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目前，農村信用社的高收益資產基本上是信貸資產，因此信貸資產質量就是信用社的生命線。沒有高質量的信貸資產信用社的發展是一句空話。如何提高信貸資產質量，是我們信用社需要長期面臨的一大難道。現結合我們的信貸實踐，針對如何提高農村信用社信貸資產質量的難點和對策作如下探討：

一、提高信貸資產質量的難點：

制約信貸資產質量，阻礙信貸資產質量提高主要有以下“五難”：

（一）懼貸惜貸放貸難。

1、惠民政策落實，農民貸款飽和。隨著近幾年國家出臺了免征農民稅費、對種糧農民進行補助、退耕還林資金補助等使農民的收入大幅的提高，同時農村醫療改革、義務教育階段的“兩免一補”等等減少了農民的支出。因此農民購化肥、農藥、農膜等生產性支出已經能夠自足，不需要辦理貸款。

2、國有企業改制逃債，信用社不敢貸。一些地方借國有企業改制之名，逃廢債務現象比較嚴重，信貸資金損失嚴重，加之國有企業包袱重、前途暗、政企不分，因此對國有企業產生了恐懼心理，不敢向其發放貸款。

3、民營企業發展不規范，信用社惜貸。民營企業由于自身發展存在的一些先天性不足，因此對民營企業的貸款，一方面由于其自身經營存在很多問題和不足，不能夠達到風險管理的要求，同時部分企業已經給信用社造成了一定份額資金損失，因此，信用社信貸人員和管理層，對民營企業不敢放手發放貸款，存在惜貸現象。

4、工商戶貸款規模難以擴張。個體工商戶經營流動性大，規模小，資金需求少，對資金的成本核算較細，往往是今天貸款明天還款，增加放貸的成本，難以增加的貸款總量。

（二）貸款有效擔保難。

1、農民貸款擔保難。發放小額信用貸款占比較小，如需大量資金，則由于農民的耕地是集體的、房屋是自建的，宅基地不能抵押。因此農民發展生產和消費貸款，很難提供不了符合信貸政策的擔保人或抵押物。同時一個村子有能力擔保的人員也僅有幾個人，當他們都需要貸款時，實際上就形成了不符合貸款規定的互保現象。

2、企業貸款難擔保。一是國有企業土地是劃撥的、辦理貸款抵押手續繁瑣，抵押變現較難；二是民營企業起步時多半經濟實力不足，因無力繳付國有土地出讓金而無法取得土地使用權證，這樣，即使擁有自建廠房，也不能作為有效財產來抵押。至于用租賃廠房抵押，物權障礙更多。用機器設備等抵押，因變現難等原因，信用社不樂于接受。三是中小企業貸款一般具有額度較小、時間較短、次數較多的特點，而抵押手續繁瑣、程序復雜，難以適應其要求，且抵押物的評估涉及多個部門、登記收費較高。四是部分中介機構評估不客觀、不公正，且不承擔責任，信用社或業主難以接受。五是經濟實力強、效益好的大企業，為防范風險，通常不愿意為中小企業提供擔保。六是一些地方雖有中小企業貸款擔保公司，但資本金額度小、收費高、擔保面窄。

3、擔保公司不成熟。一方面擔保公司的資本金額度小、收費高、擔保面窄；被擔保的品種很少，主要是個人消費貸款及銀行承兌匯票等，對中小企業固定資產貸款擔保的幾乎沒有，對流動資金貸款擔保的也很少；反擔保的條件有時苛刻。同時擔保公司提供的擔保金較少，而貸款金額大，信用社承擔的風險過高，積極性不大。

（三）不良貸款盤活難。

一是名存實亡貸款盤活難。國企的改制，有的是有牌子沒資產，有的是無牌子無資產的破產，造成信用社貸款懸空，還是老人員組成新班子后，對信用社債務不予落實。

二是改革初期交的“學費”盤活難。改革開放初期，各種小企業、小實體全部上馬，信用社對這各情況預見性差，管理不到位，貸款手續不健全。他們經營出現問題后，現在的收入僅能維持基本生活，根本無力歸還貸款。

三是法制不健全盤活難。對一些“老賴戶”“釘子戶”“難纏戶”一方面信用社起訴后，判決得不到執行，另一方面他們又在社會上反宣傳，制造新的“老賴戶”“釘子戶”“難纏戶”。

四是行政干預貸款盤活難。各級行政領導為了自己的政績，給信用社指令貸款，隨著領導人員的調動，新官不理舊帳，加之信用社又沒有真憑實據，造成這部分貸款盤活難。

（四）新放貸款管理難。

一方面信用社的員工大部分來自農村，文化素質、業務素質、思想素質、政治素質等較差，法制觀念淡薄，有章不循，拒變防腐能力較差。沒有去管理貸款。另一方面對不良客戶的識別能力差，不能有效的分析客戶的實際情況和還貸能力。只是片面的聽取客戶的介紹。沒有能力管理好貸款。第三信用社貸款筆數多、涉及面廣，信貸人員管理不能做到按時回訪，監督使用情況。

（五）自身不足競爭難。

信用社在自身的發展中同其他商業銀行相比，還存在一些缺陷：一是信用社各自為政，互不相助，實力不足，在爭取優質客戶上不能同商業銀行抗衡。二是技術信息差，不能給客戶提供全面的服務。三是人多、點多、費用高，服務成本增加。

二、提高信貸資產質量的對策和思考

提高信貸資產質量，是信用社發展的前提，是各項其他工作的基礎，沒有一個好的信貸資產質量，信用社的發展也根本無法談起，因此，如何提高信用社信貸資產質量，是信用社乃至金融界長期管理的重中之重，當務之急。

（一）調整信貸營銷策略，優化信貸資產結構。

信用社要實現安全性、流動性、效益性的經營宗旨，一方面必須扎根農村，搞好三農資金的服務，另一方面根據國家產業政策，把多余的信貸資源投向質量高，效益好的優質行業、朝陽產業和重點地區。信用社要深入調查了解企業和農戶的需要，服務到位，建立一批社會信譽高，收益好，風險小的優良信貸客戶群體。拓展消費信貸，特別是個人住房按揭貸款業務，增加家庭貸款的比重，占領優質的項目信貸市場，從而在信貸市場競爭中，牢牢地把握住市場競爭的主動權。

（二）改進信貸管理流程，明確信貸管理各個環節的權利和責任，確保規范運作。

雖然在信貸風險管理方面，建立和完善了貸款集體決策，審貸分離，分級授權等信貸管理制度，引進了信用等級，貸款評價，客戶授信，貸款五級分類等管理方法。但在加強風險管理的同時，信貸業務流程的鏈條不斷延長，一些環節功能重復，部門和人員責、權、利不明確，在一定程度上影響了信貸資產質量。按現行分級授權管理辦法，貸款發放與否的決策權多在上級社，而貸款項目評估，抵押物評定等具體工作則由基層社來完成，有些基層行出于自身利益考慮，往往出現偏離。一旦出現貸款風險，容易相互推諉，責任不明。因此，必須重新審視信貸管理流程，明確信貸風險評估、授權批準等不同環節的權利和責任，科學地制定貸款授權授信制度，避免“一刀切”。適當下放信貸經營權，做到信息與信貸決策權對稱，權力與責任對等，業績與利益與掛鉤。科學地設定信貸標準，在健全考核與監督體系的前提下，適當調整授信權限，讓基層社發揮應有的活力，同時承擔相應的責任。

（三）充分利用信貸風險預警體系，加強對貸款的監控和分析，將風險防范前移。

目前，信貸管理工作中存在事后處理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；靜態分析多，動態分析少；局部分析多，全局分析少的現象，因此，必須充分利用已有的信貸風險預警體系，制定行業信貸組合方案和行業信貸政策，注重規避、控制風險。通過信貸綜合系統動態監控客戶所處的經營環境和內部管理情況的變化，包括產品周期、客戶主要管理人員行為、客戶內部管理、客戶對外關系等方面的變化。動態監控客戶與銀行的交易，包括是否客戶存款連續減少、票據拒付、多頭借貸或騙取貸款、能否按時報送符合銀行要求的財會報表、是否回避與銀行接觸等。銀行根據以上掌握的信息，及時判斷資產的風險狀況，調整或采取相應的措施與對策，確保信貸資產的安全。同時，銀行各職能部門要在不斷完善各項規章制度、明確職責，規范操作規程的基礎上，定期組織人員檢查整個貸款過程的合規性，借款合同和擔保合同的完整性，貸款條件落實情況等，針對檢查出的問題及時提出指導性整改方案。通過監督檢查，發現問題，解決問題，不斷提高規避控制風險的能力，防止新增不良資產。

（四）加強貸后管理工作，明確部門責任，提前預知風險。

信貸權力下放后，上級聯社主要加強對貸款的貸后管理力度，進一步規范和加強以信貸業務發生后的貸后管理，有效防范和控制業務全過程風險，確保信貸資金安全周轉運行，才能真正提高信貸資產質量、業務經營效益，推動各項業務有效可持續發展。貸后管理必須要做到：

1、創新思想觀念，確立貸后管理戰略地位。一是確立貸后管理的戰略地位。把貸后管理工作擺到信貸風險控制，提高信貸資產質量，推進業務經營健康有效可持續發展的重要日程。應從宏觀上考慮，出臺進一步加強貸后管理工作的若干規定，這個規定包括貸后管理的內容、原則、貸后管理制度、部門崗位職責、管理行為規范和責任劃分，加強和規范貸后檢查、風險預警機制的建立和完善，規范信貸業務到期處理，嚴格信貸資產風險分類及不良貸款管理，建立統一的信貸檔案管理制度，嚴格貸后管理責任移交，建立貸后責任追究和獎勵制度等內容。從多層次、多領域、多層面、多環節入手，全面規范貸后管理行為，確保工作落實到位，真正起到風險防范作用，促進資產質量明顯提高。二是確立指導思想。貸后管理的指導思想是：堅持以化解風險為指針，全面落實貸后管理要求，促進全社風險管理意識的全面提升；促進信貸風險控制能力、信貸管理水平和信貸人員素質的全面提高；促進信貸結構優化和資產質量改善。三是貸后管理工作必須堅持職責明確，檢查到位，風險預警，快速處理四條原則。四是轉變重貸輕管觀念。要通過組織培訓學習，召開專題會議等形式，教育和引導全體信貸人員和客戶經理進一步增強對貸后管理工作重要性的認識，克服“重貸輕管”的現象。

2、加強制度建設，規范貸后管理行為。樹立“拿來主義”思想，借鑒國有銀行貸款管理的工作經驗，從嚴規范貸后管理行為，重點建立和完善以下制度：一是建立主責任人負責制度。明確管戶風險監控主責任人，按照規定的動作和要求實施貸后管理。二是建立重點客戶管理制度。信貸管理部門應按照貸款額度或授信額度、風險程度、管理難度確定各級的重點管理客戶、轄內集團客戶、管理行審批的重點客戶，系統性客戶、行業龍頭客戶、客戶部門直接營銷的客戶以及聯社管理客戶中貸款余額在一定金額以上的大客戶均屬聯社信貸部門、客戶部門加強貸后管理工作的重點對象。三是建立貸后檢查制度。要求做好首次跟蹤檢查，日常檢查，聯社信貸管理部門對基層信用社的檢查以及后臺對前臺的檢查，主責任人對責任人、經辦人的檢查工作，以確保貸后檢查制度落實到位。四是完善風險責任預警制度。要通過客戶資產賬戶信息、信貸管理系統、貸后檢查、客戶財務報告制度，做到及時化解處理貸款風險。五是建立信貸業務到期處理制度。六是建立信貸資產風險分類及不良貸款管理制度，做到真實分類不良貸款，劃分形態準確。七是建立信貸檔案管理制度。為加強貸后管理，依法確保貸款收回提供保障作用。八是建立貸后管理移交制度。包括經營主責任人責任、貸后管理主責任人責任和不良貸款管理責任人三個方面的責任移交制度，凡因工作變動，必須辦理移交手續，明確界定責任。九是建立責任追究制度。

3、堅持做到四個明確，嚴格落實貸后管理責任。貸后管理工作是一項系統工程，涉及全社上下和多個部門。因此，必須做到職責明確，部門落實，形成齊抓共管貸后工作新局面。一是明確基層信用社客戶部門的主要職責。客戶部門是貸后管理的具體實施部門，按戶配置專（兼）職客戶經理，主要包括：客戶監管及貸后檢查——監管客戶資金賬戶往來，信貸資金使用用途等用信情況，客戶生產經營及財務狀況，貸后跟蹤檢查，落實審批內容，收集客戶公開信息并定期聯系客戶；擔保人及擔保物的監管；風險分類及日常管理——按照規定評測客戶信用等級，并及時進行資產風險預警分類，維護貸后管理臺賬，整理、收集信貸客戶檔案有關資料，信貸管理系統數據錄入，貸款本金和利息收回；會同有關部門制訂不良貸款資產重組方案并組織實施；風險預警——做到發現風險信號及時提出處理建議并報告；定期報告——定期向信用社主任和貸審會、審批聯社信貸部門、重點客戶信貸管理部門、客戶部門匯報轄內客戶貸后管理情況。二是明確縣級聯社客戶部門的職責。縣級聯社客戶部門對信用社客戶部門的職責。縣級聯社客戶對基層信用社客戶部門貸后管理工作（包括客戶維護）負有指導、監督職責。主要包括：組織各信用社客戶部門成立客戶經理小組，制定重點管理客戶的貸后管理方案并組織落實；組織各基層客戶部門建立定期聯系協調機制，定期聯系客戶，收集客戶公開信息，并通報重點管理客戶信息；通過信貸管理定位實時監測重點管理客戶用信情況，并按照規定參加貸后檢查，會同有關部門制定重點管理客戶不良信貸資產處置方案，并組織實施；定期向貸審會或主任匯報重點管理客戶用信情況和風險狀況；三是明確信貸部門的主要職責，信貸管理部門是貸后管理的風險監控部門，設立專職人員，通過信貸管理系統監測客戶風險，檢查客戶部門貸后管理行為，并與客戶部門緊密合作，共同控制客戶信貸風險，主要職責包括：通過信貸管理系統實時監測客戶用信及客戶部門貸后管理情況；按照規定對客戶部門貸后管理情況實施現場檢查，經所在部門負責人同意，還可深入客戶進行檢查，了解客戶風險狀況；風險分析和預警——定期對本級客戶部門重點管理客戶及其所處行業，本級社審批的信貸業務進行風險分析，并按期向客戶部門發出風險分析報告及相關信息，若發現異常情況應隨時匯報，及時提示并督促客戶部門限期處理，并向部門負責人報告；定期向聯社主任、貸審會匯報所監測的經營單位（客戶）貸后管理情況及客戶風險狀況。四是明確其他機關部門職責。風險資產經營管理部門負責按照規定管理各社的不良貸款，包括不良貸款的清收、盤活、保全、抵債資產的接受和處置，表外利息的減免和呆賬核銷等；會計部門負責配合客戶部門做好賬戶監管，本息扣劃工作，嚴格資金流向；法律事務部門為貸后管理工作擔保法律支持；審計稽核部門和人事監察部門是貸后管理工作的監督、再監督部門。

4、建立有效的激勵機制，充分調動貸后管理工作積極性。一是建立貸后管理“過程控制”考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標準和依據，按季監控，按年評比，促使貸后管理人員經常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。二是完善激勵約束機制，把考核結果作為評價機構管理水平、管理者素質和業績的重要標準。對不能完成不良貸款剛性指標的支行，考核結果不能達標的基層社，要通過限制整改、削減授權、不得新增貸款等手段，促使自覺加強貸款風險管理。三是對貸后管理基礎好、水平高的機構，在信貸資金規模、財務費用、人力資源等方面給予傾斜，對工作實、能力強、業績好的信貸人員，要在晉升和薪酬方面給予重點考慮。四是對貸款管理好，貸款本息能全部按期回收的社，設立特別獎，給予主責任人、責任人和經辦人適當的物質、精神獎勵，從而調動工作積極性。

5、建立和健全有效內控制約機制，嚴格貸款責任及獎懲。既要對造成貸款損失的行為給予嚴懲，加強制度的執行力，嚴格責任追究，又要對正確決策及取得良好經濟效果的貸款行為給予獎勵，鼓勵信貸人員積極主動、科學有效營銷優質貸款。對不良資產的清收和盤活，實行領導一把手總負責制。層層簽訂壓縮不良貸款責任書，把保全和盤活計劃落實到人，充分調動信貸管理人員、資產保全人員清收盤活的積極性，有效地保全和盤活不良資產的存量。

（五）加強教育培訓。進一步提高信貸人員整體隊伍水平。

近幾年，信貸人員素質得到較大提高，但與現代商業銀行對風險管理的要求、客戶結構的變化、金融產品的創新以及信貸管理手段現代化要求相比，還存在較大的差距。一是加強信貸人員培訓，要針對管理人員的不同層次，制定不同的培訓計劃，從思想教育和引導入手，轉變信貸人員的思想，樹立信貸營銷觀念、全新管理觀念、最大的風險是缺乏風險意識等理念；二是加強對信貸人員和客戶經理的政治思想教育工作，進一步加強貸款管理工作的責任心和事業心，切實轉變作風，深入扎實工作，要求具體做到九個到位：現場檢查落實到位，報表、報告要詳實，情況要寫清楚，問題要真實揭示；信貸監控落實到位，要做到嚴格監控，快速反應，全程防控；限制性條款落實到位，堅持做到“三個執行不走樣”---執行貸款方案不走樣，執行貸款前提條件不走樣，執行信貸監管要求不走樣；賬戶資金監管落實到位，要做到連續跟蹤，全程監管，專款專用，確保歸社；預警信息識別到位，預警信號要100%識別，風險信息100%掌控；預警信號反饋落實到位，做到上下溝通，快速反應，情況清楚，意見明確；風險處置措施落實到位，抓好風險控制和轉化，做到方案具體，目標明確，重在化解；催收貸款本息落實到位，要做到戶戶有人管，人人有責任；幫扶企業客戶工作到位，重點幫助客戶加強生產、銷售、資金、財務管理，提高貸款企業的經濟效益，實現“雙贏”。三是建立信貸人員從業的資格認證、淘汰制度，提高現有人員素質，加快打造貸款管理專職隊伍，對不能勝任崗位工作的信貸人員，要果斷及時退出信貸專業崗位。四是信貸人員自己要加強業務技能學習，適應信貸業務發展的新要求。

（六）強化內部稽核工作，為信貸資產質量保駕護航。

內部審計機制是加強管理、規范經營、確保資產安全的重要手段，是銀行內控監督體系的重要環節。首先，必須建立有效的內部審計制度和制定嚴格的內審工作規范，其次，必須建立一個完備的、權威的內部審計監督機構，獨立自主地開展監督工作，獨立地運用內部審計程序，對經營活動的真實性、合法性、效益性進行審計監督，對信貸業務實行事前、事中、事后全方位的審計監督，讓審計人員參與重大經濟事項的決策、參與信貸評審委員會的討論。此外，還必須具有一支高素質的內部審計隊伍。內部審計人員要熟悉信用社各項業務，了解被審計單位或部門的業務活動情況，全面掌握各項金融方針政策、法律法規及銀行規章制度并能夠熟練運用，使這支隊伍成為防范信貸資產風險的衛士。

總之，信貸資產風險是金融機構需要長期探索、不繼總結、吸取經驗、步步提高的管理工作，隨著經濟的發展，社會環境的變化，信用社還需要不斷的總結和完善。