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本文所指的并不是傳統意義上的現金管理，而是指銀行將已有的收付款、賬戶管理、信息和咨詢服務、投融資等金融產品和服務整體打包，為不同類型的客戶提供符合其個性需求的現金管理方案，從而使客戶資金流動更合理、財務監控更易實現、資金的流動率和使用效率都有所提高。通俗地講，現金管理是商業銀行開展的一種中間業務產品，目的是要幫助客戶盡量減少閑置頭寸的占用，進行理財和投資服務。

一、國際銀行界的做法

從國際范圍來看，現金管理是國際銀行界一項比較成熟的金融服務業務。經過30多年的發展，它已經成為歐美地區銀行面向優質企業的主打和支柱型的中間業務之一，很多大型國際銀行都設有專門的現金管理部門。美國摩根大通銀行的理金管理部作為行內獨立核算的利潤中心，有獨立的客戶經理和產品經理，員工總數已經超過了500人。與國內銀行中許多不同層次的客戶經理，對應客戶的不同層次分支機構的常見做法（可能會出現一個分支機構的服務可能與其它分支機構不配套的情況）不同，國外銀行通過一位集團客戶經理或一個經理組來提供該客戶的所有現金管理服務。

《亞洲貨幣》（Asiamoney）雜志將2002年度“亞洲地區最佳現金管理銀行”稱號授予花旗銀行，這也是花旗銀行連續4年獲此殊榮。匯豐銀行、德意志銀行、渣打銀行和荷蘭銀行分別排名2－4位。同時，《亞洲貨幣》還指出，客戶對銀行的現金管理服務關心最多的有：可否當天獲取集團財務報表、安全性、整體資金營運咨詢服務、整體解決方案等數項內容。幾乎100%的客戶都反映，他們需要專業的整體現金管理服務。對中國客戶而言，上述幾項內容也是他們對銀行現金管理服務的關注焦點所在。

在今天這樣一個競爭激烈的金融環境里，有效的現金管理已經成為成功的至關重要的因素。持續增長的勞動力成本以及專業人才的缺乏都使人們更加認識到現金管理的重要性，因此也亟需一種更加有效的現金管理方案的出現。在現金管理領域卓有成效并在業內領先的花旗銀行一直宣稱：現金管理并非只是一種風尚，它是花旗銀行金融產品的精髓，并且一直都處于核心地位。越來越先進的科技手段沒有削弱現金管理的作用，相反，為其開拓了更廣泛的空間。目前，“花旗中國”主要從三個方面發展它的現金管理業務：電子銀行業務、國內人民幣資金管理、跨境外幣現金管理。

二、中資銀行現金管理情況

隨著現代金融市場的發展和銀行日趨激烈的同業競爭，國外商業銀行的市場準入將不可避免地對中資商業銀行的生存和發展產生重大影響。現金管理業務作為中資商業銀行業務發展的新領域，必將成為國內外商業銀行同業競爭的焦點。中國人民銀行相應加強了對現金管理業務的監管，進一步規范了商業銀行上門收款業務，一定程度上降低了商業銀行的經營風險。

1999年，花旗銀行首先將現金管理產品引入中國。對于商業銀行而言，現金管理服務是銀行對集團型客戶服務的最佳理財服務手段之一，可提高客戶忠誠度、穩定優質客戶群。近幾年來，中資銀行積極探索現金管理業務，現金管理水平有了一定的提高；而金融環境也正在不斷改善，越來越有利于商業銀行提供現金管理服務。主要體現在以下幾方面。

1.商業銀行匯路暢通，匯劃資金達賬時間縮短，企業資金使用效益提高。如四大國有商業銀行各自開發的異地匯劃清算系統，企業銀行賬戶資金或現金匯款在異地間劃轉實現了24小時到賬，實時劃撥2小時達賬，加速了企業資金周轉。

2.商業銀行不斷推出一些高端的現金管理業務新品種，以滿足客戶的個性化需要。如四大國有商業銀行及股份制的招商銀行開發了企業網上銀行、網絡結算、集團賬戶管理等現金管理新業務。

3.金融創新的品種和速度都在加快。現在的現金管理與幾年前的現金管理在形式和內容上都已經不同，客戶已經可以享受到遠優于過去的服務。例如，如今的現金管理服務，客戶不僅可以在其下屬各法人子公司之間隨意調配資金頭寸，甚至在資金短缺時還可以從銀行獲得短期低息貸款，其利率僅僅比金融同業拆借利率略高，這將大大節省客戶的成本。

4.隨著金融監管的放松，商業銀行可以通過現金管理服務為客戶創造價值。中國人民銀行已經允許企業通過銀行投資債市和其它渠道，允許銀行為企業和個人提供財務顧問服務，而商業銀行本身又為保險公司投資型保險產品、為基金管理公司銷售開放式和封閉式基金、銷售國債或企業債。所有這一切都為商業銀行的現金管理留下了更廣闊的空間。

從市場表現來看，中資銀行尤其是四大國有商業銀行，具有覆蓋全國的網絡系統、強大的技術支持、高效的結算服務等外資銀行所無法媲美的硬件優勢，但另一方面，由于中資銀行在現金管理整體方案設計、現金管理咨詢服務等軟件方面普遍遠遜于外資銀行，外資銀行就可以將其國外的系統與中資銀行的電子系統對接而直接為客戶提供現金管理服務。這種模式下的中資銀行只能收取非常低的手續費，高端的費用都被外資銀行得到。

從客戶層面來看，四大國有商業銀行在現金管理方面都有所收獲，在這僅舉幾例：柯達（中國）股份有限公司與中國工商銀行，巴斯夫（中國）投資有限公司與中國農業銀行，GE（通用電氣）在華投資企業與中國建設銀行，麥當勞與中國銀行、中國農業銀行都簽訂了現金管理協議，根據協議，客戶可以沖破中資銀行按行政區劃設置網點的局限，僅通過設在某銀行的主賬戶即可監控其全部在華投資企業的現金狀況；銀行將向客戶提供為其量身定做的結算、資金歸集與劃撥、賬戶監控、透支等服務，允許企業在資金短缺的時候無需審批就可透支資金，并通過簽訂委托貸款“傘式協議”簡化程序，為企業閑置資金提供快捷通道。值得一提的是，在國債市場上一直表現不俗的中國農業銀行，充分利用中國人民銀行開放企業投資債市通道的有利時機，適時推出“債市通”這一拳頭產品，使中國農業銀行能更充分地利用現金管理為客戶提供專業投資服務，實現客戶資產保值，為客戶創造價值。

目前，現金管理的典型表現方式是將大集團分散的小資金迅速集中成為大資金。在中國，規模越來越龐大的跨區域集團型企業正在與日俱增，甚至很多中小企業都開始了一輪前所未有的跨地域擴張。大集團下轄分公司在同一個時間點上，有的分支機構資金有余，低息閑置在銀行賬面上，而另外的分支機構則可能資金緊張，需要高息向銀行貸款。銀行現金管理業務的出發點，就是試圖將企業引入銀行遍布全國的資金網絡，實現各地分支機構將手持資金實時上劃到大集團總部賬戶，進行統一管理和調度。大集團總部可以利用集中起來的資金，在各分公司之間進行余缺調劑，可以大大地降低貸款額度，幫助企業實現“三高變三低”，即將企業的高存款、高貸款、高費用變為低存款、低貸款、低費用。利用現金管理，大集團總部也可以將各個分支機構分散的小資金集中成大資金，然后與銀行協商以取得較好的利息收入，降低財務費用。現金管理還可加強總部對分支機構的資金控制能力，采用“收支兩條線”模式，將分公司的銷售款完全置于總部的控制之下，避免分公司占用銷售款項并將其挪作他用。

三、現金管理服務的系統功能

現金管理離不開技術和網絡的支持，只有在通暢和穩定的網絡基礎上才可以討論現金管理。外資企業在中國實施現金管理時，一般都是選擇一家中資銀行，將其全球的銀行現金管理網絡與中資銀行網絡實行對接，借助中資銀行的網絡而將中國的經營納入其全球視野。

為了能更進一步地了解現金管理，我們需要從系統層次上對它有一個全面的了解。從功能角度來看，商業銀行一套成熟的現金管理系統，至少應該可以實現以下功能：應收賬、應付賬和總賬集成，網上銀行交易和報表查詢，跨國、多幣種銀行間調撥，運營資金預測。某些外資銀行的現金管理系統還包括現金管理咨詢服務模塊。具體來說，現金管理技術包括：1.銀行對賬調節：自動或手工調節銀行對賬單，自動產生調節會計分錄，自動根據客戶要求進行其它調節；2.現金預測：估計現金流動，從本地或遠程數據庫預測現金流動，定義現金預測模式，以任一貨幣產生現金預測，外幣匯兌風險分析；3.查詢和報表運行查詢：以復查對賬和現金預測活動運行標準報表；4.客戶各子部分之間現金的調撥；5.投資咨詢和管理。

僅從技術角度來看，目前許多中資銀行已經具備了開展現金管理的能力。但是，作為一種金融產品，現金管理更需要專業的服務水準。例如，需要客戶經理能夠及時和專業地向客戶提出各種建議，向客戶及時反應賬戶中出現的突然事件，為客戶提供高質量的理財咨詢和服務等等。

四、現金管理在商業銀行的運用

現金管理作為一種比較成熟的金融產品，在商業銀行經營中有著非常大的實施空間。現金管理服務的基本理念是綜合化，并與客戶個性化需求密切結合。商業銀行要樹立現金管理服務理念，及時捕捉和研究客戶個性化的需求，研發出具有國際先進水平的，集結算、投資、融資、咨詢于一體的高層次的現金管理產品，滿足客戶的最優化需要。同時，商業銀行要解決好產品管理分散和營銷分散的問題，要充分利用現金管理這條主線，將低層次、低效益產品與電子銀行、銀行卡、投資銀行、風險管理等高層次業務進行有效整合和包裝，集中力量做大做強精品業務，使現金管理產品充分體現綜合化、最優化和個性化的特點，從而全面提高商業銀行的整體競爭力。

從商業銀行的經營現狀來分析，目前可以應用現金管理的客戶主要有以下幾類：大集團型公司客戶、政府類客戶、金融同業客戶。

1.企業客戶。隨著經營環境和經營觀念的變化，許多跨國公司和大型企業集團開始關注提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益，這一切都迫切要求銀行為其量身定制綜合化、最優化和個性化的現金管理方案。現金管理這一利潤豐厚的中間業務已經成為商業銀行競爭的新焦點。

這一類客戶的現金管理服務在實踐中已經取得很好發展。例如皇家殼牌石油公司（RoyalDutch/ShellGroup）資金中心（東方部）就選定渣打銀行為該公司在中東和亞洲10個國家的批發和零售業務提供現金管理服務，渣打銀行此筆業務至少可獲利幾百萬美元。

2.政府機關、事業法人客戶。此類客戶具有以下幾個特點：具有一定的社會影響，可以決定某一行業或者某些行業的發展、某一或某些大項目的投向；客戶信用良好，是非常優質的客戶，一般只有存款和結算的金融需求，對其它金融產品的需求并不強；具有非常高的附加價值，通過與此類客戶的合作，可以為銀行帶來大量潛在的客戶和利潤；對銀行內部計算機網絡支持、銀行服務效率、銀行的品牌和形象等比較關注。

目前，政府部門與銀行合作的典型形式是商業銀行利用其強大的結算網絡而為政府部門、事業法人客戶提供全國范圍內的代收代付服務，這樣的服務水準還維持在初級水平上，遠算不上現金管理。所以，這類業務還有很大的空間來提升銀行的現金管理水平。

3.金融同業客戶。隨著商業銀行經營領域的拓展，銀行可以利用其比較優勢來為銀行同業、證券公司、保險公司和基金管理公司提供專業的現金管理服務，使它們能夠更專注于自己更有優勢的業務領域。因為金融同業客戶對現金管理也比較了解，所以這類客戶可能會對商業銀行的現金管理有著更高的要求。但因為成本和比較優勢的原因，他們主觀上更情愿將現金管理服務外包給商業銀行。商業銀行應該抓住這一機遇，提高自己的現金管理水平，針對每一類金融同業客戶的具體需求，為其設計出更符合其利益的現金管理方案，從而實現銀行與客戶的雙贏。從目前銀行與金融同業合作的情況來看，在現金管理上還有很大的提高空間，尤其體現在銀行與保險公司、與政策性銀行的合作上。

現金管理作為一種新興起的中間業務金融產品，越來越受到中資銀行的關注，在實際操作中，越來越多的中資銀行已經開始在實際經營中運用這種技術。盡管進步很快，但還存在著一些不足，主要體現在：中資銀行現金管理水平還不高，難以向財務顧問和咨詢專家轉變，仍然承擔許多的低端工作；中資外資銀行在共同向一家跨國企業提供現金管理服務時，盡管我們付出了大量的物理網點和人工，但我們的收益遠低于外資銀行；中資銀行還沒有注意到品牌經營的威力，沒有將現金管理產品作為一個品牌向客戶推出；產品創新力度和水平不高，主要還停留在摹仿階段，還沒有能力大范圍地根據客戶本身特點來創新。