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伴隨經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變與升級，對商業(yè)銀行提出了更高的要求（信貸管理水平、對客戶的風(fēng)險識別能力、快速反映經(jīng)濟形勢變化能力等）。多年來，商業(yè)銀行主要依靠存貸款利差作為主要收入。然而，隨著國家持續(xù)推進利率市場化改革，使得存貸款的利差空間正逐漸收窄，商業(yè)銀行原本的經(jīng)營模式就面臨著新的挑戰(zhàn)。［1］諸如上述等原因，商業(yè)銀行必須對經(jīng)營模式進行戰(zhàn)略調(diào)整以適應(yīng)市場不斷變化的需要。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程存在問題分析

我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程普遍存在以下幾點問題：

1．審批效率低、審批權(quán)限單一

由于缺乏針對不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的信貸審批人員的劃分，業(yè)務(wù)流程單一，使得一些客戶本來應(yīng)當(dāng)很簡單的審批流程卻變得更加繁瑣。對于授信金額，銀行沒有對審批人員明確其權(quán)限，有可能造成大客戶被小對待，降低了優(yōu)質(zhì)客戶的審批效率。［2］再加上總行距大部分支行路程遙遠，客戶經(jīng)理常常要多次往返總行與支行，不僅浪費人力、財力，也嚴重影響了審批效率。

2．審貸分離導(dǎo)致信息傳遞存在偏差

由于總行審批決策人員不能直接接觸客戶，即使其了解市場行情，然而未必對具體某一企業(yè)做到全面了解，使得審貸之間信息傳遞就有可能存在偏差。

3．審貸分離措施還不夠完善

雖然我國當(dāng)前大部分商業(yè)銀行基本完成了審貸分離制度的建立，然而相應(yīng)的配套制度卻還不夠完善。一是缺少科學(xué)的責(zé)任認定與追究制度；二是審批力度標準不一致，有時審批人員可能為了對風(fēng)險更好地防范，過于嚴苛地審批貸款，容易造成客戶經(jīng)理的積極性被打消，從而產(chǎn)生不好的影響。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程改進策略

1．優(yōu)化參與主體和貸款調(diào)查

首先，通過對崗位培訓(xùn)考核制度的不斷強化，有效強化信貸業(yè)務(wù)人員的溝通交流能力及業(yè)務(wù)技能，保證信貸業(yè)務(wù)人員具有豐富的知識儲備和較高的業(yè)務(wù)水平，在整體上提高他們的綜合素養(yǎng)。除了培訓(xùn)現(xiàn)有人員，農(nóng)商銀行還應(yīng)當(dāng)不斷吸納高素質(zhì)的綜合性人才，因為在市場經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，優(yōu)秀的營銷人員是營銷成功的第一要素。［3］銀行管理者也應(yīng)當(dāng)通過對知識面的不斷擴充來提升自身綜合能力。要與貸款客戶經(jīng)理多溝通，幫助其做好客戶關(guān)系的維護工作，通過對優(yōu)質(zhì)客戶的有效維持，確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展。其次，優(yōu)化貸款調(diào)查。在整個信貸業(yè)務(wù)流程中，貸款調(diào)查是最為重要的一步。只有對貸款對象的真實情況予以客觀準確的了解，才能確保后續(xù)業(yè)務(wù)能夠順利進行。支行客戶經(jīng)理在接到貸款申請后，要做好調(diào)查的整體規(guī)劃，通過各種途徑盡可能較多地掌握客戶信息。總行審批人員要對支行客戶經(jīng)理提交的資料依照各項審查指標全面、嚴格審查，對存在問題的貸款申請，要反復(fù)考察，如果確實判斷其償還能力不足，堅決不予審批。

2．優(yōu)化貸款審批和貸后管理

對貸款審批的優(yōu)化，一是要對審批組結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，可以建立一個隸屬于總行的審批中心，以此實現(xiàn)審批權(quán)利的可控下放，減少遞交審批材料的時間浪費，提高作業(yè)效率。二是建立業(yè)務(wù)并發(fā)機制。將單線程業(yè)務(wù)開展轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗑€程業(yè)務(wù)同時開展。比如對零售業(yè)務(wù)統(tǒng)一、產(chǎn)業(yè)鏈性質(zhì)相似的客戶進行統(tǒng)一處理。比如將客戶首筆談話、項目可行性踏查、初次審查、校驗擔(dān)保物等幾項流程同時進行，從而使得審批工作效率得以提高。三是統(tǒng)一前后臺審查口徑，在前臺關(guān)口就將擔(dān)保物不合理、信用等級低等客戶過濾掉，降低后臺審批次數(shù)，通過審批關(guān)口前移來提高審批效率。銀行能否按時收回借款，能否保證正常的經(jīng)營盈利，貸后管理至關(guān)重要。一是對貸后審查機制予以強化，在條件許可的情況下，可以成立專門的貸后審查隊伍，通過人員輪崗、材料檢查、暗訪等形式保證貸后流程的嚴肅性，提高審查業(yè)務(wù)的中立性，避免內(nèi)外串通、勾結(jié)等情況出現(xiàn)，將貸后風(fēng)險降到最低。二是細化客戶信息調(diào)查流程，當(dāng)借款客戶由于某種原因未能及時還款，要從客戶盈利情況、貸款用途、經(jīng)營狀況等幾個方面進行仔細調(diào)查，并將調(diào)查結(jié)果妥善保存以便日后審查，控制客戶出現(xiàn)道德風(fēng)險。

三、結(jié)論

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，越來越多的小額信貸公司、貸款業(yè)務(wù)種類不斷涌現(xiàn)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行中的一員，還不具備強大的整體競爭實力，這就需要不斷學(xué)習(xí)其他銀行的先進經(jīng)驗來優(yōu)化自身，不斷提升綜合競爭力，從而在金融市場站穩(wěn)腳跟。本文分析了我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程普遍存在問題，并就此基礎(chǔ)之上提出了相應(yīng)的優(yōu)化改進策略，希望能借此促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行健康有序地發(fā)展。

參考文獻：

［1］陳曦．農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理分析———以合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行為例［J］．長春金融高等專科學(xué)校學(xué)報，2014，（03）：38～44．

［2］張鍇．望城農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)流程再造研究［D］．南昌大學(xué)，2013．

［3］潘鵬超．長春農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化研究［D］．吉林大學(xué)，2015．

作者：賀金剛 單位：西安石油大學(xué)