網上銀行風險論文
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（一）網上銀行操作存在著法律風險
我國的電子商務和網上銀行是近年來興起和發展起來的，大多數針對網上銀行的操作和運營并沒有完善的配套法律措施，這使得銀行在業務開展的過程中面臨著無法可依的現狀，規范網上銀行的操作和運營變得十分困難。網絡金融犯罪的形式是多樣的，我國針對商業銀行的法律法規一直存在著滯后性的問題。銀行在沒有法律對其進行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動消滅在萌芽之中。
（二）網上銀行存在著技術風險
網絡對于銀行來說是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運營效率和運行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開放狀態之中，網絡犯罪在電腦和網絡日益普及的情況下不斷增長，各種網站都存在著被攻擊的可能性，而網上銀行更是黑客們的焦點。網上銀行的技術風險可能性越來越大，甚至遠遠高過網上銀行面臨的其他風險。另外，在電子技術和信息化不斷發展的過程中，網上銀行面臨著嚴峻的競爭環境，電子金融技術不斷更新，人們使用網絡進行交易的頻率和次數在不斷加大，人們根據各家商業銀行提供的產品品種和服務進行精細篩選，最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下，商業銀行如果不跟上時代的步伐，那么勢必會在競爭中落后，甚至被市場淘汰。
（三）商業銀行面臨著選擇性風險
選擇性風險是指網上銀行對消費者的吸引力不足，難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網絡是普遍和公平的，客戶可以在眾多網上銀行中自由選擇，他們在選擇網上銀行時首先以穩健性和快捷性為準則，但是這兩種準則存在著相互矛盾之處。穩健性使得客戶的資金安全得到保證，但是交易手續很繁雜，認證時間也很長；快捷性認證解密時間短，但是安全性有所下降。有的網上銀行注重將現實業務和網上業務的融合，使得二者有機結合。客戶會根據自己的實際需求，對各網上銀行的特點進行比較，選擇能夠滿足自身需要的網上銀行。
二、網上銀行風險管理對策
（一）網上銀行可以加強法律風險防范策略
加強法律風險的防范對于銀行來說至關重要，國家可以借鑒發達國家的經驗對網絡金融活動中出現的問題建立網上銀行法律法規，使得金融參與者的行為得到規范。同時，國家應該成立針對網上銀行法律法規的執法系統，使措施可以得到執行，并得到銀行和客戶的信賴。
（二）網上銀行應該注重技術風險的防范
第一，網絡銀行可以建立安全防護體系，對日常業務進行有效管理，在安全技術的保障下杜絕各種安全隱患，避免出現安全風險。安全防護體系體現在風險的事前防范上，建立在分析網絡脆弱性的基礎上。第二，網上銀行應該不斷加快網絡加密技術的發展，如果通過公共網絡進行重要信息傳輸的過程中能夠使用加密技術，那么數據包被攔截、信息被監聽的可能性就會下降很多，網上銀行和客戶之間的交流也可以變得更加安全。第三，網上銀行可以發展數據庫技術，要防范網上銀行的安全風險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數據庫技術儲存、管理和分析處理數據，這是現代化管理必須要完成的基礎工作。
（三）商業銀行可以進行選擇性風險防范
選擇性風險的根源在于對客戶的吸引力不夠或者操作手續過于繁雜使得客戶失去耐心，面對此風險，可以從以下幾點防范：第一，銀行可以加大對自身網上銀行的宣傳，使得客戶對網上銀行有深刻的印象，在宣傳的時候要突出本企業的特色；第二，簡化網上銀行操作的步驟，并保證網上銀行操作的完全，讓客戶感受到網上銀行的便捷，這樣客戶就會提升對網上銀行的好感度。
作者：裴立公單位：中國人民銀行宿州市中心支行
