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1.急銀行之所急———控制中間業務潛在風險

目前，中間業務是各商業銀行機構極為重視的業務，也是金融創新的主要領域。中間業務是指銀行通過為客戶辦理支付結算，以及其他委托事項從中收取手續費的各項業務，包括票據承兌、開出信用證、代客外匯交易、代客理財、匯兌等業務。由于無法對日新越異的銀行中間業務進行有效的規范和管理，業內逐漸出現了一種無奈：律師服務未能在中間業務領域發揮應有的保駕護航作用，銀行開始從風險經營型企業，演變成風險厭惡型企業，其中律師服務缺位成為重要的原因。如果說傳統存貸款尚有固定的法律服務模式可循，更多的中間業務和金融創新業務，正在成為沒有法律服務規范可循、具有巨大需要的領域。進入銀行中間業務領域，需要重新定位銀行相關部門的職能，與律師服務協同發揮防范控制和化解中間業務法律風險。由于銀行中間業務法律規定很少，限制相對寬泛。律師應當積極建議銀行建立完善的中間業務風險控制機制，以專業知識對合同性文件進行法律審查。讓律師服務提前介入中間業務產品設計和交易，論證中間業務新產品的合法、合規性，客觀、公正、合理地安排中間業務法律框架，開展法律專題調研，研究中間業務法律風險預防，建立法律風險評價制度，研究總結法律咨詢疑難問題，逐步形成中間業務法律指引。對中間業務合同及文件進行法律審查，商業銀行總行或分行對多數傳統業務已經制定了規范縝密的制式合同，但在中間業務方面，由于種類繁多、產品差異較大，客戶需求差異化，出于業務競爭的需要，需要為客戶提供個性化服務，因此較多業務沒有制定制式合同，在此情況下銀行相關部門與律師在開展中間業務過程中，應當根據客戶實際需求擬訂合同。目前，中間業務立法仍有不少空白，對聯系廣、影響大的業務側重于監管限制，忽視銀行與客戶關系的調整，缺乏對中間業務當事人權利義務的有效規范。基于上述實際，律師可以通過中間業務合同文本的審查、修訂、使用、管理，進行合同履行及跟蹤監督，規范當事人的權利義務關系，發揮合同文本的事前防范功能，進而增強中間業務可預期性和確定性，規范銀行和客戶交易雙方的權利和義務關系，防范減少糾紛。

2.開展有效性審查———控制消費貸款法律風險

銀行的個人消費貸款(即銀行的零售業務)業務領域，蘊含著律師非訴訟法律服務的廣闊空間。以個人住房貸款為例，律師介入銀行按揭業務，運用法律知識和經驗，對開發商、購房者的主體資格和文件進行真實性、合法性、有效性審查，通過服務銀行、開發商和購房者三方，既能有效地防止虛假現象出現，盡可能控制信貸資金出現呆賬、壞賬；又能對銀行信貸資金安全、有效、及時地回收起到保障作用。通過對三方當事人提供專業化的服務，從而保障消費貸款的安全、便捷、合法、規范。具體來說律師的法律服務應包括：協助銀行對房產開發商及樓盤開展調查確認，出具法律意見書。協助銀行做好對購房者的調查核實，出具法律意見書。協助銀行、開發商、借款人三方擬訂個人住房按揭法律事務所需一切合同、協議及其他法律文件，并對三方簽訂的協議、合同及其他法律文件提供律師見證。協助各方辦理按揭貸款房屋的各項登記備案。根據借款人的還款日期，及時提醒借款人履行合同按時還款，對借款人遲延還款的，發出催款函督促購房者按時歸還本息，發現購房者無力歸還本息，盡早采取措施，要求開發商履行回購義務，或拍賣所抵押房產。

3.運用法律文書工具———優化律師服務

銀行對開發貸款項目、技改貸款項目的項目評估是貸款前的必經程序，項目評估報告是商業銀行審貸會決定是否貸款的重要決策依據。項目評估報告通常包括：借款人評價、項目建設條件評價、市場評估、投資估算和籌資評估、償債能力評估、貸款風險評價等內容。其中對于借款人資信狀況，經過律師調查可以出具法律意見書；對于項目建設條件評價當中的項目合法性審查，也可以通過律師調查、審查后出具法律文書。對于貸款風險評價當中的擔保風險分析，律師可以對借款人擬提供抵押的抵押物合法性進行審查。對該抵押物權屬調查之后出具法律意見書。銀行流動資金貸款中的律師法律服務，主要是由律師對抵押人提供的抵押物進行合法性審查，以及到房地產抵押登記部門進行調查，出具相應的法律文書。另外律師還應該參與對借款人的資信調查，介入對借款人借款投入的項目的合法性審查，以及對借款投入項目的聯建合同的審查、聯建方的資信調查等等。

4.提高律師綜合素質———勝任法律服務

要求隨著金融一體化和自由化的逐步深化，商業銀行新業務、新品種和新經營體制次第推出，經營理念與業務范圍等發生了重大變化，其間所面臨的法律問題前所未有，要求律師不僅精通法律還要掌握金融業務知識，不僅精通本土金融法律事務運作，還要掌握國際市場金融法律事務運作方法。從國有的現狀看，我國商業銀行在衍生金融工具交易、投資銀行業務等方面缺乏人才，商業銀行為彌補缺陷，除了引進人才之外，帶有明顯傾向性的選擇就是引進高端法律人士。從律師業務與國際接軌的結果來看，就是商業銀行嘗試成立類似國外銀行的法務部門，實現法律事務自行處理。我國沿海地區外資銀行已經試點取得了積極的效果，參與其間律師的優勢主要體現在專業素質方面。律師從業人員應當不斷提高自身素養，選擇更高的定位，直接為銀行提供法律專業服務。

5.從規范貸款程序入手———開展法制業務培訓

鑒于人民法院受理商業銀行為原告的民事訴訟案件逐年增加，執行難度逐步加大不斷蔓延的趨勢。律師服務需要以《商業銀行法》《貸款通則》為教材，針對銀行客戶經理工作經驗不足，人員素質參差不齊開展銀行信貸法律事務全程培訓：貸前階段培訓重點放在掌握借款人的借款條件、借款用途、還款來源、擔保人及抵押物狀況、變現能力的調查方法。學會收集真實有效的客戶資料。貸中階段培訓重點放在學習分析借款人的經營狀況、財務數據、信用狀況，考察擔保人的擔保能力，抵押物的權屬變化。貸款需求量的測算，適當授信額度確定的計算方式。貸款發放合規性考核標準掌握，法律合同的簽訂標準，抵押物登記的程序確認。貸后階段培訓重點放在加強貸后管理要領掌握，走訪客戶、現場檢查的必備要素，貸后檢查報告格式文本，發現問題的上報程序，進行風險預警的項目庫進入等等。在培訓的基礎上，協助銀行開展信貸合規法律審查，把防范銀行信貸風險落到實處。

6.根據商業銀行需求———豐富法律服務內涵與形式

由于我國銀行業與法律服務相融合相對滯后，律師過去為銀行提供的法律服務方式粗放簡單，內容較為單純，主要為訴訟業務。在當前同業競爭激烈，金融監管升級的形勢下，銀行難以對法律服務提出確切、系統、全面的需求。需要律師借鑒國際同行的經驗，主動地向銀行介紹法律服務，探討合作的領域，而不應當局限于訴訟服務。當前，律師為銀行業提供法律服務內容廣泛，新的服務需求正在不斷涌現：一是參與銀行股份制改造（主要是配合城市商業銀行上市）的合并與分立活動，對其法律可行性和可操作性進行論證，承擔具體的法律文件的起草、審訂，參與整個活動的談判和監督執行；出具法律意見書和起草、審核相關法律文件；參與投資項目的選擇、談判。設計投資方案，協助尋找投資機會和投資伙伴；為銀行進行有關的銀行資信調查，并出具調查報告。二是介入地方融資平臺銀行資產保全；按揭、轉按揭擔保責任認證；國際業務離岸資金保函檢證；跨國融資合法性驗資保險；銀團貸款合作見證；銀行混業經營許可等方面，法律服務項目豐富，既能為銀行提供法律保障，又能開拓律師服務新領域。通過雙方努力，完全可以把銀行新業務引進到法律服務中來，探索為銀行提供服務的新模式。三是推出“駐行辦公式”服務，正在成為銀行與律師業聯手的新形式。律師事務所派出深諳金融業務、經驗豐富的專業律師進駐銀行，把法律服務送上門，提供全天候服務。既滿足銀行客戶需求，又使律師事務所以獨特的方式開拓市場。為銀行服務的律師必須熟悉銀行法律、法規、實務經驗豐富，通曉銀行法律業務。律師事務所應當根據銀行需求，因地制宜地尋求新的法律服務模式為銀行提供服務。隨著銀行業對法律服務需求的層次提高，法律服務工作量的加大，單兵作戰、單打獨斗的方式，將會被團隊化律師所取而代之。隨著外資銀行的進入，國外以銀行法律服務為主業的專業律師已經進入中國。我國律師事務所如果不能及時調整策略，將難以為銀行提供良好的服務，極有可能在激烈的競爭中失去話語權、生存權。我國逐步走向開放的銀行業，應對“狼來了”的最有效的措施，就是借鑒發達國家法律服務的經驗為我所用。例如在信貸業務領域，借鑒文件清單、法律意見書、盡職調查、貸款條件衡量表等成熟制度，進一步完善貸前、貸中、貸后程序。在銀行重點開展的銀行不良資產處置業務、開拓中間業務領域、網上銀行新興業務等方面，借鑒國外同行的有益經驗，擇其善者“照搬移植”為我所用。只要律師和銀行共同攜手，就能夠促成銀行業與法律服務的共同發展。

作者：郭文珠