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摘要：在金融行業高度發展的今天，金融創新是經濟發展的又一增長點，而消費信貸業務作為金融創新的一種，擁有不可替代的作用。本文通過分析研究新形勢下商業銀行消費信貸業務的機遇和挑戰，尋找消費信貸發展新出路，對于加快金融市場發展有著重要意義。本文以中國建設銀行為例，研究和分析該行是如何化挑戰為發展新動力，從建立和完善風險預警機制和轉移機制，搭建和維護好個人征信體系以及信用制度，把握國家開拓中西部消費信貸市場新時機，研發特色鮮明的消費信貸新產品這幾方面著手，找尋發展突破口。

關鍵詞：商業銀行；消費信貸

0引言

近年來，我國商業銀行面對日益激烈的競爭環境和不斷縮小的存貸差現狀，需要尋求新的突破口———開拓消費信貸市場，拓展消費信貸業務。消費信貸的拓展對于社會各方面意義重大。在新形勢下，我國商業銀行面臨著一個機遇與挑戰并存、競爭激烈的歷史發展階段。一方面，商業銀行消費信貸業務發展迅速，個人房貸、車貸、大額消費貸款業務量急劇擴大。另一方面，消費信貸業務的開展還存在許多制約因素，伴隨著規模的不斷擴大，問題也逐漸暴露。為此，我國商業銀行要辨別和分析其中隱藏的風險，結合消費信貸業務發展的特點，及時采取措施,防范和化解風險。

1我國商業銀行消費信貸業務發展情況

1.1面臨的發展機遇

1.1.1政府扶持力度的延續

國家實施積極的宏觀經濟政策，用以刺激消費、拉動經濟有效需求。央行歷年利率表顯示，我國各項存貸款利率是連年下降的。政府下調利率可以表明政府實行積極的貨幣政策，刺激大眾消費。由此可以看出，消費信貸業務的發展是迎合政府政策方向的。政府扶持力度的延續進一步促進了消費信貸市場的發展，不僅為商業銀行消費信貸市場的開拓打下堅實的基礎，同時也為其提供了廣闊的發展空間。

1.1.2經濟發展促進消費信貸

伴隨著經濟的快速發展，人民生活水平的加速提升，收入的積累越來越多，消費需求、生活水準也隨之發生改變。與此同時，人們的眼界隨著經濟文化的發展變得更加開闊，理財、貸款意識也在不斷提升。人們不再像以前那樣，只知道儲蓄一種方法，先積累后消費。現在轉變觀念之后，先貸款消費，后還款。那么，隨著需求質量和數量的提升，就需要銀行提供綜合能力強、專業性高且具備差別化的個人金融服務。這就為我國商業銀行消費信貸業務的發展提供了一個很好的時機，也是銀行提升服務水平、創新能力、業績業務的一個契機。

1.1.3大眾消費觀念的轉變

隨著生活水平的不斷提升，中等收入階層數量急劇增多，人們的貸款需求變得越來越大，對消費信貸業務的認知也變得越來越了解和深入。中等收入階層進行個人消費信貸主要原因是能夠提前消費，如住房、汽車、大額消費等貸款。而且隨著中等收入階層越來越多，為之服務的新的消費信貸業務也應運而生。由此可見，消費信貸業務具備一定的發展潛力，且隨著民眾的收入水平的提高，他們的消費信貸意向也會逐步增強，對于銀行發展消費信貸來說會擁有越來越可觀的客源。

1.2需面對的風險挑戰

1.2.1風險防范以及轉移機制不夠完善

我國商業銀行的風險防范和轉移機制不夠完善，主要表現在抵押品變現市場、信用擔保制度以及相配套的保險體系不夠完善。在新形勢下，我國商業銀行風險防范和轉移機制的發展現狀是比較嚴峻的，存在著三大漏洞：首先，抵押品變現市場存在漏洞，抵押物變現的方式少、成本高，局限性比較大；其次，信用擔保制度缺乏有效實施，擔保法不完善，擔保覆蓋面較窄；最后，與之相配套的保險體系不夠完善，銀行面臨極大的風險，不良貸款累積越來越多。由此可見，這三大漏洞給商業銀行消費信貸業務的開展設置了一道道障礙，因而，商業銀行的風險防范和轉移機制無法正常運行，給商業銀行帶來了一項巨大的挑戰。

1.2.2個人信用體系不夠健全

個人信用體系的不健全阻礙了貸款前的預防工作開展，導致從最初就難以做到控制和預防個人消費信貸業務的風險。從個人信用信息方面來看，內容比較簡單，不夠充實；從信息真實性方面來看，不夠真實有效，虛假信息時有發生；從數據的準確性來看，不夠準確適用，甚至一些數據存在較大偏差。目前征信系統中涉及的個人信用信息量比較少，數據的可靠性、及時性不強。此外，相關法律法規不夠完善，個人違約懲戒和個人隱私保護不能滿足現實需求，再加上居民的信用意識并不強、征信機構發展緩慢、個人資信評估技術不高等，可見個人信用體系存在的問題的嚴峻性。

1.2.3地域發展不夠協調

對比全國各地區消費信貸業務占比情況，可以看出地域發展的不平衡。我國中西部地區與東部地區消費信貸余額占全國的比重存在較大差距；東西部的消費信貸業務發展也是不均衡的，其差距比較大。究其原因，一方面，由于東西部經濟發展水平存在差距；另一方面，商業銀行開展此業務時，不僅門檻設置得比較高，而且傾向于那些收入相對較高的客戶群，從而忽視了對欠發達地區的消費潛力的開發，忽視了消費帶動經濟的作用。由此可見，采取相應措施合理開發中西部消費信貸市場刻不容緩。

1.2.4產品品種少、同質化問題嚴重

我國消費信貸業務市場上存在著大量相類似的產品，富有創新性和適用性的產品比較少。由此可見，消費信貸產品的同質化問題比較嚴重。國有五大行消費信貸業務大都相似，產品較為單一，具有特色的產品比較少，不能根據客戶的需求提供相對應的產品，顧客可選擇性比較差，對銀行的消費信貸業務自然不滿意，從而很有可能會轉移目標，尋求其他融資方式。因此，開發出特色鮮明的消費信貸產品是市場迫不及待的需求，同時也是客戶迫不及待的需求。

2把握機遇應對挑戰的新路徑

2.1建立和完善風險預警機制和轉移機制

2.1.1風險防范機制的建立與完善

我國商業銀行要想建立和完善貸款風險預警機制，就要做到拓寬信息來源渠道，全方面調查貸款人信用狀況。一方面，加大對借款人還款意愿的了解。有針對地對新老顧客進行探究。新客戶則通過申請資料和信用報告來綜合性地判斷個人背景情況。老客戶則通過他們以前辦理消費信貸業務的還款情況和各方面的信息了解他們的還款意愿。另一方面，加大對客戶還款能力的甄別力度，同時加強對各項消費貸款的調查和審查力度。

2.1.2風險轉移機制的建立與完善

風險轉移機制對于銀行業務的合理和安全性經營具有重要意義和作用，是商業銀行消費信貸業務的保障和支柱。將銀行業消費信貸業務與保險業的保險業務聯合起來，達到轉移和化解風險的效果，從而促使我國消費信貸業務在面對風險時沒有后顧之憂，不會因為客戶的失信而承擔過多損失，從而達到促進消費信貸業務發展的作用。

2.2搭建和維護個人征信體系和信用制度

2.2.1個人征信體系的搭建和維護

個人征信體系的建立對于銀行來說意義重大，是銀行安全性開展消費信貸業務的基礎，而個人征信體系的維護可以有效控制信貸風險。國家要采取一定的措施，調動各方面、各部門的社會資源搜集整理個人信用情況及相關信息，評估個人信用等級，逐步完善建立全社會范圍內的個人信用制度，為商業銀行提供借款人較全面的資信情況，以此作為消費信貸審核前提。

2.2.2信用制度的搭建和維護

中國建設銀行悉心搭建和維護信用制度，從各方面著手，用以促進消費信貸業務安全性開展。在個人信用調查體系方面，投注了許多人力物力，完善信用評級制度。從信貸的第一步著手打下堅固的基石，建立消費信貸發展平臺，循序漸進地完善好信用制度。另一方面，依靠現達的互聯網技術，將客戶辦理各項業務時提供的個人信息和資料作為新的突破口，搭建和維護好個人信用信息觀測查驗平臺。

2.2.3開拓創新，研發特色鮮明的消費信貸新產品

面對產品同質問題突出的現象，不僅要將純粹的消費信貸轉變成綜合性的服務，而且要不斷采取措施促進消費信貸改革升級，按客戶需求不斷推出具有針對性的產品。中國建設銀行針對不同客戶群，為其量身打造不同的產品，比如為個人和家庭提供個人住房（商業用房）貸款以及個人消費貸款；為借款人提供建設銀行代保管品牌金進行質押的個人黃金質押貸款；為從事生產經營的經濟實體的控股股東提供的個人助業貸款等。中國建設銀行結合自身優勢，敢于創新，勇于突破，深入挖掘客戶需求潛力，為客戶開發具有建行特色的產品，這種開拓創新精神，值得借鑒和學習。

參考文獻

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作者：鄒陽 單位：江西財經大學金融學院