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摘要：商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)體系的主體，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的重要作用。隨著金融創(chuàng)新步伐的加快、金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展、國(guó)外銀行的紛紛涌人以及自身體制存在的弊端，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，如果不加以有效防范和化解。勢(shì)必會(huì)危及我國(guó)的金融安全。因此，分析我國(guó)商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)并找出化解途徑，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的界定

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式，它是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中由于一系列不確定因素而導(dǎo)致的價(jià)值或收益損失的可能性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是存款者擠提存款而銀行沒(méi)有足夠的資金支付出現(xiàn)支付危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)：二是借款人到期不履行合同，無(wú)力或不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按期收回、信貸資金周轉(zhuǎn)受阻的風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行自身資本金數(shù)量過(guò)小，不能抵補(bǔ)虧損以保證銀行正常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的典型特征是階段性、趨勢(shì)性和可控性。所謂階段性是指銀行體系內(nèi)部各種矛盾的累積和加深的過(guò)程，部分銀行活動(dòng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)已經(jīng)預(yù)示著銀行危機(jī)的到來(lái)。所謂趨勢(shì)性是指一段時(shí)間內(nèi)雖未演化成銀行危機(jī)，但發(fā)展趨勢(shì)明顯。危機(jī)性增大。所謂可控性是指人們能夠?qū)︺y行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，有可能遏制甚至化解風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)化解途徑

1，深化商業(yè)銀行體制改革，逐步向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，加快商業(yè)銀行的企業(yè)化改造，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的科學(xué)決策機(jī)制、監(jiān)督約束機(jī)制和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制。在今后一段時(shí)期內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在以下幾個(gè)方面加快改革：一是盡快依照《公司法》、《商業(yè)銀行法》等法規(guī)和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，改造和規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行的組織形式和組織機(jī)構(gòu)尤其是結(jié)合目前正在進(jìn)行的股份制改造，使商業(yè)銀行成為產(chǎn)權(quán)主體多元化、法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場(chǎng)化運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)責(zé)任的獨(dú)立性，以及承擔(dān)責(zé)任的膽略和管理現(xiàn)代金商業(yè)融企業(yè)的能力是建立良好公司治理結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵組織結(jié)構(gòu)改造有利于培養(yǎng)一批高層次的金融企業(yè)管理干部，同時(shí)能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的監(jiān)管從過(guò)去的行政管理轉(zhuǎn)變成嚴(yán)格按照法律規(guī)范的監(jiān)管。二是真正恢復(fù)商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性，在保證安全的基礎(chǔ)上，追求盈利最大化，并在法律和政策上予以明確的保護(hù)。三是使用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)及通訊手段等現(xiàn)代化工具，增加業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營(yíng)過(guò)程的科技含量，提高業(yè)務(wù)國(guó)際化水平，提高技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的速度。四是在提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)水平的基礎(chǔ)上，開(kāi)展集約化經(jīng)營(yíng)。

2，加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，拓寬解決商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的新思路。我國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)已成為威脅國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全、影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的隱患。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，減少和化解銀行不良資產(chǎn)將成為商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的重點(diǎn)，為此，商業(yè)銀行要建立一套新的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。一是建立信貸資產(chǎn)保全機(jī)制。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)和長(zhǎng)期發(fā)展的保障，為了防止出現(xiàn)新增不良資產(chǎn)，部分銀行開(kāi)始組建專(zhuān)門(mén)的信貸資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)，以信貸資產(chǎn)保全為核心建立新型的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。例如，統(tǒng)一客戶(hù)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：實(shí)行有效抵押和擔(dān)保：貸款嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)度確定投向、投量、期限；規(guī)范信貸評(píng)估行為，提高評(píng)估水準(zhǔn)積極參與企業(yè)兼并、分立、破產(chǎn)，支持企業(yè)轉(zhuǎn)制，依法處理銀企間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，逐步解決歷史遺留的呆賬；自覺(jué)地將信貸活動(dòng)納入法制化管理軌道，努力實(shí)現(xiàn)借貸合同擔(dān)保合同、抵押合同及條款的合法合規(guī)性：健全信貸資產(chǎn)管理的責(zé)任機(jī)制，明確信貸調(diào)查、審查、審批及管理人員的職責(zé)，建立貸款資產(chǎn)第一責(zé)任人制度。二是推行不良資產(chǎn)證券化，增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和發(fā)展后勁。借鑒國(guó)外處理不良資產(chǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)已成立了4家資產(chǎn)管理公司，通過(guò)證券化來(lái)清理四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。可以預(yù)計(jì)，當(dāng)已剝離的銀行不良資產(chǎn)得到處置后。資產(chǎn)管理公司積累的豐富經(jīng)驗(yàn)必然有利于其從事資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，資產(chǎn)證券化將作為我國(guó)銀行進(jìn)行資產(chǎn)動(dòng)態(tài)管理的一個(gè)有利工具，而其功能并非僅僅局限于不良資產(chǎn)的處理。

3，強(qiáng)化商業(yè)銀行流動(dòng)性管理。商業(yè)銀行要明確流動(dòng)性管理的重要性并采取相應(yīng)配套措施。高層管理人員進(jìn)行決策時(shí)應(yīng)確保銀行流動(dòng)性管理的優(yōu)先性。管理部門(mén)要協(xié)調(diào)所有資金使用部門(mén)的活動(dòng)，對(duì)銀行的流動(dòng)性管理進(jìn)行決策分析，避免決策失誤導(dǎo)致流動(dòng)性不足或剩余而給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。另外，流動(dòng)性管理部門(mén)必須同客戶(hù)保持密切聯(lián)系。做到預(yù)知大客戶(hù)何時(shí)提現(xiàn)或存款，以便提前安排資金計(jì)劃。同時(shí)，商業(yè)銀行要在供需的基礎(chǔ)上做好未來(lái)流動(dòng)性的預(yù)測(cè)和分析工作，編制流動(dòng)性計(jì)劃，減少融資成本，使銀行需持有的準(zhǔn)備金最小化。此外，商業(yè)銀行還可以借鑒西方銀行成熟的經(jīng)驗(yàn)，采取科學(xué)的度量方法，建立一套科學(xué)適用的流動(dòng)性管理預(yù)警監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

4，大力拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍在目前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，越來(lái)越多的企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)直接融資，商業(yè)銀行的客戶(hù)不斷流失，傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務(wù)范圍，大力突破傳統(tǒng)的存貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)。例如，創(chuàng)新住房?jī)?chǔ)蓄、外匯理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)、抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸、貸款證券化、收費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，重視表外業(yè)務(wù)，并將其作為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，努力推出如擔(dān)保、承兌等業(yè)務(wù)。同時(shí)進(jìn)行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新，結(jié)合自身實(shí)際，在以下領(lǐng)域進(jìn)行有益嘗試：①保證業(yè)務(wù)：②財(cái)務(wù)顧問(wèn)與投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)；③現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，包括協(xié)助企業(yè)減少閑置資金和進(jìn)行短期投資、賬戶(hù)信息服務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)、決策支援服務(wù)等：④互換業(yè)務(wù)，包括貨幣互換和利率互換：⑤貸款的替代物，包括備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、循環(huán)便利、多種選擇權(quán)便利等：⑥貸款出售，包括單筆貸款出售和多筆貸款出售，即貸款證券化；⑦自動(dòng)化服務(wù)，包括電子銀行和家庭銀行服務(wù)。

5，充分利用資本市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行快速發(fā)展。一是利用資本市場(chǎng)的發(fā)展多渠道籌集資金，解決商業(yè)銀行資金渠道來(lái)源單一的問(wèn)題。從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資金來(lái)源結(jié)構(gòu)看，負(fù)債的絕大部分是存款，所有者權(quán)益則全部來(lái)自國(guó)家投資，資金來(lái)源渠道狹窄，銀行資金與資本市場(chǎng)沒(méi)有形成雙向流動(dòng)機(jī)制，主要是銀行資金單方面流向資本市場(chǎng)。其實(shí)，在資本市場(chǎng)分流銀行資金的時(shí)候，銀行也可通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)籌資。如商業(yè)銀行可在資本市場(chǎng)上公開(kāi)發(fā)行股票籌集資本，也可以通過(guò)發(fā)行金融債券籌資，這樣既可以增加商業(yè)銀行的資金來(lái)源，增強(qiáng)資金的穩(wěn)定性，又可以提高資本充足率。二是通過(guò)參與資本市場(chǎng)交易，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。首先，資本市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行解決資產(chǎn)質(zhì)量單一問(wèn)題提供了可能。商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)外，還可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)和資產(chǎn)的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)盈利性、流動(dòng)性和安全性的最佳組合。我國(guó)商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)取得了一定的成效。我國(guó)商業(yè)銀行持有債券占總資產(chǎn)比率已經(jīng)從1997年的4，98％上升到2001年的12，5％，債券投資已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一條重要資金運(yùn)用渠道，對(duì)提高商業(yè)銀行整體收益水平作用明顯。可以預(yù)計(jì)，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的作用會(huì)越來(lái)越大。其次，通過(guò)資本市場(chǎng)，解決商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行擁有比例相對(duì)較高的不良資產(chǎn)能否有效處置，關(guān)系到我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革進(jìn)程。而資本市場(chǎng)的發(fā)展恰恰為不良資產(chǎn)的處置提供了市場(chǎng)空間和實(shí)現(xiàn)途徑。再次，大力拓展與資本市場(chǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)，如開(kāi)放式基金的銷(xiāo)售及基金的托管、清算、開(kāi)辦資產(chǎn)管理、證券投資咨詢(xún)、證券交易結(jié)算等業(yè)務(wù)，充分利用資本市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)遇拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓寬收入來(lái)源渠道。

6，加強(qiáng)自身建設(shè)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，主動(dòng)應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)。調(diào)整我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念，改革用人機(jī)制，加快金融創(chuàng)新，提高金融電子化水平，拓寬銀行業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，提高我國(guó)商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

7，加快商業(yè)銀行法制化建設(shè)步伐。商業(yè)銀行的健康發(fā)展離不開(kāi)健全的金融環(huán)境，要加快法制化建設(shè)，并嚴(yán)格依法監(jiān)管，嚴(yán)肅查處商業(yè)銀行的違法違規(guī)行為。商業(yè)銀行法制化建設(shè)要以一系列商業(yè)法律體系為基礎(chǔ)，其中包括《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等；其次要有規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的法律體系，它包括《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款法》、《擔(dān)保法》、《承兌法》、《金融衍生工具管理辦法》等；最后還需要建立高效的法律執(zhí)行體系，包括專(zhuān)業(yè)執(zhí)行人員以及高效率的法律執(zhí)行體系，只有這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)有法可依、違法必究，商業(yè)銀行的違法違規(guī)行為才能得到嚴(yán)肅查處和糾正，確保商業(yè)銀行安全高效運(yùn)行。