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一、引言

作為傳統農業大國，加快農業產業升級，促進我國農業由粗放型向集約型轉變，是我國經濟發展面臨的關鍵環節。我國是典型的農業占主導地位的國家，要順利推動農業發展方式的轉型，一定離不開農村金融市場的資金支持。作為曾經促進經濟發展的資金提供者，農業銀行今天所面對的農村已不是那個舊農村，而是已在經營方式、生產方式、增長方式、經濟結構方面都發生了巨大變化的新農村，因而農業銀行對農村發展支持的力度，將直接影響到我國能否有效破解“三農”問題，事關能否順利促進農村經濟發展再上新臺階，這也是全社會所關心的問題。

二、農業銀行與農村金融市場的適應性分析

作為曾經深深服務于廣大農村的國家正規商業銀行，農業銀行相對于農村非正規金融組織來說，存在違約風險大、業務枯萎的問題。上述問題產生的主要原因在于，非正規金融組織能夠在各種時間節點上，對所有農戶的資金需求情況靈活調劑資金，滿足借貸者的申請，它是內生于農村金融需求，能很好地適應農業發展需求。作為國家核準的正規金融服務機構，農業銀行的運作脫離不開行政體制束縛，加之它外生于農村金融市場，政府化的管理方式讓它很難適應農村金融市場的發展，最終不得不作出撤離農村市場的發展戰略，并撤并農村落后地區的經營業務。綜合來看，農業銀行與農村金融市場的背離主要體現在兩個方面：

（一）所設計金融產品不能滿足農村金融市場需求

金融產品雖然不同于一般的實體產品，但作為市場產品，在供需上有著諸多相似之處，出售產品前必然要開展需求分析，否則容易造成供求不平衡。雖然農業銀行在農村經營盤踞多年，但是大部分的金融產品卻緊密圍繞城市市場，與農村市場脫節，無法有效服務農村金融市場。農業銀行與農村市場的脫節，主要表現在兩個方面：一，我國雖然是農業大國，但是人均可耕地面積和人均資金使用量都非常小，來自農村市場的資金需求大部分都為小額信貸申請。由于小額信貸成本相對較高，農信社一般不愿意提供這方面的資金供應，造成農村信貸市場的供需結構性不平衡；二，由于農業生產具有很強的季節性，由此產生的資金需求也有很明顯的時效性。同其他金融機構一樣，農業銀行開展信貸業務也需經過復雜的審批流程，這就容易耽誤農業生產時間。加之我國農民文化程度普遍不高，由于畏懼復雜的信貸申請流程，轉而求助民間金融借貸。由于金融產品的設計與農村金融市場的需求嚴重脫節，導致大量閑散資金無法有效利用，而另一方面又存在農民想借款又借不到的尷尬情況，在這樣的背景條件下，民間金融應運而生。

（二）人員聘用上不滿足農村金融市場需求

在經濟高速發展的今天，各行業各領域都加快了人才戰略的實施工作。各行業公司熱衷于追逐高學歷人才，一時間人才搶奪戰烽煙四起。農信社作為正規商業金融機構，作為市場競爭個體，在人才招聘上也有過之而不及，但是高學歷人才也有自身的缺陷，由于長期生長在城市，對農村金融工作知之甚少，比如高學歷員工可以通過自身的學習能力盡快掌握信貸流程和業務，但是由于缺乏實際工作經驗無法有效識別農業信貸申請者的信息真偽。同時，高學歷人才要求高薪水，無形中給企業帶來了高投入低產出的苦果，嚴重影響企業綜合效益。

三、針對農村金融市場，農業銀行的戰略選擇

（一）公共財政在農業銀行服務農村金融中的作用

針對農業銀行不良資產比率過大的實際，成功上市的農業銀行，在市場商業化經營思維下，撤離農村金融市場是必然發展趨勢。因此對于農業銀行這樣一家大型國有商行，要有效解決其服務農村金融市場和市場商業化定位之間的矛盾，必然需要國家出面，在財政上給予大力支持，在公共財政的支持下，農業銀行順利剝離了不良資產，并于2008年完成股改上市。對如何確定上市后的農行市場發展方向，吸引長期合作者順利上市，還要依靠日后國家財政的重要作用。

（二）農業銀行金融產品及人事任用的誤區調整

經濟發展失衡是我國的基本國情和在發展中面對的主要問題，農村和城市都面臨發展失衡的困惑。經濟非平衡發展必然帶來不盡相同的金融需求，比如我國經濟相對發達的東部沿海省份，生產性借貸是農村金融市場上的主要需求，而在中西部省份，生活性借貸則占據很大比重。因此，農業銀行必須要對不同的農村金融需求有針對性地設計金融產品，才能實現“服務農村金融，商業運作”的市場目標，最終贏得發展機會。要想更貼近農村金融市場的需要，農業銀行在人事制度上，尤其是農村信貸工作崗位，要徹底改變唯高學歷是從的落后觀念。作為服務農村金融市場的大型國有商行，農業銀行必須將業務重心放在中西部落后省份的農村地區，如果依然采用高學歷的人才發展戰略，而由于高學歷人才對農村信貸工作的諸多缺點，必然會嚴重阻礙農村金融信貸業務市場的推進速度，帶來一系列的發展問題。

（三）農業銀行在農村地區建立完善征信體系，打造良好信用環境

受傳統思想觀念、經濟發展水平和文化水平的限制，民間對從國有商業銀行借來的資金表現出了較差的還款信用，導致我國農村金融市場發展面臨著市場信用極低的嚴峻問題。要想順利達到“服務農村金融，商業運作”的市場定位，農業銀行必須建立起一套健全的農村金融市場信用體系，努力營造良好的業務發展環境。首先，要成立專門部門對鄉鎮企業開展信用評級工作；其次，通過登記農民信用記錄的方式，來改善農村信用氛圍；最后，除了做好前兩項工作之外，還要加強金融信用宣傳工作，全方面促進農村信用環境建設。四、結論在本文中，深入分析和探討了農業銀行與農村金融市場的適應性現狀，并提出了可行性解決建議和措施。筆者認為，農業銀行重回農村市場，對促進農村金融市場的發展能起到積極的作用。