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一、網絡銀行的發展現狀與優勢

根據CNNIC歷年調查數據顯示，2009年，網絡支付的使用率達到24.5%，用戶規模9406萬，年增幅高達80.9%；2009年，網購市場規模比2008年翻番，而網購用戶中75%都使用網上支付。網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。隨著網購的普及，近年來網絡銀行的發展速度一直保持著快速增長的勢頭，用戶數量及交易量均高速增長。與傳統銀行相比，網絡銀行具有交易成本低、突破時空限制和有利于金融產品的創新的優勢。上述數據以及網絡銀行的優勢更彰顯了其強勁的發展勢頭。但是，目前中國網絡銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%—7%。據世界銀行預測，在未來幾年，中國網絡銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。由此可見，中國網絡銀行產品將從投入期進入發展期，市場發展潛力巨大。

二、制約網絡銀行服務發展的因素

（一）相關法律法規體系不健全。2005年4月1日出臺的《電子簽名法》，使電子簽名具有法律效力。2006年3月1日起銀監會又正式實施了《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》。但這些文件有的只是對電子認證服務管理做了框架性的規定，網絡銀行等電子銀行服務仍需要許多相關方面的法律支持。同時，法律的滯后，容易讓某些人鉆法律空子，進行“不違法”的犯罪活動。國外一些發達國家，其關于網絡支付的一些相關法律已出臺很久，但中國在這方面的工作起步較晚。

（二）缺乏相應的專業人才儲備。網絡銀行是金融行業與高科技產業完美結合的產物，因而它是一項跨專業、復合型的新興業務，它對營銷人員以及科技人員的綜合業務素質有較高的要求。但目前各商業銀行普遍缺乏網絡銀行的專業技術人員和營銷人員，遠沒有形成一支專業的人才隊伍，對復合型人才的需求無法滿足。

（三）網絡交易安全存在漏洞。自網絡銀行誕生起，針對網絡銀行的各種病毒、盜號木馬也跟著不斷發展，這嚴重威脅著網絡銀行的安全。目前各銀行在網銀方面投入的資金不同，各銀行發展也不平衡，所使用的網上交易方式都主要有“賬號+密碼”、“文件證書+密碼”和“USBKey+密碼”，雖然對風險有一定的控制作用，但是任然存在很多漏洞。除了技術方面的缺陷外，非法入侵銀行交易系統、銀行工作人員及廣大網銀客戶由于安全防范意識不強導致的對計算機系統及殺毒軟件不能及時更新、網絡詐騙等也是當前網絡銀行應注意的安全問題。

三、提升網絡銀行服務的對策

（一）樹立網絡銀行經營的新理念。網絡銀行的出現，對傳統銀行產生了沖擊，因此應當從根本上轉變傳統銀行的經營理念。首先應當改變傳統商業銀行的“產品中心主義”“以量取勝”的經營理念，轉變為網絡銀行的“客戶中心主義”“以質勝出”。其次，應當摒棄傳統銀行以資產規模、網點數量、地理位置論成敗的經營思想，轉變為通過收集、分析、處理信息，來為客戶提供高效、便捷、優質的網絡銀行服務的經營新理念。最后，應當改變傳統銀行單槍匹馬占據市場份額的經營觀念，轉變為通過與計算機網絡通訊服務商等非銀行機構合作，共同為銀行的發展出謀獻策。

（二）加強金融復合型人才的培養。組織間的競爭是人才間的競爭，在外資銀行大舉進軍中國的同時，也掀起了人才爭奪戰。網絡銀行集金融、電子計算機技術、網絡技術等于一體，這就需要多方面發展的復合型人才。商業銀行要注重對已有員工進行培養，增強員工對網絡銀行的認知度，提高員工的計算機應用水平，同時要引進專業的網絡人才，努力打造一批網絡金融的專業人才。

（三）增強網絡銀行的安全性。2008年網絡銀行調查顯示，51.3%的消費者將“網銀的安全性”作為他們選擇網絡銀行時首要考慮的因素。由此，網絡銀行安全重要性可見一斑。可以選擇高性能的防火墻，利用防火墻的地址翻譯、訪問控制等功能，對進出網絡的數據進行檢查和控制，將安全隱患拒之門外，以此保護內部資源的安全。亦可通過加強軟件應用層的安全控制、加強入侵檢測系統、加強對網絡銀行安全的管理、適時推進自動指紋識別認證系統等來增強網絡銀行的安全性。

（四）強化網絡銀行的金融監管。中國的網絡銀行受到銀監會、信息產業部、公安部、新聞出版署等四個部門的管理。后三個部門主要負責的是信息技術和新聞的管理，與銀行業務關系不大，銀監會才是主要的管理部門，然而現行的對網絡銀行的監管規則較少。若對網絡銀行實施嚴格的監管，雖能在一定程度上降低風險，但提高了網絡銀行的準入門檻，這會對網絡銀行的發展起一定的抑制作用。若放寬對網絡銀行的監管，有可能擾亂金融秩序。因此，把握好監管力度是關鍵。網絡銀行的虛擬化，使得現場檢查難度很大，非現場檢查就更為重要了。監管部門可以側重對業務量、業務品種、安全性進行監測，從而實現對網絡銀行的監管目標。此外，還應當完善中國網絡銀行的法律法規，規范網銀的經營行為，如制定一部專門的網絡銀行法、完善網絡銀行管理辦法等；還應當加強國際合作的立法規定，對網絡銀行實施雙重監管。

結語：中國的網絡銀行雖存在著一些問題，但是，不可否認的是它已經進入了一個飛速發展的時代。面對外資銀行的沖擊以及經濟全球化的市場競爭，中國的銀行業應當大膽改革，致力于產品創新、服務創新，讓中國的銀行業在競爭力上實現更大的飛躍。