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在當今新形態新形勢整體宏觀背景之下，全球范圍內各個國家的經濟社會運行發展進入全新階段，過去的重數量弱質量運行發展理念已經不能很好地適應當前現實需要，這就對我國經濟社會高質高效運行發展水平提出了更高的要求，從金融行業特別是商業銀行行業所具有的關鍵核心屬性特征進行把握，商業銀行行業領域具有十分悠久的發展演變歷史，可以說其與人類社會的總體發展進步態勢相輔相成，在此過程當中，商業銀行逐步形成了一系列系統標準的工作流程體系，而在當今新時代新形勢新要求之下，基于商業銀行行業領域與總體經濟社會運行發展之間存在的密切聯系，就需要對商業銀行日常所涉及具體工作的操作實踐模式，進行針對性適應性地優化完善及調整匹配。現如今互聯網金融發展如火如荼，實際上互聯網金融并未真正改變金融行業乃至商業銀行行業的底層本質，更多的是體現為互聯網相關科學技術與商業銀行日常操作實踐的有機融合，在商業銀行所涉及業務模塊特別是信貸業務審批環節上，需要予以積極關注重視。

一、當前商業銀行信貸業務審批主要環節剖析

(一)商業銀行信貸業務審批所涉及信用評級環節

好的開始是成功的一半，為了從源頭上保證互聯網金融背景下的商業銀行信貸業務審批轉型取得應有的積極成效，最為首要的就是需要對當前商業銀行信貸業務審批所涉及的主要環節進行深入剖析研究，唯有如此才能在最大程度上做到知其然并知其所以然，從而避免浮于表面、流于形式的不良情況及問題的出現發生。從商業銀行信貸業務審批所具有的關鍵核心屬性特征角度進行把握，經過長期的發展演變及優化磨合，商業銀行信貸業務審批目前已經逐步形成了一系列系統成熟的操作執行流程標準，涉及從接到客戶貸款需求開始，到貸款放款為止的全部環節鏈條，這其中相對比較靠近上游的環節要屬信用評級工作步驟，現階段在進行信用評級的過程當中，普遍采取定性分析與定量分析相結合的方式方法，根據商業銀行內部預先建立的基本模型框架，結合從多渠道多維度獲取的擬貸款客戶信息數據，在此基礎上運算預測出擬貸款客戶的違約風險水準，進而為信貸業務后續相關具體工作的開展落地打下堅實有力基礎。

(二)商業銀行信貸業務審批所涉及盡職調查環節

細節決定成敗，信貸業務普遍作為商業銀行的主干性業務模塊，在實際進行操作實踐的過程當中，商業銀行需要統籌兼顧好收益性及風險性之間存在的辯證統一關系，換句話說，如若商業銀行過度關注信貸業務的收益性而忽略了風險性，即使短期內能夠產生相對可觀的經濟效益，但預期外風險隱患的爆破就很容易導致前期產生的經濟效益付諸東流，反之如若商業銀行過度關注信貸業務的風險性而忽略了收益性，可能存在的風險隱患確實能夠在很大程度上降到最低，但這明顯違背了商業銀行的本質屬性追求，正是在這種情況之下，盡職調查所具有的重要得以進一步凸顯，盡職調查實際上是對擬貸款客戶實際情況的深度復核驗證考察，與商業銀行信貸業務審批所涉及的其他上游環節工作步驟不同，盡職調查更多地會傾向于進行現場踏勘及交流，通過這種方式盡量獲得關于擬貸款客戶相關信息數據的第一手資料，而在盡職調研可采用的技術措施手段上，展現出比較明顯的豐富多樣屬性特征，一般會根據需要進行組合應用。

二、互聯網金融背景下商業銀行信貸業務審批轉型的優化措施建議

(一)夯實優化貸前調查核心基礎

基礎不牢地動山搖，對于任何工作事項來說，如若沒有堅實可靠的底層基礎性工作作為背后的關鍵核心支撐，那就很難真正保證后續相關具體工作取得應有的積極成效，具體到互聯網金融背景下商業銀行信貸業務審批轉型這個細分領域來說，最為首要的就是需要采取有效措施夯實優化貸前調查這個關鍵核心基礎，從一定意義上來講，貸前調查工作是否扎實可靠，直接影響到商業銀行信貸業務及其審批的科學有效及合理有序水準，給予多么大的關注重視都不過分。具體來看，主要就是需要對現有貸前調查實際情況進行深入分析把握，在此基礎上結合現階段現實情況及客觀需要，針對性適應性進行調整完善，重點著眼于逐步提升貸前調查的精準細化及因地制宜，通過這種方式盡量避免執行不必要的流程步驟，與此同時還要積極發揮好第三方外部專業機構所具有的寶貴優勢，著力于內部與外部、上層與下層之間的深層次整合聯動，唯有如此才能在最大程度上保證商業銀行信貸業務審批取得應有的積極成效。

(二)整合強化信貸審批科學水準

沒有規矩不成方圓，為了切實有效確?；ヂ摼W金融背景下商業銀行信貸業務審批轉型穩健實現初始預期理想目標，需要考慮采取有效措施整合強化信貸審批所具有的科學有效及合理有序水準，由于商業銀行普遍以國有投資為主，再加上金融行業特別是商業銀行行業對于經濟社會運行發展具有不可替代的基石作用，這就使得商業銀行的內部組織架構設置相對比較復雜厚重，進而就會在一定程度上造成審批不很順暢的實際問題，需要給予針對性應對處置。具體來看，主要就是需要將商業銀行信貸業務所涉及信貸審批職能進行重新梳理劃分，實際上就是需要進行明確權責分工，盡量做到該上移的上移、該下放的下放，著力避免信貸審批出現流程重復及口徑不一等不利問題，與此同時，還要積極用好用實績效考核等先進成熟管理技術手段，通過這種方式將商業銀行信貸業務審批所關聯的責權利壓實到個人，效率就是效益，在當今經濟社會運行發展日益提速的整體大背景之下，進一步提升商業銀行信貸審批整體工作效能確有必要。

(三)持續提升業務總體創新程度

工欲善其事必先利其器，互聯網金融背景下商業銀行信貸業務審批轉型的穩健落地實現，有賴于人財物等多維度資源的統籌配合及協同一致，而這些資源要素的調配安排要積極堅持更新變革的這個關鍵核心理念，為此就需要采取有效措施持續提升商業銀行信貸業務的總體創新水準，創新是民族進步的靈魂，更是國家興旺發達的不竭動力，特別是在當今互聯網相關科學技術持續飛速發展的整體宏觀大背景之下，尤其需要結合客戶現實需求對于商業銀行信貸業務進行優化完善。具體來看，主要就是需要對信貸審批所需的基礎數據信息資料進行區別劃分，通過這種方式進一步強化提升商業銀行信貸業務審批的規范化及標準化水準，在此過程當中，要充分認識僅僅依靠過去傳統常規的人工操作方式已經不能很好地滿足實際需要，為此就需要機動靈活選擇應用諸多先進成熟科學技術，積極提升商業銀行信貸業務的人機結合程度，盡量減少不必要的繁雜冗余工作步驟，通過這種方式有利于積極統籌兼顧好商業銀行信貸業務所涉及的收益性及風險性關系。

三、結束語

隨著我國經濟社會運行發展逐步進入深水區，中國特色社會主義宏偉藍圖的平穩健康執行落地任重而道遠，需要常懷發展變革及與時俱進之念，深入剖析我國乃至全球近幾十年來的經濟社會運行發展歷程，互聯網相關科學技術可以說對各個行業領域產生了多維度巨大影響，而互聯網+概念在某種程度上成為更新變革的代名詞，金融行業領域特別是商業銀行行業領域涉及國計民生，為了切實有效確保商業銀行行業領域的整體運行發展能夠跟上時代潮流，也需要積極從互聯網視野角度切入，尤其是需要對當前互聯網金融所涉及的相關優秀做法進行吸收借鑒，重點將互聯網金融既有寶貴經驗與商業銀行信貸業務審批環節模塊進行有機融合，通過這種方式為商業銀行行業領域的深化發展提供助力。本文在對當前商業銀行信貸業務審批所涉及的主要環節進行分析闡釋的情況下，相應提出夯實優化貸前調查核心基礎、整合強化信貸審批科學水準及持續提升業務總體創新程度等相關優化措施建議，謀求于在全面周到有力加強促進互聯網金融背景下商業銀行信貸業務審批轉型實際效果方面發揮出正向支持提升作用。

參考文獻

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作者:李吉文 單位:中國農業銀行綿陽市分行