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一、引言

2008年北京奧運會后，美國發生了次貸危機，結果導致了世界性的金融危機爆發，波及到整個世界。由于世界經濟全球化趨勢的加快，我國業沒有幸免于難，特別是銀行業遭到了前所未有的打擊。由于社會主義市場經濟體制尚未完善，盡管具有一定的抗風險的能力，但是金融市場中還要許多不足之處，需要我們進一步提高防范金融風險的意識和能力。

二、金融危機下我國銀行風險防范中存在的問題

1、資本充足率下降

世界性金融危機也給我國的企業帶來了沉重的打擊，企業的經濟效益下滑，造成資不抵債的現象比比皆是，企業的舉債和償債能力下降，導致很多常規的銀行貸款變成了不良資產。資本市場嚴重受挫，企業的融資出現了資金鏈斷裂的現象，上述因素都導致了銀行的資本充足率嚴重下降，銀行資本不足自然會降低銀行抵御金融風險的能力。

2、銀行經營狀況不佳

事物都是有著因果聯系的。首先，由于企業經濟效益下滑導致舉債能力下降，銀行發放貸款的資本量明顯不足。很多企業被迫縮小生產規模，減少支出，以此來度過危機，結果導致了銀行和企業在貸款問題上出現了供大于求的現象。這些都是信息不對稱所導致的，需要貸款的企業由于資質不夠而無法獲得銀行的貸款，符合貸款的條件由于經濟危機的影響，以及生產規模縮小而不需要貸款；其次，貸款結構不合理，由于國家政策的導向作用，銀行在貸款方面總是傾向于大型企業，一旦出現經濟危機，就會導致那些行業中的龍頭大型企業出現虧損，其輻射效應也造成了相關產業的蕭條。

3、不良貸款急劇增加

不良貸款是和企業的舉債償債能力密切相關的。首先，隨著房地產行業的過熱，銀行發放的貸款數額空前增多，導致弱化了稀釋不良貸款的功能。其次，企業由于嚴重虧損，周轉的資金得不到及時提供，也會加大銀行貸款的風險，一些企業過于穩扎穩打，只是在企業的舉債范圍內貸款。再次，企業生產的原材料成本下降和應收賬款的增加，使企業的資產相對減少。銀行考慮到自身利益的因素，提高房貸的門檻，企業就很可能出現資金鏈斷裂的現象，企業的經濟效益明顯下滑，甚至出現停產的現象，這又反過來導致銀行不良貸款的急劇增加。除此之外，人為違規操作也是導致風險加大的重要原因。部分非法擔保公司與企業客戶經理暗中勾結，進行利益平分，這樣的做法將會損害銀行的整體利益。

三、銀行風險防范的具體方法

1、提高風險防范意識

作為銀行，不能一味的為了追求經濟效益而不顧一切，銀行要進一步提高抵御風險的意識。在貸款的門檻設置方面，如果銀行缺乏這種防范風險的意識，為了獲利而一味的降低貸款的門檻，就會導致銀行不良貸款的可能性大大增加，這是我國銀行業必須重視的問題。由于近幾年來我國經濟的過熱增長，房地產行業欣欣向榮，證券市場持續牛市的出現，住房貸款的量大幅度增長，國家對中小企業貸款的扶植政策等，造成了銀行為了追求利潤而忽視了貸款的風險。

2、加強金融監管

在市場中，監管自始至終都發揮著很重要的作用。美國次貸危機中金融體系出現了很多不應有的監管缺失，這對于我國銀行業監管者也是個很好的教訓。隨著國際金融市場的逐漸融合，各國金融聯系越來越緊密，因此需要大力加強國際金融監管合作。不僅要防止出現重復監管的問題，而且還要實現國際監管標準的統一，防止因監管標準不同而造成市場中的監管套利。

3、防止員工出現道德風險

一是進行貸款風險排查。每隔一段時間，由客戶經理交叉向其他客戶經理的每一位借款客戶發出確認函，要求其進行借款確認，以防止客戶經理借貸款之機冒名融資。二是開展崗位風險排查。要建立健全崗位輪換、強制休假和強制代班等制度，以切斷固有的利益鏈，從而暴露風險。要通過公開競聘，選拔德才兼備的優秀人才充實到銀行管理崗位上來，并在使用中加快崗位輪換的速度，還可嘗試跨地區、換崗位的崗位輪換制度。三是嚴肅處理違規行為。對違反風險防范措施的員工，一經查實，無論涉及到誰，都要嚴格按照規定予以處分，決不姑息遷就，以防影響工作。

4、建設銀行風險預警機制

及時的風險預警可以有效的防范金融風險的發生，因此，要建立和完善銀行風險預警機制。首先，銀行要完善內部控制制度，銀行各部門要按照企業的內部規定來上報財務報表，企業要認真審核報表的真實度，根據各種報表的數據特別是現金流量表來判斷風險的大小，從而制定風險預警計劃。同時，企業要根據防范風險預測，做出相應的調整，或是停業整頓，或者是做出內部處罰等措施。做到未雨綢繆，降低或規避風險的發生。

四、結語

總之，銀行提高防范風險的能力是一項系統的工程，并不是一蹴而就的。特別是在金融危機的背景下，防范金融風險就顯得更為具有戰略意義了。今后要進一步探索和嘗試，健全和完善防范風險的金融機制，促成我國金融業又好又快發展。

作者：王曉宇 單位：國家開發銀行陜西分行