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本文作者：王霞1尹海員2作者單位：1.中國建設銀行陜西省分行2.陜西師范大學國際商學院

陜西省消費信貸發展現狀及問題分析

陜西各金融機構陸續開辦了個人住房貸款、汽車消費貸款、信用卡、大額耐用消費品貸款和助學貸款等消費信貸業務。目前，陜西省消費信貸余額為8000余億元，占各項貸款的比重12.6％。消費信貸余額占GDP的比重為10.3％。消費信貸的增長，對住宅建設、裝潢、建材、鋼鐵、化工、交通運輸、汽車制造等相關行業和產業的連鎖啟動和增長，進而推動經濟增長所發揮的作用是顯而易見的。陜西消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、信用卡透支、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。從消費領域看,拓寬到住房、汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域;信貸工具方面,有信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式;貸款期限也有不同程度的放寬,從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面,保險貸款合作方式有較大幅度上升,占比在12％左右。但不可否認的是，也同時存在不少問題與不足，主要有：

（一）消費信貸地區發展不平衡

陜西省個人消費信貸業務城鄉之間發展不平衡，使規模經營難以開展。長期以來，由于農村經濟相對落后于城市，加上商品流通渠道不暢等因素，商業銀行都把個人消費信貸業務的重點放在了城市，而忽視了廣大農村這塊消費信貸市場。2010年末陜西省農民人均純收入4105元，增加667元，增長19.4％，增幅同比提高9.8個百分點，高于城鎮居民8.3個百分點。農村經濟發展呈強勁上升勢頭，農村開始追求都市化消費趨向，這樣就出現了城市與農村發展的不平衡，造成了農民急需更新換代生活消費用品，而沒有消費信貸市場的環境和條件，形成求貸無門。而城市居民基本生活需求已經飽和，新的消費熱點尚未形成而出現消費斷層，造成了消費信貸品種單一。

（二）信貸品種發展不平衡

近幾年，陜西消費信貸中個人住房信貸占很大比例，信用卡發卡量日益增多，信用卡消費余額也屢創新高，也逐漸成為消費信貸的主力軍，助學貸款份額較小，發展較慢。但從2010年下半年開始，為抑制房價過高，房地產市場泡沫的形成，國家多次提高存貸款基準利率，出臺調控住房信貸的政策，2010年末住房信貸的占比略有下降。以2010年末中國工商銀行陜西省分行為例，居民住房消費信貸余額占居民消費信貸余額的近40％，比前一兩年的比例有所下降，但仍然是個人消費信貸的主要形式；信用卡消費余額位居第二；而汽車消費信貸次之。這幾年，住房消費貸款發展迅速，各銀行為搶占市場份額而放松了發放住房貸款的條件，導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看，個人住房貸款的風險一般是在發放貸款后10年左右中逐步顯現，我國現在的個人住房貸款余額中，超過80％是2000年以后發放的，這意味著，未來幾年內個人住房貸款風險將有增無減。

（三）銀行缺乏消費信貸風險的防范機制

由于個人消費信貸業務金額小、筆數多，銀行在抵押物保管和貸款檔案管理方面，還缺少科學嚴謹的管理方式，對借款人的有效貸后監督使用和跟蹤管理等，尚未形成指標體系和問責制度。尤其對于借款人與銀行不對稱信息條件下，產生的道德風險和逆向選擇，銀行無法把握和掌控。在同業競爭中，只追求貸款數量和指標完成，不求貸款質量提高，一味粗放型經營，帶來的違規操作風險時有發生。典型的就是對借款人的借款材料審查不嚴格，高估其信用度，加上客戶經理風險意識較差，從制度和管理上放寬了貸款要求而造成個人貸款業務風險。銀行缺乏消費信貸風險的防范機制，是制約消費信貸健康發展的重要因素。消費信貸操作的規范性不夠，影響了消費信貸業務的正常開展。

美國發展消費信貸的經驗及啟示

（一）美國消費信貸發展的現狀

1、完善的個人信用體系。在美國，信貸機構通常依靠信用報告機構來完成信用調查工作。三大個人信用報告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的數據庫涵蓋美國上億消費者的信用檔案，每年出售數以億份信用咨詢回復，各信用報告機構與銀行和零售商之間都實現了電腦聯網，一次信用查詢在線答復時間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個人社會經濟背景數據，為信貸機構提供了解個人信用的重要依據。完備的個人信用報告體系，為美國消費信貸的發展奠定了堅實的基礎。

2、完善的信用法律體系。為解決消費信貸發展中出現的諸如保護消費者隱私權、正確報告消費者信用狀況、公平授信等問題，20世紀60年代末至80年代期間，美國國會開始制訂相關的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個完整的框架體系。目前，美國有16項關于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關法規構成了美國消費信用體系正常運轉的法律環境，隨著市場環境的發展，美國相關法律也在不斷地修正和完善。

3、豐富的消費信貸品種。美國的消費信貸品種極其豐富，有用于購買奢侈品、耐用消費品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務的貸款；二次房屋抵押；學生貸款；個人信用額度、個人資金周轉貸款、個人債務重組貸款等等，充分滿足了社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4、眾多的消費信貸提供者。在美國，消費信貸提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融的企業機構，眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多信貸決策在幾秒內做出，較復雜的家庭財產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。

（二）美國次貸危機的啟示

2008年次貸危機爆發，在微觀上是消費信貸規模的擴大和住房長期消費的持續，而且很大程度上是建立在宏觀流動性過剩的基礎上的。市場上過剩的流動性不斷推動房價上揚，在有效提高居民生活質量和促使提前置業者獲得可觀資產增值收益的情況下，刺激了消費者提前和過度置業的熱情，推動了消費信貸業務的上漲。美國發達的金融市場提供的過度衍生的金融產品，在滿足投資者分散風險和債務投資需求的同時，促成了消費信貸規模和隱含風險的無限擴大。在經濟和房地產市場處于上升通道過程中，消費信貸業務長期性與次級貸款短期性的錯配風險，會由于宏觀流動性的過剩而不斷得到支撐。但在突發狀態下，這種錯配性以及其內部相互之間的作用關系會發生突然逆轉，并且不斷擴散，屆時流動性短缺與信用危機將在所難免。因此，我們在借鑒美國發展消費信貸經驗的同時，也要吸取它過度開發消費住房信貸，過度開發金融衍生產品的教訓，發展好我國的消費信貸業務。

發展消費信貸的建議

（一）協調發展各地區間消費信貸

商業銀行要針對不同地區貸款對象的多元化需求，在信貸品種、利率、期限、還款方式等方面實行差別化,設計和推出不同的消費信貸業務品種。如陜西省是個農業大省，農村人口2178.2萬人，占57.9％。隨著新農村建設的逐步推進，農民收入的提高，農村消費市場潛力巨大。因此，金融機構要根據農村消費群體的經濟承受能力和主要消費傾向，不斷開發適合當地居民消費需求習慣的信貸品種，擴大農村消費信貸市場規模。應制定相應扶持政策，積極拓展農村消費信貸市場，積極開發適合農村市場的特色產品：一是大型農機具和農用汽車消費貸款。可以采取抵押和擔保方式，也可以采取融資租賃方式，貸款期限以3－7年為宜，利率給予優惠；二是農戶建房購房貸款。農村居民住房類信貸應該重點支持農村居民轉化為城市居民的住房信貸需求。同時，對于農村居民集中居住區建房的信貸需求也要給予充分的考慮。在貸款方式上可采用抵押和擔保方式，貸款金額不超過建房和購房的50％為宜，期限為5－10年，利率實行優惠；三是小額家電貸款。適用于一般農民家庭，并和家電下鄉財政補貼結合起來，期限為1－2年，實行農戶聯保方式，亦可采用商家分期付款方式。金融機構應該與國家的這項政策結合起來，以更好更有效地推動農村消費升級。

（二）積極創新消費信貸品種

陜西消費信貸發展呈現住房信貸占據比重最大，而信用卡、汽車消費信貸、助學貸款等發展緩慢，甚至鮮有新的信貸品種。但從美國消費信貸發展情況看，美國的信貸品種非常豐富，如用于購買奢侈品、耐用消費品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款等，陜西省應加快創新信貸品種，根據市場和客戶的需求創造出新的消費信貸品種。從美國次貸危機中，我們還應該認識到住房信貸的過度發展會產生很大的風險。從2011年起，國家已經開始實施嚴格的房地產控制措施，陜西省住房和城鄉建設廳、省監察廳就進一步做好確定2011年新建住房價格控制目標聯合發出通知。西安部分銀行已經暫停發放房貸，建行等多家銀行首套房貸優惠暫時取消執行基準利率。西安市政府下發通知，從保障性住房建設、信貸、稅收、市場監管、預警等方面再次加強西安樓市調控，暫停本地居民三套房貸和外地人二套房貸。通知要求嚴格執行差別化住房信貸政策，商業性個人住房貸款應依據擬購房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成員名下實際擁有的成套住房數量進行認定。購買首套商品房貸款首付不得低于30％；購買第二套商品住房貸款首付不得低于50％，利率不低于基準利率1.1倍；外地人購買第二套商品住房暫停發放住房貸款，本地人購買第三套商品住房暫停發放住房貸款。維持房地產市場穩定，建立健全包括商品房、經濟適用房、保障房等在內的多層次住房保障體系，將房產價格控制在居民可承受范圍內，抑制房價過快上漲，解決廣大居民的住房問題，對有效啟動居民其他消費，拉動內需，實現經濟結構調整，具有重大的現實意義。消費信貸也要配合這一政策的實施。

（三）建立銀行消費信貸的風險管理體系

構建商業銀行信貸風險管理體系的關鍵在于科學測度信貸風險。建立消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。貸前調查、貸時審查、貸后檢查各環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。銀行內部要建立專門機構，辦理具體消費信貸業務，同時成立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。