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編者按：本論文主要從信用卡功能創新設計的基本意圖；信用卡功能創新面臨的障礙；農村信用卡功能創新的思考等進行講述，包括了制度障礙、運作障礙、建立以促進農村經濟發展需求為基礎的金融創新體制、建立農村金融資金的風險保障機制、加大農村金融機構的支持力度、建立農貸風險補償機制等。具體資料請見：

近年來，銀行信用卡市場的競爭已如火如茶，各商業銀行紛紛出臺了各式各樣的營銷策略。但競爭的范圍和層面似乎定格在經濟發達的城市和城鎮，對經濟落后的廣大農村則是一個絕緣地帶而無人問津。誠然，作為商業銀行其經營目標是實現股東權益最大化，但我們是否可以認為農村由于經濟落后而不具備銀行信用卡市場的準入條件，顯然，這沒有科學依據，也不符合客觀規律，只是在農村金融市場上信用卡應該如何實現利潤最大化和風險最小化的問題。事實上，存在信用卡絕緣于農村金融市場的原因有二：一是由我們現行的信用卡產品的定位所限制。現行的信用卡定位是消費型產品，而不是一種具有小額貸款性質的產品。二是信用卡在農村能否產生效益、以及能否有效控制風險的問題。在建設新農村的今天，加強金融服務和產品的創新是一項迫在眉睫的工作。筆者就面對農村金融市場如何對信用卡功能的創新作一探索。

一、信用卡功能創新設計的基本意圖

建設社會主義新農村，加大資金投入是關鍵。而資金投入的渠道和方式則與金融是密不可分。以往都是以扶貧貸款、綜合開發貸款、專項貸款等方式投入農村市場，但收效甚微。其原因就是在農村金融市場中沒有形成科學有效的機制和適合的金融產品。特別是貧困地區的農村，目前缺乏的不是金融機構資金在量上的投入，而是如何投入的問題，缺乏的是符合農村地方性特色的，符合農戶和微小鄉企的金融產品。這種產品必須是具有方便快捷、流動性強、安全性高、具有一定效益的特點。信用卡功能創新主要是在信用卡現有特點的基礎上將商業銀行現有的業務進行整合，使其具有農村特色的信用卡。這種信用卡應該是集信用卡功能(循環透支功能)、小額貸款功能(利率低、期限長、轉賬周轉、經營性或消費性、擔保)和保險功能三位于一體的金融產品。這種金融產品必須適用于季節性強、流動快、周期短的農產品經濟，同時是建立在公平的市場環境中，可以整合農村金融存量資源，改善農村金融資源增量配置結構，是與農戶和微小鄉企信貸需求特點相適應的農村金融產品，更多的具有地方性、區域性、草根性、非正式性等特點，可以將商業銀行推入農村金融市場，促進商業銀行業務創新和客戶群體下移。

二，信用卡功能創新面臨的障礙

1．制度障礙。信用卡功能創新面臨的障礙是信用卡和個人貸款業務中現行的規章制度，主要有四個方面的問題：一是貸款期限，按照中國人民銀行信用卡業務管理辦法第十八條規定“信用卡的透支期限最長為60天”，這與農副產品的生產周期和對以經營農副產品為主的農戶或個體戶來講，的確比較短。二是利率，按照中國人民銀行銀行卡管理辦法第二十三條規定“貸記卡透支按月計收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。”三是金額，按照相關規定，信用卡透支一般不超過5萬元，這對農村部分工商戶來說，是不足以解決資金需求問題的。四是貸款用途上，信用卡主要是消費信用，雖然沒有明文規定禁止貸款用于經營性，但各家商業銀行基本不敢逾越這條紅線。而小額貸款則有明確的貸款用途，且這在小額貸款的貸后管理上是有嚴格要求的。

2．運作障礙。首先是各商業銀行的機構設置方面，目前在我國廣大農村設置網點的銀行機構只有農業銀行和農村信用社，其他商業銀行均未設網點，這使得具備條件在農村發行信用卡的銀行機構只有農行和農村信用社，而其他商業銀行則因客觀條件而不具備發卡條件，農行而言，也只能針對城鎮這一級，對更廣泛的農村依然接觸有限。其次是信用卡業務管理人員的人手少。從目前農行和農村信用社的基層網點來看，其客戶經理最多2一3名，對于信用卡客戶分散、金額小、筆數多等特點來說，其調查和催收難以到位，非常容易形成不良透支風險。第三是基層網點業務素質不高。信用卡是一項高收益高風險的金融產品，對業務管理人員的業務素質要求較高，對于農行和農村信用社都面臨信用卡業務管理人員不足和素質不高的現實問題。

三、農村信用卡功能創新的思考

1.建立以促進農村經濟發展需求為基礎的金融創新體制。對農村金融機構服務農村的產品重心定位，使其在作用、范圍、管理上進一步貼近農村實際，適應農村金融客戶需要；使其業務重點和目標在原有的基礎上由分流轉向支持農村經濟發展的目標上來，將信用卡功能與小額貸款功能相結合，或說將小額貸款的賬戶改用為信用卡。

2．建立農村金融資金的風險保障機制。主要是建立完善的農業保險機制和擔保機制。農業受自然風險和市場風險的影響較大，農村經濟抗風險的能力也很弱，因此建立完善的農業保險機制有助于真正幫助農戶以及銀行增強抗風險能力，而有效的擔保機制對任何一種金融產品尤其是信用卡必不可少的。農村信用卡可以鄉鎮政府或村一級的行政機構為擔保，也可以現有的土地、森林、農作物等作為擔保。福建省就開辦了以農村林權做抵押貸款，破解了“三農”融資擔保的難題。

3．加大農村金融機構的支持力度。對農村信用卡的功能創新，要在政策、資金等方面對服務于農村的農村金融給予傾斜，如對銀行的激勵政策、貼息政策、不良資產核銷政策、穩定的資金投入政策、強制性比例信貸投放農村政策、財政補貼和稅收優惠政策等，以引導和鼓勵農村金融機構增加對農村的信貸投入。

4．建立農貸風險補償機制。通過建立符合我國國情的農業貸款風險補償制度，對農戶小額信貸形成虧損的金融機構，由政府給予一定的補償，提高農村金融機構的抗風險能力和處置能力以有效調動和穩定農村金融機構服務農村的積極性。