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一、缺少完善的高效利率的管理機構

一是缺少利率機構的決策管理人員。二是確定與執行利率的主體產生了錯位。三是缺少能夠在利率體系結構中實行重要決策的因素。利率風險的管理理念比較落后以及缺少相關的專業人才，限制了利率風險的防范技術發展因為長時間的受到利率管制影響，商業銀行對有關的利率變動反應的速度比較遲緩，盡管存貸款的競爭方式已經由單純的追求規模擴張轉變為對經濟效益的追求，但是對價格等一系列深層次的經營管理模式的競爭方面的認識還比較淺顯。與此同時，真正具有利率的風險管理知識以及相應的實踐經驗的專業人才非常少，沒有辦法滿足利率市場化的需要。

二、利率市場化下存在的風險

實現利率市場化的機制，能夠有效的實現貨幣資產在供求之間的高效配置以及高效使用，并且可以充分體現其公平性以及公正性，對于我國來說，在調整優化經濟結構以及產業類型的升級等方面，有著非常重要的作用。但是，對于依賴政府的管制利率開展經營形式的商業銀行而言，將會導致許多風險的產生，大致包括利率風險、信用風險以及盈利風險。

（一）利率風險

商業銀行在短時間的范圍內對于調整資產的負債結構能力是有限的，同時又沒有一些對利率風險的進行保值的工具以及手段。所以，在利率的波動范圍擴大之后，商業銀行就會面臨著非常大的利率風險，其資產的負債結構、現金流動以及凈收益等方面都會受到一定的影響。這樣的利率風險，重點體現在基金差風險、重新定價風險、選擇權風險這三方面。

（二）信用風險

信用風險在商業銀行中是一直都存在著的，但是，實現市場利率化之后，在程度上獲得進一步的提升。因為金融市場上的信息不對稱現象是普遍存在的，往往導致了信貸市場的反向激勵以及反向選擇，通常情況下借款人為了能夠定期支付高額的貸款成本就會選擇高風險，同時帶來高收益的項目進行投資與經營，借款人為了得到高額的利潤只有把資金投入到有很高風險的行業，這種情況就加劇了商業銀行的信用風險。

（三）盈利風險

大部分商業銀行營業的收入，大致是來自于一些表內業務以及相應的表外業務這兩大部分，其中表內業務是傳統銀行業務，而表外業務是創新型業務，現階段還不是很成熟，所占據的比例也比較少。如果形成市場的利率機制，利率的波動必然會直接影響商業銀行營業的收入，導致商業銀行開展提高存款利率同時降低貸款利率的對戰情況。為了增加存款數量，存款的利率就一定要上漲到一定的程度，然而為了爭取一些貸款客戶特別是優質的客戶，貸款的利率不得不實行下降的措施，進而致使金融市場秩序的發生紊亂。

三、相應風險的防范對策

（一）利率風險的防范對策

1、加強利率的預測工作。要想盡量降低利率波動帶來的風險損失，就一定要加強對利率未來走勢的分析與預測的工作。有很多因素都會影響到利率的變動，主要有：物價水平、宏觀經濟調控、利率水平以及國際經濟形勢等。當然，要想準確的預測這些因素相關的變動以及相互之間的作用對利率的產生怎樣的影響，這是一項極其復雜的工作。

2、改進利率的定價機制。對銀行現有資產的負債狀況進行分析，承擔了多大的風險，其實行的基本方法有四種，分別為編制分析報告、模擬動態收入、分析凈現值以及分析持續期。我國的商業銀行應當在強化管理的前提下，逐漸引進多種價值分析的方法，形成系統的利率風險的識別與測量的體系。完善資金轉移的利率定價機制，使風險和利息進行掛鉤，真正達到用利息進行風險補償。與此同時，還要強化對利率風險控制制度的建設，嚴格按照監管制度執行。

3、健全利率風險的管理機制。要想建設專門利率風險的管理部門，健全利率風險的管理機制，培養具有專業知識以及能力的管理人才，制定相關利率風險管理以及監控的規程等方面探索有效的對策，對利率授權的權限以及責任進行劃分。

4、開發金融衍生品的市場。各個銀行之間在市場上推出了相關的金融衍生品，目前還處在初級階段，而且衍生品的市場本身還存在著較多的風險，所以，不應進行投機的活動，只有在規避風險方面開展這項業務，堅持走期貨的市場“金融化”道路。

（二）信用風險的防范對策

為了增強信用風險防范，商業銀行應當對借款人的計劃投資項目、資產負債、貸款的用途以及主要營業收入等情況，進行確切的了解。在貸款合約執行的過程中，商業銀行應當加強對借款人投資風險活動的行為開展監督，必要的時候還可以讓借款人提供相應的資產抵押或者是第三方的保證書。與此同時，提倡信用的文化建設，把信用的文化建設當作一項工程來實施，充分的調動社會上一切的力量參與到信用的文化建設之中。

（三）盈利風險的防范對策

因為我國的商業銀行業務在長時間內都是被傳統的業務所統治，利潤對存貸款的利息差額依賴性過于強大，所以一定要開拓中間的業務市場，依靠金融產品的創新以及服務的創新進行吸引客戶，增加銀行的營業收入，擺脫利息差額的限制，進一步降低利率風險。按照我國商業銀行業務的發展趨勢，應當以中間業務作為發展龍頭，實行中間業務多樣化經營的道路。從長遠方面來看，增加中間業務的創新力度，開發新產品，實現收入的多極化，強化抗風險的能力。與此同時，還應重視表外業務的發展。

四、結束語

總結利率市場化的相關經驗，讓我們知道商業銀行自身管理機制的完善程度嚴重影響了利率市場化的發展，在我國市場經濟不斷改革的形勢下，我國利率市場化的改革已經不是以人的意志作為主體。我國的商業銀行一定要積極適應利率市場化不斷改革的發展進程，加強對影響銀行正常經營的利率市場化等方面的研究探討，同時要主動從各個方面強化對利率風險防范的措施，將有利于把握利率市場化中存在的各種發展機遇，加快發展步伐。

作者：洪效俊單位：中國農業銀行股份有限公司山東淄博分行