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編者按：本論文主要從區域城市信用體系建設的思路及成功實踐；區域城市信用體系國內外模式比較分析；區域城市信用體系模式選擇；區域城市信用體系構建設想等進行講述，包括了人總行的公共征信系統僅向金融系統提供信用服務、征信數據整合系統、企業征信系統、個人征信系統等，具體資料請見：

論文關健詞：區域城市信用體系公共征信系統

論文摘要：我國當前社會信用體系建設遇到了不少障礙，本文在借鑒國外信用體系模式和上海市信用體系建設經驗的基礎上，探討提出了建立區域城市信用體系的方法。

與我國西部相比，東部沿海省份城市社會信用體系建設明顯是超前的。上海市的信用體系建設始于1999年的起步階段，以上海市個人聯合征信項目建設為主要內容；其第二階段是從2001年開始的上海市企業聯合征信項目的建設；第三階段是上海市社會信用體系的深化階段，它始于2003年，以上海市委提出建設社會誠信體系為標志。到了2006年，《上海市2006-2008年社會誠信體系建設三年行動計劃》正式啟動，上海市的社會信用體系建設逐步得到深化。

早在2003年11月，國家發展與改革委員會委托金誠國際信用管理有限公司就與北京、天津、黑龍江、安徽、湖北五省發改委共同發起聯合啟動了“社會征信體系建設示范工程”。與東部相比，西部信用體系建設起步較晚，信用體系的諸多領域幾乎還是空白，離完整健全的社會信用體系還有較大的距離。經濟的發展、信用交易規模的不斷擴大，建立適應本地區區情的信用體系的緊迫性日益突顯。

1.區域城市信用體系建設的思路及成功實踐

社會信用體系建設的路徑從整體上看可有兩種：一種是直接從整體入手。健全的社會信用體系必定是一個覆蓋全國的完整體系，這是因為隨著經濟的發展，信用行為日益突破地域的限制。只有建立覆蓋全國的完整的社會信用體系，才能使該體系的功能和效益達到最佳狀態；另一種社會信用體系建設的路徑是由城市、區域入手，先建立地區的社會信用體系，而后再由局部逐步聯結、匯總，最后形成全國性的完整的社會信用體系。這兩種方式并非不相容。例如，人總行在整個金融系統內建立了全國范圍的公共征信系統，而上海市的區域社會個人信用體系建設可謂進行得有聲有色，已經取得了良好的社會和經濟效益。

我國目前東西部之間、城鄉之間仍存在著較大的不平衡性，區域間信用環境的差異性較大，直接從整體入手來建設社會信用體系面臨著諸如法律、體制、市場需求等諸多一時難以克服的困難。而許多區域，尤其是在城市這一層面上目前已經逐漸形成了較好的信用市場環境，基本具備了建設信用體系的條件。因此，第二種建設路徑即由局部逐步到整體建設社會信用體系不失為一種現實、理性的選擇。上海市、深圳市、北京市、遼寧省社會信用體系建設的實踐也有力地證明了這一點。

在“十一五”期間，許多城市制定了當地建設城市信用體系的規劃。在理論上以城市為切入點來展開社會信用體系建設是社會信用體系理論的具體應用，也是對實際應用作出的進一步理論探索。在實際操作中，以城市這一級別的行政區域作為運行信用體系的基本單位也是可行的，城市信用體系建設完全可以先行啟動，走在國家社會信用體系建設的前面。

2.區域城市信用體系國內外模式比較分析

從城市信用體系經營主體的性質來看，其模式主要有兩種：一種是以公共征信系統為核心的體系模式，另一種是以私營征信系統為核心的體系模式。其中第一種模式中的公共征信系統是指一個旨在向商業銀行、中央銀行以及其他銀行監管當局提供有關公司及個人對整個銀行體系負債情況信息的系統，其特點是該體系主要由各國的中央銀行以及銀行監管當局開設并負責運行管理。它通過法律或決議的形式強制性要求所監管的銀行、保險公司、財務公司等各類金融機構必須參加公共信用登記，而且這一信用體系還有一大特點是選擇這種模式的國家對公共征信系統數據的使用有嚴格的限制。法國和德國等國家采用的是這種模式，其中法國只有公共調查機構而沒有私營征信機構。

2006年1月，覆蓋全國的公共征信系統建成并投入使用，該系統由中國人民銀行總行負責建設和運行管理，它包括“企業信用信息基礎數據庫”和“個人信用信息基礎數據庫”這兩個系統。截至2006年1月，該系統記錄的自然人數已達3.4億，其中2.5億人有信用記錄。截至2006年底，涉及的個人信貸余額為2.2萬億元人民幣，約占全國個人消費信貸余額的97.5%。

另一種模式是由私營征信機構來運行社會信用體系，其中的個人社會信用體系人們習慣稱之為“個人征信局”，例如美國和英國就不存在公共征信系統，其征信產品和服務就是由個人征信局來提供，其中美國鄧白氏等三家最大的私人征信機構占據了絕大部分的市場份額。

3.區域城市信用體系模式選擇

目前，人總行的公共征信系統僅向金融系統提供信用服務，其中的個人信用信息基礎數據庫主要為商業銀行的住房按揭提供咨詢服務。很顯然，若以該系統作為區域城市信用體系的基礎征信平臺向社會開放則會面臨較強的法律障礙和行業壁壘。其中諸如隱私權、知情權的保護問題，這種體制模式下利益分配機制如何構建的問題等等都懸而未決。因此，應當選擇相對獨立于公共征信系統的其它主體來運行管理區域城市信用體系。

然而，完全拋棄人總行的公共征信系統來建立私營的“個人征信局”式的體系模式亦不應是上策。這是因為信用行為主要發生在金融領域，人民銀行的公共征信系統內收集了大量重要的個人信用信息，若要由獨立于公共征信系統之外的私營的征信機構來獲得這些數據資料，則成本的高昂是顯而易見的。

4.區域城市信用體系構建設想

借鑒發達國家信用體系建設的經驗，區域城市信用體系應由“征信服務系統”和“信用監管系統”組成。最終由市場化來運行管理信用體系是社會主義市場經濟的必然選擇。但就當前我國社會信用體系建設的環境尤其是西部的環境來看，區域信用體系的相關法制相當匱乏，信用市場需求乏力，因此，單純依靠市場的力量建設區域城市信用體系在近期有相當的難度，區域城市信用體系建設必須首先由政府來推動。

區域城市信用體系需要由如下六個了系統和兩個機制組成，它們分別是：

4.1征信數據整合系統

它采用聯合征信平臺的形式，這一平臺通過大數據庫方式，界定、整合、處理和傳播系統形成的征信數據，它是體系中個人征信系統和數據的供應商。

4.2企業征信系統

這一系統可以提供企業資信調查報告，它可以降低企業間交易的信息不對稱，擴大企業間的信用交易。

4.3個人征信系統

這個系統可以以某個區域或城市為試點，建立城市的居民信用檔案，評價消費者的信用價值，擴大各類信用消費，同時亦可推動城市信用卡業務的發展。

4.4信用擔保系統

該系統主要為地區中小企業融資提供服務。

4.5失信懲戒機制

該機制是要形成企業和個人失信記錄的警示和傳播機制，其中包括對信用記錄優良單位和個人的獎勵制度。

4.6征信服務導航咨詢系統

這是城市信用系統的宣傳和培訓機構，可為區域城市信用系統的宣傳和培訓提供征信服務指南，培養本地區信用管理人才。體系中的聯合征信平臺應設法與公共征信系統建立長期的數據交換協議，以獲得這批高質量的信息。當然，城市信用體系的功能和效益要得到發揮有賴于一定的前提條件：首先，體系建設必須是政府的“一把手”工程，成立專門的領導機構直接完全負責城市信用體系建設。另外，這項工程法制必須先行，使信用市場的信息供應者、消費者和生產者都有法可依，有規可循，才能給信用體系建設提供穩定長期的有力支撐；而且，法制建設也可以創造信用市場的市場需求，例如，以立法形式要求金融機構在向企業或個人提供信用服務前必須按照規定標準審查客戶的信用報告；國家公務員的招聘必須按照規定標準審驗其個人信用報告等，這些都會提升社會各方面對信用產品的需求。在這些方面的推動和支撐下，我國區域城市信用體系一定會穩步走上形成、發展、健全的軌道。