的良性發(fā)展提供良好的社會信用環(huán)境。三是積極開展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)宣傳工作。

七是完善農(nóng)村金融服務(wù)，提供全面的、高效的金融服務(wù)手段。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步拓寬服務(wù)對象、服務(wù)范圍、服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)手段，提高人員素質(zhì)，規(guī)范內(nèi)部管理，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，推廣票據(jù)業(yè)務(wù)，暢通結(jié)算渠道，合理確定貸款期限,緩解還貸客戶壓力,適當(dāng)降低貸款上浮利率,減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)。

八是建立農(nóng)村信貸風(fēng)險補償機制,緩解農(nóng)村信用社財務(wù)負(fù)擔(dān)。建議政府在免征所得稅、降低營業(yè)稅稅率的的基礎(chǔ)上,逐步取消營業(yè)稅。設(shè)立財政專項基金,專門用于協(xié)助農(nóng)村信用社消化歷史包袱和處置風(fēng)險資產(chǎn)。