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商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)問題涵蓋面很廣，影響信貸結(jié)構(gòu)的因素也十分復(fù)雜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)更是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程。本文擬以商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)部基礎(chǔ)性因素為線索，對(duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)這一現(xiàn)實(shí)問題作一探討。

對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的認(rèn)識(shí)

信貸結(jié)構(gòu)的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構(gòu)成，是信貸總量變動(dòng)的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和支撐，其內(nèi)在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、客戶、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合。它既有數(shù)量特征，也有質(zhì)的規(guī)定。通常講某行業(yè)或某客戶所占份額或比重是信貸結(jié)構(gòu)直接的數(shù)量特征，信貸資產(chǎn)總量?jī)?nèi)的各種比例關(guān)系是信貸結(jié)構(gòu)的派生數(shù)量特征。信貸結(jié)構(gòu)質(zhì)量特征主要是指在總量?jī)?nèi)務(wù)部分之間相互促進(jìn)、相互制約的關(guān)系。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生較大變化或商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理要求或目標(biāo)發(fā)生重大調(diào)整時(shí)，原先的信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成就會(huì)發(fā)生相互更替，一些主要品種、主要客戶、主要行業(yè)就會(huì)變?yōu)榇我贩N、次要客戶、次要行業(yè)。這種變化推動(dòng)著信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。

深刻理解信貸結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵，全面把握其數(shù)量特征和質(zhì)量特征，對(duì)于調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)是十分重要的。把信貸結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單地歸結(jié)為各部分間的比例關(guān)系，忽視其內(nèi)在的相互關(guān)系，就會(huì)對(duì)信貸政策取向產(chǎn)生誤導(dǎo)。信貸結(jié)構(gòu)是動(dòng)態(tài)的，隨時(shí)都會(huì)發(fā)生變化，這種變化并不完全取決于商業(yè)銀行，它還要受經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、市場(chǎng)、客戶、環(huán)境等諸多不確定因素的影響。當(dāng)然，商業(yè)銀行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的主導(dǎo)作用是不容置疑的，它要滿足風(fēng)險(xiǎn)防范與控制基礎(chǔ)上的收益最大化目標(biāo)，依據(jù)這個(gè)目標(biāo)來不斷地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使信貸結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整是對(duì)信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成比重和比例關(guān)系的調(diào)整。信貸行為一旦發(fā)生，不論是對(duì)客戶的信貸進(jìn)人還是退出，信貸總量的增加還是減少，都會(huì)反映為信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，都會(huì)引起信貸結(jié)構(gòu)內(nèi)在關(guān)系的變化。信貸結(jié)構(gòu)還是反映商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要依據(jù)。研究信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)主要是為了防范和控制潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)的收益水平。就此而言，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是加快商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的根本舉措，是優(yōu)化信貸質(zhì)量的重要途徑，是提高經(jīng)營(yíng)效益的主要通道，是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

從目前情況來看，商業(yè)銀行的信貸管理通常是把重點(diǎn)放在對(duì)單一客戶的管理上，而對(duì)不同期限和不同風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品、對(duì)集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)客戶、對(duì)具有相近風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶群體、對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)同類產(chǎn)品的客戶群體、對(duì)在某一區(qū)域經(jīng)濟(jì)中居于重要地位的客戶，在信貸管理上則顯得較為薄弱。信貸資源過度集中在某些客戶、某些行業(yè)、某些領(lǐng)域，就容易導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)的局部失衡，形成現(xiàn)實(shí)的或潛在的結(jié)構(gòu)性信貸風(fēng)險(xiǎn)。這些局部的信貸風(fēng)險(xiǎn)從表象上看，似乎都有一定的偶然性，其實(shí)是對(duì)信貸結(jié)構(gòu)管理這個(gè)深層次問題缺乏足夠認(rèn)識(shí)所導(dǎo)致的結(jié)果。

對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的理性分析

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)。信貸結(jié)構(gòu)的性質(zhì)表明，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要一個(gè)過程，其具體方式常常表現(xiàn)為，日常性的微調(diào)和階段性的大調(diào)。日常性微調(diào)用來解決信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)在市場(chǎng)變化中的衰變、劣變，是商業(yè)銀行面對(duì)變化的宏觀經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)走勢(shì)所作出的適應(yīng)性調(diào)整。這種調(diào)整雖然時(shí)效性較強(qiáng)，但對(duì)整個(gè)信貸結(jié)構(gòu)影響較小。階段性大調(diào)是針對(duì)不同發(fā)展階段所面臨的突出問題而進(jìn)行的信貸結(jié)構(gòu)重大調(diào)整，它主要是對(duì)信貸結(jié)構(gòu)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，這種調(diào)整不可能一朝一夕完成，它需要一個(gè)漸進(jìn)的、不間斷的、動(dòng)態(tài)的調(diào)整過程。對(duì)商業(yè)銀行來說，只要有信貸業(yè)務(wù)，就存在信貸資源的配置，就有信貸資源的分布構(gòu)成，就需要有信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。因此，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一個(gè)永恒的課題，也是商業(yè)銀行信貸管理的長(zhǎng)期任務(wù)。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須遵循“三性”原則。效益性、安全性、流動(dòng)性的有機(jī)統(tǒng)一是衡量和評(píng)價(jià)商業(yè)銀行信貸資源分布合理性的尺度和標(biāo)準(zhǔn)，是確定信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)的重要依據(jù)。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是要有成本的。信貸的進(jìn)入或退出都是一種交易行為，交易成本是進(jìn)人或退出成本的核心部分，包括銀行為實(shí)現(xiàn)信貸進(jìn)入或退出收集信息的成本、談判成本、執(zhí)行成本、機(jī)會(huì)成本等。根據(jù)成本一收益均衡的原則，只有當(dāng)進(jìn)入或退出的成本小于收益時(shí)，這個(gè)交易才是可行的。如果成本等于甚至高于收益，就沒有必要去做這個(gè)交易了。具體來分析，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整就是不斷增加高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)比重，降低高風(fēng)險(xiǎn)、低收益資產(chǎn)的比重，控制低風(fēng)險(xiǎn)、低收益資產(chǎn)的比重。同時(shí)，還應(yīng)注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，在期限上把握好合理的比例關(guān)系。避免為了追求高收益而忽視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在我國(guó)目前資本市場(chǎng)還不太發(fā)達(dá)的情況下，信貸的期限結(jié)構(gòu)失衡很容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要通過機(jī)制來激勵(lì)。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整對(duì)擁有眾多分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行來說，如沒有有效的控制手段，其難度是相當(dāng)大的。盡管統(tǒng)一法人的體制要求各分支機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行統(tǒng)一政策，但分支機(jī)構(gòu)由于受到局部利益和眼前利益的驅(qū)動(dòng)，會(huì)進(jìn)行逆向調(diào)整。因此，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式選擇十分重要。階段性的重大結(jié)構(gòu)調(diào)整可采取強(qiáng)制性的、指令性的方式來實(shí)現(xiàn)，日常性的調(diào)整可通過引導(dǎo)性的方式來實(shí)現(xiàn)，如通過內(nèi)部資金價(jià)格來引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)按照總行確定的目標(biāo)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。這是成本最低的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方式。商業(yè)銀行總行可根據(jù)市場(chǎng)信貸資金供求狀況和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求及時(shí)調(diào)整內(nèi)部資金價(jià)格來引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)的信貸投向，抑制盲目擴(kuò)張和資源的過度占用，尤其應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的資金投向?qū)嵭胁顒e利率，引導(dǎo)資金流向和流量分布按目標(biāo)結(jié)構(gòu)要求的方向運(yùn)動(dòng)。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)信貸交易行為的評(píng)價(jià)與考核，并將結(jié)果與其收入分配掛鉤，以強(qiáng)化約束分支機(jī)構(gòu)的信貸行為，避免分支機(jī)構(gòu)逆向選擇客戶、決策信貸資源配置，激勵(lì)分支機(jī)構(gòu)服從全行整體資源調(diào)度，形成按總行規(guī)定的要求來配置信貸資源的內(nèi)在動(dòng)力和調(diào)整的主動(dòng)性，在管轄范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。

對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的把握

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向的調(diào)整。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對(duì)現(xiàn)狀的分析和未來的預(yù)測(cè)基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整。對(duì)未來的分析判斷、預(yù)測(cè)本身就充滿了諸多的不確定性，這對(duì)決策層提出了更高的要求。商業(yè)銀行總行要有一個(gè)明確的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)與計(jì)劃并作為指令性要求，各分支機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，并以信貸目標(biāo)結(jié)構(gòu)來評(píng)價(jià)各分支機(jī)構(gòu)的信貸行為。由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及的時(shí)間跨度較長(zhǎng)，需要經(jīng)過一個(gè)足夠長(zhǎng)的時(shí)間才能顯現(xiàn)。決策層應(yīng)在可以預(yù)見的諸多因素中篩選出具有本質(zhì)性、長(zhǎng)期起作用的關(guān)鍵因素。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是商業(yè)銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)的調(diào)整。一個(gè)前瞻性強(qiáng)又有實(shí)現(xiàn)可能性的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)，本身就是商業(yè)銀行信貸決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)。商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)要避免雷同化，每家銀行的比較優(yōu)勢(shì)不同，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)也會(huì)不同。商業(yè)銀行應(yīng)在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升自己的比較優(yōu)勢(shì)，不斷調(diào)整和優(yōu)化自己的信貸結(jié)構(gòu)，通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)來防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，來提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力，來提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，因此每一家銀行都應(yīng)發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)，謹(jǐn)慎把握，做自己最熟悉領(lǐng)域里的業(yè)務(wù)。對(duì)比較陌生的領(lǐng)域要謹(jǐn)慎，對(duì)一些比較“熱”的信貸對(duì)象，不能盲目跟從，否則就有可能陷入困境。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是國(guó)家宏觀政策引導(dǎo)的調(diào)整。由于信貸資源量的有限性和信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，國(guó)家在宏觀政策上應(yīng)給商業(yè)銀行以積極的引導(dǎo)，既不干預(yù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策，又利用好有限的信貸資源，使之發(fā)揮更大的作用。從根本上講，我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，需要解決的問題很多，其中很重要的一點(diǎn)是缺資金、缺資源，需要用錢的地方很多。因此，政府部門要適應(yīng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下管理經(jīng)濟(jì)的要求，善于運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段、經(jīng)濟(jì)方式來引導(dǎo)社會(huì)資金，包括商業(yè)銀行的信貸資金投向國(guó)家預(yù)期發(fā)展的領(lǐng)域和項(xiàng)目，如大型基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)等。這樣既可以加快經(jīng)濟(jì)建設(shè)，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，又可以促進(jìn)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還可以避免盲目投資而導(dǎo)致的資源浪費(fèi)。這幾年國(guó)家利用國(guó)債項(xiàng)目拉動(dòng)內(nèi)需，引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸資金的投向，一部分信貸資金從傳統(tǒng)的生產(chǎn)流通領(lǐng)域流向了基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，不僅使國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目得以順利實(shí)施，而且商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)也得到了優(yōu)化。