前言：本站為你精心整理了農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要:農(nóng)村小額信貸對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)民收入起到不可忽視的作用。對(duì)河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，分析存在的問題，有針對(duì)性地提出有利于河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村小額信貸;現(xiàn)狀;問題;對(duì)策

農(nóng)村小額信貸是指面向農(nóng)村服務(wù)的銀行或組織為放貸主體、以農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶或有需要的農(nóng)戶為貸款對(duì)象的小額度貸款。農(nóng)村小額信貸對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民收入具有重要意義［1－2］。廣東是我國(guó)第一經(jīng)濟(jì)大省，但是珠三角和粵東西北的發(fā)展不平衡。河源市是廣東省粵北山區(qū)城市，全市五個(gè)縣均為省級(jí)特困縣區(qū)。河源市地區(qū)生產(chǎn)總值在省內(nèi)排名相對(duì)靠后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村小額農(nóng)貸對(duì)河源市的發(fā)展就顯得尤為重要。近年來，河源市農(nóng)村小額農(nóng)貸在發(fā)展中所呈現(xiàn)的現(xiàn)象較為復(fù)雜和特殊。因此，對(duì)農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題的研究，對(duì)促進(jìn)河源市農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，打好河源市新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧三年攻堅(jiān)戰(zhàn)意義重大。

1河源市農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

當(dāng)前河源市開設(shè)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要分為兩類:一類是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)信社、農(nóng)行、郵儲(chǔ)行、村鎮(zhèn)銀行;另一類是在金融市場(chǎng)中的公司組織，如小額信用貸款公司。筆者對(duì)河源市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司逐一進(jìn)行走訪調(diào)查，收集數(shù)據(jù)，力求全面地了解河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀。

1．1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

河源市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展情況如表1所示。該市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具體包括河源市郵政儲(chǔ)蓄銀行、河源市農(nóng)村信用社、河源市農(nóng)業(yè)銀行及河源市東源泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行。由表1可見，2013年四家銀行貸款總額為337．71億元，小額信貸占貸款總額的比例5．29%，連續(xù)幾年穩(wěn)步上揚(yáng)，發(fā)展至2017年四家銀行貸款總額為472．55億元，小額信貸占貸款總額的比例7．40%。河源市的小額信貸穩(wěn)步上升，可以看出農(nóng)戶對(duì)農(nóng)戶小額信貸的需求在不斷增加。

1．2小額貸款公司

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，河源市各小額貸款公司2013年貸款總額為8．16億元，小額信貸占貸款總額的比例64．09%，連續(xù)幾年穩(wěn)步增長(zhǎng)，發(fā)展至2017年貸款總額為14．7億元，小額信貸占貸款總額的比例78．71%。可見，河源市小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭較好，小額信貸占貸款總額的比例較大。

2河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)放主體的比較分析

2．1產(chǎn)權(quán)、金融服務(wù)、人員、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)比較分析

在產(chǎn)權(quán)方面，農(nóng)村信用社由于歷史遺留的原因，還存在產(chǎn)權(quán)不清晰的情況，河源市近年也在為消除這方面的影響而努力。而除了農(nóng)村信用社以外的其他開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不存在這個(gè)問題。在金融服務(wù)方面，各貸款主體都開通了網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)和POS機(jī)三種金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行還有銀行轉(zhuǎn)賬電話服務(wù)。在人員方面，農(nóng)村信用社略為欠缺。信貸人員資質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)需要通過培訓(xùn)等方式來彌補(bǔ)和提升。對(duì)于信貸人員不足的問題，也可以通過改善待遇等方式來解決。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面，農(nóng)村信用社多分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，開展業(yè)務(wù)方面也處于劣勢(shì)。而郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置都是很便利的。

2．2資金來源、貸款限額、貸款期限、利率、還款方式、監(jiān)管部門比較分析

我們從資金來源、貸款限額、貸款期限、利率、還款方式、監(jiān)管部門等方面來對(duì)開展業(yè)務(wù)主體之間比較分析。

2．3發(fā)放主體的信貸產(chǎn)品供需比較分析

對(duì)河源市各個(gè)發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品供需的比較，主要從供給的主體、信貸產(chǎn)品、需求主體三方面來進(jìn)行分析。信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，主要有:一是傳統(tǒng)銀行信貸產(chǎn)品，二是農(nóng)戶小額信貸，三是由小額貸款公司主營(yíng)的小額民間借貸［3］。河源農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品供需體系如圖1所示。

3河源市農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的主要問題

3．1從影響河源市小額信貸發(fā)展的外部因素看

(1)還款期限過短。河源市小額信貸的還款期限一般是1年，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)，增大了小額信貸的還款風(fēng)險(xiǎn)。以河源市廣泛種植的農(nóng)作物鷹嘴桃等為例，這些作物從種植到收獲一般需要3－5年的時(shí)間，還款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相匹配，增加了農(nóng)戶還貸風(fēng)險(xiǎn)。(2)貸款額度過小。據(jù)了解，現(xiàn)在河源市發(fā)放小額信貸的限額一般是10000元左右，很難滿足農(nóng)戶購(gòu)買機(jī)械或擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求。(3)信用評(píng)級(jí)制度有待規(guī)范。由于小額信貸是不需要農(nóng)戶抵押的，一般的做法是小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)干部對(duì)農(nóng)民了解的實(shí)際情況來進(jìn)行評(píng)級(jí)。這樣信用評(píng)級(jí)具有很大的主觀性，影響信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。(4)相關(guān)法律法規(guī)有待健全。我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)這方面的金融法律法規(guī)還需要不斷完善。完善的法律法規(guī)對(duì)目前小額信貸市場(chǎng)秩序有改善作用。河源市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展尤其需要健全法律法規(guī)體系來保障［4］。

3．2農(nóng)村小額信貸的供給側(cè)急待改革

(1)推廣農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的積極性不高。由于農(nóng)村小額信貸有著風(fēng)險(xiǎn)較高、成本較高與收益率低的特點(diǎn)，大部分機(jī)構(gòu)推廣農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的積極性不高。(2)農(nóng)村小額信貸資金來源單一，供給不足。河源市是山區(qū)城市，政府一直都大力支持發(fā)展農(nóng)業(yè)。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”在發(fā)展上的資金需求越來越大。加上農(nóng)業(yè)銀行這幾年已大量從農(nóng)村撤并，其主要貸款對(duì)象是龍頭農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)，本地農(nóng)戶的貸款能放款的卻很少。在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行就成了只存不貸的儲(chǔ)蓄所了。還有就是農(nóng)村信用社和小額貸款公司出現(xiàn)了異化，其設(shè)立的初衷是為“三農(nóng)”服務(wù)的，但是在逐利心態(tài)下，他們更愿意貸款給一些村鎮(zhèn)企業(yè)或城鎮(zhèn)工商個(gè)體戶，這樣貸給真正需要錢的貧困農(nóng)戶的比例就大大下降。由此可見，單靠村鎮(zhèn)銀行的貸款是無法滿足農(nóng)村農(nóng)戶這一群龐大的客戶需求的。另外，從農(nóng)村集聚起來存在銀行的資金很多也被用于城市建設(shè)中了，而不是用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，如此一來，農(nóng)戶小額信貸的資金供給跟不上需求［4－5］。

3．3從農(nóng)村小額信貸的需求方面來看

(1)農(nóng)戶貸款門檻高。農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品是無抵押的信用貸款，因此貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)審核上就更加嚴(yán)格。農(nóng)戶個(gè)人信用評(píng)估達(dá)不到條件，如果對(duì)信貸人員缺乏監(jiān)管的話，可能會(huì)出現(xiàn)貸款人向信貸人員送禮以達(dá)到提高自己的信用等級(jí)進(jìn)而取得貸款資格的情況。另外的情況就是貸款人被要求把貸款的資金拿出一部分存在貸款銀行，這樣的做造成了農(nóng)戶取得的貸款成本被抬高。(2)業(yè)務(wù)開展尚屬初級(jí)階段，欲使其成熟尚需時(shí)間。河源市發(fā)展小額信貸的時(shí)間不是很長(zhǎng)，還處在摸索前進(jìn)的階段。加上河源市是山區(qū)城市，村落分布廣，農(nóng)戶居住分散，小額信貸機(jī)構(gòu)宣傳力度還需要加大。

4河源市農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

4．1加強(qiáng)機(jī)構(gòu)信貸管理，減少政府干預(yù)

加強(qiáng)機(jī)構(gòu)信貸管理是實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。減少了政府的干預(yù)，會(huì)使得業(yè)務(wù)開展更有自主權(quán)。由于政府在行政管理上的行政部門多，環(huán)節(jié)銜接好與壞對(duì)農(nóng)村小額信貸會(huì)產(chǎn)生較大影響。因此，放款機(jī)構(gòu)在建立完善農(nóng)戶信用體系的同時(shí)，如果政府在監(jiān)管上適當(dāng)?shù)亍胺艡?quán)”，減少干預(yù)，不僅僅有利于機(jī)構(gòu)放款靈活和農(nóng)戶取得貸款的便利，同時(shí)也能有效壓制地下錢莊、高利貸等不良放款方式的滋生［6］。

4．2構(gòu)建經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控防范體系

內(nèi)部控制是一切風(fēng)險(xiǎn)防范的根本。放款機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，進(jìn)一步細(xì)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警機(jī)制，不僅僅能讓對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)審核更加規(guī)范，也有利于進(jìn)一步加快貸款的放款速度。機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范體系的完善，是農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)發(fā)展和農(nóng)戶需求的必然，是加快河源市農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)的推動(dòng)力。只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健了，農(nóng)戶誠(chéng)信度提高了，才能有效保障本市農(nóng)村金融的穩(wěn)定。

4．3健全激勵(lì)機(jī)制推動(dòng)農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

有效健全的激勵(lì)機(jī)制是業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最有效的催化劑。放款機(jī)構(gòu)可以根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際情況，建立一套適合本機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制。如信貸業(yè)務(wù)人員的晉升空間、業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)會(huì)、業(yè)務(wù)提成等激勵(lì)手段，都是有效激發(fā)信貸業(yè)務(wù)人員開發(fā)業(yè)務(wù)熱情的動(dòng)力。信貸人員的業(yè)務(wù)積極性提高，那相應(yīng)地農(nóng)戶獲得貸款的可能性也隨之提高，從而有利于農(nóng)戶更好地開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增產(chǎn)增收。創(chuàng)新是一切業(yè)務(wù)開展的前提。放貸機(jī)構(gòu)可以因地制宜，從實(shí)際出發(fā)，制定多方位、全面的適應(yīng)農(nóng)戶需求的農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品。比如說根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)核定相應(yīng)數(shù)額的貸款。如此，機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)增加，農(nóng)戶投產(chǎn)農(nóng)業(yè)的積極性和信心都會(huì)提高，在幫助到農(nóng)戶增收的同時(shí)也有利于機(jī)構(gòu)金融資源的利用率以及回報(bào)率的提升，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)二者的雙贏。

參考文獻(xiàn):

［1］楊楠楠．山東省農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究［D］．蘭州:蘭州大學(xué)，2016．

［2］劉振坤．中國(guó)農(nóng)村小額借貸的若干問題思考［J］．中國(guó)市場(chǎng)，2016(51):243－244．

［3］黎驊鋒．河源市農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究［D］．廣州:仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，2014．

［4］徐靖．欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略思考———以保山市昌寧縣為例［J］．經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013(18):142－145．

［5］易騫騫．我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展存在的問題及對(duì)策［J］．管理學(xué)家，2014．

［6］劉軍玲．農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀、問題及發(fā)展對(duì)策研究［J］．市場(chǎng)周刊:理論研究，2013(9):105－106.

作者:黎驊鋒 單位:河源職業(yè)技術(shù)學(xué)院