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一、關(guān)于保證期間、保證訴訟時(shí)效間的關(guān)系

在不良貸款清收過程中，分清保證期間與保證訴訟時(shí)效間的關(guān)系，對(duì)于保護(hù)銀行債權(quán)具有十分重要的意義，然而在實(shí)際的工作中，銀行信貸人員往往對(duì)兩者的性質(zhì)及其關(guān)系產(chǎn)生混淆。

（一）關(guān)于一般保證。

根據(jù)《擔(dān)保法》第二十五條規(guī)定，一般保證的債權(quán)人，須在保證期間內(nèi)對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁，債權(quán)人已提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證期間適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。對(duì)于《擔(dān)保法》此條“保證期間適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定”在實(shí)際工作中，銀行工作人員往往對(duì)此條的理解容易產(chǎn)生誤解：認(rèn)為既然法律規(guī)定“保證期間”適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定，就說明保證期間仍然存在，并且仍然在起作用，只是按照處理訴訟時(shí)效的原則來處理已經(jīng)中斷了的保證期間。[文章來源于=文秘寫作網(wǎng)站-幫您找文章，12小時(shí)內(nèi)解決您的文章需求注：]例如：如果當(dāng)事人沒有約定保證期間，則按照法律規(guī)定，保證期間為主債務(wù)行期限屆滿后六個(gè)月，當(dāng)債權(quán)人在此期間內(nèi)主張了權(quán)力，引起保證期間的中斷，此后債權(quán)人仍需每隔六個(gè)月主張一次權(quán)利。按照這種理解，債權(quán)人必須不斷地主張自己的權(quán)利，以使自己主張權(quán)利的期限得以延續(xù)，如果債權(quán)人稍有疏忽則有可能錯(cuò)過機(jī)會(huì)，這顯然不利于保護(hù)債權(quán)人的利益。實(shí)際上保證期間從性質(zhì)上屬于一種除斥期間，它并不發(fā)生中止、中斷、延

長(zhǎng)的法律后果。擔(dān)保法規(guī)定此條的目的是旨在說明在債權(quán)人對(duì)債務(wù)人提起訴訟時(shí)，保證期間已經(jīng)轉(zhuǎn)換為訴訟時(shí)效，此后所發(fā)生的法律行為則按照有關(guān)訴訟時(shí)效的規(guī)定來處理，即適用中止、中斷的規(guī)定。舉例說明：如若一份借款合同，借款期限一年，[有文章需求，請(qǐng)到文秘寫作網(wǎng)站留言板，12小時(shí)內(nèi)解決您的問題！注：]從2000年3月1日至2001年3月1日，保證合同的期限為6個(gè)月，合同到期后債務(wù)人沒有履行還款義務(wù)，債權(quán)人在規(guī)定的保證期間內(nèi)即2001年9月1日前對(duì)債務(wù)人依法提起訴訟，同年12月1日法院下達(dá)了判決通知書，那么在下達(dá)判決通知書的那刻起，保證期間就轉(zhuǎn)換為訴訟時(shí)效，在兩年的訴訟時(shí)效內(nèi)即在2003年12月1日前，債權(quán)人只須向保證人主張一次權(quán)利，就能使自己主張權(quán)利的期限得以延續(xù)。所以在一般保證的情況下；銀行工作人員應(yīng)該把好兩個(gè)時(shí)間段，第一，要在保證期間內(nèi)，對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁，使保證人不能根據(jù)《擔(dān)保法》第二十五條的規(guī)定而免除保證責(zé)任。第二，要注意保證期間和保證訴訟時(shí)效的轉(zhuǎn)換時(shí)間，注意在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)對(duì)保證人主張權(quán)利。

（二）關(guān)于連帶責(zé)任保證。

在連帶責(zé)任保證中，債權(quán)人主張權(quán)利的方式比較獨(dú)立，它并不像一般保證中要求債權(quán)人必須對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁，債權(quán)人在債務(wù)人不能按期履行還款義務(wù)時(shí)，可以直接向保證人主張權(quán)利。正因?yàn)榇?，在保證訴訟時(shí)效制度上也有別于一般保證，根據(jù)《擔(dān)保法若干問題的解釋》第三十六條規(guī)定：連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)的訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)的訴訟時(shí)效并不隨之而中斷。因此銀行工作人員在不良資產(chǎn)的清收過程中不僅要對(duì)債務(wù)人主張權(quán)利，也要對(duì)連帶責(zé)任保證中的保證人主張權(quán)力，使主合同的訴訟時(shí)效和保證訴訟時(shí)效得以延續(xù)，以保障銀行授信資產(chǎn)的安全。

（三）關(guān)于擔(dān)保法生效前發(fā)生保證行為的保證期間問題。

對(duì)于擔(dān)保法生效前發(fā)生保證行為的保證期間問題，最高人民法院于2002年8月1日以法[2002]144號(hào)文的形式下發(fā)了《關(guān)于處理擔(dān)保法生效前發(fā)生保證行為的保證期間問題的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），為解決這類問題提供了法律依據(jù)。該《通知》明確規(guī)定：“對(duì)于當(dāng)事人在擔(dān)保法生效前簽訂的保證合同中沒有約定保證期間或者約定不明的，如果債權(quán)人已經(jīng)在法定的訴訟時(shí)效期限內(nèi)向主債務(wù)人主張了自己的權(quán)利，使主債務(wù)沒有超過訴訟時(shí)效期間，但是未向保證人主張權(quán)利的，債權(quán)人可以自該《通知》之日起6個(gè)月即（2002年8月1日至2003年1月31日）內(nèi)，向保證人主張自己的權(quán)利，逾期不主張的，保證人將不再承擔(dān)責(zé)任”。銀行工作人員除應(yīng)在2003年1月31日前向保證人主張權(quán)利外，還應(yīng)注意從主張權(quán)利的那刻起，保證期間已轉(zhuǎn)化為保證訴訟時(shí)效，其后進(jìn)行的催收按保證訴訟時(shí)效的原理進(jìn)行處理。同時(shí)該《通知》對(duì)于主債務(wù)人進(jìn)入破產(chǎn)程序，債權(quán)人沒有申報(bào)債權(quán)的情況也作了說明，債權(quán)人亦可以在上述期間內(nèi)向保證人主張債權(quán)，如果債權(quán)人已經(jīng)申報(bào)了債權(quán)，對(duì)其在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠謧鶛?quán)，債權(quán)人可以在破產(chǎn)程序終結(jié)后6個(gè)月內(nèi)向保證人主張權(quán)利。該《通知》的下發(fā)為解決發(fā)生在《擔(dān)保法》生效前的保證行為提供了法律依據(jù)，對(duì)保護(hù)銀行債權(quán)具有十分重要的意義。

對(duì)于在不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化與清收過程中存在的這些法律期間問題，銀行工作人員特別是資產(chǎn)保全人員應(yīng)站在全局的高度，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，熟悉法律。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)控，特別注意法律時(shí)效的時(shí)間點(diǎn)、時(shí)間區(qū)段，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)主張權(quán)利，維護(hù)銀行權(quán)益，最大限度的保障銀行投信資產(chǎn)的安全。

二、關(guān)于不良資產(chǎn)的訴訟時(shí)效問題

根據(jù)《民法通則》中關(guān)于訴訟時(shí)效的規(guī)定，對(duì)于一般債權(quán)的訴論時(shí)效為兩年，商業(yè)銀行在不良資產(chǎn)清收過程中應(yīng)十分注意時(shí)效問題，以維護(hù)銀行信貸資產(chǎn)的安全。一方面要加強(qiáng)對(duì)不良貸款的管理，對(duì)于不良貸款要根據(jù)逾期時(shí)間的長(zhǎng)短，風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行排隊(duì)，加強(qiáng)清收；另一方面對(duì)于訴訟時(shí)效期間內(nèi)無法收回的貸款，各商業(yè)銀行應(yīng)爭(zhēng)取訴訟時(shí)效期間的中止、中斷、延長(zhǎng)的法定事由。在實(shí)際工作中，各商業(yè)銀行常常通過要求借款人在催收通知書上簽字、蓋章以此來達(dá)到中斷訴訟時(shí)效的目的，但這種做法卻常常遭到借款人的拒簽，從而使作為債權(quán)人的銀行無法掌握已向債務(wù)人主張過權(quán)利的書面證據(jù)。這在未來的訴訟中將處于極為不利的局面。筆者認(rèn)為，如果遇到這種情況，可參考以下作法：作為債權(quán)人的銀行可通過郵寄特快專遞的做法以此來達(dá)到中斷訴訟時(shí)效的目的，但在運(yùn)用這種方法的時(shí)候，應(yīng)特別注意必須填寫好郵寄委托書每一項(xiàng)內(nèi)容，尤其是在郵寄物品一欄，填寫時(shí)須寫明內(nèi)件為貸款催收通知書，對(duì)借款人的名稱、貸款金額、貸款時(shí)間等內(nèi)容也務(wù)力求詳細(xì)、清楚，同時(shí)必須妥善保管好郵寄委托書及其回執(zhí)。這些在未來的法律訴訟中，將是很有效的催收證據(jù)。運(yùn)用這種方法就避開了借款人不在催收通知書上簽字、蓋章，銀行就無法掌握有效的催收證據(jù)的難題。