前言：本站為你精心整理了電子商務時代下網銀管理范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

[摘要]電子商務的發展，推動了網絡銀行的誕生。本文分析了電子商務時代下網絡銀行的運作及其功能，并對電子商務時代下網絡銀行發展存在的困難進行了探討。

[關鍵詞]電子商務網絡銀行銀行管理互聯網

DiscussionofNetwork-bankUnderElectronicCommerceAge

LiuQiaoling

（DepartmentofEconomyandManagement,NanjingUniversityofTechnology,Nanjing210009,China）

Abstract:Thedevelopmentofelectroniccommercepromotesthenaissanceanddevelopmentofnetwork-bank,thisarticleanalysesthemotionandfunctionsofnetwork-bankunderelectroniccommerceage,anddiscussesthedifficulty,whichexistthedevelopmentofnetwork-bankunderelectroniccommerceage.

Keywords:Electroniccommerce;Network-bank

隨著通信網絡技術的飛速發展，特別是Internet的不斷普及，人們的消費觀念和整個商務系統也發生了巨大了變化，越來越多的人開始通過Internet進行新型的商務活動，這樣就導致了電子商務的出現并以驚人的速度發展。電子商務的發展，推動了網絡銀行的誕生與發展，1995年美國安全第一網絡銀行的建立，被一些觀察家看作是網絡銀行開始誕生。

一、網絡銀行――電子商務送給銀行的禮物

電子商務，就是通過因特網進行商務活動，是一種不同于傳統商業運營的新型商業運營模式，包括網上廣告、訂貨、付款、客戶服務、市場分析等各項商業活動。這些商務活動的特點就是直接通過因特網參與商業活動，運用綜合信息技術，以提高貿易伙伴間商業運作效率為目標，將交易過程中的數據和資料用電子方式傳遞和處理，進而使整個商業活動運作過程實時化、直接化，電子商務具有交易虛擬化、動作成本低、交易效率高和透明度高等顯著優點。它的最終目的，是要實現網上物流、信息流、貨幣流三者的統一，而要實現這一目的，就得首先解決貨幣流的暢通這一難點。銀行作為支付結算的最終執行者，在電子商務中起著聯系買賣雙方的重要作用，但電子商務活動需要的是新型網上支付手段，它能使交易跨越地域與時空、實現安全、方便的實時的網上支付。網上支付是電子商務發展的關鍵環節，也是電了商務發展的基礎條件，如果沒有網上支付，電子商務就不是真正意義上的電子商務，它就成了“虛擬商務”。因此，網絡銀行的誕生，既是電子商務發展的客觀要求，又是電子商務發展的必然結果。

二、電子商務時代下的網絡銀行的運作及其功能

電子商務離不開資金流，離不開網絡銀行服務。而銀行業務的拓展、服務模式的轉變也離不開電子商務技術的支持。在任何情況下，資金的支付、清算都是完成和實現電子商務的重要一環。電子商務的發展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效的實現支付手段的電子化和網絡化；另一方面，電子商務的發展也給銀行帶來了機遇，電子商務技術為突破銀行傳統的業務模式，拓展和延伸銀行的服務提供了有利的武器。它以優質、快捷、全面的服務為人們展現了未來銀行的思維模式，成為金融發展的方向。網絡銀行的誕生使客戶在不受地域和時空的限制，只要使用一臺個人電腦，通過因特網進入銀行網站，就可以獲得各項所需的服務，例如開戶、銷戶、支付、轉賬、查詢、匯款、網上證券、投資理財等各項業務。使客戶可以足不出戶就能夠安全快捷地辦理銀行業務。

1.電子商務時代下網絡銀行的運作

網上交易（B-to-C）

第一步，客戶在進行在線支付之前，要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，再到CA認證中心申請一個證書用于在交易的時候和商家、銀行做身份證明。做好了這些準備工作以后，客戶便可以進行在線支付了。

第二步，客戶通過瀏覽器連接到網絡商店，在網上瀏覽商品、購物、并選擇電子錢包中的借記卡進行網上支付。此時，計算機上會出現一個窗口來確認商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經過認證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網關。

第三步，客戶的訂貨信息通過Internet傳遞給商戶，而支付信息（卡號、密碼、金額）加密后通過Internet上傳網絡銀行，經銀行確認后，給客戶和商戶答復（批準或拒絕此筆交易）。

第四步，銀行同時從客戶賬戶中扣除貨款，然后把錢劃到商戶的賬戶里。

第五步，商戶得到銀行肯定答復后，向客戶供貨。

這樣就實現了一次完整、保密、安全的網上交易過程。

2.電子商務時代下網絡銀行的功能

2.1公共信息

通過Internet的公共信息，總的來說應該包括所以可以對外公布的信息。具體地可以包括以下內容：銀行的歷史背景、機構設置、經營狀況、業務品種、國內外經濟金融信息、外匯牌價和利率、新聞等。通過公共信息，為客戶提供有價值的信息，更重要的是起到宣傳廣告的作用，使客戶更深入地認識銀行，了解銀行的業務品種和經營狀況，同時通過了解各項業務的規章制度，為客戶辦理業務提供方便。

另外，在公共信息的基礎上，建立客戶咨詢系統，以E-mail為主要手段，為客戶提供各種咨詢服務，形成網上的InformationDesk。通過收集整理客戶的問題，了解客戶的需求，更好地為客戶服務。

2.2金融服務

(1)查詢類服務。可以包括企業查詢、個人賬戶查詢、匯款信息查詢等各項可以為客戶提供的查詢服務。這類服務的特點是企業和和個人所有賬戶的即時余額和歷史數據的查詢、打印對賬單、支票使用情況查詢、企業往來信用證查詢、匯入匯出款項查詢、交易信息查詢等。這類查詢充分利用了Internet技術的優勢，提供綜合的查詢,并且可以按日期分段檢索查詢。

(2)申請類服務。包括存款開戶、空白支票申領、國際收支申報、信用卡開戶、信用證開證申請等。這類服務的特點是客戶通過Internet直接獲得各種銀行的表格，或者直接在網上填寫后提交，或者在自己的打印機上打印出來后填寫，再通過其他途徑遞交給銀行。提供這類服務的目的就是為客戶提供方便，簡化手續。

(3)轉賬類服務。這類服務的目的就是支持同一戶名下不同存期、不同卡種或存折種間的轉賬，支持不同戶名的資金劃撥，輕松實現個人之間的網上支付。

(4)資產類服務。這類服務指銀行利用掌握的客戶資料直接在網上辦理各種貸款和融資業務，包括買方信貸、信用透支、擔保業務以及各種網上抵押按揭貸款如住房貸款、汽車貸款、助學貸款、消費貸款等。

(5)對外付款類服務。這類服務是真正地實現了不同客戶之間的資金收付，提供網上結算服務。如果能夠做到這一點，那么就意味著能夠真正地實現“網絡銀行”，提供全部的銀行業務。

(6)預約服務類。所謂預約服務，在國外的“網絡銀行”系統稱為USERPROFILE，就是讓客戶自己直接操作，設置自己的交易要求，對自己的賬戶的管理在一定程度上能夠自動化。國內的工資實際上就屬于這一類服務。

(7)網上購物。這類服務是要和商戶合作完成的。使銀行成為客戶與商戶之間的信用中介和支付中介。目前國際上實現的網上購物，主要都是以信用卡、電子支票作為支付手段。

(8)繳費服務。免除四處奔波、排隊苦候之累，自己掌握時間，自助完成繳費。

(9)個人理財。為客戶的個人理財服務，根據客戶的資產結構、收入狀況及自身投資需求，為客戶設計包括儲蓄存款、國庫券、股票、基金、債券、外匯等業務在內的較為合理的私人理財方案及投資組合建議，使客戶的資產達到安全性、流動性和收益性的統一。

三、網絡銀行發展存在的困難

第一，缺乏全國統一，權威的CA認證中心

目前，國內幾家網絡銀行都是直接或間接地靠自己建立的CA。人民銀行雖已在99年4月發了標書，開始建設統一的CA認證中心，但進展緩慢。當這種情況阻礙了商業銀行進行網絡銀行建設的步伐時，各商業銀行或人行的地區分行便會另起爐灶。如果各銀行或地區都自己CA認證中心，一來先建設后統一，會出現交叉認證的問題，若再加上與國外銀行的交叉認證，會大大阻礙網絡銀行的服務效率及準確性，二來也會導致重復建設和資源浪費。因此，從規范的角度講，只有國家出面建設統一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用。

第二，銀行制度

網絡銀行發展屬于新興業務，因此它的發展受到傳統的銀行業務做法，特別是在銀行規章、制度方面還有許多不適應的地方，要想讓網絡銀行有較大發展，必須突破傳統業務做法，修改有關憑證規定，為無紙化銀行結算開創新的道路，同時還需要根據具體的網上業務的發展制定一些新規定。

第三，國家法律

目前各國尚沒有專門監管網絡銀行的法律法規，如果有關銀行在沒有足夠監管制度的司法地區注冊，就會引起保障本地存戶利益等各種監管問題。缺乏統一的法律監管也會阻礙網絡銀行的健康發展。為了使網絡銀行得到健康發展，則需要各國政府及金融業進行合作與談判，根據網絡銀行的發展特點，以戰略的眼光從總體上把握網絡銀行的發展方向，達成對網絡銀行監管的共識，共同制定和完善有關網絡銀行的法律法規，以促進網絡銀行的良性發展。

第四，網絡建設

接受網絡服務的最基本要求便是上網和具備信用卡，這兩個條件大大縮小了中國目標受眾的范圍。由于網絡的限制，網絡銀行的結算速度也有差異，這樣一來，某些業務尚可維持，諸如網上訂票等服務便大受影響。舉個例子：火車票的訂購具有排他性，受付款延遲一天的影響，這張票被鎖定一天，如果一天內客戶變卦放棄訂票，其他客戶的訂票權利便大打折扣。除此之外，網絡擁擠不堪，速度緩慢，這些網絡建設滯后的問題都影響著網絡銀行服務的推廣。為使網絡銀行以更快的迅速發展，需要提高網絡的使用面，加快網絡建設。

第五，安全機制

由于網絡不受時間和空間的限制，銀行業務在因特網上幾乎把自己全暴露在所有人面前，因此在公共網上傳輸數據安全性是網絡銀行面臨的一大難題。雖然在網上有防火墻、監控措施，同時，還有CA電子證書、數字簽名、加密技術、密鑰管理技術，但仍然存在不安全的地方。相信隨著科學技術不斷發展，安全策略、安全技術措施及安全管理措施，能夠從根本上降低網絡銀行業務系統運行風險，使網上銀行系統的堅固性方面具有強大的優勢，保證整個系統的正常運行。

第六，技術規范和標準。

金融業的發展日趨標準化、全球化，同其化行業一樣。目前我國各商業銀行的電子化建設基本上是各自為政互不兼容的，只有少數幾個地方由人民銀行牽頭，對信用卡規范作了一些統一，網絡銀行尚無具體的操作規程及相應的金融環境，國外成熟的SET技術在我國還沒有認證中心。為了著眼于當前電子商務的應用和發展，推動電子金融與商務的潛力，我國人民銀行、信息產業部、各商業銀行以及計算機軟件商、系統集成商應加強合作，共同制定既適合我國國情又與國際接軌的標準。

四、結束語

雖然網絡銀行的發展目前還存在許多困難，但是隨著技術的成熟、經濟的發展，其前途是光明的。就向今天人們對網絡的日益依賴一樣，這一系統具有很強的生命力，將來隨著系統的不斷推廣、不斷補充，將包含銀行所有的業務，成為銀行主要的業務手段。

參考文獻：

1.孫國申《電子商務呼喚網上銀行》[J]《現代商業銀行》2000年第5期

2.李曉春《電子商務與網絡銀行的發展》[J]《南方經濟》2000年第5期

3.張鵬《e-bank在中國—網絡金融服務業的初探》[J]《IT經理世界》1999年第17期

4.楊向東《試論網絡銀行發展的制約因素》[J]《財金貿易》1999年第7期