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產(chǎn)品是企業(yè)的命脈。只有不斷的向市場提供適銷對路的新產(chǎn)品或新的服務(wù)項目，企業(yè)才會保持旺盛的生命力與競爭力，求得長盛不衰的發(fā)展。美國著名的管理學(xué)家杜拉克所說：“任何企業(yè)只有兩個基本功能，就是貫徹銷售觀念和創(chuàng)新。因為，它們能創(chuàng)造顧客”。“創(chuàng)新則發(fā)展、壯大，守舊則停滯、萎縮”已成為每一個企業(yè)、每一個組織生死存亡的定律。銀行業(yè)也是如此，創(chuàng)新頻率的快慢、質(zhì)量的高低，代表著一個銀行整體實力的強弱，直接影響競爭能力。在金融主體不斷增多、金融市場競爭日益激烈、金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格的新形勢下，只有不斷完善和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能贏得市場份額。

農(nóng)業(yè)銀行自恢復(fù)成立20年來，金融產(chǎn)品日益豐富，金融工具不斷改進。特別是以電子計算機為導(dǎo)體的服務(wù)方式，不斷創(chuàng)新，已經(jīng)徹底結(jié)束了昔日算盤加鋼筆的手工操作歷史。但是，無論是創(chuàng)新步伐還是創(chuàng)新內(nèi)容，與市場發(fā)展的需要和國內(nèi)外同行比，還有很大差距。如不盡快扭轉(zhuǎn)目前金融產(chǎn)品陳舊與滯后的局面，則農(nóng)業(yè)銀行的前途將不保。因此，應(yīng)盡快采取有效措施，扭轉(zhuǎn)目前的被動局面。

一、樹立名牌意識，創(chuàng)建名牌產(chǎn)品

創(chuàng)名牌企業(yè)，首先要有名牌產(chǎn)品。松下、索尼、海爾等中外名牌企業(yè)，無一不是靠名牌產(chǎn)品支撐出來的。這一點，農(nóng)業(yè)銀行差距太大，與同行比，已處于劣勢。近年來，各商業(yè)銀行以計算機為媒體，大力研制和開發(fā)新產(chǎn)品，步伐之快，內(nèi)容之新，使人們始料不及。如招商銀行的“一卡通”，集本幣、外幣、定期、活期存款于一體，兼有通存通兌、自動轉(zhuǎn)帳、電話查詢、貸款融資等功能；今年，又面向電子商務(wù)，研制成功了“一網(wǎng)通”。交通銀行近日也開通了集本外幣、定活期于一體的“全國通”。這些名牌產(chǎn)品，深受消費者的歡迎，已經(jīng)成為這些銀行從我們手中搶奪客戶的利器。面對同行強大的產(chǎn)品攻勢，我們的反應(yīng)非常遲緩，至今也沒有拿出農(nóng)行的名牌產(chǎn)品來予以對抗。究其原因，是缺乏名牌意識，對這項工作重視不夠、投入不足。因此，各級領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變觀念，增強名牌意識。首先，要建立健全組織機構(gòu)，把產(chǎn)品創(chuàng)新工作的責(zé)任明確下來。總、省、市行都應(yīng)設(shè)立專門的科研機構(gòu)，負責(zé)名牌產(chǎn)品的開發(fā)。其次，要加強科研隊伍建設(shè)。對確需的高科技人材，要不惜重金聘請，國內(nèi)沒有就到國外聘請，并為他們提供必要的科研環(huán)境。第三，廣泛收集國內(nèi)外金融業(yè)名牌產(chǎn)品信息并進行解剖，同時，進行廣泛的市場調(diào)查，在此基礎(chǔ)上，提出名牌

產(chǎn)品的研制方案。為了節(jié)省時間，應(yīng)以現(xiàn)有的金穗卡為基礎(chǔ)和媒介，在上面開發(fā)新的服務(wù)項目，使其在服務(wù)功能、服務(wù)種類、可靠性、安全性等各個方面都趕上或超過其他銀行的名牌產(chǎn)品，成為全國第一卡。

二、不斷鞏固完善，提高產(chǎn)品質(zhì)量

對現(xiàn)有的服務(wù)項目，應(yīng)繼續(xù)進行完善、鞏固和提高。近年來，農(nóng)業(yè)銀行先后研制了一些服務(wù)項目，如全國電子聯(lián)行、全省通存通兌、IC卡、小額質(zhì)押貸款等。但都或多或少存在一些庇暇，應(yīng)經(jīng)常進行維護和改進。

有些產(chǎn)品，質(zhì)量可靠，運行正常，但需要進一步提高或改進，如全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，經(jīng)過長時間的運行，證明質(zhì)量是可靠的，但仍沒有達到即時結(jié)算的最佳效果，應(yīng)繼續(xù)改進和提高，使其成為全優(yōu)的產(chǎn)品；小額質(zhì)押貸款也是如此，是一項深受儲戶歡迎的信貸產(chǎn)品，但由于受信貸規(guī)模的限制，產(chǎn)量太少，無法滿足市場需求，僅以東港市支行為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，因信貸規(guī)模不足、小額質(zhì)押貸款供應(yīng)不上而造成1000多萬元儲蓄存款的流失，僅營業(yè)部中心儲蓄所就因此而取走存款300余萬元。因此，應(yīng)盡快修改此項產(chǎn)品的供貨方式，按總行何林祥行長的指示，使其盡早脫離信貸規(guī)模的牢籠，按存貸比率，由各行自行掌握發(fā)放。

還有一些產(chǎn)品，質(zhì)量低下，效果不理想，應(yīng)盡快修改和完善。如全省儲蓄通存通兌業(yè)務(wù)，在經(jīng)過大量的宣傳后，結(jié)果只拿出一件不合格的半成品，號稱全省通存通兌，結(jié)果省會城市沈陽和大連卻沒有開通，其他已開通的城市，運行也不正常，近半年來，不僅沒有起到好的效果，反而帶來很多負面影響，給農(nóng)行形象造成很大的傷害。僅東港市支行營業(yè)部中心儲蓄所就發(fā)生了多起失信于儲戶的事件。有一位儲戶持該所存折到鞍山取款，對方農(nóng)行儲蓄所卻調(diào)不出這筆存款，反復(fù)調(diào)試，折騰了兩個多小時才將該筆存款從計算機里調(diào)出，儲戶很不滿意。還有一位搞服裝生意的儲戶，持中心儲蓄所的存折，到沈陽五愛市場進貨，因沈陽市的全省通存通兌沒有開通，結(jié)果，款沒取出來，貨沒進回來，白跑了一趟沈陽，搭上路費不說，還耽誤了生意，非常氣憤，回來后，在黃海大市場的同行們面前說：“農(nóng)行真騙人！說是全省通存通兌，凈瞎吹！”，當(dāng)天就將存款全部取走，影響極壞。對這樣的半成品，應(yīng)盡快修補，否則，在其他行已經(jīng)實行全國通存通兌的情況下，我們連全省通存通兌都搞不了，根本無法向顧客交待，必將失去更多的客戶，失去更多的信譽，最終將危及農(nóng)行的前途和生存。

三、健全創(chuàng)新機制，實施創(chuàng)新戰(zhàn)略

隨著市場的不斷發(fā)育和成熟、人們物質(zhì)和精神生活水平的不斷提高，對金融產(chǎn)品的要求也越來越多。可以肯定，在未來的金融競爭中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為競爭的焦點和利器，誰的產(chǎn)品齊全、誰的產(chǎn)品新穎、誰的產(chǎn)品安全可靠，誰就將占據(jù)制高點。因此，農(nóng)行應(yīng)盡快建立健全創(chuàng)新機制，實施全方位的創(chuàng)新戰(zhàn)略。首先，應(yīng)從提高員工素質(zhì)入手，提高全員的創(chuàng)新能力。現(xiàn)代金融創(chuàng)新不是搞簡單的小發(fā)明，無論是研究設(shè)計還是實際操作，都需要較高素質(zhì)的職工隊伍。否則，就算是研制出來一個先進的產(chǎn)品，也無法推廣和應(yīng)用。因此，提高全員素質(zhì)，是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。要建立起吸引人材、培育人材、留住人材、重用人材的管理機制，不斷提高員工隊伍的整體素質(zhì)。其次，建立激勵機制，廣泛開展提合理化建議活動。工作在一線的職工，每天都與各種各樣的客戶打交道，最了解顧客需要什么樣的服務(wù)。因此，應(yīng)建立提合理化建議的制度，對提出的合理建議、有重要參考價值的提議，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)莫剟睢μ岢隹尚械漠a(chǎn)品創(chuàng)新方案，應(yīng)予以重獎。第三，要落實責(zé)任，開展全方位的產(chǎn)品創(chuàng)新活動。各部門都應(yīng)結(jié)合本專業(yè)特點，制定本專業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新計劃。如資金組織部門，主要負責(zé)儲蓄種類的研制，不斷開發(fā)出適應(yīng)不同儲戶需要的新儲種；信貸部門

則應(yīng)根據(jù)市場變化和客戶情況，創(chuàng)新貸款方式；計財部門應(yīng)重點研究結(jié)算手段的創(chuàng)新，業(yè)務(wù)開發(fā)部門應(yīng)多提出一些新業(yè)務(wù)方案，并搞好公關(guān)，將中間業(yè)務(wù)全面開展起來。總之，要在全行范圍內(nèi)興起一個金融產(chǎn)品創(chuàng)新的氣氛，做到每個部門都有責(zé)任，有目標(biāo)，有任務(wù)，每一個崗位、每一名職工都琢磨和研究創(chuàng)新，上下聯(lián)動、左右配合，形成一個以名牌產(chǎn)品為支柱、傳統(tǒng)產(chǎn)品不斷完善、新產(chǎn)品不斷推出的局面