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一、引言

中小企業對國民經濟和社會發展有重要作用，但卻面臨著融資問題沒有得到很好的解決。我國中小企業的數量占據了企業總數量99%以上，中小企業在經濟增長的促進，科技創新的推動以及就業崗位的創造方面有不可替代的作用，是實現國家經濟發展，社會穩定發展的關鍵力量。國家80%以上的城鎮就業，65%的專利發明，60%的生產總值，50%的稅款就充分說明中小企業對國家的貢獻。但是中小企業卻一直面臨著融資問題，融資難阻礙中小企業健康發展，中小企業資金需要得不到滿足，已經影響了中小企業規模的壯大，影響其發揮應有的最大作用。中小企業由于自身原因及外部環境的原因，導致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發展有助于中小企業融資的獲得。銀行一直是企業融資的主要外部來源，特別是在中國特殊的國情下，銀行信貸更是中小企業融資不可或缺的成本優勢依然成為中小銀行發展與中小企業融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監督中小企業的成本，成本等;中小銀行在地緣上具有草根優勢;與大銀行相比具有服務優勢，小銀行結構簡單，在貸款事前事中事后方面管理都有優勢;中小銀行與中小企業聯系密切且順應各自發展，中小銀行和中小企業的合作具有體制上的優勢。從中小企業方面來講，由于自身因素，選擇中小企業進行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發展更能為中小企業帶來更多融資所需資金。中小企業融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業融資上帶來希望，中小銀行的發展是否能夠更好的解決中小企業融資問題的研究就變得更有理論和現實意義。文章接下來安排如下:第二部分對中小銀行和中小企業的研究進行文獻梳理;第三部分介紹中小企業和中小銀行發展現狀;第四部分研究中小銀行對中小企業提供融資服務的優劣勢;第五部分對中小銀行更好為中小企業融資提供服務提出的建議;第六部分是總結與展望。

二、文獻綜述

國內外文獻對中小銀行與中小企業融資進行了大量的研究，本部分就對中小銀行與中小企業融資研究進行梳理。有部分國外研究從銀行規模闡述中小銀行對中小企業融資具有的優勢，認為中小銀行擁有的中小企業結算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細的中小企業信息，具有信息優勢(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業關系長久且專一，這種獨占的關系能夠更好的為中小企業融資提供服務(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結構可獲得更多的中小企業軟信息，在發放關系型貸款上具有更大的優勢(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業里任職人員接觸的比較多，這種關系是大銀行所不具備的，這種接觸對中小企業的發展狀態和相關數據獲得具有優先優勢(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業財務數據需要各種途徑和關系來進行發放貸款的決策(Cole，1999);有學者對歐洲地區銀行進行研究，得出銀行業競爭越大，銀行規模越小，越能夠與中小企業建立更多的合作(Simon，2005)。對于國內的研究，部分認為中小企業經營透明度不高，信息公開性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優勢(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務可以避免信息不對稱問題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對中小銀行對中小企業融資進行研究，發現中小銀行的信息優勢、數量等與中小企業融資總額成正相關，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優勢(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對中小企業融資作用研究中，通過建立計量模型證明中小銀行對中小企業融資有促進作用(程惠霞，2004);通過實證數據證明中小銀行傾向向小企業發放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對中小企業融資貢獻性及必要性，從短期來說能夠得到一定的體現(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對中小企業融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場占有上升可以幫助中小企業生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻從銀行規模、小銀行優勢、成本優勢等方面對中小銀行對中小企業融資進行研究，多方面說明中小銀行發展可以增加中小企業融資可獲得性，但是我國環境已經發生了變化，特別是大數據、云計算等的應用，中小銀行依然得到進一步的發展，中小企業也面臨新的融資問題，因此需要對中小銀行與中小企業融資可獲得性進行進一步的研究。

三、中小銀行與中小企業融資發展現狀

本部分分別對中小銀行發展現狀和中小企業融資發展現狀進行研究。

(一)中小銀行的發展現狀

對中小銀行的定義并沒有一個固定概念，如美國，按照資產的多少和員工的數量進行劃分，將資產在10億美元以下，員工數量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國則要求500人以下。我國對銀行規模的認定從資產總額考慮，大銀行包括工農中建(即中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行)和政策性銀行(國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行);小銀行包括村鎮銀行、城市商業銀、農村信用社等比大銀行規模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業銀行等13家股份制銀行。我國目前已經形成了，以中國人民銀行為央行，銀監會和個協會調控監管、5大國有商業銀行、股份制銀行有13家、212家農村商業銀行、3家政策性銀行、城市商業銀行有144家以及其他3424家各類銀行業金融機構組成的銀行機構與非銀行機構互補的金融體系。2015年3月，社會融資規模增量達到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達到662347.81億元。中國銀監會2015年一季度統計結果是銀行業金融機構境內外本外幣資產同比增加12.07%。其中，中小型商業銀行等金融機構資產總額達104.6萬億元，占比58.5%。中小商業銀行資產總額在持續的上升，資產比重也在上漲，利潤占銀行業總利潤比重顯著提高，維持了很好的利潤間和資產擴張之間的平衡;中小銀行的法人機構增速在快速提升，中小銀行治理進入了轉型期，制度的建立，環境的改善等都有利于中小銀行的進一步發展，風險把控能力顯著增強，對經濟發展的信貸支持能力顯著增強。

(二)中小企業融資的現狀

根據《中國制造2025》顯示，在所有企業中，中小微企業占99.7%，國內生產總值的60%是中小企業創造的最終產品和服務價值;從稅收方面看，占國家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮就業崗位。從就業方面看，80%以上國企下崗失業人員和大量農民工就業或再就業于中小企業;另外，創新研發方面，中小企業完成65%的發明專利、75%以上的新產品開發。中小企業具有經營權集中、組織形式簡單，生產多樣化、環境對其影響力大，生命周期較短、應變能力強的經特點;中小企業資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點。中小企業融資可獲得性優勢不明。中小企業融資面臨融資問題的原因主要有商業銀行、中小企業自身以及社會經濟大環境等幾個方面。從中小企業主要外源性融資的商業銀行來說，商業銀行對中小企業的風險控制體系和服務的流程還是不夠完善;在對創新適應中小企業融資產品和工具方面，商業銀行在現有條件下可提供的業務種類有限。從中小企業自身來說，規模小、風險抵御力小、持續經營獲利能力弱;企業制度不健全，管理不正規，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應有用的擔保條件;在沒有健全信用監管體系下，中小企業的資信等級較低。從社會經濟環境來說，國家目前針對中小企業貸款的相關法律法規政策文件不健全，擔保機制上沒能突破現有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。

四、中小銀行對中小企業融資優劣勢分析

中小銀行對中小企業融資具有突出的優勢。中小銀行在對中小企業提供融資服務時，具有特定地域優勢，中小銀行對自己的客戶資信和經營情況及特點較了解，能提供針對中小企業需要的個性化服務;中小銀行子在獲得中小企業信息上具有優勢，能夠緩解信息不對稱的問題;中小銀行能夠得到當地政府的支持，在政府擔保下，能夠為中小企業融資提供更多的貸款規模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經營決策下率高，具有信息獲取和監督的成本優勢，集中經營及經營靈活等優勢。中小銀行在為中小企業提供融資上也有一定的不足。在市場定位上，中小銀行的發展部分已經將重心轉移到大企業、大項目上，這是被銀行追求盈利所驅使的;這一定位轉變使得中小企業在向中小銀行融資時得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來源于存貸利差及存款額，利率的變動及盈利能力的變動影響中小銀行資金來源穩定性。中小銀行在提供服務產品、服務手段、服務配套設施等都需要改進。另外中小銀行員工素質整體來說需要更多更高能力的從業人員，部分中小銀行在風險意識上還需要加強，在風險把控每個環節都需要加強。

五、中小銀行改善服務的建議

中小銀行的發展對中小企業融資具有重大的意義，但是中小企業在發展中有很多問題需要解決，本部分就針對中小銀行面臨的問題給出一些可行性建議。市場定位要明晰。中小銀行不應向大銀行盲目學習追求規模，立足本地區域對中小企業進行服務是理性選擇，也能為銀行帶來很好的收益。中小銀行充分發揮高效率決策，經營方式靈活多變，人緣和地緣等優勢。創新推出針對中小企業信貸的產品和服務。中小銀行在對本區域客戶熟知的基礎上，進行循環貸款和賬戶透支的業務;為中小企業單一的具有盈利潛力的項目進行投資，與中小企業進行區分對待;中小銀行可以為中小企業辦理結算、委托、擔保等中間業務;幫助中小企業進行規范化的管理;主動為中小企業提供高質量的財務顧問和咨詢服務。建立適合中小企業融資的業務流程及模式。利用集群效應對中小企業開發，增加信息對稱性，降低交易成本，降低信貸風險和增加盈利;重點發展關系型貸款，發揮獲得中小企業軟信息的優勢;成立專門的部門并設計針對性的歷程，對中小企業信貸審批提升效率，設置專門的經營機構對中小企業進行業務管理，專人專崗，資源配置，激勵及單獨的考核都有助于中小企業得到更好的融資服務。中小銀行應該對業務流程進行科學設計再造，標準化流程有助于保證中小企業迅速體驗和得到應有的服務，成本和風險把控方面也能顯著降低。中小企業應對中小企業融資風險加強管理。中小銀行要對中小企業加強信用評級，進行風險評估，提高風管的技術水平，選擇適合其的風險分析法，目前還沒有建立完善的信用評價體系，對中小企業信用狀況和風險等級難以作出準確判斷，中小銀行要主動建立一套適合中小企業的信用評級方案，計量和管控風險，包括對實際控制人或主要經營者調差，經營情況調查，關聯及互保情況調查;加強對中小企業融資的風控措施，包括貸前、貸中、貸后等各個環節風險的把控，包括貸前資料及實地情況等調查，貸中貸款使用情況等監督，貸后歸還催收等管理，創新擔保方式，重視責任追究機制建立，以及后期的管理和監督。另外，中小銀行要建立免責制度，避免對貸款相關工作人員進行終身追究責任，大膽授權，明確崗位責任，對諷刺按集體方面，建立動態機制;中小銀行還要對中小企業進行資產風險分類，完善呆賬壞賬核銷機制，創設信貸工廠，豐富對中小企業融資產品。與風投等機構合作，保證得到軟硬多方面信息，還可與政府合作，政府擔保或政府出臺相應政策方針，保證銀行的利益下對中小企業進行放貸，加強專業人員的吸收，加強員工的培養，建設一支優秀的專業化的團隊為中小企業融資提供服務。

作者：楊超林 郜朝光 單位：河南大學商學院