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［提要］網絡金融的不斷發展使得人們的消費模式和消費結構也發生變化，網絡信貸深得大學生的喜愛。本文以銅陵學院在校大學生為研究對象，采用調查問卷的方式研究該校大學生的消費行為受網絡信貸的影響，并進一步分析對大學生消費行為產生影響的原因，最后從大學生層面、網絡信貸平臺層面、學校層面和家庭層面提出相關建議。

關鍵詞：網絡信貸；消費行為；大學生

隨著網絡時代的到來，網絡信貸也隨之登場，這為人們獲取消費資金提供了渠道。當代大學生作為一個網絡購物的主體，也隨之成為網絡信貸消費的主體。本文以銅陵學院在校大學生為例，探求影響大學生網絡信貸消費行為的因素，提出應對大學生不健康消費行為的合理提案，具有現實指導意義。

一、“網絡信貸”概述

網絡信貸意味著在網絡上實現貸款，是指所有申請步驟在沒有擔保的情況下僅憑個人信用度可以在網上從借款人獲得現金貸款的信用模式。隨著網絡經濟的發展，網絡信貸模式也在不斷的更新換代，以更好地滿足現代大學生對網上貸款和消費的需求。

二、大學生網絡信貸現狀分析

（一）調查情況。本問卷調查是面向銅陵學院在校大學生，采用隨機抽樣的方法，共發放了256份問卷，其中已回收206份有效問卷，回收率達到80.47%。根據問卷調查結果顯示，銅陵學院的大學生中有3/4以上的學生有過信用消費的經歷，在206名學生中，男生人數為80名，所占比為78.43%，女生人數為126名，所占比為81.82%，這表明由于性別差異而造成的信用消費差異不明顯。問卷有銅陵學院四個年級的大學生參與，借貸群體主要以大一、大二的同學為主，相對于高年級學生而言，他們對網絡信貸平臺更感興趣。

（二）調查結果分析。從生活費的情況看，銅陵學院的大學生們的月生活費大部分為600～1，000元、1，000～1，500元，而且他們的生活費主要是由父母負擔，其次是通過自己兼職、網絡借貸或獲得獎學金。這說明大學生的月平均生活費處于中低水平，這將在一定程度上促進網絡信貸平臺參與到大學生群體中。從消費結構的角度看，消費用途主要用于個人購物和其他商品的消費，聚會和外出也占據相對較大的比重，他們在學習方面以及健康方面消費較少，這反映出大學生的消費主要是快樂消費，消費結構很不平衡，消費價值有很大的偏差。從所用的網絡信貸平臺類型來看，使用的網絡信貸產品呈多樣化，有“螞蟻花唄”、“京東白條”等。從受調查的銅陵學院的大學生們來看，使用“螞蟻花唄”的大學生占比89.55%，使用“京東白條”的大學生占比20.53%，使用“天貓分期”的大學生占比8.45%，使用其他網絡借貸產品的大學生占比3.34%。從對網絡信貸了解的程度來看，34.76%的大學生回答“非常了解”，53.39%的大學生對此表示“一般了解”，僅有11.85%的大學生表示“完全不了解”，這說明網絡信貸被大多數學生了解，這也是當今網絡信貸發展的基礎。從使用網絡信貸消費的頻率來看，30.67%的大學生“經常使用”，27.57%的大學生“偶爾使用”，其余41.76%的大學生“使用頻率一般”。這表明網絡信貸消費受到大學生普遍偏愛和使用，網絡信貸消費正在逐步大眾化。從使用網絡信貸消費的方向來看，45.33%的大學生用于文娛，58.67%的大學生用于服飾，42.67%的大學生用于購買電子產品，28%的大學生用于化妝品，50.67%的大學生用于食品，34.65%的大學生用于購買學習的資料，48%的大學生用于日常用品。這可以看出，大學生對服飾類的需求是最高的，這與大學生群體新時尚的消費的精神是分不開的。

三、網絡信貸對大學生消費行為的影響

（一）對大學生消費行為心理的影響。網絡經濟能夠提高大學生消費欲望的傾向，網絡信貸則會誘導大學生，使其進行不利于健康的消費，這歸根結底都是由于大學生盲目、攀比、從眾等心理的產生。大學生們還處在不成熟的階段，精神不成熟，喜歡盲目的表現自己，盲目的購買一些昂貴的化妝品、服裝等，同時迎合大眾潮流，別人有的我也要有，這極有可能對大學生的身心造成不好的影響，甚至對大學生在某些方面的認知產生不可磨滅的影響，如當前的人生觀、價值觀及以后的人生道路。

（二）對大學生消費行為模式的影響。原先我們付錢必須使用現金，現在只要掃描手機即可結算，網上結算平臺為了引導大學生用手機結算，開始了一系列的手機結算優惠活動，結果越來越多的大學生習慣于用手機掃描碼來結算。根據第47屆《中國互聯網發展統計報告》，網上結算利用率約為90%。到2020年12月，我國網上結算用戶8.54億人，相比于2020年3月增加了8，636萬人，占網絡用戶總數的86.4%。大學生作為所有新型事物中最具可接受性的群體，可以更快的學會網上結算。此外，大學生消費結構、消費組合和消費偏好隨著網絡信貸的盛行也發生了變化，由日常生活開銷向奢侈品消費進行了延展，造成了不良的校園消費文化，引起了加重大學生經濟負擔的攀比之風。

（三）對大學生消費習慣的影響。網絡信貸，顧名思義就是在網絡上使用信用來貸款的一種方式。大學生可以依據自己平時的信譽等級、消費習慣，通過本人申請的方式，得到一筆與自己信用相匹配的貸款額度。然而，網絡信貸的使用會對大學生的消費習慣產生不同程度的影響。使用的恰當，有助于大學生養成良好的消費習慣，更能提高他們規劃個人資金的能力；反之，則會導致大學生們養成不良的消費習慣。隨著各種網絡借貸平臺的出現，比如“京東白條”、支付寶的“螞蟻花唄”等，大學生利用網絡信貸的現象已經很頻繁，且他們的消費習慣也逐漸轉化為超前消費型，與最初的保守節約型背道而馳。網絡貸款消費在“京東白條”和“螞蟻花唄”放寬貸款條件后更受大眾歡迎，大學生群體中的超前消費行為比比皆是，利用超前消費來滿足當前的消費，并在自己有能力的情況下按時償還，此舉在一定程度上能夠提高大學生們的信用意識，更能促成他們養成良好的消費行為習慣和資金使用規劃的習慣。但是，大學生群體里也存在一些自制力差的人，對他們來說，超前消費只會對他們的消費習慣產生適得其反的作用。

四、網絡信貸對大學生消費行為產生影響的原因

（一）消費規劃意識淡薄。隨著電子支付參與到大學生們的生活中，他們看不到實際金錢的實際交易過程，很多大學生對數字沒有概念，大部分大學生只需進行“掃一掃”即可完成支付，再加上他們沒有消費管理理念和消費計劃，也沒有會計和財政管理習慣，這樣等他們的生活費耗盡后就會使用網絡貸款平臺，進行提前消費，滿足自己的消費欲望。

（二）盲目、攀比消費。受各個網絡信貸平臺的宣傳影響，在淘寶的“雙11”、京東網的“雙12”和其他節日，只要看到各店鋪的促銷、打折、優惠之類的字眼，大學生們就會忍不住去消費，以至于在優惠折扣的誘惑下盲目消費；同時，一些不能樹立合理消費價值觀的大學生盲目的順勢和攀比消費，不能堅持適當消費和合理消費。最后，他們都會為滿足自己心理的需求而買單。

（三）網絡信貸的特點。網絡信貸具有費用低、額度高、門檻低、快捷便利等優點，網絡信貸平臺的出現滿足了一些人的消費需求。網絡信貸平臺利用大學生盲目消費和攀比心理，進行一系列推銷活動，引誘大學生進行網上貸款。

（四）監管體系的不完善。一個行業健康發展的重要保證是擁有健全的監管體系。目前，我國暫時沒有出臺明確的法律，來對大學生分期付款業務進行規定，對于大學生分期購物平臺的運營資格、基金完整管理、業務范圍，我們也沒有出臺明確的法律法規來約束，因此充斥市場的便是魚龍混雜、信息披露不透明的現象。同時，當前所擁有的措施中還有一部分缺乏運用。此外，除了低準入臨界費外，這些平臺還存在違法成本低、后續處罰不充分、一些黑平臺用高度關注和其他手段侵犯學生權利的問題，這些問題的解決都需要進一步細化，以便于實際執行。

五、對策建議

大學生層面：作為當代大學生的我們要增強明辨是非的能力，同時加強投資理財以及消費信貸方面知識的學習，注意加強個人征信意識，在眾多的網絡信用公司中，認真選擇官方和合法的網站，保護好個人信息，避免被欺騙。此外還要樹立合理的消費價值觀，堅持適度消費和合理消費的概念，終止盲目消費、比較消費和過度消費，養成良好的消費習慣。最后，我們要合理使用網絡信貸進行消費。網絡信貸平臺層面：網絡信貸平臺要積極主動的去營造良好的信貸環境，多方面監督大學生的交易違約風險，對大學生的還款能力進行評估；對于大學生群體采用提醒的方式，防止盲目消費，加強對風險的控制，規范網絡運營和管理體系。學校層面：高校要對大學生進行網絡信貸風險教育，為讓大學生們能夠正確知道什么是“校園貸”，避免學生出現過度消費的現象，高校要定期開展網絡信貸風險預防討論會。此外，為了預防不良校園貸發生惡性循環，高校要積極開展宣傳教育活動，讓大學生意識到在當下最重要的是學習，要引導學生遵循“量入為出，理性消費”的消費原則，不過度消費、不攀比。最后，提高大學生的辨別能力，預防上當受騙。家庭方面：大學生是否能夠擁有正確的消費觀念與家庭息息相關，都說家長是孩子的啟蒙老師，能對子女產生深遠持久的影響。因此，家庭要幫助大學生樹立正確的消費觀念，教他們相關的理財知識，引導他們培養理財的小技巧，培養他們的好習慣，如勤儉節約，減少他們過度消費的次數，讓他們從小就有一種勇于擔當，誠實守信的意識。另外，家庭自身在平時生活中要盡可能地避免出現過度消費的行為，引導他們理性對待網絡信貸平臺，確保他們能在以后的生活中實現可持續性消費。同時，家庭還需要在平時生活中多與他們進行溝通交流，多多關注他們的消費需求。

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作者:張翼 單位:銅陵學院