農村商業銀行農戶小額信貸論文
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內部風險第一，操作風險與系統風險。滿洲里農村商業銀行農戶小額信貸的管理都是由人來完成操作，而在人員專業素質的欠缺下，沒有對貸款人進行詳細的信息核實，就會給貸款項目帶來一定的風險。此外，計算機的系統升級過程中，會出現不可知的風險，也會存在著網絡的障礙，這些都會對信貸資金造成較大風險。第二，機構風險。目前滿洲里農村商業銀行農戶小額信貸的管理機構，還存在著決策與執行組合不合理的情況，決策權力過于集中，且缺乏良好的監督機制、問責機制。此外，在缺乏合理激勵機制的情況下，缺乏吸引執行人才的加入，也降低了管理的效率，提升了風險。
二、滿洲里農村商業銀行農戶小額信貸風險控制措施
（一）完善農戶小額信貸風險管理體系
構建完善的農戶小額信貸風險管理體系，主要從兩個角度入手，分別是完善農戶信用檔案使用機制和完善小額信貸風險預警機制。前者通過完善農戶的信貸檔案資料，采取信貸級差化管理，來提升農戶小額信貸的風險規避能力。其中信貸檔案需要重點強調信用檔案的建立，根據專業的評定確定信用額度。后者主要通過建立模型，綜合分析小額信貸風險的各種要素，對風險進行預測并做好防范。
（二）制定農戶小額信貸風險分散機制
資金過于集中的小額信貸項目，其風險系數相對較高，所以要采取適當的分散機制，降低風險。滿洲里農村商業銀行應該在貸款發放的過程中，綜合多種要素對貸款的各方面進行合理匹配，科學化投資，以此來降低信貸流動性風險。除此之外，還要建立完善的制度與機制，采取科學的辦法有效規避和控制風險。
（三）建立農戶小額信貸風險分擔制度
通過保險來分擔農戶小額信貸的風險，這是一種社會公益性的商業行為，在歐美等發達國家，這種農業保險的扶持項目屢見不鮮。所以對于滿洲里農村商業銀行也應該把握機遇，在國家對農村保險業務大力支持的過程中，以農業保險來分擔自身的商業風險。目前，雖然我國農業保險的成熟度還遠不及西方發達國家，但是在成長的關鍵階段，可以予以正確的引導，通過完善相關的法律法規和機制，強化管理，來嚴格把控風險。銀行可通過政策上的調整，對使用小額貸款進行農業生產的農戶一定的優惠利率，這些措施，都可有效防范農戶小額信貸風險，降低風險程度。除了銀行自身以外，國家也應該不斷的提升農戶小額貸款在我國農業扶貧、發展、更新、升級等一系列事業中的作用，推進中國農業的全面改革，并推動我國金融體系建設，促進整個社會和諧健康。
三、結束語
中國金融體系的構建，離不開農村小額信貸的快速發展。但是基于風險控制視域，結合滿洲里農村商業銀行的農戶小額信貸情況來看，我國的信用體系和農業保險體系與西方國家還是存在著較大的差距，不完善的信用體系和較大的風險都將成為小額信貸發展的瓶頸，所以農村商業銀行在進行農戶小額信貸時，必須要嚴格控制和規避風險。
作者：李妍單位：滿洲里農村商業銀行
