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摘要：通過研讀文獻并結合課題問卷數據，分析互聯網金融信貸行業中存在的規范不健全、市場準入門檻相對較低和風險防范系統亟待完善等相關問題，發現其原因可以歸結為盲目搶占市場且運營過程中缺乏規范體系。因此，政府應促進國家相關法律的完善，同時信貸企業應建立自身風險控制系統并建立健全金融操作細則，從而促進互聯網金融信貸行業的可持續發展。

關鍵詞：互聯網金融；信貸行業；財務風險

一、研究方法

1.文獻研究法。文獻研究法是指按照特定目的研究需要，通過檢索相關文獻，并對其進行分析，從而歸納和總結研究重點，全面了解所要研究的問題的研究歷史和研究現狀，為研究展開提供參考的一種研究方法。在搜索和閱讀相關文獻的基礎上，總結國內外研究成果并找出需要解決的主要問題作為本文的研究基礎，了解互聯網金融信貸產品的發展動態和研究前沿。在知網上查詢大量文獻，學習他人先進的研究方法，并在網上廣泛收集信息，在學校或家中根據國內外最新的研究和理論成果進行動態分析。同時，利用網絡廣泛搜集我國信貸企業公司中的一些真實有用的數據，然后通過這些數據研究分析，計算出相關指標，研究一些信貸企業實際的財務問題，以此來得出一些對策和方案相結合。2.訪談法。訪談法是學術研究中經常使用的深入調研法，可通過一對一或者一對多的形式，運用結構或非結構性訪談的方法對受訪者進行問答。通過對經常使用信貸產品的大學生進行深度訪談，對訪談內容進行歸納整理。一方面有助于初步設計的問卷修正，使得問卷設計更加科學有效，另一方面為后續研究提供指導作用。3.問卷調查法。首先，根據相關理論構建理論模型并提出研究假設；其次，通過小規模調研的方式檢驗初始問卷的信度和效度，根據情況進行進一步的完善與修改；再次，通過多種途徑進行大規模發放，互聯網時代問調查方法更加便捷，不受時間地域限制，更容易獲得樣本數據；最后，對回收的問卷進行有效性檢驗和簡選，形成本次研究的數據樣本。

二、互聯網金融下消費信貸簡述

1.古老的信用形式：高利貸信用。高利貸是世界上最古老的信用形式，是一種生息得資本模式；高利貸是一種通過發放貨幣或者實物的方式來收取高額得利息的借貸活動，馬克思主義中這種古老形式的生息資本是高利貸資本；高利貸在一定程度上推動了自然經濟的解體和市場經濟的發展，但由于其具有高額利息，生產者無利可圖，它的主要作用仍是破壞和阻礙生產力的進一步發展[1]。最終，隨著社會的發展，高利貸信用逐漸淘汰，適合現代社會化大生產發展所需要的信用制度，即現代信用制度，逐漸建立和發展。

2.現代信用的發展：互聯網金融信貸產品。一般而言，現代信用消費呈現以下三種不同的形式。第一，賒銷。這是指企業以消費品延期付款的方式向消費者提供信用。賒銷使商品的讓渡和商品價值的實現在時間上分離開來，使貨幣由流通手段轉變為支付手段。它實質上是提供信用的一種形式。賒銷使賣者成為債權人，買者成為債務人，這種債權債務產生在交易之中。商品在發出后所有權轉移，商品的銷售已完成，買賣的雙方之間產生了債權債務關系和其他民事關系。第二，分期付款。這屬于中長期消費信用，消費者購買消費品時只需要支付一小部分貨款，余下的部分按合同分期付款。分期付款方式的出現是在第二次世界大戰以后。最初是一般日用商品或勞務的購買。后來，隨著生產力的迅速發展，工、農業生產的規模日益擴大，所需費用增大，加之銀行信用的發展，分期付款的領域擴大到企業購買大型機器設備和原材料上。隨著中國金融服務的完善以及人們消費習慣的改變，在國外流行的分期付款消費傳入了國內，而且在短時間內得到廣大消費者的認可。采用分期付款方式消費的通常是當前支付能力較差，但有消費需求的年輕人，大學生便是其中的代表群體，其消費的產品通常是耐用度久的電子產品。第三，消費信貸。有持牌人，如銀行、小額貸款、消費金融公司進入這些領域中，一些消費信貸和一些P2P平臺作為資本方，逐步切入消費金融這項業務。隨著互聯網技術的發展，信貸手續不斷簡化，花唄、京東白條、美團生活費等互聯網金融信貸產品不斷成為潮流。消費者可以隨時隨地用未來的收入買當下的所需，這極大地提高了消費水平，緩解了消費者有限的購買力與不斷提高的生活所需的矛盾，但是對消費者個人而言，過度地利用消費信用，可能會背負沉重的債務負擔，陷入困境。

3.互聯網金融信貸行業發展現狀。近年來，互聯網金融信息技術興起并不斷發展，以及在大數據被廣泛運用的背景下，互聯網金融平臺也隨之成為熱門，互聯網與其他行業的不斷結合，催生出新的行業模式，信貸消費就是互聯網金融的一種體現。由于信貸消費快速發展并走進校園，大學生必然成為信貸消費的主力軍，從而構成校園信貸及其信貸產品更高速發展的多元化模式。同時，由于互聯網的快速發展與普及，讓各行各業融入了互聯網信息技術，催生出新的行業模式。其中，消費信貸行業通過與互聯網相結合，衍生出了如支付寶中的“螞蟻花唄”“借唄”等互聯網信貸產品，互聯網信貸產品已經融入了我們的日常生活。P2P網貸是當今最為熱門的信貸消費方式，指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。比達咨詢（BDR）數據中心監測數據顯示，2018年中國P2P行業市場交易份額分布中，借貸寶位于領先位置，市場份額占據5.3%；我來貸以4.1%的市場份額排行第二；拍拍貸借款以3.5%的市場份額排行第三；位于其后的是人人貸、翼龍貸、陸金所，分別為3.3%、3.2%、3.2%。據報告顯示，在月活躍用戶數分布上，借貸寶以198.9萬人排行第一；我來貸排行第二，為155.4萬人；拍拍貸借款為131.5萬人[2]。通過我們已發放的調查問卷發現，有84.44%的大學生使用過信貸業務，大約80%的江蘇學生使用過支付寶和螞蟻花唄，89%的使用京東白條，也有大量學生使用分期付、借貸寶這樣的網絡分期信貸業務提供商，有25.56%的學生使用信貸類產品的頻率在12次以上，可見大學生校園信貸已深深融入很大一部分學生的生活中。信貸消費迅速地滲入社會的各類群體中，在大學生這一群體里尤為顯著。“手頭拮據”卻充滿消費欲的大學生群體成為互聯網金融業爭奪的陣地。

三、互聯網信貸業存在的財務風險

1.缺乏相應的資金托管平臺。資金托管的意思指資金流通過在第三方托管公司運行從而不到達信貸企業自身的銀行賬戶，以此避免信貸企業因為經營不善導致挪用交易資金而給雙方帶來財務風險，一般信貸平臺如果有資金托底平臺，那么大家對其接受能力就會高一點。雖然許多信貸企業也在嘗試通過第三方支付平臺來降低自己的財務風險，但是這并沒有改變其大部分信貸資金依然在自身賬戶運行，仍然存在風險的事實，所以其缺少合適的資金托管平臺，社會信譽較低，存在財務風險，影響未來的健康發展。

2.融資方式單一。融資是一個可以從這些渠道，主要是銀行、信托、基金、股市、房地產市場進行融資；融資是指資金從誰需要到那里，包括兩種方式直接融資和間接融資的提供者[3]。直接融資提供的是資本，優點是投資多元后，可以分解經營風險，缺點是增加了借貸體系中大部分借貸方式為間接的借貸方式。我國互聯網金融校園信貸中主要的籌資來源在于學生散戶的儲存借貸，業務規模卻普遍較小。

3.市場搶占耗資巨大。近年來，隨著互聯網技術的更新換代，P2P網貸平臺各種模式不斷創新，越來越多的機構搶占信貸市場，信貸業似乎迎來了春天。但實際上互聯網金融并不是看上去那么美好，許多在P2P平臺上申請貸款的企業和個人都是不符合銀行對借款人的資質要求的，其利潤率和資金持有量也無法承擔在網貸平臺借貸的高額成本。截至目前，已發生多起P2P網貸平臺實際控制人詐騙、跑路事件，問題平臺達近300家。互聯網信貸公司大舉進軍搶占市場，社會市場、校園市場都成了其角力的平臺，前期投入大量資金搶占市場，然而回報卻與投入相差甚遠。一大批小微信貸企業在這場市場搶占的角逐中由于資金問題破產倒閉，有的搶占市場后也由于收益率低等原因出現各種經營危機。

4.資金運營過程中風險大。互聯網金融下信貸平臺使用網絡作為其運營方式，共享的互聯網使它必然地會存在風險，造成資金操作存在風險[4]。而校園信貸更是將這種風險放大，互聯網金融信貸平臺上資金的劃撥是在網上操作的，網絡存在的虛擬性和不確定性使其在交易過程中存在被黑客截取信息，進而轉移資金等風險。同時由于發放借款對客戶的真實情況不能真實評估，在后續的資金回收里帶來很多問題，加劇了資金運營過程中的風險。

四、互聯網金融信貸行業存在問題的原因

1.法律監管薄弱。由于互聯網信貸是傳統信貸的創新，是在最近幾年短期時間內突然迅猛發展起來的。我國關于這方面的法律還并不是很完善，導致了很多平臺為了自身利益鉆法律的空子，而且互聯網信貸市場的發展混亂沒有規范的制約，從而帶來許多的問題。政府應加大對互聯網信貸產品的監管力度，完善相關的法律法規，完善審批、監管、問責等方面的法律制度。同時加大財政投入，利用財政手段維護監管體系的平穩運行。

2.準入門檻偏低。由于我國互聯網金融信貸行業入門標準很低，很容易成立相關公司。投資方判斷借款方是否會違反約定的主要依據是借款方的信用等級。但由于我國目前并沒有相對完整的信用評估機制，所以平臺是很難真實評判個人的信用等級的[5]。公司中也存在員工冒充籌資者的情況，由于平臺中借貸者都是素不相識的人，所以投資方也只能了解借款者而已，不會發現信息的真偽。低門檻的原因也導致了很多不規范企業的出現，從而導致信貸市場混亂。

五、啟示與建議

1.促進國家相關法律的完善。國家應相關法律法規為推動互聯網金融信貸行業的健康指明道路。互聯網金融信貸作為借貸的新形式，是民間金融的相關管理范圍，應被納入民間借貸法規當中，并為其擬定適用的規范體系。國家的法律法規完善了，市場行為在一定程度上才會得到規范[6]。

2.建立自身風險控制系統。對于平臺自身，應該關注自身的風險防控制系統，通過加強財務風險指標的把控從而預防相關的財務風險，在該行業中應當建立合理明確的組織結構。要明確規范行業的標準，再對這些標準宣傳推廣，嚴格執行行業標準，使各個平臺都能夠加強標準意識，并且嚴格遵守，促進行業標準化。

3.建立健全金融操作細則。互聯網金融信貸行業要不斷提高自身的經營管理能力，健全金融操作相關細則，不斷地完善平臺的治理結構。增加資金的利用效率，降低資金運用的成本，防范相關營運存在的風險。同時提高信貸產品使用的穩定性與便捷性。企業應依法運營信貸產品，完善企業自身的營銷模式和商務模式，使企業經濟發展走向良性循環狀態。

參考文獻：

[1]陳雨禾.高利貸行為及其衍生異化犯罪的規制及治理———兼論高利貸與“套路貸”的異同[J].遼寧警察學院學報，2020，（3）：45-50.

[2]艾瑞咨詢系列研究報告（2018）.數字[J].上海信息化，2018，（2）：9.

[3]于韜，張津瑛，鐘磊.我國日常型消費信貸產品的現狀及發展趨勢[J].現代商業，2019，（33）：20-21.

[4]葛一支.中小企業多渠道融資中的法律風險與防范[J].商業經濟，2020，（6）：78-81.

[5]王浩名，馬樹才.互聯網金融P2P貸款違約風險評估、貸款期限和風險溢價[J].財經論叢，2019，（7）：44-53.

[6]姚德兵.論商業銀行信貸業務中的法律風險和防范[J].法制與經濟，2020，（2）：86-87.

作者:林琦智 單位:江蘇師范大學