地方性商業銀行信貸論文
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信貸風險主要在貸款業務中產生，也就是銀行在貨幣經營及信用業務運行中，在各種不利因素的制約及影響下，導致資金不能按照規定的時間回流，不能保值增值，這種情況的產生將會給銀行帶來極大的損失。這種情況具有兩層含義：第一，在貨款方面借款人是否可以按時將本息返還具有極大的不確定性；第二，在貸款過程及形式方面存在漏洞，致使地方性商業銀行存在極大的生存、發展危機。作為我國地方性商業銀行發展的核心業務，信貸業務是否能夠正常運行對銀行甚至整個行業的發展具有重要意義。
二、目前我國地方性商業銀行信貸風險管理存在的問題
隨著國民經濟的不斷發展及央行的大力支持，在信貸管理中我國地方性商業銀行也取得了一定成績。但從整體來看，我國地方性商業銀行在信貸風險管理中還存有諸多問題，整體表現為管理水平低下。為有效解決信貸管理中存在的問題，本文將從以下幾個方面對此進行分析與探究。
1.信貸風險管理組織體系和經營機制不健全完善的內控制度在信貸風險管理中是商業銀行得以發展的重要內部制度保障。在地方性商業銀行信貸風險管理方面，就國內外管理來講，我國要遠遠落后于西方發達國家。我國銀行內控制度落后的主要原因就是信貸風險管理組織制度不健全。目前我國地方性商業銀行信貸管理組織結構不健全主要體現在并未建立專門信貸決策機構，管理部門在經營管理中只能遵循傳統的比率指標進行管理，這種情況下根本無法確保整個信貸機制的正常運行。同時還存在銀行內部不合理的信貸權力分配情況。如部門基層管理部門擁有極大的權力，監督約束機制無法發揮其功能性，嚴重影響了地方性商業銀行信貸風險的有效管理。
2.風險承擔主體不明確完善的風險管理制度必須建立在風險承擔主體明確的基礎上，在明確風險承擔主體的基礎上將權力、責任及利益進行科學合理地分配。在國外先進國家的商業銀行管理中，其風險承擔主體主要是銀行的最高管理層（董事會），在銀行經營的整體過程中最高管理層將代表全體股東利益對其經營中存在的全部風險進行承擔，同時將銀行的全部資本金作為承擔風險的最終邊界。但現階段我國地方性商業銀行在所有權和經營權方面并沒有有效地進行分離，在最終風險承擔邊界方面也沒有做到明確劃分。這種情況下，最高管理層將無法對所有風險及責任進行最終承擔。致使國家對銀行業行政管理進行過多干預，在地方性商業銀行中管理者的信貸風險意識較差，對風險管理缺乏正確的認識，導致各種信貸問題的出現，進而影響到地方性商業銀行的發展。
三、地方性商業銀行信貸風險管理的必要性
地方性商業銀行與其他企業存在著本質的區別，主要取決于其資產負債的狀態，這種特殊企業在管理、運營過程中存在極大的風險性。銀行經營過程中在追求利潤最大化的同時，還面臨著極大的經營風險。作為地方性商業銀行最重要的經營活動，信貸業務存在多種風險，主要有環境風險、管理風險、交付風險及金融風險。在銀行經營中因其具有高負債特點，因此必須加大信貸風險管理的力度。在地方性商業銀行中存款是其資產形成的主要資金來源，其主要特點表現為高提取性、高流動性及短期限性等，這些特點的大量存在致使在流動性及期限性方面與銀行的資產與負債不相符。當銀行的信貸資產質量產生變化，如形成大量不良貸款等，都會在流動性及期限性方面加大銀行資產與負債的不對稱性，進而導致銀行面臨極大的風險性，甚至出現倒閉的危機。為推動地方性商業銀行的發展及滿足高負債經營的要求，管理層必須對信貸風險管理進行有效強化。作為一個具有較大外部負效應的企業，地方性商業銀行具有較高的負債率，且其債權人分布面很廣，在社會各個階層都有所覆蓋。當銀行因承受過度信貸風險而倒閉，將損害到多數人的切身利益。在經營過程中地方性商業銀行的問題具有極強的傳染性，如一家銀行出現極大風險導致銀行倒閉，將會對其他金融機構產生極大的影響。因此，在一定程度上信貸風險可能引發金融動蕩并造成宏觀經濟震蕩，必須對信貸風險進行嚴格控制。
四、強化我國地方性商業銀行信貸風險管理的措施
為確保我國地方性商業銀行能夠正常運行，必須加強信貸風險管理控制力度。作為地方性商業銀行發展的重要內容，信貸風險管理必須從戰略層面上進行分析、探究。建立完善的信貸風險內部控制制度，對信貸結構進行適當地調整，同時加強信貸風險的監督及管理，只有這樣才能確保地方性商業銀行的健康發展。為提高管理水平，相關管理部門需要做到以下幾點：
1.完善信貸風險內部控制制度對地方性商業銀行信貸風險內部控制制度進行有效完善必須做到以下兩個方面：首先，建立直接由管理層推動的內控機構。由管理層建立信貸內部控制體系有利于取得成功。作為內部控制的最高決策機構，董事會必須對高級管理層進行科學有效地管理、指導及監督。為了對內部控制職責進行更好地履行，銀行董事會可以進行相關職位的下設，進而充分發揮集體的作用，這種方式可以更好地確保董事輝決策的獨立性及可行性。其次，在內控體系建設中強調信貸部門的職責。內部控制體系建設是系統工程，應對各個部門的職責進行不斷強化，促使各個部門形成一個良好的整體，進而對內控體系的工作效率進行有效提升。只有完善信貸風險內部控制制度，地方性商業銀行才能在信貸業務各個發展階段對其存在的風險進行有效控制。
2.信貸結構調整，信貸風險分散地方性商業銀行在處理集中性信貸風險時，必須對其現有信貸資產結構進行適當調整，實行多元投資方案，對其信貸風險集中情況進行有效改善。對貸款實行分散政策，可以對銀行抗風險的能力進行有效提高。在分散信貸風險中主要應用的方式為分散客戶及分散資金投向行業。行業分散是指商業銀行將貸款分別投放到不同的行業或產品上，使貸款客戶的行業結構和產品結構多樣化，并且各行業間有較強的獨立性。從地方性商業銀行信貸管理工作的內部環境看，信貸結構調整、信貸風險分散，可以更加準確地把握信貸資產結構，全面評價信貸質量，及時有效地對潛在的信貸風險進行科學防范，并實現銀行內部信貸管理質量逐步提高的目的。
3.加強信貸風險的監督及管理健全風險預警體系的建立，可以將風險防范關口前移。為達到預期目標，地方性商業銀行建立一套科學有效的信貸風險預警體系，將傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況進行有效改善，同時對風險搜索的系統性和準確性進行不斷加強，對信貸風險的波動趨勢進行預先合理地判斷，加強管理者的風險防范意識及管理過程中的主動性。加強客戶授信制度的規范性，對客戶的資金需求總量進行科學分析，并制定合理的還款期限。在貸款期限即將到期時，必須督促客戶按時還款，防止信貸資金被擠占挪用形成極大信貸風險。
五、結束語
綜上所述，隨著社會主義市場經濟發展速度的不斷加快，我國地方性商業銀行信貸業務也得到了一定程度的發展。為確保銀行的快速發展，相關管理部門必須加強信貸風險控制力度及提高管理水平，完善內部控制制度，并提高管理層信貸風險防范意識，只有這樣才能推動我國地方性商業銀行的健康發展。
作者：陶磊單位：新鄉銀行
