前言：本站為你精心整理了貸款公司引入銀行系統必要性范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

近年來，我國各地相繼開展了小額貸款公司試點，新型農村金融機構呈蓬勃發展之勢，對有效配置金融資源，改善對中小企業和農村地區金融服務發揮了重要作用。截至2010年末，云南省小額貸款公司數量為127家，貸款余額為40.92億元，貸款余額居全國第13位。近期，中國人民銀行華坪縣支行課題組通過對華坪縣3家小額貸款公司的調查，對縣（區）級小額貸款公司接入人民銀行服務系統的可行性進行了分析，結論是：必要性和制約因素共存，接入模式選擇多樣，三條政策建議是保證。

一、必要性分析

小額貸款公司接入人民銀行服務系統后，可以實現如下功能：開展征信系統、身份聯網核查系統的查詢，按標準化編碼報送金融統計數據，實現文件、信息等資源有效傳輸及共享。接入后優勢在于一是有效提高貸款決策科學性與管理效率；二是有效提高小額貸款公司防范風險的能力；三是有效緩解中小企業貸款難的問題；四是有效提高小額貸款公司持續發展的水平。

（一）接入征信系統在人民銀行的組織推動下，征信系統覆蓋了大部分金融機構，在采集非銀行信息方面也取得了進展，發揮了重大作用且影響力越來越大。小額貸款公司性質定位為企業法人，但其從事的是銀行貸款業務，應該接入征信系統。小額貸款公司未接入征信系統，一是造成人民銀行企業、個人征信信息不完整，未能全面反映借款人信用狀況。不排除部分貸款申請者利用小額貸款公司未接入全國征信系統的漏洞，故意隱瞞在其他機構的貸款，多頭申請貸款，惡意騙貸，最終形成不良貸款，加大整個金融體系的風險；二是小額貸款公司缺乏“防火墻”，不利于防范信貸風險。小額貸款公司源于民間，具有貼近客戶的優勢，但隨著業務的發展，信息不對稱、風險大的問題日益突出。由于小額貸款公司規模小、抵御風險的能力相對較弱，如果長期游離于征信系統之外，將因信息不對稱而導致高風險客戶向小額貸款公司集中，增加其經營風險。小額貸款公司的工作人員大多有金融工作的經歷，對征信重要性的認識是比較統一的，一些小額貸款公司已經主動提出要加入征信系統。

（二）身份證聯網核查中國人民銀行會同公安部建成公民身份聯網核查系統，全國各銀行業金融機構都加入到了這個系統。由于小額貸款公司的客戶大多為個人，驗證客戶出示的居民身份證的真實性對于控制風險是十分必要的。

（三）報送統計數據目前的報送方式是小額貸款公司報送統計報表到縣級人民銀行，由縣級人民銀行手工錄入到金融統計監測管理信息系統。存在的問題：一是手工錄入工作量大，需要盡快實現電子文檔導入；二是報送時限要求嚴，催收難度大。統計報表一般為月后一日內報送，而小額貸款公司沒有統一的業務系統，主要是手工操作，做報表較慢。還有一些小額貸款公司分布于縣城以外的鄉鎮，路途遠，通過網絡報送數據顯得很有必要。目前在實際工作中，華坪縣采取了先通過互聯網電子郵件報送電子文檔，后補報紙質報表的方式。

二、制約因素分析

（一）統一的監管主體尚未形成由于小額貸款公司性質、身份的特殊性，雖然不屬于金融機構，但是辦理的是貸款業務。從公司成立背景、辦理業務內容以及金融監管要求等多方面考慮，多頭管理、監管主體不明確、監管缺位等問題比較突出，客觀上對小額貸款公司實現統一監管難度較大。

（二）信息化水平較低小額貸款公司業務處理上以手工操作為主，雖然配備了計算機但沒有統一的業務系統。要接入征信系統，需要建立比較規范的信貸業務管理系統，開發符合征信系統要求的接口系統，才能與人民銀行的征信系統相聯通。要報送金融統計數據，也需要建立比較規范的會計、信貸業務系統，可以生成上報文本。但目前各小額貸款公司的人員技術水平，以及分散單干的現狀，顯然難以滿足要求。

（三）信息化資金投入相對較小額貸款公司接入人民銀行服務系統需要網絡租賃費、電子設備購置、軟件和端口開發等方面大量的投入。如果未能“統一平臺、統一標準、統一接口”接入人民銀行服務系統，還會造成系統數據不整合和系統重復建設。（四）信息安全管理存在顧慮一是由于接入人民銀行業務網的端口增多，無形加大了業務網風險管理的難度，對人民銀行業務網安全管理提出了更大的挑戰。二是小額貸款公司從業人員缺少信息安全和保密意識，公司股東來自于工商企業，與借款人處于同一市場競爭環境之中，允許其查詢企業、個人信用信息，有可能會對征信系統信用信息安全和合法合規使用產生負面影響。

三、接入模式的分析

（一）直接接入小額貸款公司通過網間互聯平臺接入中國人民銀行內聯網報送和查詢信息。可以適時報送和查詢信息，信息更新的及時性得到保證。但要求小額貸款公司有相對成熟的業務信息系統，需要開發專門的接口程序。現階段，小額貸款公司普遍規模小、財力弱、業務系統不完善，暫不具備直接接入的條件。

（二）集中接入采取“集中聯網、一點接入、信息共享”的方式接入人民銀行業務網。即將各縣（區）級的小額貸款公司統一接入到一家機構，組成一個小額貸款公司內聯網，再由一家機構一點接入人民銀行省會中支，一家機構負責集中報數。這家機構以省金融辦或小額貸款行業協會的形式組建（參見下圖），通過建立統一、規范的系統平臺，并通過此系統平臺與人民銀行的業務網對接，以實現資源的共享。這種模式一方面利于地方政府監管的需要，對小額貸款公司行業發展也具有前瞻性；另一方面有利于信息資源的共享，可實現信息或數據的實時報送或查詢，是較為理想的模式。

（三）依托商業銀行接入小額貸款公司與其有合作關系的商業銀行協商，通過商業銀行網絡接入征信系統。由商業銀行將小額貸款公司貸款信息登入企業和個人信用信息基礎數據庫。信用信息由人民銀行或合作的商業銀行代查。由于增加商業銀行工作量，協調難度大，不便于實際操作。

（四）間接接入由小額貸款公司制作Excel電子文檔，以前置系統方式由當地人民銀行分支機構導入有關業務系統。采取當事人授權委托小額貸款公司到人民銀行查詢的方式查詢信用信息。這種模式適合于小額貸款公司現狀，不需要投入即可以迅速實現接入，也便于監管，減少了數據報送環節，可以保證報送數據的質量。存在的問題是小額貸款公司人工填制Excel電子文檔工作量較大，征信查詢未實現聯網對工作帶來不便。

四、政策建議

（一）分步實施、統一管理，盡快實現接入人民銀行服務系統鑒于小額貸款公司信息化程度低的現狀，其接入人民銀行服務系統可采取分步走的策略。第一階段通過間接接入方式，通過當地人民銀行分支機構前置系統上報征信信息、統計數據。第二階段通過集中接入方式，由省級機構系統平臺與人民銀行征信系統、身份聯網核查系統、金融統計系統對接。建議由省金融辦或小額貸款行業協會牽頭，統一組織開發會計、信貸管理系統和接口程序，以節約系統開發成本。由省金融辦或小額貸款行業協會集中上報數據，并負責對各小額貸款公司報送數據的審核。

（二）強化監管、規范流程，完善對小額貸款公司的管理加快推進小額貸款公司接入人民銀行服務系統的立法工作，盡快修改相關法規和管理制度，明確小額貸款公司加入征信系統的合法性和強制性。在法律層面上，明確對小額貸款公司資信收集的程序和信息披露范圍，明確小額貸款公司的權利、義務，保障信用信息的依法采集和使用。明確人民銀行在小額貸款公司報送金融統計數據方面的監管職能，發揮基層人民銀行的作用。

（三）實時查詢、資源共享，建立方便快捷的查詢服務方式為滿足小額貸款公司在不同技術條件下的多樣性查詢要求，建議征信系統向其提供局域網、互聯網、柜面服務等多種查詢方式，采取以傳真、郵寄、柜臺查詢等方式獲得客戶的信用報告。