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一、農村信用社信貸風險的成因

(一)信用社內部原因農村信用社監管體制不完善，沒有形成科學系統的信貸體系。農村信用社作為服務于廣大農民的銀行，在促進新農村建設和帶動當地經濟發展方面起到了不可小覷的作用。但畢竟農村信用社屬于金融系統中最基層的金融機構，對于信貸業務的科學管理還存在著一些欠佳的地方。

1．農村信用社信貸體系不完善，主要體現在放貸前審核和調查的嚴謹性差，往往會漏掉一些相關重要的信息，這樣會造成不符合條件的借貸人成功借貸，加大信用社信貸的風險性。另一方面就是放貸之后的后續跟進和監督不到位，一些企業或者個人出現資金問題時，信用社不能及時采取相應的措施挽回資金，往往事后處理這樣也是加大信用社風險的成因之一。

2．農村信用社信貸工作人員業務素質相對低下，一些操作上的失誤同樣會造成相應的信貸風險。比如有些工作人員對于信貸業務認識不夠，根據自己的主觀認識指導自己辦理信貸業務，這樣會因為自己的主觀認識造成不必要的風險。同時農村信用社的工作人員一般都是附近村鎮的人員就近安排安排工作，這樣有時候借貸人和工作人員認識或是親戚，工作人員如果業務素質不高，往往會因職務便利為朋友或者親戚謀福利，這樣無形中增加了信用社的信貸風險。

3．農村信用社化解信貸風險的能力和公關能力比較低下，化解信貸風險和較強的公關能力可以大幅度提高銀行的資金安全度。中國的國情是農民人數巨大，占有的國土面積和分布的范圍最廣，這也決定了農村信用社分設點分布廣，分布相對分散的特點。信用社既然屬于銀行中最基層的金融機構，根本無法動用大量的財力和人力為每個信用社建立完善的預警機制和公關團隊，即使部分信用社完善了相應的預警體制和公關團隊，但執行力和化解力也比較低。一般事發后不能進行有效的解決方案同樣會使信用社信貸風險加大。

(二)信用社外部原因從多方面分析農村信用社信貸風險形成的成因，不僅是信用社內部因素造成的，外部因素也加大了農村信用社信貸風險。農民在中國是一個龐大的群體，既然要從外部分析影響農村信用社風險的原因，就要從農村自身的特點出發進行分析。

1．農民收入不穩定、償還能力低增大了信用社信貸風險。農村信用社信貸業務主要面向的是廣大的農民兄弟，但是這些農民兄弟因為所處的環境或者學歷限制，收入主要以農業為主，農業生成不會帶給農民家庭較多的收入，如果遇到自然災害收入會減少甚至會入不敷出。新社會下外出打工或者本地創業成為農民的一項新的收入，但是由于自身沒有科學技術作指導很容易造成收入不穩定。雖然現在很多農民兄弟符合信用社信貸業務辦理的要求，從現在的情況來看可以滿足償還利息和本金的能力，但是由于收入的不穩定性同樣造成信用社信貸風險。

2．政府使用行政手段干預銀行資金流向在信用社信貸業務方面時常發生，信用社信貸業務對于新農村建設有著很好的推動作用，但是有的地方政府為了加速新農村建設或者完成自己的政績工程會用行政手段干預信用社信貸。這樣不僅違背了市場經濟規律，還有可能增加信貸的風險，比如資金流入面臨倒閉的企業或者流入不靠譜的項目等。

3．個人素質和社會環境使農村形不成完善的信用體制，農村人民無論是思想認識還是素質水平都有待提高，有些人從信用社借貸資金之后就認為這些錢屬于自己的資產了，還貸意識差更有甚至手里有足夠的資金故意欠貸不還。這種思想在農民之間互相影響，都懷著僥幸的心里借貸或不還貸。農民群體大部分屬于無單位群體，沒有單位或者相關部門的經濟約束，所以好多人認識不到誠信的重要性，這無疑也是加大信用社信貸風險的因素之一。

二、規避農村信用社信貸風險的有效途徑

(一)首先，農村信用社應該完善內控機制，無論是從管理制度上還是人員素質都有待提高，可以針對信用社自身業務特點制定出科學的信貸管理制度，一些有著良好信貸業務管理的銀行是農村信用社學習的對象。工作人員要進行定期的業務素質培訓，農村信用社招聘信貸工作人員的時候一定要進行業務素質的考核，適當的可以提高招聘門檻讓更多的優秀人才進入農村信用社。

(二)其次，當地政府盡量減少行政干預，應該扮演好“媒婆”的角色。當地政府應該在政策上多支持農村信用社，幫助信用社監督借貸人員，調節好信用社和借貸人之間的關系。政府應該從當地實際出發，幫助真正需要借貸或者可以利用好借貸資金的企業或個人。

作者：郭映華單位：湖南省沅江市農村信用合作聯社