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一、農(nóng)信社小額信貸可持續(xù)發(fā)展中的約束條件

（一）農(nóng)村小額信貸存在的違約風(fēng)險(xiǎn)

從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上來看，黑龍江省和西部及南方的其他省份相比有所不同。黑龍江地區(qū)農(nóng)作物生長周期較長，屬于一年一熟，耕作周期平均達(dá)到8個(gè)月，跨越近三個(gè)季度，因而存在較大的不確定性。比如2013年黑龍江流域由于自然原因發(fā)生洪澇災(zāi)害，黑龍江省嘉蔭縣農(nóng)田受災(zāi)面積近65.22萬畝，過水面積達(dá)60多萬畝，水毀袋栽木耳近2000萬袋，經(jīng)濟(jì)損失總計(jì)約為3.7億元。在這次洪水中，嘉蔭縣全縣9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、73個(gè)行政村均不同程度受損，給農(nóng)戶和嘉蔭縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了很大程度的損失，這也直接影響到小額信貸資金能否按時(shí)償還。另外，黑龍江地區(qū)平原廣泛，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化程度較高，規(guī)模也較大，對資金的需求相對也更多。這些客觀條件的不同就決定了黑龍江農(nóng)村小額信貸的發(fā)放額度相對較大、貸款期限相對較長，而由此帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)也相對突出。

（二）缺乏穩(wěn)定且多樣性的資金來源

從信貸資金來源上看，一部分是農(nóng)信社自身所吸收的存款，另一部分是通過向人民銀行的再貸款來獲得資金支持。和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不同，信用社吸收存款的能力十分有限，而財(cái)政性存款、社會(huì)保險(xiǎn)性存款并不存放在信用社，因此靠其自身吸收存款來獲得信貸資金來源非常困難。因此，信用社信貸資金相當(dāng)一部分是通過向人民銀行再貸款實(shí)現(xiàn)的。這樣的結(jié)果就是信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)中受到了較大的限制，面對農(nóng)戶對小額信貸龐大的需求量，可能出現(xiàn)有效供給不足的問題，使信用社的可持續(xù)發(fā)展陷入瓶頸。

（三）貸款利率較低

利潤空間較小對農(nóng)村信用社來說，小額信貸業(yè)務(wù)的盈利能力和水平?jīng)Q定其財(cái)務(wù)能否可持續(xù)發(fā)展，因而直接決定農(nóng)信社自身能否可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)信社必須根據(jù)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)成本和盈利空間制定貸款利率，使其能夠反映實(shí)際的信貸資金需求。目前農(nóng)信社小額信貸的利率普遍偏低，難以覆蓋其資金成本和相關(guān)的操作成本，要想實(shí)現(xiàn)盈利基本不可能。農(nóng)信社小額貸款的成本相對于其他常規(guī)貸款而言本來就較高，加之小額信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)相對也較大，所以如果利率不能真實(shí)地反映市場供需狀況，沒有足夠的盈利空間，那么農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)必然不會(huì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。現(xiàn)有的資料和經(jīng)驗(yàn)顯示，低利率還有可能加大農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸資金流向非農(nóng)領(lǐng)域，降低資金使用效率等。

（四）與商業(yè)銀行相比

業(yè)務(wù)約束性較強(qiáng)農(nóng)信社有別于商業(yè)銀行，因此在業(yè)務(wù)的開展和辦理上與商業(yè)銀行存在一定的差距，特別是在中間業(yè)務(wù)上。這樣農(nóng)信社的利潤來源相對就會(huì)受限，對小額信貸不能提供有效的資金支持，這直接影響其在小額信貸業(yè)務(wù)上的競爭力。另外，從目前的情況來看，我國并沒有針對農(nóng)村信用社制定相關(guān)的法律法規(guī)，而是由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡稱銀監(jiān)會(huì)）和中國人民銀行制定并頒布的一系列條文、規(guī)章制定及各地農(nóng)村信用社根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w實(shí)際制定的章程，這些條文、章程，法律效力低，約束能力差，不利于農(nóng)信社的經(jīng)營管理。

二、推動(dòng)農(nóng)信社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

使之與農(nóng)村小額信貸協(xié)同發(fā)展十八屆三中全會(huì)指出，要完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，要發(fā)揮優(yōu)勢，推動(dòng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)通常是指以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放農(nóng)村小額信貸為載體的，通過保險(xiǎn)合同的訂立，進(jìn)而有效轉(zhuǎn)移投保人因意外、疾病、殘疾、身故或者因自然災(zāi)害等不可抗原因所導(dǎo)致的喪失還款能力，不能按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。農(nóng)戶違約還款的原因很多，而無論是自身原因還是自然原因，如果有農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)作為保障的話，不僅會(huì)補(bǔ)償農(nóng)民相應(yīng)的損失，也會(huì)減少信用社的資金損失，從而降低信用社的不良貸款率，提高小額信貸回收率。這無疑對小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展是有利的。

（二）開發(fā)多種渠道

增加信貸資金來源農(nóng)村小額信貸的發(fā)展需要充足的資金供給作為保障，這就需要建立完善的資金供給機(jī)制。從農(nóng)信社自身來看，可以通過加強(qiáng)自身配套基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善，提高結(jié)算效率，創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目和種類，提高服務(wù)的質(zhì)量。這樣不僅可以有效提高其吸收閑散資金的能力，增加信貸資金的供給，而且可以切實(shí)提高自身的經(jīng)營管理水平和競爭力；從外部資金融通環(huán)境來看，可以建立農(nóng)信社間的資金拆借系統(tǒng)，調(diào)劑相互間的資金余缺，提高資金的利用效率，并可以付出一些合理的成本，以此提高農(nóng)信社的經(jīng)營能力和組織資金能力；從人民銀行方面看，可以在必要時(shí)適度增加對農(nóng)信社的再貸款力度和額度，及時(shí)為小額信貸提供資金的補(bǔ)充，減少因信貸資金缺乏帶來的障礙。

（三）確定合理的貸款利率

農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)本身也是一種投資，并且實(shí)際操作中也會(huì)產(chǎn)生人力成本、運(yùn)營成本。然而相對偏低的利率可能降低資金的利用效率，使資金流向相對利率較高的銀行，最終流出農(nóng)村金融體系，不能實(shí)現(xiàn)資源合理配置。在農(nóng)信社小額信貸利率的制定過程中，應(yīng)充分考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素、成本因素、盈利能力、期限長短、資金用途、農(nóng)戶的心理承受水平等，實(shí)現(xiàn)利率的差別化與個(gè)性化。現(xiàn)階段我國正在進(jìn)行利率的市場化改革，農(nóng)信社的利率也應(yīng)該充分反映市場狀況，建立多層次的利率體系，實(shí)現(xiàn)差別化和浮動(dòng)化的利率管理，在服務(wù)農(nóng)戶的前提下最大限度地促進(jìn)資源的合理配置，實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）加快農(nóng)村信用社改革為農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)度

自2003年啟動(dòng)農(nóng)信社改革后，農(nóng)信社改革為農(nóng)村商業(yè)銀行成為了比較理想的模式之一，其中的優(yōu)勢也更加明顯。農(nóng)村商業(yè)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)的分離，建立了健全的法人治理結(jié)構(gòu)，有了明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和完善的內(nèi)部管理制度，可以有效監(jiān)督公司治理結(jié)構(gòu)。“三層一會(huì)”的基本框架，對改革后的農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展起到了關(guān)鍵的作用。在信貸資產(chǎn)的管理方面，信貸管理制度的不斷完善和落實(shí)加強(qiáng)了對經(jīng)營行為的監(jiān)管，提高了信貸資金的回收率；內(nèi)部管理的加強(qiáng)，通過加大科技的投入力度、完善內(nèi)部操作系統(tǒng)和流程及增加營運(yùn)資金來實(shí)現(xiàn)。農(nóng)信社改革成為農(nóng)商銀行后，其業(yè)務(wù)開展受到的限制相應(yīng)較少，這不僅會(huì)給農(nóng)信社帶來更多的利潤收入，也會(huì)增加農(nóng)信社的信貸資金來源，從而提高小額信貸的支持力度，提高農(nóng)信社改革為農(nóng)商銀行后的經(jīng)營管理水平。

作者：張啟文郎慧哲廖蕾單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院