家庭農場融資小額信貸論文
前言：本站為你精心整理了家庭農場融資小額信貸論文范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。
1、降低貸款門檻，提高家庭農場融資能力
在該模式下，先由小額貸款公司、銀行金融機構以及保險公司三方簽訂協議，根據條件選擇合適的借款人，之后借款人與銀行或者小額貸款公司簽訂貸款合同，與保險機構簽訂小額貸款保證保險合同。保險公司借助小額信貸保證保險產品的特殊功能，承擔信用風險，既幫助家庭農場主等借款人增加了信用，也提高了銀行參與貸款的積極性。通過政府、銀行、保險公司甚至是擔保公司的三方合作，共同建立了市場化的風險分擔和補償機制，使得家庭農場融資擺脫了對傳統抵押物的絕對依賴。
2、放大擔保功能，降低家庭農場融資成本
在小額信貸保證保險的運作中，保險公司介入小額信貸市場扮演了信貸資金的擔保人的重要角色，家庭農場通過向保險公司購買小額貸款保證保險，可以在不提供或提供少量抵押物的前提下，就能從銀行等金融機構獲得所需貸款，甚至還能獲得更多貸款，這就弱化了只有提供抵押質押等保障措施才能從金融機構取得貸款的硬性條件，很大程度上降低了家庭農場的融資成本，從而能夠幫助更多家庭農場融資。
3、全鏈條保障，降低家庭農場經營風險
在服務家庭農場融資的各類保險業務中，無論是銀行與保險公司合作，還是擔保公司和保險公司合作的模式，保險公司都可以利用現代化技術設備、專業人才儲備，與銀行、擔保公司等機構，共同合作完成對家庭農場貸款的事前審核、事中分析和事后處置工作，將識別、防范和化解信貸風險活動貫穿于家庭農場經營管理的全過程，并在發掘農場生產經營潛在問題之后，將信息反饋給家庭農場和金融機構，從而為家庭農場提供了全鏈條的保障，加固了信貸資金的有效管理。
二、實際運作中存在的問題
1、小額信貸保證保險推廣難度大，參保率低
小額信貸保證保險作為一種新型服務產品，其推廣應用尚處于起步階段，農場主對小額信貸保證保險的認知和接納程度較低。此外，農場主在經營過程中存在一定程度的僥幸心理也是造成家庭農場參保率低不好忽略的因素，部分農場主認為風險一定不會發生在自己身上，尤其在家庭農場經營效益不好的時候，就不會購買小額信貸保證保險。
2、缺乏真正有效的風險共擔機制
本質而言，銀行、保險公司和借款人三方處于相互聯系的貸款系統中，但是由于銀行在該系統中缺乏有效的約束，一旦出現風險，根據要求，保險公司需要償還銀行貸款損失，因而在實施過程中體現了各方權利義務的不對等性。換句話說，如果保險公司的償付能力越充足，那么銀行的違約風險損失就越小，保險公司承擔過多的義務導致其處于非常被動的地位，長遠來看，這不利于公平合理的風險分擔機制的建立。
3、缺乏完善的信用管理體系
開展小額信貸保證保險需要嚴格篩選不合格的投保人，小額貸款的發放也需要全面掌握投保人的信用信息。我國農村地區尚未建立覆蓋農戶的信用數據庫，難以實現銀行與保險征信系統的數據對接，家庭農場、鄉鎮企業征信系統不夠健全，保險公司在受理貸款類保險時，只能依靠銀行提供農場主個人信息，處于非常被動的地位，這給小額信貸保障保險的審核、發放和監督帶來諸多困難。
4、缺乏相應的風險管控能力
我國家庭農場處于發展初期，加之農業生產本身易受自然規律和市場風險的雙重影響，一旦出現大的自然災害或者經濟波動等問題，小額貸款保證保險將面臨較大的風險。此外，農村地區社會信用意識較為淡漠，投保人違背誠信原則導致信貸資金損失的事件時有發生，部分鄉鎮企業借破產改制的虛名，懸空逃廢金融債務，嚴重影響了農村的金融投資市場。因此，整體來看推廣小額信貸保證保險將對金融機構風險管理水平提出了挑戰。
三、小額信貸保證保險助力家庭農場融資的對策
1、加大小額信貸保證保險在家庭農場中的推廣力度
按照中央一號文件的指示，適度放寬農村金融市場準入條件，積極構建多元化、有層次的農村金融組織，服務家庭農場、農村小微企業和農村創業者?？尚械膶Σ哂校阂皇菆猿肿栽冈瓌t，鼓勵各類小額信貸組織在部分農村地區設立網點，引導小額信貸保證保險業務向農村地區延伸，以降低家庭農場對正規金融機構傳統業務的依賴。二是通過公開招標的方式引入更多的小額貸款機構進入農村金融市場，選擇更為優質的貸款機構作為保證保險的貸款方，為家庭農場借助小額信貸保證保險實現融資渠道通暢提供更為多樣化的選擇。
2、完善風險管控和監管措施
在小額信貸保證保險實施期間，需要多方努力積極防控風險：第一，銀行對貸款實施全過程風險管控；第二，建立貸款風險叫停機制和責任追究制度；第三，逐步完善借款人違約懲罰制度。
3、強化政府職責，優化農村金融政策環境
一是建立家庭農場信用保險基金。盡快建立由政府牽頭、農場參股、銀行托管的家庭農場信用保險基金，專門用于補貼家庭農場貸款購買小額信貸保證保險所支付的保費以及保險公司因償還銀行信貸損失而支出的貸款損失償還費。二是將家庭農場小額信貸保證保險作為準政策性保險，由于很多家庭農場都缺乏有效可抵押資產，其本身經營狀況很難滿足銀行授信條件，建議從政策方面規范家庭農場小額貸款保證保險，從而更能夠反映國家的政策導向，增加家庭農場主的信任度。三是從家庭農場信用擔保出發，完善農村信用擔保體系，這方面可由政府部門牽頭，建立家庭農場借款擔保中心；家庭農場互助擔保基金和商業擔保機構均可以用于構建家庭農場信用擔保體系。
4、建立和完善信用信息系統
在頂層設計之初，中國人民銀行要發起建立覆蓋全國范圍的征信平臺，建立覆蓋鄉鎮鄉鎮企業和家庭農場的信用信息數據庫，逐步納入家庭農場的資信調查報告和資信數據庫的相關信用信息。其次，加快建立符合家庭農場實際的信用檔案，健全家庭農場的征信系統，便于保險公司更加全面的了解家庭農場的信用狀況，降低核保風險，提高風險管理水平。
5、健全銀行與保險公司的風險共擔機制
在實施小額貸款保證保險時，按照銀保合作和共保體經營相結合的風險共擔機制，合理劃定保險公司與貸款銀行在風險發生時雙方分攤的貸款本金損失風險比例和對應的償付方式。同樣，保險公司所承擔的部分貸款損失風險，主要承保方可以聯合多家保險公司按協定比例共同分擔。此外，為有效分散家庭農場經營中可能存在的風險，保險公司可以要求農場主向同一保險機構投保個人意外傷害保險，保險金額不得低于貸款本金；農場主相應的財產保險也應向同一保險機構投保。
作者：唐凱旋 單位：安徽大學經濟學院
